Что такое SWIFT-перевод

SWIFT представляет собой широко распространенную систему передачи сообщений между банками, которая активно применяется по всему миру и даже считается международным стандартом. Ее главной задачей выступает обмен данными о совершаемых транзакциях. То есть система предназначена не для перевода самих денежных средств, а для передачи так называемых платежных инструкций. Рассмотрим более внимательно, что такое система SWIFT и какую роль она играет в мировой финансовой системе.

SWIFT – что это такое

Аббревиатура SWIFT расшифровывается и переводится как «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». Несмотря на некоторый излишний пафос названия, оно достаточно точно отражает и функцию, и значимость системы для глобальных финансов.

Достаточно сказать, что SWIFT является некоммерческой организацией и объединяет широкий спектр участников мирового финансового рынка (включая банки, депозитарии, брокеров, биржи и многих других) из более чем двух сотен стран. В числе которых представлены все развитые и сколь-нибудь заметные государства мира. Ежедневный объем передаваемых через системы сообщений составляет свыше 30 миллионов. С некоторой долей условности SWIFT можно назвать самым распространенным и общепринятым финансовым мессенджером.

История SWIFT

Годом основания SWIFT стал 1973-й. Местом создания выступил бельгийский Брюссель. Инициатива об учреждении будущей глобальной системы была выдвинута 248 крупнейшими банками из 19 ведущих капиталистических стран.

Уже через 2 года – в 1975-м – были созданы основные правила ответственности и рабочие протоколы SWIFT. Еще через 2 года проведена первая транзакция. В 1979-м в США проходит открытие первого операционного центра SWIFT. В дальнейшем система активно расширялась и постепенно охватила большую часть капиталистических и развивающихся стран.

Распространение SWIFT

Разрушение социалистического лагеря привел к полному доминированию SWIFT на глобальном финансовом рынке. Советский Союз еще успел присоединиться к системе за 2 года до распада, то есть в 1989-м.

Сегодня SWIFT объединяет свыше 11 тысяч самых разных финансовых организаций, работающих в двух сотнях государств по всему миру. Фактически, она является одним из главных инструментов создания и функционирования глобальной банковской мировой системы.

В основе ее работы лежат многочисленные стандарты, прежде всего – общепринятого международного формата ISO. Они разрабатывались и вводились в действие постепенно. Сферой их применения стали отдельные направления работы финансового рынка, например, банковское дело, ценные бумаги и биржи, различные реестры, финансовые услуги и многое другое.

Расшифровка SWIFT-кода

Одним из базовых условий беспроблемной и эффективной работы SWIFT выступает возможность идентифицировать каждого участника международной системы. Для этого ему присваивается уникальный код, которые называется BIC (или SWIFT-код). Он обозначает конкретное банковское отделение, в котором открыт и обслуживается счет получателя денег.

BIC представляет собой комбинацию из 8 или 11 символов. Они разделяются на несколько групп:

• четыре первых используются для обозначения банка (например, ALFA – Альфа-Банк);
• два следующих указывают на страну, где он работает (например, RU – Россия);
• еще два следующих демонстрируют город, где расположено отделение банка (например, MM – Москва);
• завершающие три позволяют идентифицировать конкретное отделение (для головных они не используются или ставятся в виде XXX).

Кто может использовать SWIFT

Системой SWIFT-переводов могут пользоваться клиенты банков-участников (как физические лица, так и компании), а также сами участники в статусе банков, брокеров, торговых бирж и т.д. Важно отметить ее широкий функционал, который позволяет совершать самые разнообразные финансовые операции:

• денежные переводы физическим и юридическим лицам;
• оплата товаров, работ и услуг;
• совершение инвестиций;
• осуществление межбанковских расчетов;
• проведение платежей между частными и государственными структурами (в обоих направлениях).

Особенности SWIFT-переводов

Общая схема работы SWIFT достаточно проста и одновременно очень надежна. Все сообщения передаются исключительно в зашифрованном с помощью BIC виде. В результате практически полностью исключается риск утечки конфиденциальных данных или вмешательства со стороны третьих лиц. Отдельной и очень важной особенностью совершаемых финансовых операций становится автоматическое направление платежа нужному адресаты, что гарантирует высокую скорость и точность перевода.

Его осуществление происходит следующим образом:

1. Клиент передает в банк платежное поручение.
2. Банк составляет зашифрованное уведомление и отправляет его через SWIFT.
3. Оно поступает и обрабатывается операционным центром системы с присвоением уникального номера.
4. Далее уведомление передается в банк получателя денежных средств. Если банки не сотрудничают напрямую друг с другом, сообщение проходит через цепочку банков-посредников.

Описанная схема является несколько упрощенной. Но она наглядно демонстрирует главные принципы работы системы SWIFT: простоту, прозрачность (при одновременной конфиденциальности всей персональной информации), эффективность и высокий КПД.

