Виды банковских карт

Банковская карта давно перестала быть роскошью и превратилась в незаменимый финансовый инструмент, который ежедневно используют миллионы людей для расчетов, снятия наличных и онлайн-покупок. Однако многообразие представленных на рынке платежных инструментов может поставить в тупик даже опытного пользователя.

В этой статье мы подробно разберем основные виды банковских карт – их функционал, отличия, преимущества и целевое назначение, чтобы вы могли осознанно выбрать инструмент, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и финансовым целям.

Виды банковских карт

Банковские карты можно классифицировать по различным критериям, включая источник средств, функциональность и доступные привилегии. Ниже мы рассмотрим наиболее распространенные типы банковских карт.

Дебетовые карты

Дебетовые карты, пожалуй, наиболее распространенный вид банковских карт. Они напрямую связаны с банковским счетом и позволяют тратить только те деньги, которые фактически находятся на вашем счету.

Принцип работы: при совершении покупки дебетовой картой, соответствующая сумма немедленно списывается с вашего банковского счета с помощью платежных сервисов.

Преимущества:

• Простота использования и доступность.
• Контроль над расходами: вы не можете потратить больше, чем у вас есть на счету.
• Отсутствие процентных ставок или комиссий за использование (при условии соблюдения условий обслуживания).
• Возможность снятия наличных в банкоматах.
• Оформить дебетовую карту просто и быстро.

Недостатки:

• Ограниченные возможности кредитования.
• Ограниченная защита от мошеннических транзакций по сравнению с кредитными картами (в зависимости от правил банка).

Кредитные карты

Кредитные карты предоставляют вам доступ к кредитной линии, установленной банком. Вы можете выбрать кредитную линию для совершения покупок, а затем погасить задолженность позднее, как правило, в течение определенного периода (льготного периода) без начисления процентов.

Принцип работы: банк предоставляет вам карту с кредитным лимитом, который вы можете использовать для совершения покупок. В конце каждого месяца вам предоставляется выписка с указанием суммы задолженности. Вы можете погасить задолженность полностью или частично, но на непогашенную сумму будут начисляться проценты.

Преимущества:

• Гибкость и удобство при совершении покупок.
• Возможность получения кредита в случае необходимости.
• Накопление бонусов, миль и других вознаграждений за использование.
• Расширенная защита от мошеннических транзакций.
• Формирование кредитной истории.
• Возможно бесплатное обслуживание кредитных карт.

Недостатки:

• Высокие процентные ставки по непогашенной задолженности.
• Риск задолженности, если вы не управляете кредитными картами ответственно.
• Возможность начисления комиссий за просрочку платежей, превышение кредитного лимита и другие нарушения условий договора.

Овердрафт-карты

Овердрафт-карта – это дебетовая карта, к которой подключена услуга овердрафта. Овердрафт-карты предоставляют клиенту возможность совершать платежи, даже если на счете недостаточно средств, в пределах установленного лимита.

Принцип работы: когда вы совершаете покупку, превышающую остаток на вашем счете, банк предоставляет вам краткосрочный кредит в пределах лимита овердрафта. На сумму овердрафта начисляются проценты и/или комиссия.

Преимущества:

• Возможность совершать покупки, даже если на пластиковых карточках недостаточно средств.
• Удобство в чрезвычайных ситуациях.

Недостатки:

• Высокие процентные ставки и комиссии за использование овердрафта.
• Риск задолженности, если вы не погасите овердрафт вовремя.
• Овердрафт не должен использоваться как постоянный источник финансирования.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты похожи на дебетовые, но они не связаны с банковским счетом. Вместо этого вы загружаете на карту определенную сумму денег, которую можете тратить.

Принцип работы: вы покупаете предоплаченную карту и загружаете на нее определенную сумму денег. Затем вы можете использовать карту для совершения покупок до тех пор, пока на ней не закончатся деньги.

Преимущества:

• Удобство и безопасность при совершении физических и бесконтактных платежей.
• Возможность контролировать расходы.
• Отсутствие необходимости в банковском счете.
• Подходят для подарков и путешествий.

Недостатки:

• Возможность начисления комиссий за активацию, пополнение и снятие средств на предоплаченных картах.
• Ограниченные возможности по сравнению с дебетовыми и кредитными картами.

Виртуальные карты

Виртуальные карты похожи на обычные дебетовые карты, но не имеют физического носителя (пластика). Такие инструменты существуют только в электронном виде и предназначены в первую очередь для безопасных расчетов в интернете виртуальной картой.

Принцип работы: вы выпускаете карту через мобильное приложение или онлайн-банк и мгновенно получаете ее реквизиты (номер, срок действия, CVV-код). Этими данными вы можете оплачивать покупки и услуги на сайтах и в приложениях.

Преимущества:

• Не жалко заблокировать или удалить после одного платежа. Идеально для покупок на незнакомых сайтах.
• Карта создается за несколько секунд в приложении банка.
• Многие банки выпускают и обслуживают такие карты бесплатно.
• Можно выпустить карту с определенным лимитом для конкретной цели (например, для одной подписки).

