Как подготовиться к оформлению ипотеки в 2026 году: пошаговая инструкция

Шаг 1. Проверить состояние кредитной истории и балл кредитного рейтинга

Перед оформлением кредита или ипотеки важно проверить состояние кредитной истории — на «Госуслугах» можно узнать, в каких бюро кредитных историй (БКИ) она хранится, и запросить данные на сайте БКИ. Так можно убедиться, что в истории нет негативных или ошибочных записей — если банк, например, передал информацию о просрочке, которой не было.

Кредитный рейтинг — это оценка состояния кредитной истории в баллах от 0 до 1000. Если в кредитной истории нет негативных записей, у заемщика оптимальная долговая нагрузка и стабильный доход, то балл будет выше и клиент в глазах банка будет надежнее.

В разделе «Кредитный рейтинг» на Сравни можно проверить все свои текущие обязательства, узнать балл кредитного рейтинга и насколько банк готов одобрить кредит. Это наиболее удобный вариант подготовиться к оформлению ипотеки и оценить все свои показатели, которые учитывает банк.

Если кредитный рейтинг слишком низкий и в кредитной истории есть негативные записи, то это можно исправить. В статье «Что портит кредитную историю и как ее улучшить» рассказали, какие факторы ухудшают кредитную историю и как можно повысить свой балл.

Шаг 2. Проверить свои текущие обязательства и посчитать долговую нагрузку

Один из ключевых показателей, на которые также обращают внимание банки, — долговая нагрузка. Она показывает, сколько процентов от ежемесячного дохода заемщика уходит на погашение платежей по кредитным продуктам. Оптимальной для получения ипотеки считается нагрузка до 30%. Не обязательно считать показатель вручную — его можно проверить на Сравни: мы учитываем в расчете все текущие обязательства.

В идеале, чтобы все обязательства на момент оформления ипотеки были закрыты — так вероятность одобрения еще выше. Также снизить долговую нагрузку можно с помощью рефинансирования текущих обязательств — сейчас это выгодно, так как Центральный банк РФ перешел к циклу снижения ключевой ставки.

Владельцам кредитных карт также стоит быть внимательными, так как кредитный лимит или задолженность по карте учитывается в расчете нагрузки. Если задолженность по карте нулевая, то в расчете нагрузки учитывают 5% от суммы кредитного лимита. При наличии долга учтут 10% от суммы обязательств по карте. Поэтому перед оформлением ипотеки иногда стоит снизить кредитный лимит по кредитной карте либо вовсе закрыть ее.

Как правильно рассчитать долговую нагрузку перед оформлением кредита

Читать по теме

Шаг 3. Подготовить сумму первоначального взноса

Сумма первоначального взноса по ипотеке должна быть не менее 20% от стоимости жилья, согласно условиям ипотечного стандарта Банка России. Однако иногда банки требуют больше — например, 30–50% от стоимости жилья. Например, если квартира стоит 15 миллионов рублей, то минимальный первоначальный взнос составит 3 миллиона рублей.

Чем большую сумму первоначального взноса накопит заемщик, тем выше его шансы на получение ипотеки, выгоднее условия по кредиту и ниже общая переплата.

Может ли вырасти минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году

Читать по теме

Шаг 4. Проверить льготные программы

В России в 2026 году действует несколько льготных ипотечных программ. Например:

• семейная ипотека;
• IT-ипотека;
• сельская ипотека;
• дальневосточная и арктическая ипотека.

Перед оформлением клиенту стоит проверить, подходит ли он под условия одной из этих программ. Это позволит сэкономить деньги на сумме ежемесячного платежа и общей переплате, так как по льготным программам ставки намного ниже, чем по рыночной ипотеке. Рыночную ипотеку в марте 2026 года можно оформить примерно под 19%, в то время как по многим льготным программам ставка на уровне 2–6% годовых.

