Что выгоднее сделать с деньгами, отложенными на первоначальный взнос в 2026 году: положить на вклад или взять ипотеку

Как выбрать, на что направить накопления: на вклад или ипотеку

Есть ряд факторов, которые нужно учитывать перед тем, как принять решение, на что направить накопления: на первоначальный взнос по ипотеке или на вклад для получения дополнительной прибыли.

Ниже в таблице привели два главных фактора, которые выделяет Мария Ермилова, международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Параметры	Вклад	Ипотека
Ликвидность	Вклад или накопительный счет — это ликвидный вариант вложения средств. Деньги со вклада можно снять в любой момент (иногда с потерей процентов), использовать на непредвиденные расходы или другие цели. Но сейчас ставки более высокие на короткие вклады, по накопительным счетам ставка может меняться вслед за ключевой.	Ипотека имеет низкую ликвидность — после внесения первоначального взноса деньги «заморожены» в недвижимости, быстро получить их обратно можно только через продажу квартиры, что требует времени и может быть невыгодно при падении цен на жилье. Но в целом сейчас ставки по ипотеке высокие и рынок находится не в самом лучшем положении. Однако при этом при желании можно найти выгодный вариант.
Доходность и защита от инфляции	Доходность вкладов в 2026 году на уровне 12–14% годовых, что чуть выше инфляции, отмечает Мария Ермилова. Ставки по вкладам постепенно снижаются, однако они остаются хорошим инструментом для краткосрочного и среднесрочного хранения средств, особенно если есть риск непредвиденных расходов.	Ипотека — это инвестиция в недвижимость. Если цены на жилье растут, то человек выигрывает на разнице, а также перестает платить за аренду. Однако переплата по процентам может быть значительной, особенно если нет льготных программ. В случае льготной ипотеки, — например, семейной или Дальневосточной, переплата минимальна, а ежемесячный платеж может быть комфортным. Однако стоит помнить, что даже льготные программы сейчас пересматриваются и могут стать менее выгодными.

Однако кроме ликвидности, доходности и уровня защиты от инфляции нужно учитывать следующие факторы и исходя из них выбирать, куда лучше направить сумму — привели их ниже.

Сумма накоплений. Если человек находится еще на начале пути и пока накопил небольшую для первоначального взноса сумму, то в таком случае лучше положить деньги на вклад. Это поможет ускорить процесс накопления за счет процентов, которые начисляет банк по вкладу.
Доступность льготной ипотеки. Рыночная ипотека остается слишком дорогой для большинства россиян, несмотря на цикл снижения ключевой ставки. Однако проценты по льготной ипотеке не зависят от уровня ключевой ставки, поэтому можно оформить кредит на покупку жилья на выгодных условиях и с минимальной переплатой.
Приоритеты. Если сумма накоплений позволяет оплатить первоначальный взнос и вопрос жилья стоит остро, то в таком случае лучше направить деньги на ипотеку. В ином случае можно воспользоваться вкладом.
Платежеспособность. Перед оформлением ипотеки важно заранее продумать схему погашения, иметь подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств и быть в состоянии вносить платежи без просрочек. Если есть накопления, но при этом нет уверенности, что получится платить за ипотеку, то лучше направить деньги на вклад до улучшения финансовых возможностей.

Как продать ипотечную квартиру в 2026 году: пошаговый план

Читать по теме

Когда лучше направить накопления на вклад

При выборе между ипотекой и оформлением вклада, второй становится разумным решением, если человек:

не уверен в стабильности дохода;
не нашел подходящую квартиру;
рассчитывает на снижение ставок по ипотеке в будущем и готов отложить жилищный вопрос;
хочет приумножить накопления в период выгодных ставок.

Мария Ермилова

международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова

«Если цель — сохранить и приумножить накопления, а вопросы покупки жилья не стоит остро, лучше держать деньги на вкладе или накопительном счете. Это даст гибкость и защиту от инфляции. Также если накопления небольшие или нет уверенности в стабильности дохода, лучше не торопиться с ипотекой, а продолжать копить на вкладе.