Недостатки:

• Нельзя расплатиться в обычном магазине, где для платежных терминалов требуется физическая карта.
• Нет пластика, чтобы посмотреть номер, все данные нужно хранить в надежном месте.

Карты для рассрочки

Карты для рассрочки – это разновидность в кредитных картах, главной особенностью которых является длительный беспроцентный период (иногда до 365 дней) для покупок у партнеров банка.

Принцип работы: вам одобряется кредитный лимит. При оплате картой в магазинах-партнерах стоимость покупки автоматически делится на равные беспроцентные платежи. При оплате в других местах или при снятии наличных действуют стандартные кредитные условия – высокие проценты.

Преимущества:

• Возможность купить товар сразу и платить за него без переплаты.
• Не нужно оформлять отдельную рассрочку на каждый товар в разных магазинах – одна карта действует везде, где есть партнеры банка.
• Часто по таким картам начисляются повышенные бонусы или кешбэк.

Недостатки:

• Высокие проценты за несвоевременный возврат долга или за использование средств не у партнеров.
• Скрытые комиссии, например, за снятие наличных или за обслуживание электронных платежей.
• Легкость получения «бесплатных» денег может привести к излишней трате и долговой яме.

Другие виды банковских карт

Современные банки предлагают узкоспециализированные карточные продукты, разработанные для конкретных целей и потребностей разных групп клиентов. Помимо привычных дебетовых и кредитных карт, существуют решения для бизнеса, молодежи, путешественников и тех, кто хочет совмещать повседневные траты с накоплениями.

Знание особенностей, которые используются на этих пластиковых картах, позволяет выбрать именно тот инструмент, который будет максимально полезен и эффективен в вашей ситуации.

Виды карт по статусу

Статус банковской карты определяет набор предоставляемых ею привилегий и возможностей. Различают несколько основных категорий, которые разберем ниже.

Моментальная

Моментальные карты – это дебетовые карты, которые изготавливаются и выдаются клиенту в отделении банка сразу же в день обращения. На них не наносится имя держателя.

Принцип работы: вы приходите в отделение банка, подаете заявку и через 15-20 минут получаете готовую пластиковую карту. Ей можно сразу пользоваться для платежей и снятия наличных.

Преимущества:

• Не нужно ждать несколько дней или недель, карта готова практически мгновенно.
• Идеальный вариант, когда обычный банковский продукт нужен срочно.
• Для оформления обычно требуется только паспорт.

Недостатки:

• Повышенные риски при использовании в интернете, так как на карте нет имени владельца для дополнительной проверки.
• Часто такие карты нельзя привязать к сервисам бесконтактной оплаты и по ним не действуют многие премиальные бонусы.
• В случае утери карты тот, кто ее найдет, может попытаться ею воспользоваться.

Именная

Именные карты – это стандартные карты (дебетовые или кредитные), которые выпускаются персонально для владельца с нанесением его имени и фамилии на лицевой стороне.

Принцип работы: вы подаете заявку на карту (онлайн или в отделении), банк проверяет ваши данные и изготавливает индивидуальный пластик, который доставляется в отделение или курьером через несколько дней.

Преимущества:

• Имя на карте служит дополнительной защитой для оплаты покупок в интернете и в случае утери.
• Можно использовать все возможности карты: привязка к платежным системам, полный пакет страховок, кешбэк и т.д.
• Воспринимается более серьезно при аренде автомобилей или бронировании отелей.

Недостатки:

• Карту нельзя получить сразу, нужно ждать от 1 до 14 дней.
• Некоторые банки взимают плату за изготовление именной карты.

Особая

Особые карты – это карты премиум-класса (Gold, Platinum) или эксклюзивные кобрендовые продукты, которые предоставляют владельцу расширенный набор привилегий и услуг.

Принцип работы: такие карты имеют повышенные требования к клиенту (доход, статус) и стоимость обслуживания. Взамен владелец получает персональный сервис и особые условия.

Преимущества:

• Расширенный пакет привилегий, в отличии от обычных дебетовых карт: персональный менеджер, повышенный кешбэк, страхование для путешествий, доступ в бизнес-залы аэропортов.
• Отдельные предложения от партнеров банка, скидки в люксовых бутиках.
• Карта подчеркивает социальный статус владельца.

Недостатки:

• Годовое обслуживание может составлять несколько тысяч или десятков тысяч рублей.
• Для получения карты часто требуется подтвердить высокий уровень дохода.
• Высокие комиссии за некоторые операции (например, за снятие наличных).

Кобрендовая карта

Кобрендовые карты – это карты, выпущенные банком совместно с партнерской компанией (авиакомпанией, магазином, АЗС). Они позволяют копить бонусы партнера за повседневные расходы в локальных платежных системах.

