Заем и кредит: в чем разница и как сравнить условия

Главное отличие займа от кредита

Кредитный договор по статье 819 ГК РФ предусматривает предоставление денег банком или иной кредитной организацией. Заем имеет более широкий круг возможных участников и предметов – согласно 807 ГК РФ, кредитором (займодавцем) может быть любое лицо, а предметом договора могут быть как деньги, так и другие вещи.

Денежные займы для граждан, которые мы будем рассматривать ниже, разово могут выдавать любые лица (по 807 Гражданского кодекса РФ), а на постоянной основе – только кредитные организации: МФО (микрозаймы, Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» + 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») и банки (кредиты, ФЗ 395-1 «О банках и банковской деятельности» + 353-ФЗ). Специализированные займы/кредиты (товарный, коммерческий, государственный, синдицированный) мы рассматривать не будем.

Что такое заем и каким он бывает

Заем в нашем контексте – это разовая выдача денег кредитором (займодавцем) заемщику-физлицу, которая скрепляется письменной формой договора. Займы разделяют по 3 характеристикам:

1. Кто дает деньги. Это может быть как физлицо, так и ИП/юрлицо.
2. Какую плату получает займодавец. Есть беспроцентный заем, есть заем под проценты – во втором случае в договоре/расписке может быть указан график платежей и тип ставки (плавающая или фиксированная).
3. Чем гарантируется возврат. Если срок возврата истек, а деньги не вернулись – займодавец может получить компенсацию несколькими способами: займ под залог имущества – кредитор получает заложенное имущество (или его часть, если стоимость имущества – существенно больше долга); займ под поручительство – поручитель будет выплачивать долг, если заемщик не справится; займ под неустойку/пеню – за каждый день просрочки займодавец будет начислять денежный штраф.

Здесь есть пара нюансов:

• займ до 100 000 рублей между физлицами – беспроцентный займ, если в письменной форме договора не указано иное;
• займ между гражданами свыше 10 000 рублей требует письменного оформления;
• займ может быть необеспеченным – то есть гарантий возврата (кроме обращения в суд) нет вообще.

Для примера:

• Деньги от знакомого на согласованный срок. Это – заем между физлицами.
• Потребительский микрозаем в МФО. Это – микрозаем, который регулируется особыми нормами.
• Деньги от работодателя на первый взнос по квартире. Это – заем между юрлицом (работодателем) и физлицом.
• Заем вещей, определенных родовыми признаками. Это – заем вещами, его можно вернуть как вещами, так и деньгами (условия должны быть прописаны в договоре).

Главное, чем отличается заем от кредита здесь – массовость. Заем в нашем случае – это разовый договор. Если физлицо или юрлицо занимается выдачей займов/кредитов на постоянной основе, не имея на это лицензии – им рано или поздно заинтересуются ФНС, МВД, Росфинмониторинг и ЦБ РФ.

Почему заем и микрозаем – не синонимы

Глобально заем отличается от микрозайма более широким содержанием понятия – микрозайм является подвидом займа. В контексте разовых займов между лицами эти понятия отличаются регулированием: обычный займ регулируется 807 ГК РФ, а микрозайм регулируется 151-ФЗ.

Когда договор займа считается заключенным

Зависит от того, кто является займодавцем:

• Физлицо. Сделка считается заключенной в момент передачи денег или иных ценностей.
• Юрлицо или ИП. Сделка считается заключенной в момент подписания договор.

Для юрлиц и ИП договор считается обязательством по выдаче средств, а вот физлицо может передумать давать деньги даже после подписания договора. Для того, чтобы подтвердить передачу средств, к договору обычно прикладывают подтверждение передачи денег – расписку или банковскую квитанцию.

Что такое кредит

Кредит – это банковский продукт, в рамках которого лицо берет деньги у банка с обязательством их вернуть с вознаграждением (процентами). Договор займа и кредитный договор регулируются разными законодательными нормами – 807 ГК РФ для договора займа, ФЗ 395-1 и 353-ФЗ для договора кредита. Банк или иная кредитная организация предоставляет только деньги по кредитному договору – вещи дать не могут.

