Вклады
Карты
Кредиты
Инвестиции
Недвижимость
Страховки
Рассказываем‚ когда стоит‚ а когда не стоит оформлять банковские кредиты‚ чтобы расплатиться с долгами по микрозаймам.
Редактор по кредитам
Как можно погасить микрозаймы с помощью кредитов
«Ставки по кредитам и кредитным картам в 2025 году выше 30–40% годовых, но они всё равно ниже, чем проценты по займам МФО — они могут доходить до 292% годовых. Поэтому, если есть возможность погасить заём в МФО с помощью кредита, это стоит сделать», — говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Для закрытия микрозайма можно использовать разные кредитные продукты, которые предлагают банки.
Кредит для рефинансирования
Рефинансирование — это целевой кредит, значит, полученные деньги нужно потратить на закрытие других задолженностей: например, по кредитам, ипотеке или кредитным картам. Рефинансирование выдают на рыночных условиях — то есть по действующим ставкам по кредитам в банках на момент оформления, которые определяются актуальной ключевой ставкой ЦБ.
Рефинансированием можно воспользоваться для объединения нескольких кредитов в один и снижения общей переплаты.
Например
Заёмщик оформил кредит на три года в начале 2025 года под 37,5% годовых. Когда ключевая ставка ЦБ будет ниже 21% и проценты по кредитам упадут, он сможет перекредитоваться по более выгодной ставке. По среднесрочному прогнозу ЦБ, ключевую ставку могут снизить уже в 2026 году — до 13–14% годовых.
Важно:
микрозаймы не всегда можно рефинансировать. Какие именно долги можно рефинансировать, определяет банк. Некоторые кредиторы могут не выдать деньги на закрытие долга по кредитной карте или микрозайму. Актуальные условия рефинансирования в разных банках можно найти на Сравни.
❗️
Потребительский кредит
Потребительский кредит — нецелевой, поэтому заёмщик может потратить деньги на своё усмотрение. После получения денег лучше направить всю сумму на закрытие долгов по микрозаймам. Особенно если сумма задолженности слишком высокая и заёмщику трудно её выплачивать.
Если банк одобрил сумму кредита больше нужной для погашения микрозайма, то можно использовать её для частичного досрочного погашения этого нового кредита: это уменьшит сумму долга и переплату.
Как погасить кредит досрочно: инструкция
Читать по теме
Если потратить деньги на личные цели или закрыть только часть займов, есть риск усугубить ситуацию и увеличить итоговую задолженность ещё больше.
Подобрать кредит на наиболее подходящих условиях можно с помощью сервиса Сравни.
Кредит под залог имущества
Деньги, полученные под залог квартиры или машины, можно также потратить на своё усмотрение.
Такой вариант для закрытия микрозаймов наиболее подойдёт в нескольких случаях:
- Если банк предлагает очень выгодную ставку по кредиту под залог в сравнении со ставкой по обычному потребительскому кредиту. Как правило, ставки по залоговым кредитам действительно ниже, так как банк получает дополнительную гарантию в виде квартиры или машины.
- Если сумма долгов по займам большая — например, несколько сотен тысяч рублей. Банк может не одобрить обычный кредит, но выдать его под залог — тогда заёмщик сможет закрыть все долги.
- Если есть стабильный и постоянный доход, который позволит оплачивать кредит без просрочек. В ином случае есть риск потерять имущество — особенно если просрочки будут длительными и заёмщик никак не сможет их закрыть.
Кредитная карта
Если долгов по микрозаймам немного и кредитного лимита по кредитной карте хватает для их погашения, можно воспользоваться картой. Многие банки предлагают по кредитным картам услугу, с помощью которой можно закрыть долги по другим обязательствам и не платить проценты какое-то время — например, 120 дней.
Выбрать кредитную карту с подходящими условиями для рефинансирования долгов можно на Сравни.
Если условия банка позволяют использовать деньги для закрытия микрозаймов с помощью кредитной карты, стоит делать перевод не обычным способом, а через поддержку или специальный раздел приложения банка.
Обычно подобный перевод называется так же, как сама услуга в конкретном банке, — например, «перевод задолженности» или «перевод баланса».
Уточнять особенности услуги нужно на сайте или в поддержке банка: как и при рефинансировании, закрыть кредиткой разрешается не все долги. Например, банк может не оформить перевод для закрытия долгов по микрозаймам или другим картам.
Можно сделать и обычный перевод с кредитной карты, если банк предлагает беспроцентный период на такие операции и не списывает комиссии. Важно учитывать сроки и постараться погасить долг до начала начисления процентов.
Стоит ли брать новые микрозаймы для закрытия старых обязательств
Коротко: не стоит оформлять новые микрозаймы для закрытия старых.
Так как ставки по микрозаймам высокие, а проценты начисляются ежедневно, велик риск уйти в ещё больший минус и только увеличить задолженность. Особенно риски увеличиваются, если у человека уже много микрозаймов — например, несколько десятков.
❗️
Всё, что важно знать о деньгах, микрозаймах и кредитах, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.
Что нужно учесть перед оформлением кредита для закрытия микрозаймов
Перед тем как оформить любой из банковских продуктов, нужно проанализировать следующие факторы.
Доход. Если заёмщик имеет постоянный и стабильный доход, который позволит вносить платежи без просрочек, и при этом платежи по кредитам будут ниже, чем по микрозаймам, то в таком случае можно оформить кредит в банке для погашения микрозаймов. Либо сделать перевод для закрытия долгов с кредитной карты, если банк даёт такую возможность.
Условия кредита. Важно, чтобы ставка и переплата по кредиту были ниже, чем по микрозаймам — иначе есть риск усугубить ситуацию и увеличить сумму долгов.