Альтернативы SWIFT

Несмотря на глобальный и нередко доминирующий характер SWIFT, система не является единственной в своем роде. Напротив, активное вовлечение руководства SWIFT в политику, привело к тому, что многие участники финансового мирового рынка осознали повышенные риски использования системы. Включая таких крупных игроков как Китай, Индия, Россия и Иран (достаточно отметить, что три первых страны входят в топ-4 по объему ВВП по ППС, что дает на выходе почти треть валового продукта планеты). Все они в разное время создали альтернативы SWIFT:

• китайский CIPS (годовой оборот около $17 триллионов, система взаимодействует со SWIFT);
• российская система передачи финансовых сообщений (разработана как ответ на первые угрозы отключения РФ от SWIFT, которые прозвучали в 2014 году после присоединения Крыма);
• индийский SFMS (находится на этапе принятия решения о разработке);
• иранский SEPAM (запущен в 2013 году для противодействия международным санкциям против Ирана).

Как отправить SWIFT из России

Наиболее масштабные антироссийские санкции были введены США, ЕС и рядом других стран в марте 2022 года. Среди них присутствовало отключение от SWIFT ведущих отечественных банков. Поэтому сегодня отправить SWIFT-перевод из России если не невозможно, то очень трудно. Для этого необходимо найти банк, не находящийся под санкциями и продолжающий пользоваться системой. Сделать это очень непросто, так как большая часть участников российского банковского рынка отказалась пользоваться переводами через SWIFT сразу по нескольким причинам:

1. Масштабные отключения со стороны системы многих банков из РФ, причем их список постоянно расширяется.
2. Серьезные политические риски будущих блокировок – как самих банков, так и их клиентов.
3. Негативное влияние основных эмитентов ключевых валют SWIFT-переводов – американского доллара и евро ЕС.
4. Увеличение требований к клиентам со стороны банков, еще оставшихся участниками системы.

Поэтому общая схема действия для отправки SWIFT из России выглядит следующим образом:

1. Поиск банка-участника системы.
2. Подготовка расширенного комплекта сопроводительных документов.
3. Составление платежного поручения.
4. При необходимости – предоставление дополнительной документации по запросу банка.

В качестве примера можно привести ОТП Банк, который остается подключенным к SWIFT, что позволяет продолжать выполнение международных переводов. В сочетании с востребованностью дебетовых карт это делает услуги банка все более популярными в России.

Как отправить SWIFT в Россию – как получить перевод

Получение перевода через SWIFT в России – не менее трудоемкая и сложная операция, чем отправка. В общем случае нужно быть готовым осуществить все перечисленные выше действия: от выбора банка до предоставления обширного пакета документов. Причем нет никакой гарантии, что перевод не будет заблокирован (нередко – под надуманными предлогами) на любом этапе осуществления.

Как понять, работает SWIFT в вашем банке

Определить возможность совершения SWIFT-перевода в конкретном банке далеко не просто. Обычно для этого требуется изучить несколько параметров, включая:

1. Список стран, с которыми ведется сотрудничество. Многие банки работают только с дружественными государствами, что исключает отправку переводов, например, в США или на территорию ЕС.
2. Валюта платежа. Подключение к SWIFT не означает проведение операций в определенной валюте. Поэтому вопрос нуждается в обязательном дополнительном уточнении.
3. Наличие банков-корреспондентов. Корреспондентские счета выступают обязательным условием осуществления международных переводов. В случае их отсутствия подключение к SWIFT не поможет.
4. Статус клиента. Многие банки целенаправленно работают с юридическими лицами и/или ИП. Физическим лицам обращаться за услугой SWIFT-перевода не имеет смысла.
5. Срок, условия и гарантия успешности перевода. Некоторые банки задействуют для международных межбанковских операций различные теневые или полутеневые схемы. Рассчитывать на их надежность не стоит.

Преимущества и недостатки SWIFT-переводов

Как и любой финансовый инструмент, SWIFT-перевод имеет как плюсы, так и минусы. Основными преимуществами системы международных межбанковских транзакций выступают:

1. Детализованные и высокоэффективные стандарты переводов, что минимизирует риск отказа или ошибки.
2. Глобальный характер системы, которая насчитывает свыше 11 тыс. участников.
3. Гарантированная конфиденциальность всей финансовой информации, включая личные данные плательщиков и получателей денег.
4. Удобная и точная схема контроля любой транзакции по всему маршруту, которая достигается присвоением каждому сообщению уникального номера.
5. Задействование только официальных банковских и межбанковских каналов.
6. Отсутствие (полное или почти полное) лимитов на размер переводов и транзакций.
7. Формализованная стандартами отчетность, благодаря которой упрощается финансовый анализ совершаемых операций и сделок.

Среди главных недостатков SWIFT-переводов нужно отметить такие:

1. Активное и все более частое использование доступа к системе в политических целях (полное отключение от SWIFT Ирана и КНДР, частичное – России).
2. Непредсказуемая стратегия дальнейшего развития (в том числе – из-за очевидного кризиса глобальной финансовой системы).
3. Высокий риск отклонения перевода, доходящий для некоторых стран до 30-40 %.
4. Серьезные комиссии (до 4-5 %) и сопутствующие расходы, особенно актуальные при использовании цепочки банков-посредников.
5. Сложность обслуживания физических лиц (в некоторых случаях и для определенных финансовых рынков – полная невозможность).
6. Сильная зависимость от валютного контроля и администрирования операционного центра SWIFT.

