Когда лучше брать кредит в банке

Интернет полнится советами о том, когда лучше брать кредиты в банке: на праздники, в определенную пору года, в конкретный месяц, день или даже «после обеда, чтобы сотрудники не были голодные». Ниже мы разберем многие факторы, влияющие на целесообразность оформления кредита и шансы его получения – как надуманные, так и реальные.

Глобальные факторы, влияющие на решение

Кредитование – один из основных регуляторов внутренней экономики страны, поэтому нет ничего удивительного в том, что ставки на кредиты, как и вероятность их одобрения, зависят от макроэкономических показателей. Основных таких показателей, на которые стоит обращать внимание, 3: инфляция, ожидания по курсу рубля и ключевая ставка Центробанка.

Инфляция

Инфляция – это процесс удешевления денег в экономике. У любой страны есть ВВП – внутренний валовый продукт, который выражает все материальные и иные ценности, произведенные жителями этой страны. Для этих ценностей нужно выпускать деньги, чтобы граждане могли ценностями обмениваться – в идеальном случае процент денег в экономике увеличивается или уменьшается синхронно с процентом ВВП. Увы, идеального случая никогда не бывает – страна ежегодно добавляет на внутренний рынок либо слишком много, либо слишком мало средств. Экспериментально выяснили, что если добавлять их слишком мало – возникает дефляция, от которой крайне сложно избавиться; поэтому страны добавляют денег чуть больше, чем нужно – возникает естественная инфляция, которая дополнительно может разгоняться другими факторами.

Что это значит для вас? А то, что деньги, которые вы будете откладывать в копилку, гарантированно будут дешеветь, и чем больше они будут лежать – тем дешевле они по итогу станут. Откладываете на новый телевизор? Возможно, к тому моменту, как вы накопите нужную сумму, телевизор уже будет стоить существенно больше – получается, в будущем вам нужно будет переплачивать относительно настоящего. А знаете, где еще нужно переплачивать? В кредитах. Именно поэтому отказ от кредитов по причине «лучше накопить» не очень разумен – фактически вы заплатите намного меньше процентов, чем написано в договоре, потому что в случае накопления средств вы тоже переплачиваете. А оформлять рассрочки при всем этом – вообще самая выгодная стратегия, потому что в том будущем, в котором вы будете выплачивать очередную фиксированную сумму, вы на самом деле будете экономить.

Итак, инфляция положительно влияет на решение оформить кредит, потому что переплата по кредиту будет далеко не такой большой, как написано в договоре, если сравнивать кредиты с накоплением. Чем больше инфляция (особенно – по отношению к ключевой ставке Центробанка), тем более выгодным будет кредит.

Курс рубля

Логика с курсом рубля – примерно такая же, как и с инфляцией: если вы опасаетесь, что рубль упадет, вы можете с помощью кредита перевести деньги в менее ликвидный актив (купленный товар), защитив себя таким образом. Если же вы ожидаете, что рубль укрепится, то вопрос о кредите становится неоднозначным – дело в том, что цены при падении рубля повышаются крайне быстро, а при его укреплении цены опускаются медленно. Если речь идет про кредит на год, то далеко не факт, что вы успеете что-то потерять. Ну и, наконец, если рубль стоит на месте – оформление кредита не будет ни полезным, ни вредным в данном контексте.

Ставка Центробанка

Последний важный макроэкономический фактор – ключевая ставка ЦБ. Это – ставка, по которой коммерческие банки берут в долг у ЦБ и по какой они вкладывают в ЦБ деньги. Зарабатывают банки за счет выдачи кредитов по ставке чуть выше, чем у ЦБ, и принятия депозитов по ставке чуть ниже, чем у ЦБ. Таким образом, в случае повышения ставки ЦБ и проценты по вкладам, и проценты по кредитам ползут вверх; и наоборот.