Кредитная история и кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории в баллах: обычно от 0 до 999. Если у заёмщика хорошая кредитная история и высокий балл кредитного рейтинга, есть шансы получить одобрение кредита на выгодных условиях. Узнать свой кредитный рейтинг и проанализировать шансы на получение кредита от банка можно с помощью сервиса Сравни.
Цель кредита. Важно направить деньги именно на закрытие долгов по микрозаймам, а не на другие личные траты. Иначе есть риск, что общая сумма долгов вырастет ещё больше. Если банк одобрил сумму больше нужной, лучше использовать её для частичного досрочного погашения кредита.
Личный опыт: я полгода жил на микрозаймы и переплатил МФО больше 100 тысяч ₽ процентов
Читать по теме
Когда не стоит оформлять кредит для закрытия микрозаймов
Оформлять кредит для закрытия микрозаймов не следует, когда заёмщик уже не может вносить платежи по графику — например, потому что его уволили с работы. Даже если направить кредитные деньги на закрытие займов и не использовать для своих целей, то по кредиту всё равно нужно будет вносить регулярные платежи. Если такой возможности нет, то есть риск просрочек.
Всегда есть вероятность, что банк откажет в кредите без объяснения причин: решение кредитор принимает индивидуально.
Также сейчас действуют ограничения ЦБ, из-за которых заёмщикам, выделяющим на погашение платежей более половины своего дохода ежемесячно, сложнее получить кредит.
Некоторые банки также могут отказывать, если у человека ранее были микрозаймы — даже если они успешно закрыты. Однако заранее предсказать решение банка нельзя: некоторые кредиторы могут одобрить заявку.
О том, как можно увеличить свои шансы на получение кредита на фоне роста отказов в 2025 году, мы рассказали в отдельной статье.
Что делать, если нечем платить за микрозаймы и банк отказывает в кредите
«Если кредит в банке не одобряют, лучше попробовать найти деньги иначе: продать что-то ненужное, начать экономить, попробовать взять в долг у родственников или друзей», — говорит Игорь Додонов.
Также можно воспользоваться другими способами, которые не предполагают оформления кредитных продуктов в банке.
Реструктуризация
По микрозайму, как и по кредиту в банке, можно оформить реструктуризацию, обратившись в МФО. Реструктуризация — это изменение условий кредита для заёмщиков, которые оказались в сложной ситуации. С её помощью можно уменьшить процентную ставку или увеличить срок возврата микрозайма — зависит от того, на какие уступки готова пойти МФО.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в поддержку конкретной МФО на сайте или в приложении и подтвердить документами финансовые трудности, из-за которых не получается вернуть деньги.
Подтверждение финансовых трудностей документами обязательно. Например, в случае потери официальной работы можно отправить копию трудовой книжки, а если пришлось потратить большую сумму на лечение близкого человека — можно отправить чеки и квитанции об оплате операции или процедур.
Кредиторы не обязаны предоставлять реструктуризацию по умолчанию, поэтому они могут отказать.
Чтобы увеличить свои шансы, следует собрать максимальное количество доказательств финансовых трудностей, в частности — документов.
❗️
Пролонгация микрозайма
Пролонгация микрозайма даёт возможность продлить срок возврата: например, вернуть деньги на неделю позже, чем планировалось изначально при заключении договора.
Чтобы воспользоваться такой услугой, нужно обратиться в МФО и уточнить особенности и условия. Перенос даты платежа может быть платным.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на определённый срок либо оплачивать меньше обычного. Например, если заёмщик должен вносить 1500 ₽ ежемесячно, то он может вносить меньше на протяжении трёх месяцев — 500 ₽.
В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и едины для всех граждан. Они доступны:
тем, у кого облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
проживающим в зоне чрезвычайной ситуации (например, регионе, где произошло землетрясение или наводнение и в результате власти ввели режим ЧС);
мобилизованным и всем участникам СВО.
С 1 января 2024 года кредитные каникулы доступны по микрозаймам, если сумма долга по ним не превышает 450 тысяч ₽.
Кредитные каникулы теперь доступны всегда: как их взять
Читать по теме
Банкротство
В самом крайнем случае можно прибегнуть к процедуре банкротства — она даёт возможность официально признать себя неплатёжеспособным и списать долговые обязательства полностью либо частично. Банкротство может быть или судебным, или внесудебным.
Внесудебное банкротство доступно, когда:
сумма долга — от 25 до 100 тысяч ₽;
нет дохода или имущества, которое можно взыскать по суду в пользу закрытия долгов;
на момент обращения нет актуальных исполнительных производств на взыскание.
Судебное банкротство можно оформить при любой сумме долга. А если она превышает 500 тысяч ₽ и просрочки происходят дольше трёх месяцев, эта процедура становится обязательной.
Итоги
Оформление кредита для закрытия микрозаймов может быть выгодным решением из-за более низкой ставки. При этом заёмщику стоит потратить всю сумму кредита на закрытие долгов и иметь стабильный доход, чтобы вносить платежи без просрочек.
Если банк отказывает в кредите или не хочется его оформлять, можно воспользоваться другими способами: например, взять в долг у близких, продать что-то ненужное или оформить реструктуризацию.
Прежде всего банк оценивает стабильность дохода, долговую нагрузку, кредитную историю и рейтинг заёмщика. Проверить свои шансы на получение кредита, долговую нагрузку и потенциальную сумму, которую выдаст банк, можно с помощью сервиса Сравни «Кредитный рейтинг».
Как узнать‚ какую сумму в кредит может одобрить банк
Читать по теме
Авто
Льготы
Право
Советы
Бизнес
Спорт
Образование