Как привести в порядок семейный бюджет перед Новым годом?

В проекте «Шопинг в шкафу» сейчас идёт адвент-марафон «Праздник из шкафа», в котором мы в том числе проверяем все финансовые сусеки. Предлагаю вам некоторые выдержки оттуда.

План финансовых шагов до конца года.

В первую очередь составьте список желанных подарков, чтобы получить на Новый год только нужное, а не хлам в виде китайских сувениров или вред для здоровья в виде конфет. Идеальный подарок для меня — годовой запас полезных расходников, от любимого шампуня или чая до колготок и витамина D. Чем раньше вы составите список и доведёте его до всех дарителей, тем больше приятных подарков получите. Важно включить в список подарки разной ценовой категории, чтобы человек, который был готов подарить только сувенир за 200 ₽, мог найти в нём полезную для вас альтернативу. Ещё один вариант — объявить, что вы собираете на какую-то большую покупку и любой вклад будет ценен. В этом случае после покупки обязательно покажите её всем, кто в неё вложился, и поблагодарите, поделитесь своей радостью.

Во вторую — выставьте на продажу на Авито (или любом другом сервисе, работающем в вашем регионе) то, что актуально под праздник и в каникулы: нарядные платья для корпоративных праздников, новогодний декор, новые вещи в упаковках — на подарки, товары для зимних видов спорта и времени с семьёй, настольных игр и так далее.

В третью — воспользуйтесь символичным концом года и обратитесь к должникам со словами «как Новый год встретишь, так его и проведёшь». Если долги кажутся безнадёжными, договоритесь хотя бы о минимальных выплатах в рассрочку, например 1% в неделю или месяц, и это уже сдвинет ситуацию с мёртвой точки.

В четвёртую — перед уходом на каникулы рекомендую подбить взаиморасчёты с работодателем, чтобы провести их по бухгалтерии: отчитаться о расходах, предоставить чеки, обратиться за всеми предусмотренными выплатами.

В пятую — разберитесь с налогами. Налоги на имущество мы все должны были заплатить до 1 декабря, если вдруг вы этого не сделали, поспешите, пени уже капают. Успейте подать на налоговые вычеты за расходы трёхлетней давности в декабре и поспешите, чтобы успеть собрать документы. Если у вас есть время, уже сейчас можно собрать документы на вычет и за текущий год, чтобы в январе нового сразу же подать на возвраты. Кстати, с 2022 года можно получить вычет за расходы на фитнес-клуб.

В шестую — загляните во все сусеки, чтобы собрать наличные деньги на праздник: проверьте остатки по банковским счетам, электронным и криптокошелькам, верните невостребованные предоплаты на рабочих сервисах, выведите деньги из кэшбэк-сервисов, сдайте ненужные товары и запросите возвраты за так и не пройденные курсы и фитнес-клуб, куда вы не ходите и не будете (да, по закону это возможно, даже если вам говорят обратное), проверьте переплаты по регулярным платежам, а также обменяйте всевозможные накопленные бонусы на товары и услуги — пригодятся для подарков.

Это то, что стоит успеть до Нового года, пока часы не пробили полночь и карета не превратилась в тыкву. А вот составлять бюджет на год, анализировать расходы, строить финансовые планы и стратегии выхода из токсичных долгов, если они есть, будем уже на каникулах — в свободное от рабочей рутины время.

1. Начать, как это ни странно, нужно с планирования.

Помните, как в сказке «Алиса в стране чудес» Алиса бросилась за Белым Кроликом? Что из этого получилось? Интересные приключения. Нужны ли в современной ситуации среднестатистической российской семье приключения — большой вопрос. Поэтому начинать нужно с того, к чему мы идём, куда движемся.

Как правильно построить планы:

• От дальних — к ближайшим. То есть начинаем с горизонта планирования от 10–15 лет. Долгосрочные цели нужны нам для понимания итоговых целей.
• Далее смотрим на среднесрочные цели (в пределе трёх-пяти лет). Как правило, среднесрочные цели становятся ступеньками к более глобальным — долгосрочным.
• Краткосрочные цели — это цели в пределах года. Их смотрим в конце. Ведь мы решили заняться стратегией.
• Также цели должны быть не абстрактными («хочу поехать в отпуск»), а максимально конкретными и измеримыми: например, поехать в июле 2023 года в отпуск всей семьёй в Анапу, стоимость — 200 000 ₽.

2. Продумать финансовые инструменты для достижения поставленных целей.

Это довольно трудоёмкая работа: продумать, как мы будем достигать тех или иных целей.

Для каждого типа целей — свои финансовые инструменты.

