С 1 октября 2026 года для новых договоров семейной ипотеки, срок которых превышает 15 лет, рекомендован новый подход к расчету процентной ставки, ежемесячных платежей и полной стоимости кредита. Банк России разъяснил, как кредитным организациям учитывать возможное увеличение ставки после окончания льготного срока.
Все новости
29
Обновлено
Семейная ипотека после 15 лет: Банк России разъяснил, как рассчитывать проценты и платежи
Редактор новостей
Какой будет ставка по семейной ипотеке после 15 лет
Банк России рекомендовал кредитным организациям учитывать новые условия расчета процентной ставки по субсидируемым ипотечным кредитам, выданным гражданам с детьми.
Изменения касаются договоров, заключенных с 1 октября 2026 года, если срок кредита превышает период, в течение которого государство компенсирует банку недополученные доходы, — сейчас это 15 лет с даты заключения кредитного договора или дополнительного соглашения о рефинансировании.
После завершения субсидирования процентная ставка по кредиту не должна превышать меньшее из двух значений:
- ставка, зафиксированная при заключении договора или дополнительного соглашения о рефинансировании, увеличенная на 4 процентных пункта (п. п.);
- ключевая ставка Банка России, действующая на первое число месяца, в котором закончилось возмещение, увеличенная на 3 п. п. для большинства предусмотренных правилами целей кредитования или на 3,5 п. п. для отдельной категории кредитов — речь идет о строительстве частного жилого дома по договору подряда с компанией или ИП с использованием эскроу-счета.
Как будут рассчитываться платежи по кредиту
Если семейная ипотека оформлена на срок, превышающий период субсидирования, банк должен учитывать возможное повышение ставки уже при оценке долговой нагрузки заемщика, указал Банк России.
- Для расчета среднемесячного платежа в целях определения показателя долговой нагрузки регулятор рекомендует использовать ставку по договору на дату его заключения, увеличенную на 4 п. п.
- Такой же подход рекомендуется применять при составлении графика платежей на период после окончания субсидирования.
При этом суммы будущих платежей не обязательно останутся такими, какими их указали в первоначальном графике. Если заемщик получает график до начала периода кредитования без субсидирования, банку следует уведомить его, что платежи за пределами этого периода являются примерными. Они могут измениться в зависимости от того, какой из двух предусмотренных механизмом расчета предельных уровней ставки окажется ниже.
Как рассчитают полную стоимость ипотеки
Новые рекомендации касаются и расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК) по договорам семейной ипотеки, заключенным с 1 октября 2026 года.
- ПСК должна рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, которые заемщик обязан внести по договору с учетом предусмотренных правилом случаев.
- Для кредитов на срок свыше 15 лет при определении максимальной ПСК рекомендуется учитывать процентные платежи после окончания компенсации. Для этого следует использовать ставку, установленную договором, увеличенную на 4 п. п.
Если вы планируете оформить семейную ипотеку, сравните предложения банков на Сравни. При выборе кредита стоит оценивать не только первоначальную ставку и платеж в период господдержки, но и возможную финансовую нагрузку после окончания льготного периода.
Что изменилось в семейной ипотеке с 1 октября 2026 года
С 1 октября 2026 года правительство РФ ограничило максимальный срок субсидирования льготного займа по программе «Семейная ипотека» 15 годами. Кроме того, ставка и лимит теперь зависят от региона и количества детей. При этом во всех случаях в семье должен быть хотя бы один ребенок младше семи лет.
Ставки
| Количество детей | Ставка | Максимальная сумма кредита, руб. |
|---|---|---|
| 5 и более | 2% | 10 млн |
| 4 | 4% | 10 млн |
| 3 | 6% | 10 млн |
| 2 | 8% | 8 млн |
| 1 | 10% | 6 млн |
Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей суммы и ставки выше.
| Количество детей | Ставка | Максимальная сумма кредита, руб. |
|---|---|---|
| 5 и более | 4% | 18 млн |
| 4 | 6% | 18 млн |
| 3 | 8% | 18 млн |
| 2 | 10% | 15 млн |
| 1 | 12% | 15 млн |
Сроки
Максимальный срок действия льготной ставки составляет 15 лет. Сам кредит можно оформить на срок до 30 лет, но после истечения 15 лет ставка перейдет на рыночную.
При каких условиях доступна прежняя ставка
Ряд условий позволяют сохранить пониженную ставку 6% независимо от региона проживания и количества детей:
- строительство частного дома или покупка земли под застройку — ставка 6% для всех семей;
- ребенок-инвалид до 18 лет в семье — ставка 6% на прежних условиях;
- рождение нового ребенка после оформления кредита — ставка снижается со дня, следующего за ближайшей датой платежа после предоставления свидетельства о рождении.
Для семей, которые не подпадают под категорию многодетных, но хотят получить пониженную ставку, есть два варианта:
- Первоначальный взнос от 50%. Если сразу внести половину стоимости жилья или более, ставка 6% предоставляется на весь срок кредита — независимо от количества детей и региона.
- Рефинансирование в течение первого года. Если погасить 50% стоимости жилья или 50% от суммы кредита в первый год действия договора, ставка снижается до 6% через процедуру рефинансирования. Перерасчет происходит со следующего платежного периода.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Заемщикам стоит учитывать, что рекомендации Банка России для кредитных организаций не обязательны к исполнению.