Казалось бы, здесь все очевидно: если ставка планирует падать, то нужно открывать вклады, а если ставка будет расти, то нужно открывать кредиты. Но нет – все зависит от того, какой именно кредит вам предлагают. Дело в том, что кредиты бывают с фиксированной ставкой и с плавающей – в первом случае вы платите установленный в условиях процент вне зависимости от ставки ЦБ, во втором случае вы получаете новую ставку каждый раз, когда КС меняется (потому что ставка кредита рассчитывается как ставка ЦБ + или – какое-то число). Так что кредиты с фиксированной ставкой лучше брать, если КС будет повышаться, а для кредитов с плавающей ставкой разницы нет.

В какое время года выгодно брать кредит

Некоторые верят в то, что на выгодность кредита влияет месяц, число или даже час, в который они оформляются. В плане месяца некоторая корреляция действительно есть:

• Перед праздниками банки часто предлагают акционные предложения со сниженными ставками – можно на них сэкономить.
• Весной многие застройщики начинают строительство новых объектов – если покупаете квартиру, под которую застройщик пока только оформил землю, такая квартира будет немного дешевле, чем уже построенные варианты.
• Осенью можно чуть чаще встретить выгодные предложения по кредитам на обучение, потому что именно в эту пору на них – самый маленький спрос (а летом – самый высокий).

Но в целом если мы не говорим об акционных предложениях – вы особо много не сэкономите, если будете ждать «подходящего месяца» для какого-то кредита, а не оформлять его сейчас.

В какой день лучше брать кредит

Иногда говорят, что кредиты лучше брать во второй половине месяца – многие работники банков, рассматривающие заявки на кредиты, хотят поднять себе KPI, за счет чего чаще выдают одобрения. Это – довольно странная логика, потому что:

• Зачастую работники даже не выносят решения по заявкам – все автоматизировано.
• Увеличившиеся невыплаты из-за более существенных рисков, возникших из-за увеличившейся массы выдаваемых кредитов, бьют по KPI намного сильнее, чем малое количество одобрений.

В общем – никакой однозначной связи между днем месяца/недели и вашими шансами на одобрение или условиями по кредиту нет.

В какое время суток стоит брать кредит

Есть одно исследование, которое говорит, что с 11 до 14 дня работники банков менее склонны давать одобрения кредитам, потому что голодны. Объясним, почему на это исследование не стоит опираться:

1. Оно было проведено для иностранного банка, в котором работники выносили решения сами; в банках России большинство таких решений принимает робот.
2. Исследование проводилось на 30 работниках – откровенно маленькая выборка.
3. Исследование проводилось в 2016 году – около 10 лет назад.

Возможно, 10 лет назад, когда решения во многом принимались сотрудниками, работающими с 9 до 5, время подачи заявки действительно имело значение – желательно было дождаться, пока сотрудник банка поест и придет в хорошее расположение духа. Сейчас же нет разницы, в какое время суток вы подаете заявку – можете подать ее хоть в 2 ночи, роботы не спят.

Личные факторы при оценке целесообразности

Когда вы думаете, стоит ли оформить кредит – вам нужно учитывать еще и некоторые личные факторы. Первый – целесообразность: что вы получите от того, что оформите кредит? Если вы сейчас живете на арендованной квартире, за которую платите столько же, сколько платили бы по ипотеке на свое жилье – очевидно, что вам лучше отдавать деньги банку, а не арендодателям. Если вы берете кредит на бизнес или на учебу – в итоге вы заработаете на инвестициях в себя больше, чем переплатите банку.

Второй фактор: нужда. Если в «целесообразность» попадают причины, которые вашу жизнь улучшат, то в нужду попадают причины, которые могут вашу жизнь ухудшить. Например: у вас сломался холодильник, а денег на новый нет. Если у вас не будет холодильника – ваше качество жизни существенно ухудшится, поэтому кредит определенно стоит брать.

Факторы конкретного кредита

Наконец, иногда кредит бывает слишком хорош, чтобы его не взять. Самый простой пример – кредитный карты: у всех у них есть грейс-период, который позволяет вернуть деньги без процентов. Пока вы укладываетесь в грейс-период – вы фактически берете деньги в рассрочку, что, как мы уже выяснили, для вас будет даже более выгодным, чем купить «на свои». Дополнительно к этому по карточкам дают кэшбэк и специальные предложения – мало того, что вы не переплачиваете банку, так вы еще и либо уменьшаете цену товара за счет скидки, либо возвращаете себе часть денег кэшбэком. Это объясняет, почему некоторые люди оформляют кредитку и покупают товар с ее помощью даже в том случае, если у них есть свои деньги на покупку.