3 основных признака кредита:

1. Деньги выдаются банком. У банка должна быть лицензия на эту деятельность.
2. Кредит имеет четкий срок. Кредит от банка не может быть бессрочным.
3. Кредит выдается под проценты. Банк обязан получать вознаграждение (проценты) за свою деятельность.

«Беспроцентные» кредиты (рассрочки) обходят последнее требование через скидку от магазина на сумму процентов – то есть вознаграждение банку все равно выплачивается, просто магазин по итогу получает меньше денег.

Кредиты бывают:

• Потребительскими. Выдаются на любые цели, наличными или на карту.
• Целевыми. Выдаются на покупку строго определенного товара – машины, недвижимости и так далее. Поскольку банк имеет право выдавать только деньги – покупку вы оформляете сами.
• Ипотечными. Кредит конкретно на жилье, пока вы не выплатите его – жилье остается в залоге у банка.
• Кредитной линией. В простонародье – кредитные карты. Банк назначает вам максимальную сумму, которую вы можете взять, при этом вы оставляете за собой право снимать в рамках лимита сколько угодно и когда угодно – при условии, что вы вовремя возвращаете деньги.
• Рефинансированием. Кредит, которым заемщик погашает другой кредит. Обычно рефинансирование оформляют по более низкой ставке.

Разница между займом и кредитом – в том, что кредиты жестко регулируются государством. Преимущества для заемщика, прописанные в законе:

1. Прозрачность. Банк обязан указывать полную стоимость кредита или займа прямо в договоре – включая страховку, плату за открытие счета и все остальные потенциальные траты. ПСК раскрывает стоимость в годовом процентном и денежном выражении.
2. Ограничение переплаты/штрафов. Для кредитов и микрозаймов до 1 года максимальная переплата – до 100% от тела долга, неустойка не может превышать 20% годовых.
3. Легальные кредитные каникулы. Заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, может взять отсрочку платежей длительностью до 6 месяцев.
4. Оценка долговой нагрузки. Если заемщик пытается оформлять кредиты на погашение других кредитов (не через рефинансирование), банк может остановить его от усугубления ситуации – для этого ЦБ РФ обязывает все банки рассчитывать долговую нагрузку клиента и отказывать в кредитах, если ПДН будет выше порога.
5. Период охлаждения. Заемщик имеет право отказаться от любых страховок или дополнительных услуг и вернуть за них полную стоимость в течение первых 30 дней после заключения договора.

Договор займа и кредитный договор: таблица различий

Сравнительная таблица отличий микрозайма от банковского кредита и общего займа:

Короткий срок и высокая дневная ставка характеризуют конкретный продукт, а не любой договор займа.

Чем микрозаем отличается от банковского кредита на практике

Микрозаем и кредит – это «родственные» финансовые услуги: микрозаймы выдают МФО, кредиты выдают банки. Микрозайм НЕ является подвидом кредита: не все нормы закона, применяемые к кредитам, применяются к микрозаймам. Основные различия на практике (актуально для большинства типовых продуктов):

В вопросе «Что выгоднее – заем или кредит?» ответ будет зависеть от того, что вы хотите сохранить – деньги или время. Если вы хотите меньше переплатить – кредиты обычно оказываются выгоднее, если деньги нужны прямо сейчас – микрозаймы выигрывают.

Как сравнить стоимость займа и кредита

Для того, чтобы сравнивать кредиты/займы/микрозаймы, нужно посчитать итоговую переплату. Точный расчет возможен только тогда, когда сравниваются продукты с одинаковой суммой/сроком.

Что нужно сделать:

1. Посчитать переплату по процентам. Для ежедневной ставки формула: переплата по процентам = тело долга * (ставка в день / 100) * количество дней. Если ставка – годовая, то формула: переплата по процентам = тело долга * (годовая ставка / 100) * (количество дней / 365).
2. Посчитать общую переплату. К переплате по процентам добавьте комиссии, страховки и все остальное.
3. Сравнить. У какого продукта переплата меньше – у того и меньше стоимость.

