Банковские операции: какими они бывают и чем регулируются

Что такое банковские операции

Банковская операция — это действие с денежными средствами, которое прямо названо в законе. Кредитная организация — юридическое лицо, получившее разрешение Банка России на проведение таких операций.

Закон относит к банковским операциям:

• привлечение денег физлиц и юрлиц во вклады — на срок или до востребования;
• размещение привлеченных средств от имени банка и за его счет;
• открытие и ведение банковских счетов;
• переводы денег по поручению клиентов;
• инкассацию и кассовое обслуживание;
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• переводы без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств, кроме почтовых переводов;
• привлечение драгоценных металлов во вклады, кроме монет из драгоценных металлов;
• размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов в драгоценных металлах, кроме монет из драгоценных металлов;
• переводы по поручению клиентов по счетам в драгоценных металлах.

Банковская операция всегда прямо закреплена законом. Банковская сделка относится к иным сделкам кредитной организации: например, к выдаче банковской гарантии, поручительству за третьих лиц или приобретению права требования.

Пассивные и активные операции

Пассивные и активные операции различаются тем, куда движутся деньги.

Пассивные операции — те, с которых банк привлекает средства. К ним относятся вклады до востребования, срочные вклады и вклады в драгоценных металлах.

Активные операции — те, при которых банк размещает уже привлеченные деньги от своего имени и за свой счет. Обычно это кредитование, покупка ценных бумаг и межбанковские кредиты.

Основные виды операций

• Вклады. Банк принимает деньги от физлиц и юрлиц на определенный срок или до востребования.
• Размещение средств. Банк выдает кредиты и инвестирует ресурсы за свой счет.
• Счета. Банк открывает счет, зачисляет на него поступления и исполняет платежи.
• Переводы по поручению. Банк переводит деньги со счета клиента по его распоряжению.
• Инкассация. Банк собирает и доставляет наличные, векселя, платежные и расчетные документы.
• Кассовое обслуживание. Банк принимает и выдает наличные деньги.
• Валютные операции. Банк покупает и продает иностранную валюту в наличной или безналичной форме.
• Переводы без открытия счета. Банк или уполномоченная организация переводит деньги, если у отправителя или получателя нет банковского счета. Почтовые переводы в этот перечень не входят.

Банки также могут привлекать во вклады золото, серебро, платину и палладий. Исключение — монеты из драгоценных металлов. Кроме того, банки вправе размещать привлеченные драгоценные металлы от своего имени и за свой счет, открывать и вести счета в драгоценных металлах и осуществлять переводы по таким счетам.

Как это выглядит в жизни

Человек получил зарплату на счет — банк зачислил деньги и ведет его счет. Затем он перевел часть суммы родственнику через СБП — это перевод по поручению клиента. Позже он открыл вклад — банк привлек его деньги. Оплата покупок картой — это платеж по счету.

Банки обязаны направлять в Банк России сведения об операциях без добровольного согласия клиентов по картам, счетам, СБП, электронным кошелькам и переводам без открытия счета. Такие данные кредитные организации передают по форме отчетности 0403203.

Кто может проводить операции

Банковскую деятельность регулирует Банк России: он выдает лицензии и контролирует их соблюдение.

За соблюдение требований по противодействию отмыванию доходов отвечает Росфинмониторинг. Банки и другие организации, которые проводят переводы, обязаны применять меры финансового контроля и сообщать о подозрительных операциях.

Что встречается чаще всего

• Зарплата приходит на счет — это ведение счета и зачисление денег.
• Деньги переводят через СБП — это перевод по поручению клиента.
• Свободные средства размещают на вкладе — это привлечение денег во вклады.
• Покупку оплачивают картой — это платеж по счету.
• В офисе банка получают наличные или сдают выручку — это кассовое обслуживание и инкассация.
• Перед поездкой меняют рубли на валюту — это купля-продажа иностранной валюты.

