Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаБанк России готовит ограничения на кредитование должников по ЖКУ и алиментам. Как будет работать запрет, кого коснётся, как проверить себя до подачи заявки и что делать прямо сейчас.
Все новости
2
Обновлено
Россиянам с долгами по ЖКУ и алиментам могут запретить брать кредиты: что изменится в 2027 году
Главный редактор
К 2027 году в России может появиться новый барьер для заёмщиков: людям с непогашенными долгами по алиментам и коммуналке могут запретить брать новые кредиты. Инициатива обсуждается в документе «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 годы» — ежегодном программном документе регулятора, который определяет вектор регулирования на ближайшие три года.
Главное: запрет коснётся не всех подряд, а только тех, чей долг уже находится в работе у судебных приставов. Но механизм задействует показатель долговой нагрузки — и это значит, что даже без прямого запрета получить заём будет сложнее.
01
Суть инициативы
Что именно запрещают
Регулятор предлагает не выдавать новые кредиты людям, у которых есть непогашенные долги по ЖКУ или алиментам, переданные судебным приставам.
В проекте «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 годы» Банк России предлагает новый ограничительный механизм: если у человека есть исполнительное производство по долгам за коммуналку или алименты, банки не должны выдавать ему новые кредиты.
Важно понимать: речь не о любом просроченном платеже за квартиру. Должна быть пройдена судебная процедура — суд вынес решение, взыскание передано приставам (ФССП), и исполнительное производство возбуждено. Только после этого срабатывает ограничение.
По данным ФССП, на 2025 год в работе находится более 3,2 млн исполнительных производств по долгам за ЖКУ — совокупная сумма задолженности превышает 1,2 трлн рублей. За год приставы взыскивают около 189,4 млрд рублей по этой категории. Долги по алиментам — отдельная категория: на них распространяются ускоренные процедуры взыскания, и судебные приставы могут списывать деньги со счетов без дополнительного уведомления.
Кого касается
Тех, у кого долг по ЖКУ или алиментам уже дошёл до стадии исполнительного производства. Пока приставы не получили дело — формального запрета на кредит нет.
02
Механизм
Как долг по ЖКУ влияет на кредит
Дело не только в прямом запрете. Долг у приставов меняет картину в кредитной истории и поднимает показатель долговой нагрузки — а банки считают это сами.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к подтверждённому доходу. Если ПДН превышает 50%, банк обязан резервировать больше капитала под такой заём, что делает его выдачу невыгодной.
Вот как долг у приставов поднимает ПДН. Допустим, человек зарабатывает 80 000 рублей в месяц. У него есть кредит с платежом 20 000 рублей и кредитная карта с минимальным платёжом 5 000. ПДН = 31%. Но если суд присудил списание 10 000 в месяц в счёт долга по ЖКУ, ПДН вырастает до 43,75%. А если пристав списывает ещё 10 000 по алиментам — ПДН становится 56,25%. Это уже зона ограничения: банк увидит, что заёмщик отдаёт больше половины дохода на долги, и с высокой вероятностью откажет.
Помимо ПДН, банки видят исполнительные производства через сервисы проверки судебных приставов и кредитные bureau. Если вы числитесь в базе ФССП — это красный флаг в скоринге, даже без формального запрета.
Перед подачей заявки полезно проверить кредитный рейтинг — это бесплатно и не влияет на кредитную историю. Если рейтинг низкий, заявку лучше не подавать: каждый отказ снижает скоринговый балл ещё больше.
Что важно понять
Долг у приставов бьёт по кредитоспособности двумя путями: напрямую — через запрет на новые кредиты, и косвенно — через рост ПДН и снижение кредитного рейтинга.
03
Что уже работает
Изменения, которые вступили в силу
Запрет на кредиты должникам по ЖКУ — это проект на 2027 год. Но кое-что уже работает сейчас.
С 1 марта 2025 года заработал механизм самозапрета на кредиты: любой человек может подать заявление в Банк России и запретить банкам выдавать ему кредиты без его явного согласия. Это добровольная мера, но она уже помогает людям с высокой долговой нагрузкой остановиться и не наращивать новые долги.
