Какие банки чаще отказывают в семейной ипотеке и как увеличить шансы на одобрение заявки

По данным «Дом.рф», в период с 14 марта по 20 марта 2025 года россияне подали 36 515 заявок на семейную ипотеку разным кредиторам.

Банки отклонили 19 427 из них — почти 53,3% от всех оформленных заявок. Разбираемся вместе с экспертами Сравни, почему банки часто отказывают в выдаче и как повысить шансы на одобрение семейной ипотеки.

Почему банки отказывают семьям в льготной ипотеке

Вот по каким причинам банк может отказать в выдаче семейной ипотеки, даже если заёмщик подходит под условия программы:

Высокая долговая нагрузка. Банк, скорее всего, откажет в ипотеке, если больше 50% от дохода заёмщика уходит на погашение кредитов. Такая высокая долговая нагрузка несёт за собой большой риск просрочек.

Состояние кредитной истории или низкий балл кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг — это оценка истории в баллах от 0 до 1000. Низким считается рейтинг от 0 до 570 баллов, а средним — от 571 до 794 баллов. Высокий рейтинг — от 795 до 1000 баллов. Чем ниже балл, тем меньше шанс на получение ипотеки. Свой кредитный рейтинг можно проверить самостоятельно на Сравни.

Недостаточный уровень дохода. Банк может отказать, если официального дохода заёмщика не хватит для погашения платежей в срок и если в случае одобрения его долговая нагрузка станет слишком высокой. Чтобы снизить риск просрочки, важно, чтобы официального дохода (например, зарплаты) хватало для комфортной выплаты платежей, или можно привлечь созаёмщика с высоким уровнем дохода.

Кроме этих факторов банки опираются на ограничения ЦБ и лимиты, выделенные для семейной ипотеки.

«Семья, которая подходит под условия госпрограммы, может столкнуться с отказом даже при стабильном официальном доходе и небольшой долговой нагрузке. Так происходит из-за текущих ограничений ЦБ: например, макропруденциальных надбавок и лимитов*, которые приняли для снижения рисков и уровня закредитованности граждан», — говорит менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова.

На количество отказов влияет досрочное исчерпание банками государственных лимитов на семейную ипотеку. По любой льготной программе государство выделяет банкам лимиты, чтобы компенсировать разницу между льготной и рыночной ставками. Чем больше разница между ставками по льготной и рыночной ипотеке, тем больше денег выделяют банкам для компенсации. При досрочном исчерпании лимитов банки сокращают долю новых выдач, чтобы минимизировать нагрузку на капитал, отмечает Екатерина Сташкова.

* Банки оценивают потенциальные риски перед выдачей ипотеки: в частности, сможет ли заёмщик платить в срок. Чем выше риски невыплаты, тем больший капитал должен иметь банк для одобрения заявки. Макропруденциальные надбавки и лимиты — это дополнительные суммы капитала, прибавленные к стандартным коэффициентам риска. Чем выше надбавки и лимиты, тем недоступнее ипотека.

Как семье повысить свои шансы на одобрение ипотеки

Менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова рекомендует семьям для повышения шанса на одобрение ипотеки воспользоваться следующими советами.

Проанализировать текущие обязательства

Перед оформлением ипотеки важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить текущую долговую нагрузку. Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт и насколько высок риск отказа. Всё это можно сделать на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».

Рассчитать ежемесячный платёж по будущей ипотеке и долговую нагрузку

Можно рассчитать ежемесячный платёж с помощью нашего калькулятора, указав в нём все данные. Это поможет узнать, какую сумму нужно выделять ежемесячно на погашение ипотеки.

В калькуляторе нужно выбрать тип платежей:

Аннуитетные — встречаются чаще всего: в таком случае каждый месяц нужно вносить фиксированную сумму. Если пока неизвестно, какой вид платежа предложит банк, можно по умолчанию выбрать аннуитетный платёж.

Дифференцированные — встречаются реже: при такой схеме сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается. С каждым месяцем клиент вносит меньшую сумму.

С учётом платежа по будущей семейной ипотеке можно посчитать будущую долговую нагрузку в процентах таким образом:

общая сумма ежемесячных платежей по кредитам и ипотеке / ежемесячный доход x 100 = долговая нагрузка в процентах. Также определённый процент займут кредитные карты — чтобы рассчитать нагрузку с ними, можно воспользоваться сервисом «Кредитный рейтинг» на Сравни. И к текущей нагрузке добавить платёж по будущей ипотеке.