Что влияет на одобрение банка

В основном на то, одобрит вам банк кредит, зависят 3 фактора:

1. Параметры самого кредита. Взять 50 000 рублей на 1 год определенно проще, чем взять 50 000 000 рублей на 30 лет.
2. Доходы и расходы (кредитная нагрузка). Логично, что ваши шансы отдать кредит напрямую зависят от того, сколько вы получаете в месяц. Так же логично и то, что на ваши выплаты влияет и ежемесячно отдаваемая на другие кредиты сумма. Банки рассчитывают эти параметры в связке, выводя кредитную нагрузку – процент ежемесячных доходов, которые вы отдаете на обслуживание известных банку долгов. Кредитная нагрузка рассчитывается в процентах – если вы каждый месяц получаете 200 000 рублей, и после оформления кредита будете ежемесячно по всем долгам отдавать 40 000 рублей, то ваша кредитная нагрузка составляет 20%. Максимальный порог кредитной нагрузки – 50%, выше его банки кредиты не одобряют. Чем ниже будет кредитная нагрузка после того, как вы оформите кредит – тем больше шансов, что этот кредит одобрят.
3. Кредитная история. Куда же без нее – кредитная история показывает, насколько успешно вы в прошлом возвращали кредиты. Чем хуже ваша КИ – тем меньше шансов, что банк одобрит вам кредит.

Дополнительно к этому – практически все банки немного более склонны выдать вам кредит, если вы являетесь активным клиентом этого банка: пользуетесь его дебетовой карточкой, храните вклад на счетах банка, получаете на карту банка зарплату.

Что делать при плохой кредитной истории

Плохая КИ – основная причина отказа. Если ситуация – совсем безвыходная, то вам остается только ждать: данные в КИ хранятся за 7 последних лет, то есть через 7 лет после того, как вы все выплатите – кредитная история полностью очистится. Если же вы хотите исправить ее быстрее – тут все сложно.

Единственный способ исправить кредитную историю – успешно выплачивать долги. Для начала вам стоит выплатить то, что уже накопилось – это однозначно положительно повлияет на кредитную историю. Если долгов уже нет, а кредиты еще не дают – есть специальный программы для восстановления КИ, например – «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Если же кредиты дают, но неохотно – для начала вам нужно посмотреть, насколько все плохо. Для этого вы можете воспользоваться скорингом от Сравни – он бесплатен, и он покажет основные проблемы, которые есть у вашей кредитной истории. Дополнительно к этому на основе вашего скоринга Сравни подберет кредиты, которые вы с довольно высоким шансом сможете получить при своей испорченной КИ – если вы возьмете и успешно выплатите эти кредиты, в дальнейшем вы сможете претендовать на более выгодные предложения.

Что в итоге?

Вкратце:

• На ваше решение получить кредит могут влиять глобальные экономические факторы, время, личные мотивы и выгода конкретного предложения.
• Глобальные экономические факторы – инфляция, курс рубля, ставка ЦБ.
• Время сейчас на шансы одобрения практически не влияет – можно оформлять кредиты в любой месяц, час и день. Единственное влияние времени – перед праздниками банки иногда выкатывают на рынок выгодные акционные предложения.
• Для того, чтобы понять, насколько вам нужен кредит (личные мотивы), ответьте на 2 вопроса: «Насколько он мне выгоден?» и «Насколько я в нем нуждаюсь?».
• Некоторые предложения стоит рассмотреть отдельно, например – кредитную карту: с ней вы можете не только получать любые товары и услуги в рассрочку, но и экономить за счет кэшбэка и специальных предложений.
• Основные факторы, влияющие на решение по кредиту – параметры кредита, кредитная нагрузка и кредитная история.