С 1 апреля 2026 года показатель долговой нагрузки начали считать иначе: теперь в расчёт включаются не только банковские кредиты, но и рассрочки BNPL-сервисов — «Долями», «Яндекс Сплит» и других. Если вы покупаете в рассрочку на маркетплейсах, эти платежи учитываются при расчёте ПДН наравне с кредитами.
С 1 октября 2026 года для микрокредитов введено «правило двух займов»: одновременно можно иметь не более двух активных микрозаймов. Если ПДН заёмщика превышает 50%, МФО не имеет права выдавать новый заём.
Вывод
Полноценный запрет на кредиты должникам по ЖКУ — инициатива на 2027 год. Но механизм ограничения уже работает: самозапрет, учёт BNPL в ПДН и правило двух займов снижают риск закредитованности прямо сейчас.
Опрос
Проверьте, может ли долг по ЖКУ помешать вашему кредиту
Три коротких вопроса — по одному на экран. Мы оценим ваш уровень риска и подскажем, что делать дальше.
04
Практические шаги
Что делать прямо сейчас
Если у вас есть долги по ЖКУ или алиментам и вы планируете брать кредит — вот четыре шага, которые повысят шансы на одобрение.
Долги по ЖКУ и алиментам редко появляются внезапно — обычно им предшествуют просрочки, уведомления от управляющей компании и судебные извещения. Если вы оказались в ситуации, когда долг уже у приставов, план действий такой:
Проверьте себя у приставов
Зайдите на сайт ФССП в раздел «Банк данных исполнительных производств». Введите ФИО и дату рождения. Если найдёте себя — погасите долг или оформите рассрочку через пристава. Это снимет ограничение быстрее всего.
Закажите кредитную историю
Через Госуслуги или проверьте кредитный рейтинг бесплатно. Два раза в год отчёт из БКИ доступен без оплаты. Если в истории есть ошибки — оспорьте их через БКИ.
Рассчитайте ПДН
Сложите все ежемесячные платежи по кредитам, рассрочкам и кредитным картам, включая списания приставов. Разделите на чистый доход. Если ПДН выше 50% — закройте лишние кредитки и погасите мелкие займы перед подачей заявки.
Подумайте о самозапрете
Если долги тяжёлые и вы боитесь нахватать новых — оформите самозапрет на кредиты. Это бесплатно: подайте заявление через Госуслуги или офис Банка России. Снять самозапрет можно в любой момент, но не мгновенно — учтите срок.
Главное правило
Не подавайте заявку на кредит вслепую. Сначала проверьте приставов, кредитный рейтинг и рассчитайте ПДН — каждый отказ банка снижает ваш скоринговый балл.
05
Что дальше
Таймлайн: что впереди
Календарь изменений, которые затронут кредиты и долговую нагрузку в ближайшие годы.
Регулятор работает в трёхлетнем горизонте планирования. Документ «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 годы» — это не закон, а программный ориентир: на его основе потом готовятся нормативные акты. Вот что уже принято и что обсуждается:
Март 2025 — самозапрет на кредиты
Любой гражданин может запретить банкам выдавать ему кредиты. Заявление подаётся через Госуслуги или офис регулятора.
Апрель 2026 — BNPL в расчёте ПДН
Рассрочки через «Долями», «Яндекс Сплит» и аналогичные сервисы включены в расчёт показателя долговой нагрузки наравне с кредитами.
Октябрь 2026 — правило двух займов
Одновременно можно иметь не более двух активных микрозаймов. При ПДН выше 50% МФО не выдаёт новый заём.
Апрель 2027 — запрет для должников по ЖКУ и алиментам
Банк России предлагает запретить выдачу кредитов людям с исполнительными производствами по алиментам и коммуналке. Инициатива обсуждается, точные сроки и механизм — в проекте направлений на 2027–2029 годы.
Итог
Запрет для должников по ЖКУ и алиментам — не единственное ограничение. Это часть системы: самозапрет, учёт BNPL, правило двух займов и контроль ПДН работают вместе, снижая закредитованность населения.
Подобрать кредит с учётом вашей долговой нагрузки
Сравните предложения банков по ставке, сумме и требованиям к заёмщику. Заполняете одну заявку — видите предложения от нескольких банков. Это не влияет на кредитный рейтинг.
Подобрать кредит →