Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаМногие туристы уверены: если оформить страховку, то любые медицинские услуги в поездке оплатит страховая компания. На практике это не всегда так. Полис действительно защищает от непредвиденных расходов, но только если соблюдены все его условия. Иногда путешественнику приходится доплачивать несколько десятков евро, а иногда — полностью оплачивать прием врача или обследование из собственного кармана без возможности компенсации. Разбираем пять самых распространенных ситуаций, когда и почему такое происходит, а также как избежать лишних трат.
Важное сейчас
15
Обновлено
Когда туристам самим приходится оплачивать лечение, даже если есть страховка: 5 основных причин
Старший редактор журнала Сравни
В полисе есть франшиза
Самая очевидная причина доплаты — франшиза. Это сумма, которую турист всегда оплачивает самостоятельно при каждом страховом случае. Полисы с франшизой обычно стоят дешевле, но экономия при покупке может обернуться дополнительными расходами в путешествии.
Пример
Турист отправился на отдых в Таиланд и оформил страховку с франшизой 50 долларов США, но во время поездки у него поднялась температура. Прием врача, анализы и лекарства обошлись в 200 долларов США. Страховая компания возместила 150 долларов США, а остальное турист оплатил сам.
Как избежать трат
Наиболее простой вариант — выбрать полис без франшизы.
Однако, если всё-таки хочется сэкономить, стоит заранее определить сумму, которую вы готовы потратить при обращении к врачу, и взять полис с франшизой в этих пределах — он может быть вдвое дешевле.
По страховому случаю действует отдельный лимит
Многие обращают внимание только на общую страховую сумму — например, 50 000 евро. Однако в правилах страхования также существуют внутренние лимиты на отдельные виды расходов. Это значит, что полное покрытие может быть большим, а вот конкретная услуга оплачивается лишь в пределах установленной суммы.
Например, лимиты могут действовать:
- на экстренную помощь при обострении хронических заболеваний;
- стоматологическую помощь;
- расходы на лекарства;
- услуги переводчика в больнице;
- потерю документов;
- юридическую помощь;
- задержку рейса;
- расходы на звонки и другие опции.
Набор опций с лимитами по страховке для поездки в Таиланд. Источник: sravni.ru
Пример
В полисе с общим покрытием 50 000 долларов США на экстренную стоматологию заложено только 200 долларов США. Турист сломал зуб: осмотр, рентген и удаление с анестезией обошлись в 520 долларов США. Страховая оплатила только 200, а остальные 320 долларов США турист доплатил сам.
Как избежать трат
Перед покупкой полиса стоит проверить лимиты по важным для вас рискам. К примеру, если есть хронические заболевания, имеет смысл выбрать вариант, где на эти цели заложена более крупная сумма. Однако надо иметь в виду, что страховая компания оплатит только экстренную помощь, чтобы снять острое состояние при обострении, а лечение самого хронического заболевания обычно не покрывается.
Купить туристическую страховку выгодно на Сравни
Покажем цены в разных страховых компаниях, чтобы вы могли выбрать лучший вариант.
Заболевание или травма попали в исключения
У каждого страховщика есть перечень исключений, при которых расходы не оплачиваются. Их список может отличаться, но чаще всего встречаются следующие ограничения:
- плановое лечение и обследования;
- восстановительное лечение и физиотерапия;
- косметологические процедуры;
- лечение хронических заболеваний вне обострения;
- осложнения онкологических заболеваний;
- протезирование и стентирование.
Этот перечень может быть достаточно длинным, с ним можно ознакомиться в правилах страхования.
Пример
На отдыхе турист решил воспользоваться отпуском и пройти обследование у местного кардиолога, потому что давно собирался проверить сердце. Несмотря на наличие полиса, оплачивать консультацию пришлось самостоятельно: туристическая страховка предназначена для экстренной и неотложной медицинской помощи, а не для плановых осмотров.
Как избежать трат
Перед поездкой стоит внимательно изучить раздел «Исключения из страхового покрытия». Если есть хронические заболевания или особые медицинские риски, лучше заранее подобрать полис с соответствующим расширением.
Например, в полис можно добавить «Алкоголь». Стандартные программы не покрывают случаи в состоянии алкогольного опьянения. Однако, если такая опция включена в полис, медицинскую помощь оплатят.