Кроме того, если хочется получать большую доходность, то тогда кроме вклада можно использовать и другие инструменты, например, ОФЗ и корпоративные облигации. Это менее рисково, чем акции и сейчас можно получить неплохую доходность. По корпоративным облигациям можно получить до 16-18% доходности».

Открыть вклад можно на Сравни

Покажем предложения ведущих банков страны, чтобы вы могли выбрать наиболее выгодное предложение.

Выбрать

Когда лучше потратить накопления на первоначальный взнос по ипотеке

Вложить накопления в первоначальный взнос по ипотеке выгодно, если:

есть возможность погашать ипотечные платежи без просрочек;
есть возможность сэкономить на переплате за счет льготных ипотечных программ;
вопрос жилья стоит остро;
найден подходящий вариант за выгодную цену;
есть еще накопления, помимо суммы первоначального взноса, на случай непредвиденных обстоятельств.

Мария Ермилова

«Если уже есть значительная сумма на первый взнос, стабильный доход и желание жить в собственной квартире, ипотека может быть выгоднее. Фиксируется цена недвижимости, не надо платить за аренду, можно использовать льготы и материнский капитал. Особенно это актуально, если цены на жилье продолжают расти.

Также при оформлении ипотеки важно всегда иметь финансовую подушку (3–6 месяцев расходов) вне недвижимости и использовать льготные программы ипотеки, если подходят условия».

Важно

Рыночная ипотека пока остается дорогой для большинства россиян. Однако ситуация может измениться уже в 2027–2028 годах. Согласно среднесрочному прогнозу по ключевой ставке, который опубликовал Банк России 24 апреля 2026 года после снижения ставки с 15% до 14,5%, показатель будет на уровне 8–10% в 2027 году и на уровне 7,5–8,5% в 2028 году. Тогда спрос вырастет и россияне смогут чаще оформлять рыночную ипотеку.

Оформить ипотеку для покупки квартиры в новостройке можно на Сравни

Укажите свой город и заполните фильтры для подбора ипотеки при необходимости, — мы покажем разные предложения множества банков.

Смотреть

Преимущества и недостатки каждого из вариантов

В таблице собрали преимущества и недостатки каждого из способов использования накоплений.

Плюсы и минусы вложения суммы в первоначальный взнос по ипотеке или открытия вклада

	Вклад	Ипотека
Преимущества	- Нет долговых обязательств перед банком. - Деньги защищены от инфляции. - Проценты от банка позволяют приумножить накопления. - Можно изъять деньги в любой момент. - Наиболее удобный и наименее рисковый способ инвестировать деньги. - Деньги на вкладе на сумму до 1,4 миллионов рублей застрахованы от банкротства банка в государственном агентстве страхования вкладов (АСВ). В некоторых случаях сумма страхования выше — подробнее рассказали об этом в статье «Страхование вкладов увеличили до 2‚8 миллиона рублей: кого коснутся новые правила».	- Можно зафиксировать цену недвижимости и защититься от роста стоимости. - Можно пользоваться жильем сразу. - Можно рефинансировать ипотеку в будущем, когда снизятся проценты. - Есть льготный программы со сниженной ставкой для тех, кто подходит под условия. - В ипотеку можно взять не только жилье для проживания, но и под сдачу в аренду, — однако такую сделку необходимо согласовать с банком.
Недостатки	- При изъятии средств с вклада раньше срока вкладчик теряет часть процентов. - Защититься от этого можно открыв накопительный счет вместо вклада, — обычно по нему изъятие возможно без процентов, однако ставки ниже. - Инфляция может «съедать» доход по вкладу. - Цены на жилье могут вырасти в течение срока накопления. - Ипотека может стать менее доступной, — например, в случае ужесточения условий по льготным программам или роста ставок по рыночным кредитам.	- Высокая переплата по рыночной ипотеке на момент апреля-мая 2026 года. - Риски большой кредитной нагрузки, что может привести к просрочкам и штрафам за них. - Риск снижения дохода в процессе погашения ипотеки. - Банк может отклонить ипотечную заявку, — например, из-за негативных записей в кредитной истории.

Стоит ли брать семейную ипотеку под 6% сейчас или ждать ввода дифференцированной ставки