Как застраховать подержанный автомобиль по каско

Как работает каско

Каско — это программа добровольного страхования автомобиля. В отличие от ОСАГО, этот полис компенсирует ущерб, который получил автомобиль страхователя, вне зависимости от того, кто признан виновником ДТП и были ли другие участники вообще.

При этом страховые компании накладывают некоторые ограничения. Например, если авария произошла вследствие грубых нарушений ПДД или водитель был нетрезв, в выплате откажут.

Существует несколько вариантов полисов каско:

• Полное. Страховая компания компенсирует любой ущерб, если не были нарушены правила страхования.
• С франшизой. Страховщик и страхователь оговаривают сумму, ущерб ниже которой не компенсируется или компенсируется за вычетом этой суммы.
• Угон и полная гибель. Страховая выплачивает компенсацию только в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению или его угнали. 

Страхуют ли подержанные автомобили и авто с пробегом

Чаще всего по каско страхуют новые автомобили. Например, одно из условий автокредита — машина должна быть застрахована. Так финансовые организации минимизируют риск потери залога.

Чтобы избежать затрат на каско, некоторые автомобилисты берут потребительский кредит, но, как показывает практика, суммы по таким займам меньше, а проценты выше.

Старые автомобили страхуют намного реже. При этом с возрастом машины снижается как спрос, так и предложение. Чем старше автомобиль — тем реже владельцы покупают полисы каско и тем реже страховые компании берут такие модели в работу.

Артём Яковлев

директор домена «Каско» компании «Ингосстрах»

«Многим клиентам этот продукт уже не нужен в полном объеме. Именно поэтому страховщики, включая нашу компанию, предлагают альтернативные решения для подержанных автомобилей — например, мини-каско с покрытием риска угона и полной гибели, программы с франшизой или варианты возмещения с учетом стоимости бывших в употреблении деталей».

Сергей Демидов

вице-президент «Ренессанс страхование»

«При одинаковых повреждениях, например крыло и бампер под замену и окраску, стоимость ремонта для нового и возрастного автомобиля будет не очень сильно отличаться, а вот рыночная стоимость у 16-летнего авто с пробегом может быть в несколько раз меньше, чем у нового.

Именно поэтому соотношение „стоимость каско / стоимость авто“ не в пользу возрастных автомобилей. Это типичная ситуация антиселекции риска. Каско будут оформлять в основном только те водители, которые почти на 100% уверены, что точно попадут в ДТП».

Зачем страховать автомобиль с пробегом по каско

За последние несколько лет стоимость автомобилей на российском рынке существенно выросла. Подорожали как новые машины, так и модели с пробегом.

Кроме того, подорожали запчасти для европейских, японских и американских автомобилей. Именно поэтому появилась целесообразность приобретения полиса каско для возрастных машин с пробегом.

Например, если купили новый автомобиль ушедших брендов в 2021 году, то спустя пять лет его стоимость в нынешних условиях снизилась незначительно, а вот новые машины глобальных брендов существенно подорожали.

Если автомобиль попадет в серьезное ДТП или его угонят, купить такую же машину за свой счет будет сложно. По этой причине многие владельцы автомобилей с пробегом стараются защититься от возможных крупных расходов с помощью каско.

Артём Яковлев

директор домена «Каско» компании «Ингосстрах»

«В последние годы многие компании заметно повысили допустимый возраст транспортных средств для каско. Это связано со старением автопарка в России и снижением продаж новых автомобилей по сравнению с ситуацией 5–10 лет назад».

Старение автопарка россиян связано с двумя основными факторами:

• в связи с ростом цен на новые автомобили некоторые владельцы не могут позволить себе обновление машины,
• поскольку почти все представленные официально модели относятся к отечественным и китайским брендам, не все водители готовы поменять на них свои возрастные автомобили европейских, японских или корейских марок.

Почему страховые компании могут отказаться страховать подержанный автомобиль по каско

«Старыми» автомобилями с точки зрения страховых компаний являются машины возрастом более 10 лет — в зависимости от правил конкретной организации.

