8 популярных заблуждений про деньги

Заблуждение №1: кредиты — это всегда зло 

Любой предмет в руках незнающего человека может принести вред. Существуют случаи, когда кредит может оказаться выгодной услугой. Например, когда вещь дорожает и, приобретая её в кредит, вы фиксируете для себя её стоимость. Бывает, что иногда выгоднее взять кредит, а свои средства держать в активах, приносящих больший доход. Ещё бывают беспроцентные кредиты — рассрочки или льготный период по кредитной карте, когда совсем не нужно платить проценты, если выполнять ряд условий. 

Кредиты однозначно опасны лишь тогда, когда их оформляют бездумно — с непосильным платежом, без желания отдавать, не имея стабильного дохода, не страхуя свои риски и т. д.  

Читайте по теме: 5 случаев, когда выгодно брать кредит

Заблуждение №2: если банк закроют, то кредит можно не отдавать

Некоторые люди полагают, что при отзыве лицензии у банка наступает уникальная ситуация, в которой не нужно возвращать взятый в банке заём. Эта ошибка может привести к порче кредитной истории и невозможности получить новый кредит в будущем.

На самом деле после отзыва лицензии банк продолжает работать. Туда приходит временная администрация, которая некоторое время управляет банком до его ликвидации. Непогашенные кредиты передаются в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или в другой банк. Узнать новые реквизиты для оплаты в таких случаях можно на сайте банка или АСВ. Условия кредита не меняются — новый владелец кредита не сможет увеличить ставку или потребовать досрочного возврата долга.

Заблуждение №3: маленькая зарплата не позволяет копить

«На самом деле не существует понятия маленькой или большой зарплаты. Всё относительно! В накоплениях важно постоянство и желание», — отмечает эксперт по инвестициям Олег Харитонов. Даже небольшие суммы при должном уходе и использовании сложного процента со временем дают хороший «урожай» дохода.

Например, несмотря на московскую зарплату, Елизавета больше 10 лет тратит на продукты и повседневные нужды не больше 11 000 ₽ в месяц. Вот её история.

Заблуждение №4: госбанки надёжнее остальных

Необязательно. Согласно рейтингу журнала Forbes, первые три места среди 100 надёжных российских банков занимают банки с иностранным участием — Юникредит банк, Райффайзенбанк и Росбанк. В 20-ке лидеров оказалось лишь две организации с госучастием — Сбербанк и ВТБ. При этом не существует ни одного закона о том, что госучастие — гарантия, которая защищает банк, например, от отзыва лицензии, и в список системно значимых банков Центральный банк включает кредитные организации с различной структурой владения. Теоретически лицензии могут лишить любой банк, если он нарушает закон или нормативы ЦБ.

Вклады во всех банках — участниках системы страхования вкладов одинаково защищены на сумму до 1,4 миллиона ₽, независимо от участия государства в их капитале.   

Заблуждение №5: страховка от всего защитит

Не каждый решается на покупку страховки, а если она есть, то надеется на полную защиту или даже на дополнительный доход. На самом деле страховка покрывает большую часть рисков, но далеко не все. Например, страховка ОСАГО не сможет покрыть всех расходов, если вы сильно повредили дорогой Lamborghini, по каско откажут в компенсации, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения, а по большинству турстраховок откажут в лечении солнечных ожогов.

При выборе страховки обязательно изучайте риски, которые для вас наиболее актуальны. Например, при страховании жилья это может быть риск затопления или пожара. Обязательно читайте договор страхования. Перед подписанием вы должны чётко понимать, в каких случаях страховая вам поможет, а какие риски не будут покрываться страховой компанией.

Заблуждение №6: делать пенсионные накопления не обязательно

До 2034 года возраст выхода на пенсию по старости будет постепенно повышаться: для женщин — до 63 лет, а для мужчин — до 65 лет. Многим до этого возраста ещё далеко, но это не значит, что не нужно делать пенсионные накопления. Чем раньше начать копить и чем больше откладывать, тем более обеспеченной будет ваша жизнь во время заслуженного отдыха.

Например, если вам 30 лет, вы хотите уйти на пенсию в 60 и получать 50 000 ₽ в месяц, то при условии, что вы можете рассчитывать на доходность в 10% годовых (5% из них изымать, а 5% отправлять на реинвестирование), к моменту заслуженного отдыха нужно накопить 12 миллионов ₽ в текущих ценах — тогда откладывать придётся 33 тысячи ₽ в месяц, делится расчётами независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Читайте по теме: Как накопить на пенсию, если тебе 30 лет

Заблуждение №7: рубль — надёжная валюта 

Хотелось бы в это верить, но если взглянуть на цифры без эмоций, то это не так. Во-первых, уровень инфляции в России выше, чем, скажем, в Евросоюзе: 4,3 против 1,4% в 2018 году — то есть покупательная способность рубля пока снижается быстрее. Это можно компенсировать, если не хранить средства «под подушкой», а держать их на депозитах или, например, в облигациях федерального займа — реальные ставки по таким рублёвым инструментам сейчас выше, чем по валютным. 

Кроме того, валюты развивающихся стран, как правило, характеризуются более высокими рисками — как экономическими, так и геополитическими. За последние 10 лет курс вырос с 33,5 ₽ за доллар до 64,7 ₽, то есть российская валюта ослабла по отношению к американской на 50%. 

Это не означает, что все накопления нужно держать в иностранной валюте. Всё зависит от цели, срока и объёма накоплений. По мнению автора телеграм-канала «Заработать и не потерять» Катерины Жижиной, если срок меньше 1,5 лет, с валютой связываться нет смысла. «Накопления объёмом до половины годового дохода не имеет смысл диверсифицировать по валютам или покупать какие-то финансовые инструменты, кроме разве что коротких облигаций или депозитов, — считает финансовый аналитик “Открытие Брокер” Тимур Нигматуллин. — Если сумма выше, то стоит проанализировать свои планы на среднесрочную и долгосрочную перспективу. Если копите на поездку/автомобиль, то валюта — хороший выбор. Если на недвижимость — нужно копить в рублях».

Заблуждение №8: вот выиграю в лотерею и заживу  

Не надейтесь решить проблемы или улучшить своё материальное положение за счёт выигрыша в лотерею. По данным Столото, шанс угадать все семь чисел в лотерее «7 из 49» составляет 1 к 85,9 миллиона. В конце 2017 года конкурсный управляющий Александр Николаюк для спасения муниципальной управляющей компании с долгами на 37,5 миллиона ₽ купил 100 лотерейных билетов на 10 тысяч ₽. В результате выигрышными оказались 48 билетов, самый крупный приз — 124 ₽, а общая сумма выигрышей — 5035 ₽. Лотереи построены на том, чтобы обеспечить выигрыш небольшому числу людей (и прибыль лотерее) за счёт проигрыша гораздо более многочисленной группы. Так что надейтесь на что-нибудь другое.