Официальный доход станет главным критерием при выдаче кредитов: когда заработает нововведение и как это скажется на заемщиках

Что сказала Набиуллина

Новые правила могут заработать уже с 1 июля 2027 года. К этому моменту кредиторы должны будут полностью отказаться от упрощенного подхода к оценке доходов заемщиков.

Многие финансовые организации воспринимают это как ужесточение, отметила глава Банка России. Однако, по ее словам, единые правила нужны для обеспечения прозрачности оценки платежеспособности заемщиков и снижения системных рисков в банковском секторе.

Как банки оценивают доход заемщика сейчас

Доход клиента нужен банку в том числе для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Индикатор отражает, какую долю своих финансовых поступлений заемщик направляет на платежи по действующим кредитам. При расчете показателя кредиторы могут использовать несколько способов оценки дохода.

• Первый вариант — официальные документы и сведения из государственных информационных систем. Например, банк может использовать данные ФНС и Социального фонда России, справку о заработной плате, налоговую декларацию и другие документы, подтверждающие доход.
• Второй вариант — упрощенный подход. Заемщик указывает размер дохода в заявлении на кредит без подтверждающих справок. Банк всё равно проверяет данные (через выписки, сведения из госорганов или историю операций), но проблема в том, что эти методы неточные: перевод от родственника, возврат долга или разовая продажа вещи тоже могут засчитаться как «доход» и повысить кредитный лимит.

Ранее при оценке дохода также применялись сведения из бюро кредитных историй, однако с 1 июля 2025 года этот способ больше не используется.

Дело в том, что в кредитной истории отображалась примерная сумма дохода, которую человек заявлял при прошлых обращениях за кредитами. Банк мог взять это значение и использовать его как ориентир. Но такие данные могли быть устаревшими или неточными, поэтому их было решено исключить из числа допустимых источников.

Как меняются правила

Процесс идет поэтапно. Банк России постепенно сокращает возможности для использования неподтвержденных сведений о заработке.

Что изменится для заемщиков

Для человека с полностью официальным доходом принципиально ничего не изменится: его заработок уже подтверждается документами или данными государственных систем.

Сложнее ситуация может стать для заемщиков с «серыми» доходами. Например, если зарплата выплачивается частично неофициально, кредитор не сможет учитывать ту часть заработка, которую нельзя подтвердить через государственные системы.

При этом сам факт перехода на официальные сведения не означает автоматического отказа в кредите. Решение о выдаче займа зависит не только от размера дохода, но и от других параметров заемщика и условий кредитования.

Как подтвердить доход самозанятому или предпринимателю

Переход на официальные сведения не означает, что подтвердить доход смогут только наемные сотрудники. Банк России предусматривает использование различных официальных документов и государственных данных.

Индивидуальные предприниматели. С 1 апреля 2026 года ИП больше не могут использовать документы, которые выдали сами себе. Доход подтверждается налоговой декларацией, книгой учета доходов и расходов или выпиской по расчетному счету.

Самозанятые. Основной документ — справка из приложения «Мой налог», где фиксируется весь задекларированный доход. Если человек не пробивает чеки за часть услуг, эти суммы не попадут в официальные данные и учтены банком не будут.

Зачем Банк России меняет правила

Банк России связывает переход с необходимостью сделать оценку доходов заемщиков более точной и единообразной. В августе 2025 года регулятор объяснял, что использование официальной информации позволит кредиторам точнее оценивать доходы граждан и эффективнее ограничивать риски, связанные с ростом долговой нагрузки.

Проблема возникает, когда кредитор принимает в расчет неподтвержденный доход. Если фактический заработок клиента ниже указанного в анкете, его долговая нагрузка может оказаться выше расчетной. В результате банк рискует выдать кредит заемщику, для которого платеж окажется слишком большим.

Александр Абрамов

заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых
рынков РАНХиГС

«Здесь прослеживается двойная логика государства. С одной стороны, это движение к обелению экономики — стимул для граждан легализовать доходы. С другой — мера по снижению рисков: при замедлении роста доходов у людей могут нарастать проблемы с долговой нагрузкой, и Банк России хочет заранее купировать этот риск.

Влияние будет неоднородным. Крупные банки и так активно запрашивают справки 2‑НДФЛ, а благодаря системам электронного документооборота получить такие данные сейчас несложно. Сильнее изменения могут затронуть мелких кредиторов и продукты с упрощенной выдачей — например, кредиты наличными по минимальным требованиям».

Важное кратко

• Банк России обсуждает переход к официальному доходу как основному критерию кредитоспособности у заемщиков. Это значит, что банки и МФО должны будут полностью отказаться от упрощенной оценки дохода по заявлению заемщика.
  
• Для людей с полностью официальным доходом принципиальных изменений не ожидается: их заработок и сейчас можно подтвердить документами или данными государственных систем. Сложнее может стать заемщикам, у которых часть дохода не отражается официально.
• Переход проходит поэтапно. С 1 июля 2026 года к самозаявленному доходу применяется дисконт 10%, а окончательный отказ от такого способа оценки запланирован на 1 июля 2027 года.
  

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Ужесточение выдачи кредитов с 1 октября 2026 года: что изменится и кого коснутся ограничения
  
• Почему банки отказывают в кредите в 2026 году и что делать
  
• Самозапрет на кредиты в 2026 году: актуальные правила оформления и снятия