Например, семьям с детьми доступна семейная ипотека под 6% годовых. Кроме того, по программе могут ввести дифференцированную ставку, и итоговый процент будет зависеть от количества детей в семье. Так, в случае ввода таких условий многодетные семьи смогут получить деньги под ставку ниже 6%. Для семей с одним ребенком процент вырастет, поэтому им не стоит откладывать покупку жилья.

Купить квартиру дешевле: все жилищные льготы в 2026 году

Читать по теме

Шаг 5. Найти созаемщика при необходимости

Если есть человек с высоким уровнем дохода, который согласен стать созаемщиком, то это позволит повысить свои шансы. Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке и дает дополнительные гарантии кредитору — поэтому банк может предложить более выгодные условия клиенту: например, большую сумму ипотеки или низкую ставку.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Привлеките платежеспособного созаемщика — в этом случае банк рассмотрит ваш совокупный доход, что повысит шансы на получение желаемой суммы».

Банк проверяет кредитную историю, кредитный рейтинг, долговую нагрузку и платежеспособность как заемщика, так и созаемщика, чтобы убедиться в надежности обоих участников сделки.

Шаг 6. Собрать документы для оформления заявки

Перед оформлением ипотеки нужно подготовить личные документы и справки, которые подтверждают доходы. Из личных документов, как правило, могут понадобиться:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• водительские права;
• загранпаспорт (при наличии).

Чтобы подтвердить доход, нужно собрать документы в соответствии с типом занятости и источниками поступлений. Например, официальный доход можно подтвердить следующими документами:

Справка по форме 2-НДФЛ с указанием размера зарплаты и суммы налогов и взносов — ее можно получить в бухгалтерии работодателя или на «Госуслугах» в разделе «Документы» — «Доходы и налоги».

Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ — подойдет для индивидуальных предпринимателей, самозанятых и людей, которые получают дополнительные доходы — например, от сдачи недвижимости в аренду.

Выписка из Социального фонда, которая подтверждает пенсионные начисления и может использоваться для подтверждения дополнительного дохода пенсионеров.

Также с 1 марта 2026 года банки и МФО перешли на единую систему оценки финансового положения клиентов. Теперь при рассмотрении кредитных заявок кредиторы учитывают только официальные доходы, которые подтверждены через государственные информационные системы или Цифровой профиль гражданина (ЦПГ) — это платформа на базе «Госуслуг», где хранятся данные о человеке из разных государственных ведомств:

• Министерства внутренних дел РФ (МВД);
• Федеральной налоговой службы (ФНС);
• Социального фонда РФ (СФР);
• Росреестра.

Так кредиторы могут узнать данные о зарплате, пенсии, социальных выплатах, процентных доходах по вкладам, а также информацию о страховых взносах, доходах самозанятых и других подтвержденных выплатах.

На какой срок лучше брать ипотеку: разобрали на примерах

Читать по теме

Шаг 7. Проверить условия разных банков

Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, рекомендуем сопоставить условия разных банков и выбрать самый подходящий. На Сравни собрали предложения разных банков, среди которых получится найти наиболее подходящее.

Также, несмотря на то что все банки оценивают кредитную историю, кредитный рейтинг, долговую нагрузку и доходы заемщика, некоторые кредиторы могут отказать в выдаче ипотеки, а другие — одобрят заявку.

Важное кратко

• Перед оформлением ипотеки важно проверить свою кредитную историю, кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки.
• Если сейчас есть обязательства и долговая нагрузка превышает 30–50%, то лучше сосредоточиться на погашении текущих кредитов. Так долговая нагрузка станет ниже, а шансы на одобрение ипотеки вырастут.
• Перед оформлением ипотеки важно сопоставить условия разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение. Это можно сделать с помощью сервиса Сравни.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопросы читателям

Планируете ли вы покупку жилья в ипотеку в 2026 году? Подходите ли вы под условия льготных программ или ожидаете снижения ставок, чтобы взять рыночную ипотеку? Делитесь своими планами и мыслями в комментариях.