Принцип работы: вы совершаете любые покупки по карте и получаете не стандартный кешбэк, а мили, баллы или скидки у компании-партнера. Часто по таким картам действуют специальные акции.

Преимущества:

• Заработок миль или баллов происходит быстрее, чем при стандартной программе лояльности.
• Дополнительные бонусы при покупках у партнера.
• Идеальна для тех, кто часто летает (авиакобренд) или постоянных клиентов определенного магазина.

Недостатки:

• Бонусы часто можно потратить только у компании-партнера, что не всегда выгодно.
• Сравнивать выгоду с другими картами сложнее, чем простой кешбэк.
• Стоимость годового обслуживания может быть выше, чем у классической карты.

Целевая (социальная) карта

Целевые карты – это специализированные дебетовые карты, предназначенные для получения определенных выплат: пенсий, стипендий, социальных пособий или для расчетов за конкретные услуги (например, зарплатные карты).

Принцип работы: карта привязывается к конкретному целевому счету, на который поступают средства от государства, работодателя или иного источника.

Преимущества:

• Часто бесплатное обслуживание и выпуск дебетовых карт, бесплатное снятие наличных.
• Деньги поступают на карту автоматически в установленную дату.
• Иногда банки предлагают для таких карт особые акции или скидки.

Недостатки:

• Карту нельзя выбрать самостоятельно, ее эмитентом назначается банк, выигравший тендер.
• Не всегда доступны премиальные опции или выгодные программы лояльности.
• При смене банка-партнера (например, по государственному контракту) карта может быть перевыпущена принудительно.

Какую карту выбрать

Выбор банковской карты – индивидуальный процесс, который зависит от ваших финансовых потребностей и целей. Прежде чем принять решение, ответьте на следующие вопросы:

• Для чего вам нужна карта? (Для повседневных покупок, получения зарплаты, накоплений, путешествий и т.д.).
• Как часто вы планируете использовать карту? (Ежедневно, еженедельно, ежемесячно).
• Какие транзакции вы будете совершать? (Оплата в магазинах, онлайн-покупки, снятие наличных, переводы).
• Каков ваш ежемесячный бюджет?
• Нужны ли вам дополнительные привилегии? (Кэшбэк, скидки, страхование, консьерж-сервис).

Ответы на эти вопросы помогут вам определить приоритетные характеристики карты и сузить круг поиска. Рассмотрите предложения от разных банков, сравните тарифы, условия обслуживания и доступные бонусы.

Как выбрать лучшую банковскую карту на Сравни

Сравни – это популярная платформа для сравнения финансовых продуктов, включая банковские карты. Вот несколько советов, как использовать Сравни для выбора лучшей банковской карты:

• Определите свои потребности. Перед тем как начинать поиск, четко определите, что вы хотите получить от карты (выбрать дебетовую или кредитную карту, хотите кэшбэк, проценты на остаток, мили, скидки и т.д.).
• Используйте фильтры. На Сравни есть удобные фильтры, которые позволяют настроить поиск по различным параметрам, таким как тип карты, банк, стоимость обслуживания, кэшбэк, бонусы и т.д.
• Сравните предложения. Сравнивайте характеристики различных карт, обращая внимание на важные для вас параметры.
• Изучите отзывы. Прочитайте отзывы других пользователей о картах, чтобы узнать об их опыте использования.
• Ознакомьтесь с тарифами и условиями. Внимательно изучите тарифы и условия использования карт, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
• Перейдите на сайт банка. После того как вы выбрали несколько подходящих карт, перейдите на сайт банка, например на сайт ОТП для оформления дебетовой ОТП-карты, для получения более подробной информации и оформления заявки.

FAQ

Какая карта «безопаснее» для шопоголика: дебетовая или кредитная?

Дебетовая. Она не позволит потратить больше, чем есть на счете, в то время как кредитная может легко привести к долговой яме.

Что общего у карты для подростков и корпоративной карты?

Полный контроль для «спонсора». Родитель контролирует лимиты обычных пластиковых карт у ребенка, а работодатель – траты сотрудника. Обе карты привязаны к счету главного владельца.

Какая карта нужна, если вы часто покупаете в одном известном магазине техники?

Кобрендовая карта от этого магазина и банка-партнера. Она даст максимальные бонусы, скидки или рассрочку именно там.

Как одна карта может быть и дебетовой, и кредитной одновременно?

Это карта с овердрафтом. Пока тратите свои деньги – она дебетовая. Как только свои средства кончились, но оплата прошла – включается кредитный лимит овердрафта.

Вывод

• Выбор банковской карты – это важное решение, которое может повлиять на вашу финансовую жизнь.
• Тщательно изучите различные виды платежных инструментов, сравните предложения от разных банков и выберите тот вариант, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым возможностям.
• Использование Сравни может значительно упростить этот процесс и помочь вам сделать правильный выбор.
• Помните, что грамотный выбор банковской карты – это инвестиция в ваше финансовое благополучие.