Цифровой рубль — третья форма российского рубля наряду с наличными и безналичными деньгами. Его используют для платежей и переводов через платформу Банка России. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю. Проценты на остаток цифровых рублей не начисляются, а привлекать цифровой рубль во вклады закон не разрешает.

С 1 сентября 2026 года начался массовый этап внедрения цифрового рубля: крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях и проводить операции через мобильные приложения, а продавцы с выручкой свыше 120 млн рублей за год обязаны принимать цифровой рубль к оплате (ФЗ № 248-ФЗ от 23.07.2025).

Чем операция отличается от сделки

Банковская операция прямо названа в части первой статьи 5 ФЗ № 395-1. Банковская сделка входит в перечень иных сделок кредитной организации.

К таким сделкам относятся выдача поручительств, приобретение права требования, доверительное управление деньгами и имуществом, аренда сейфов, лизинговые операции, осуществление операций с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, консультационные услуги и выдача банковских гарантий.

Банковская гарантия — обязательство банка заплатить бенефициару, если основной должник не исполнит свое обязательство. Это типичный пример банковской сделки, а не банковской операции.

Что делать при операции без согласия

Операция без добровольного согласия — перевод, который человек совершил под давлением мошенников, из-за обмана или злоупотребления доверием. Банк России собирает данные о таких случаях по картам, счетам, СБП, электронным кошелькам и переводам без открытия счета.

1. Проверьте операцию в приложении банка или банковской выписке.
2. При подозрении на мошенничество заблокируйте карту и ограничьте доступ к онлайн-банку.
3. Позвоните в банк по номеру с карты или с официального сайта.
4. Подайте заявление об оспаривании операции и сохраните номер обращения.
5. Подготовьте доказательства: скриншоты переписки, детали звонка, реквизиты получателя.
6. Если банк отказал, направьте жалобу в Банк России через интернет-приемную.
7. При обмане подайте заявление в полицию.

С октября 2025 года в мобильных приложениях крупных банков работает отдельный сервис для пострадавших. Через него можно заявить о такой операции и получить электронную справку для обращения в полицию.

По данным Банка России, в 2025 году объем операций без добровольного согласия клиентов вырос на 6,4% по сравнению с 2024 годом — до 29,3 млрд рублей, а их количество — на 31,2%. Банки вернули клиентам 5,9% похищенных средств — 1 731,3 млн рублей. Во втором квартале 2026 года количество таких операций выросло на 67% по сравнению с аналогичным периодом 2025 года, что во многом связано с внедрением спецсервиса в банковских приложениях — пользователи с небольшими суммами потерь стали чаще заявлять о мошенничестве.

Часто задаваемые вопросы

Что такое банковские операции?

Это законные действия с деньгами: вклады, счета, переводы, касса и валюта. Их проводят организации с лицензией Банка России.

Чем операция отличается от платежа?

Платеж — конкретное действие по оплате или переводу денег. Банковская операция — более широкое понятие: она включает платежи, вклады, счета, кассу и валютные операции.

Сколько стоит открыть и вести счет?

Стоимость определяет конкретный банк. Она зависит от типа счета, набора услуг, лимитов и комиссий.

Чем банк отличается от НКО?

Банк вправе привлекать вклады, вести счета, кредитовать и делать переводы. НКО работает с ограниченным перечнем услуг.

Что делать при списании без согласия?

Проверьте операцию, заблокируйте карту при подозрении на мошенничество и подайте заявление в банк. Банк России учитывает такие случаи в отдельной отчетности.

Важное кратко

• Банковские операции охватывают вклады, счета, переводы, кассовое обслуживание и валютные операции.
• Перед открытием счета или вклада стоит сравнить тарифы, лимиты, комиссии и условия конкретного банка.
• Подобрать банковский продукт под свои задачи можно на финансовом маркетплейсе Сравни.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Налог на имущество в 2026 году: как его рассчитать и оплатить
• Семейная ипотека к 1 октября 2026 года: что обсуждает правительство
• Обновления с 1 сентября 2026 года: что изменится для бизнеса в России