Где-то подойдёт «припарковать» свои деньги в недвижимости. А в каких-то случаях (например, ближайшие цели) покупка квартиры — уже невыгодный вариант. Нужно что-то более оперативное, с возможностью быстро продать актив и получить «живые» деньги.

3. Составить план семейных расходов (исходя из целей) на ближайший год.

Я обычно беру обычную Excel-таблицу и по месяцам вношу планируемые траты.

Сначала это может показаться сложным. Но со временем вы поймёте, что есть расходы, которые повторяются ежемесячно (и их очень легко спланировать), есть сезонные расходы (одежда и обувь детям на зиму, канцелярия к новому учебному году — всё это тоже легко прогнозировать).

4. Провести ревизию семейного бюджета.

Выписать доходы и расходы (текущие).

Как правило, на этом месте люди успокаиваются. НО! Нужно пойти дальше и проанализировать:

• Чего больше: доходов или расходов?

Если доходов ровно столько же, что и расходов, то такой бюджет называется «сбалансированный». Семья «работает» в ноль. У семьи нет критической ситуации по долгам, но нет возможности и развития — накопления капитала.

Если доходов меньше, чем расходов, это ситуация дефицитного бюджета. От неё нужно уходить. Отличная цель на 2023 год.

Если доходов больше, чем расходов, это ситуация профицитного бюджета. Такую ситуацию нужно сохранять. Это тот случай, когда семья имеет больше возможностей (например, для накоплений).

• Как изменить ситуацию (если она не устраивает семью).

Вот здесь нам пригодятся наши планы и бюджет на 2023 год. Важно понять, что нам действительно необходимо: уменьшить расходы? увеличить доходы? как?

5. Проверить: заплачены ли налоги.

Срок уплаты налогов физическим лицам (имущественный, транспортный) — до 1 декабря 2022 года. Если вдруг вы не заплатили, обязательно надо это сделать. Ведь ФНС за просрочку уплаты налогов начисляет пени. Как говорилось в известной рекламе, «заплати налоги и живи спокойно».

6. По возможности избавиться от долгов.

Эта тема созвучна теме налогов. В Новый год лучше не брать с собой долги. Даже небольшие. Даже по коммунальным услугам и займы родственникам… — лучше погасить и не брать ничего такого с собой в Новый год.

7. Налоговый вычет.

Это отличная возможность увеличить доходы.

Налоговый вычет — это уменьшение налогооблагаемого дохода при исчислении НДФЛ либо возврат части ранее уплаченного НДФЛ в установленных законодательством РФ о налогах и сборах случаях.

Если простым языком. У нас есть человек. Он работает и получает заработную плату. С заработной платы работодатель удерживает и отчисляет в налоговую 13% дохода.

Но есть ситуации, когда можно не удерживать налог в 13% либо обратиться за специальным вычетом. Например, если вы купили жильё, можно получить налоговый вычет до 260 тысяч ₽ и до 390 тысяч ₽ на погашение процентов по ипотеке. Если вы оплатили лечение или купили лекарства, то существует специальный вычет и на этот случай. Можно получить вычет на образование, в том числе своего ребёнка.

8. Если планируете начать инвестировать, самое время открыть ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт.

Дело в том, что такие счета бывают (на данный момент) двух типов. ИИС первого типа «А» выгоден тем, кто официально трудоустроен и платит налоги. Открыв ИИС в 2022 году, можно в 2023 году подать на налоговый инвестиционный вычет. Максимальный вычет можно получить, если внести на счёт 400 тысяч ₽. Вычет составит 52 тысячи ₽ (при условии, что вы заплатили столько налогов).

Если вы точно решили начать инвестировать, открывать ИИС в конце года может быть довольно выгодным. НО! Предварительно необходимо изучить полную информацию о тарифах брокеров, сравнить их и понимать, что ИИС нужно будет держать открытым три года, иначе вычет придётся вернуть в налоговую.

9. Пересмотреть своё отношение к подаркам.

Новый год — затратный праздник. В это время мы покупаем огромное количество подарков: родственникам, детям, друзьям, коллегам… Но необязательно скупать сувениры, которые будут пылиться на полке. Можно пойти на ряд хитростей:

• С коллегами договориться сыграть в «Тайного Санту».
• Родственникам сделать подарки своими руками (особенно если в семье есть дети).
• С близкими договориться провести время на свежем воздухе (например, сходить на каток).

Мы живём в то время, когда можно позволить себе «отойти от правил», если эти правила не стыкуются с нашими целями и мировоззрением.

10. Часто мы забываем быть благодарными.

Важно! Поблагодарить себя, родных и близких, коллег за уходящий 2022 год.