Просто сравнивать по процентам нельзя – сравнение дневной и годовой ставок без пересчета искажает оценку расходов. Приведенный выше алгоритм работает для аннуитетных платежей (равными долями) – если вы рассматриваете кредит с дифференцированными платежами, расчет существенно усложняется, и вам будет проще воспользоваться калькулятором.

Пример расчета для одинаковой суммы и срока

Возьмем сценарий: «Мне нужны 30 000 ₽ на 30 дней. Я сравниваю две ставки и хочу понять разницу в рублях». Условия будут следующими:

• Сумма – 30 000 ₽.
• Срок – 30 дней.
• Основной долг возвращается одним платежом в конце.
• Проценты простые, без капитализации.
• Дополнительных услуг и комиссий нет.
• Для годовой ставки используется 365 дней.

Расчет:

Разница в процентах – 3 908.22 ₽.

Собственный расчет редакции на условных параметрах. Это не реальные предложения банков или МФО и не расчет ПСК по установленной законом формуле.

При погашении основного долга частями результат будет другим – нужно приводить исходные данные к единому формату (опять же, здесь проще воспользоваться калькулятором).

Что проверить в предложении «без процентов»

Беспроцентных кредитов не бывает по закону – банк обязан получить прибыль. Но на практике финансовые организации обходят это ограничение 3 способами:

1. Рассрочки. В этом случае магазин снижает стоимость товара на сумму процентов, которые нужно выплатить – банк по итогу получает прибыль, а вы получаете товар по стандартной цене.
2. Первый займ под 0% от МФО. На МФО требование о получение прибыли не распространяется (поскольку это не банк, и выдается не кредит) – поэтому такое предложение является истинно беспроцентным.
3. Грейс-период по кредитным картам. Здесь беспроцентность условна – если не успеете вовремя, проценты сразу же начислят.

В предложениях без процентов стоит всегда проверять:

• Среднерыночную стоимость товара. Если вы берете рассрочку под 0% на товар – значит, магазин оплатит за вас проценты. А как он покроет расходы – за счет количества проданного или за счет искусственного завышения цены по сравнению с рыночной? Стоит проверить.
• Условия акции. Если беспроцентность является акцией (у МФО или по кредитной карте) – проверьте условия, если вы их нарушите – проценты тут же начислят.
• Допустимые операции. Обычно у кредиток сгорает грейс-период, если вы снимаете наличные с карты – о таких вещах лучше знать заранее.

Помните, что беспроцентность не отменяет обязанность вернуть долг.

Какие правила действуют для займа у знакомого

Предмет займа охватывает деньги, вещи с родовыми признаками и ценные бумаги – мы будем рассматривать именно деньги, но при вещественных займах правила не будут существенно отличаться. Итак, если вы хотите занять деньги у знакомого, придерживайтесь следующих правил:

1. Лучше составлять договор на бумаге при любой сумме. Если берете у знакомого до 10 000 рублей – можно составить устный договор, при сумме больше – только письменный. Но надежнее при займе на любую более-менее существенную для вас сумму составлять бумажный договор.
2. Обязательно напишите расписку о выдаче/получении денег. Договор займа между физлицами начинает действовать в момент передачи денег, и эту передачу нужно как-то зафиксировать, самый простой способ – расписка в свободной форме с датой и подписями обеих сторон.
3. Если заем предполагает проценты – пропишите их в договоре. По умолчанию все займы до 100 000 рублей считаются беспроцентными.
4. Пропишите в договоре срок возврата. Если его не будет – вы будете обязаны вернуть деньги в течение 30 календарных дней после того, как займодавец направит вам письменное уведомление. Это может застать вас врасплох, кроме того – согласованный график и бюджет позволяют оценить возможность возврата.
5. Пропишите в договоре штрафы за просрочку. Если их нет – будут действовать стандартные штрафы, рассчитанные на основе действующей ключевой ставки ЦБ РФ.
6. При возврате денег составьте отдельную расписку. Она будет служить доказательством возврата, если у кредитора возникнут необоснованные претензии.

