7 важных вопросов про вклады

Какие преимущества и недостатки у вклада по сравнению с накопительным счётом?

Вклад хорош тем, что ставка по нему зафиксирована и банк её не изменит весь период действия договора. «А вот снять деньги с вклада раньше срока можно лишь с потерей процентов — это минус», — объясняет основатель «Клуба Создателей Капитала» Максим Колесниченко. Кроме того, вклад не всегда можно пополнять по своему усмотрению.

Самый практичный вариант: основные сбережения держать на вкладе, а часть денег, которая может понадобиться в любой момент, — на накопительном счёте.

Опасно ли открывать вклад в санкционном банке?

«Все российские банки, попавшие в SDN-лист, работают в штатном режиме, поэтому нет никакой опасности открывать в них вклады», — отвечает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

При этом он напоминает, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность денег на счетах до 1,4 миллиона ₽ и рекомендует не ограничиваться одной финансовой организацией, а доверять средства разным банкам. Так получится собрать самые привлекательные предложения на рынке и защитить сбережения даже в случае отзыва у банка лицензии.

Поможет ли вклад защитить сбережения от инфляции?

В целом банковский вклад относится к консервативным методам накопления денег, ставки уступают официальной инфляции около 1% в год. Чтобы максимально защитить деньги от обесценивания, независимый инвестиционный советник Кристина Агаджанова советует создать «лестницу вкладов». Лучше открыть не один, а сразу четыре вклада, разместив сбережения на три, шесть, девять и 12 месяцев. Такая тактика позволит получать более высокий доход и даст возможность манёвра, если возникнет потребность в крупной покупке.

Как получить самые высокие проценты по вкладам?

«Как правило, по самым прибыльным вкладам нельзя досрочно расторгнуть договор без потери процентов, нет капитализации процентов, возможности пополнения и частичного расходования средств. Также кредитные организации могут увеличивать ставки в зависимости от суммы вклада: чем больше его размер, тем выше проценты. У большинства банков также имеются преференции по ставкам при оформлении вкладов через дистанционные каналы — в мобильном приложении или интернет-банке», — перечислила директор по развитию потребительского кредитования, депозитных и комиссионных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина.

Как будут дальше меняться ставки по вкладам?

Ведущий аналитик банка «Фридом Финанс» Наталья Мильчакова считает, что уже в августе 2022 года ставки по депозитам могут снизиться до 6,5–7% годовых, а к декабрю, возможно, вернутся на прошлогодний уровень 4,5–6,5%. Фактический показатель будет определяться динамикой ключевой ставки. Последний раз её снизили 22 июля 2022 года — с 9,5 до 8%, следующее заседание ЦБ РФ состоится 16 сентября.

По прогнозу финансового директора КПК «Капитал Регионов» Игоря Бутакова, в банках из топ-20 ставка по рублёвым вкладам, скорее всего, не поднимется выше ключевой более чем на 1%. А по валютным вкладам вообще не стоит ожидать каких-либо интересных условий. «До конца года по доллару ставки не поднимутся выше 1% в банках, заинтересованных в валюте, и будут близки к 0% в банках, имеющих высокую валютную ликвидность. По вкладам в евро после введения Евросоюзом санкций в отношении Национального расчётного депозитария на доходность рассчитывать не стоит, эффективная ставка будет равна 0%», — комментирует эксперт.

Что будет с налогом на вклады?

Налог с процентов по вкладам за 2021–2022 годы отменён, а с 2023 года он вернётся, но в изменённом виде. «Необлагаемая сумма такого дохода будет рассчитываться как максимальная ключевая ставка ЦБ за отчётный год (а не ставка по состоянию на 1 января), умноженная на 1 миллион ₽, что значительно снизит количество подпадающих под налогообложение вкладов», — поясняет партнёр международной юридической компании NOA Circle Эдуард Давыдов. Впервые такой налог нужно будет уплатить до 1 декабря 2024 года за доход, полученный в 2023 году. Если, конечно, не произойдёт очередных изменений в законе.

Может ли банк не вернуть вклад и что тогда делать?

По закону банк должен выдать деньги по первому требованию вкладчика. Однако доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, к. ю. н. Оксана Васильева назвала пять случаев, когда банк может отказать.

• Блокировка счёта приставами при банкротстве или взыскании задолженности по решению суда.
• Предъявление поддельного или просроченного документа, удостоверяющего личность.
• Подозрение на нелегальную деятельность и «отмывание» денежных средств.
• Отсутствие нотариально заверенной доверенности (в случае обращения иного лица).
• Банкротство банка. В этом случае средства до 1,4 миллиона ₽ вернёт Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.

Если вкладчик считает свои права нарушенными, а отказ банка выдать деньги с вклада необоснованным, адвокат АБ «Гестион» Екатерина Дунаева рекомендует направить в банк письменное требование о возврате суммы вклада и параллельно составить жалобу в Центральный банк РФ. В случае отказа или отсутствия ответа банка надо обращаться в суд с требованием о взыскании денежных средств, процентов, а также неустойки.