При этом пробег автомобиля нередко не влияет на решение страховщика. Даже если на машине ездили мало и ее пробег не превышает разумные пределы (100 000–150 000 километров), всё равно высока вероятность получить отказ.

Страховые компании не оформляют каско на возрастные машины по нескольким причинам.

«Частые разногласия с клиентом при страховом случае. У возрастных машин присутствуют эксплуатационные дефекты и следы износа. При наступлении страхового случая возникают споры: страховые компании исключают из выплаты повреждения, не связанные с заявленным событием, а клиент с этим не соглашается.

Сложности с ремонтом. Для возрастных авто часто трудно найти запчасти, или они имеют длительные сроки поставки. Быстро отправить такую машину на ремонт на СТОА проблематично.

Страховщику ничего не остается, как урегулировать убыток деньгами по калькуляции. Сумма рассчитывается по среднерыночным ценам, клиент в итоге сам ищет мастерскую, где ремонт может быть выполнен с нарушением технологий.

Риски недобросовестного поведения страхователя. Владельцу возрастного автомобиля нередко выгодна именно выплата по калькуляции: он получает расчет по среднерыночным ценам, самостоятельно восстанавливает автомобиль, например в гаражных условиях с использованием восстановленных деталей, а оставшуюся разницу фактически зарабатывает на страховом возмещении по каско.

Для страховой компании такой сценарий экономически нецелесообразен и сопряжен с рисками неконтролируемого завышения ущерба».

При этом компании, которые берутся страховать возрастные автомобили по каско, из-за заложенных рисков предлагают полисы по очень высоким ценам. В этом случае продажа каско становится экономически целесообразной.

Водителей, которые готовы платить очень серьезные суммы за такой полис, немного. Обычно это владельцы моделей люкс-класса. В этом случае стоимость страховки составляет небольшую часть от стоимости автомобиля.

Артём Яковлев

директор домена «Каско» компании «Ингосстрах»

«Полное каско для подержанных автомобилей часто оказывается достаточно дорогим относительно стоимости самого транспортного средства. Восстановительный ремонт, как правило, предполагает использование новых запасных частей, стоимость которых существенно выросла.

В результате страховка на автомобиль возрастом 15–20 лет может достигать 20–30% его рыночной стоимости».

Примечательно, что большинство ограничений действуют для владельцев автомобилей, которые страхуются в компании впервые. Если полис нужно продлить, возраст машины имеет меньшее значение или не имеет вообще. Таким образом страховщики поощряют лояльность клиентов.

Как выгодно застраховать возрастную машину по каско

Владельцы свежих и возрастных автомобилей могут сэкономить на каско с помощью франшизы. Ее размер зависит от условий договора. Обычно это небольшая относительно стоимости автомобиля сумма — например, 15 000 или 30 000 рублей.

Тогда при наступлении страхового случая из общей суммы компенсации вычитают размер франшизы. Например, если ремонт оценили в 30 000, а франшиза составляет 15 000, то страхователю заплатят только 15 000 (30 – 15 = 15).

«Застраховать возрастной автомобиль возможно, но преимущественно на условиях ограниченного страхового покрытия. Например, распространены программы, включающие только риски „Угон“ и „Тотальная гибель авто“, либо полисы с высокой безусловной франшизой, при которой владелец частично оплачивает повреждения самостоятельно.

Выплаты по договорам каско производятся с обязательным вычетом износа деталей, который для автомобилей старше 10 лет может достигать 40–50%».

«Возрастной автомобиль можно застраховать по программам с ограниченным покрытием (по риску „Столкновение“, при этом возмещение возможно, когда наш клиент не виноват и виновник ДТП установлен)».

Важное кратко

• Многие страховые компании не страхуют по каско автомобили старше 10 лет.
• Отказ работать с возрастными моделями связан с тем, что это экономически невыгодно.
• Возрастные машины можно застраховать по каско с франшизой или неполным покрытием. 

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Китайские марки авто и их владельцы: разбор концернов, суббрендов и скрытых «двойников»
• Сколько на российском рынке поддельных запчастей и как их распознать
• За что лишают водительских прав в 2026 году и как их вернуть