Что выбрать в вашей ситуации

Когда не стоит брать ни заем, ни кредит

• Нет понятного источника возврата к установленной дате. Нет понятного источника => нет уверенности в выплате => высокий риск получить штраф/пеню.
• После обязательных расходов бюджета не хватает на новый платеж. Эта проблема развивается по спирали и ведет в долговую яму – просроченный платеж ведет к начислению просрочки, просрочка увеличивает платеж, новый платеж приводит к новой просрочке и так далее.
• Долг берут для погашения другого без расчета общей стоимости. На короткой дистанции вы избавитесь от долга, но на длинной создадите еще бОльшую финансовую дыру в своем бюджете.
• Кредитор не позволяет изучить условия или проверить свой статус. Вас пытаются обмануть – бегите. Честному кредитору нечего скрывать.
• Для необязательной покупки предлагают заложить имущество, утрата которого критична. Тут все довольно очевидно: вы можете потерять критичное имущество из-за необязательной покупки, риск вообще не оправдан.

Что проверить перед подписанием договора

1. «Пробейте» статус и надежность заемщика. Если это – частное лицо, узнайте о нем побольше, при возможности – спросите других людей, которые к нему обращались. Если это – банк или МФО, проверьте действующую лицензию через сайт ЦБ РФ и почитайте отзывы.
2. Проверьте основные условия (стоимость, срок), посчитайте переплату. Если берете деньги у банка/МФО – проверьте ПСК, ее печатают на первой странице договора.
3. Узнайте все про скрытые платежи. Чаще всего проблемой становится страховка, но заодно проверьте стоимость смс-информирования и наличие платных подписок.
4. Проверьте способы возврата и штрафы за их неисполнение. Среди способов возврата обязательно должен быть перевод на расчетный счет, а штрафы должны быть в рамках закона: до 100% итоговой переплаты для МФО и до 20% годовых неустойкой для банков. Помните, что выплата штрафов и неустоек не снимает с вас обязанности вернуть основной долг.
5. Заранее рассчитайте свою долговую нагрузку с новым кредитом. Простое правило – если долговая нагрузка составляет более 30% от ежемесячного бюджета, вам стоит крепко задуматься о том, нужен ли вам этот кредит.

FAQ

Заем и кредит – это одно и то же?

Это связанные, но разные договорные конструкции. Для кредитного договора предусмотрены специальные правила, включая требования к кредитору и форме.

Что дешевле: заем или кредит?

Название договора не определяет расходы заемщика. В учебном примере выше разница процентов составляет 3 908.22 ₽ при одинаковых сумме и сроке. Реальные предложения сравнивают по документам и графику.

Чем микрозаем отличается от обычного займа?

Микрозаем относится к специальному виду займа. Заем также может возникнуть между гражданами или с участием другой организации.

Если знакомый дал деньги без указания процентов, их нужно платить?

Ответ зависит от суммы и условий договора. Для займа между гражданами до 100 000 ₽ включительно действует правило статьи 809 ГК РФ, если прямо не согласовано иное.

Кому подходит беспроцентный заем у родственника?

Такой вариант можно рассматривать при согласованных сумме и сроке возврата. Письменные условия и подтверждения платежей помогают избежать разногласий.

Можно ли оформить кредит или заем онлайн?

Электронное оформление предусмотрено для многих финансовых продуктов. Оно не освобождает от изучения договора и проверки кредитора.

С чего начать выбор между займом и кредитом?

Определите нужную сумму, дату возврата и доступный платеж. Затем сравните условия подходящих предложений на одинаковых исходных данных.

Вывод

При выборе займа или кредита учитывают стоимость и возможность вернуть деньги по графику. Если действующие обязательства уже стали непосильными, на Сравни можно сравнить предложения по сопровождению банкротства и уточнить условия процедуры.