Пример полиса с включенной опцией «Алкоголь» с покрытием до 25 000 долларов США. Источник: sravni.ru
Спорт и активный отдых не включены в полис
Стандартная туристическая страховка рассчитана на обычный отдых. Если человек планирует заниматься активными видами спорта, их обязательно нужно добавить в полис, иначе в случае травмы придется платить из собственного кармана.
Популярные активности для летнего отдыха:
- аквапарк и аттракционы на воде;
- гидроциклы;
- дайвинг;
- парусный спорт, серфинг;
- водные лыжи;
- рафтинг;
- велосипедные прогулки;
- трекинг и многие другие.
Пример
Турист купил обычную страховку для поездки в Турцию. Во время отпуска решил сплавиться по реке Кёпрючай и вывихнул руку. Если он заранее не включил рафтинг в полис, ему придется самостоятельно оплатить консультацию травматолога и рентген, а это минимум 150 долларов США. Если понадобится МРТ, ему нужно будет доплатить еще около 250 долларов США, а операция в случае разрыва связок может обойтись примерно в 5000 долларов США.
Как избежать трат
Перед покупкой страховки обдумайте, чем планируете заниматься в поездке, и включите эти активности в полис. Это обойдется гораздо дешевле, чем самостоятельная оплата медицинских услуг в случае травмы.
Светлана Логинова
менеджер страховых продуктов в Сравни
«При желании сэкономить важно объективно оценивать риски, чтобы потом не пожалеть. К примеру, если кроме обычного плавания в бассейне или море есть планы покататься на гидроцикле или водных лыжах, это важно указать, ведь в случае травмы, полученной при активном отдыхе или занятиях спортом, страховая компания покроет траты только при наличии этих рисков в полисе».
Турист обратился в клинику без согласования со страховой компанией
Самостоятельное обращение в клинику относится к одной из самых распространенных ошибок, которая приводит к финансовым потерям.
При страховом случае нужно сначала позвонить в ассистанс — сервисную компанию, которая организует лечение: подбирает клинику, подтверждает оплату и координирует помощь. Если человек сам выбрал больницу, оплатил лечение и только потом сообщил страховщику, компенсацию могут уменьшить или вовсе не выплатить.
Исключение — угроза жизни. В этом случае нужно сразу вызвать скорую или обратиться в ближайшую клинику, а потом связаться с ассистансом — как только появится возможность. При самостоятельной оплате услуг нужно будет сохранить все чеки для компенсации.
Пример
У туриста ночью поднялась температура, но его жизни ничего не угрожало. Вместо звонка в ассистанс он самостоятельно пошел в ближайшую частную клинику, где ему выставили счет на 250 евро. После возвращения домой страховая компания отказала в компенсации, поскольку обращение не было согласовано.
Как избежать трат
Если позволяет состояние:
- позвонить по телефону ассистанса, указанному в полисе;
- сообщить номер страховки и описать симптомы;
- получить адрес клиники или инструкцию;
- сохранять все документы и чеки, если страховая попросит оплатить лечение самостоятельно.
Что проверить перед покупкой туристической страховки
Чтобы не столкнуться с неожиданными расходами за границей, перед оформлением страховки стоит убедиться, что:
полис оформлен без франшизы или ее условия вас устраивают;
нет слишком низких лимитов по важным для вас видам помощи;
в страховку включены все планируемые виды спорта и активного отдыха;
вы ознакомились со списком исключений из покрытия;
знаете, как связаться с ассистансом и что делать при наступлении страхового случая.
Купить туристическую страховку выгодно на Сравни
Покажем цены в разных страховых компаниях, чтобы вы могли выбрать лучший вариант.
Важное кратко
- Наличие полиса еще не гарантирует, что лечение будет полностью бесплатным. Даже при страховом случае турист может оплатить часть расходов сам, если нарушил условия договора или выбрал полис с ограничениями.
- Большинство неприятных сюрпризов можно предотвратить еще до поездки. Для этого важно внимательно изучить условия страхования, а не только размер страховой суммы и цену полиса.
- Главное правило при болезни или травме за границей — сначала связаться с ассистансом. Самостоятельные решения нередко становятся причиной отказа в оплате лечения.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Светлана Логинова
менеджер страховых продуктов в Сравни
«Нужно иметь в виду, что полис с франшизой подойдет не для каждой страны. Например, по стандартам Визового кодекса Шенгенской зоны страховка должна быть оформлена строго без франшизы. Клиенты Сравни могут не волноваться. Если при выборе страховки вы указали Шенген, то на витрине мы покажем только варианты без франшизы».