SWIFT vs. платежный агент

Частичное отключение российских банков от системы SWIFT привело к актуальности альтернативных способов совершения трансграничных переводов. Самым конкурентоспособным оказался вариант с платежными агентами. Термин означает посредников в формате сервисов или организаций, оказывающих услуги проведения международных платежей. Фактически, они заменяют банки и обеспечивают канал связи между отправителем и получателем перевода.

Плюсы и минусы системы SWIFT перечислены выше. Поэтому здесь имеет смысл остановиться на преимуществах и недостатках сотрудничества с платежным агентом. Прежде всего – в сравнении с применением ставшего классическим SWIFT-переводом. Основные плюсы платежного агента состоят в следующем:

1. Оперативность переводов, которые занимают не более 1-2 дней.
2. Низкие комиссии (при условии серьезного подхода к выбору платежного агента, а также сотрудничества с проверенными, надежными и давно работающими сервисами/компаниями).
3. Отсутствие необходимости открытия валютного счета, так как все операции по конвертации выполняет сам платежный агент.
4. Оформление полного набор документов, включая агентский договор, справки, акты выполненных работ и все остальное, что необходимо плательщику или получателю денег.
5. Обслуживание клиентов любого юридического статуса, включая организации, ИП и физические лица.
6. Осуществление переводов в любые юрисдикции, включая недружественные страны и государства, находящиеся под санкциями.

Наличие настолько внушительного перечня достоинств не должно приводить к невнимательности в отношении неизбежно присутствующих недостатков. Основными минуса работы с платежными агентами становятся:

1. Присутствие на рынке большого количества недобросовестных и нелегальных платежных агентов (вплоть до откровенных мошенников) – без лицензий/разрешений, опыта и квалификации.
2. Нередко присутствующие ограничения по количеству и суммам транзакций.
3. Отсутствие гарантий по срокам зачисления денежных средств (достаточно часто возникает задержка на 3-5 дней).
4. Высокий курс конвертации валют (при необходимости совершения этой финансовой операции).
5. Необходимость сохранения всей платежной документации, которая требуется для подтверждения перевода в течение длительного времени.

В качестве промежуточного вывода нужно отметить следующее. И использование системы SWIFT, и сотрудничество с платежным агентом позволяют осуществлять международные переводы. Причем для каждого варианта есть как плюсы, так и минусы. Главной задачей участника финансового рынка становится грамотная оценка сопутствующих рисков, полная реализация преимуществ и минимизация недостатков. При таком подходе удается обеспечить максимально быстрый и надежный перевод денежных средств, возможный в сегодняшней ситуации.

Возможные проблемы и пути их решения

Самой часто проблемой SWIFT-перевода выступает так называемое «зависание». Его причиной может стать отказ в доступе к системе, «заморозка» платежа из-за санкций и т.д. В подобной ситуации крайне важно действовать быстро и обдуманно. Если отправленные деньги не поступили адресату, необходимо:

1. Уточнить статус перевода. Для этого следует запросить копию платежки и проверить отправку через SWIFT.
2. Выяснить в банке точку, где платеж «застрял». Что предусматривает просьбу к банку предоставить трассировку (другое название – трекинг) перевода.
3. Проверить доступ страны назначения к SWIFT. Некоторые страны отключены от системы как недружественные или находящиеся под санкциями.
4. Проверить правильность банковских и платежных реквизитов. Стандартная диагностическая операция, которая выполняется практически всегда.
5. Запросить возврат средств/отмену перевода (при наличии такой возможности).
6. Оценить риски и перспективы дальнейших действий по «поиску» денег и успешному завершению перевода. При их наличии имеет смысл рассмотреть доступные для платежа альтернативы.

FAQ

Что такое SWIFT?

SWIFT – глобальная межбанковская система переводов и обмена финансовой информацией.

В чем заключаются преимущества SWIFT-перевода?

Их несколько: большое количество участников, глобальный характер, отработанная схема переводов, гарантия конфиденциальности и высокая скорость зачисления средств на счета получателя.

Почему работа SWIFT в России сопровождается множеством проблем?

Основной причиной проблемной работы SWIFT выступает использование системы в политических целях в рамках международных антироссийских санкций.

Вывод

1. SWIFT – глобальная система межбанковских переводов, предназначенная для обмена сообщениями о транзакциях.
2. В ее состав до недавнего времени входило свыше 11 тысяч участников из 200 стран по всему миру.
3. Сегодня система SWIFT в России столкнулась с серьезными проблемами из-за использования в политических целях, прежде всего – в рамках международных санкций.
4. Поэтому многие участники отечественного рынка для совершения трансграничных переводов пользуются альтернативой в лице платежных агентов.