Например, если заёмщик ежемесячно платит 15 тысяч ₽ за кредит и зарабатывает 78 тысяч ₽, то нагрузка составит:

15 000 ₽ / 78 000 ₽ x 100 = 19%.

С платежом по будущей ипотеке в 30 тысяч ₽ долговая нагрузка существенно увеличится:

(30 000 ₽ + 15 000 ₽) / 78 000 ₽ х 100 = 57,7%.

Нагрузка с учётом платежей по будущей ипотеке должна быть не выше 50%, тогда шансы на одобрение будут больше. Если она выше 50%, то можно рассмотреть вариант привлечения созаёмщика с хорошим доходом и минимальной кредитной нагрузкой — тогда банк рассмотрит совокупный доход заявителя и созаёмщика и с большей вероятностью одобрит заявку.

Подавать заявку в несколько банков

Требования к клиентам и оценка рисков отличаются у каждого кредитора. Если на момент подачи заявки уже выбрана конкретная квартира, лучше обратиться за ипотекой в банки, в которых данный проект аккредитован и находится на проектном финансировании*. В таком случае шансы на одобрение выше, считает эксперт Сравни. Уточнить информацию об аккредитации и проектном финансировании нужно в поддержке банка.

* В многоквартирных домах, аккредитованных в конкретных банках, можно купить жильё без предоставления документации по дому. Поэтому застройщики сначала оформляют аккредитацию в банке и отправляют туда все документы. В таком случае покупатель может приобрести квартиру, предоставив только договор долевого участия (ДДУ), который оформляется при покупке квартиры на стадии строительства.

Оформить заявку на семейную ипотеку можно с помощью Сравни.

Оформить заявку

Статистика отказов по семейной ипотеке, по данным «Дом.рф»

Рассмотрим процент отказов на примере первых 15 банков в статистике «Дом.рф»:

проанализировали статистику по Москве, Санкт-Петербургу и Краснодарскому краю;

если банк не выдавал ипотеку жителям Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодарского края, то рассматривали другие регионы, жители которых чаще всего подавали заявки конкретному кредитору;

указывали банки от наибольшего процента отказов к наименьшему.

ВТБ

В общей сумме ВТБ с 14 по 20 марта 2025 года принял 8235 заявок на семейную ипотеку и отклонил 6236 из них.

Общий процент отказов в ВТБ — почти 75,8%, наибольший среди рассматриваемых банков.

Статистика по отказам ВТБ в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	1610	1160 (72,1%)
Санкт-Петербург	265	230 (86,8%)
Краснодарский край	396	325 (82,1%)

КБ «Центр-Инвест»

В общей сумме КБ «Центр-Инвест» с 14 по 20 марта 2025 года принял 239 заявок на семейную ипотеку и отклонил 147 из них.

Общий процент отказов в КБ «Центр-Инвест» — почти 61,6%.

Статистика по отказам КБ «Центр-Инвест» в заявках на семейную ипотеку*

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	32	17 (53,2%)
Краснодарский край	38	31 (81,6%)
Московская область	41	23 (56,1%)

* КБ «Центр-Инвест» не принимал заявки от жителей Санкт-Петербурга. Поэтому приведена статистика по Московской области — там чаще всего подавали заявки.

Совкомбанк

В общей сумме Совкомбанк с 14 по 20 марта 2025 года принял 2560 заявок на семейную ипотеку и отклонил 1484 из них.

Общий процент отказов в Совкомбанке — почти 58%.

Статистика по отказам Совкомбанка в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	732	259 (35,4%)
Санкт-Петербург	114	74 (65%)
Краснодарский край	155	108 (69,7%)

АКБ Новикомбанк

В общей сумме Новикомбанк с 14 по 20 марта 2025 года принял 10 заявок на семейную ипотеку и отклонил пять из них.

Общий процент отказов в Новикомбанке — 50%.

Статистика по отказам Новикомбанка в заявках на семейную ипотеку*

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	2	2 (100%)
Республика Башкортостан	1	0 (0%)
Московская область	1	0 (0%)

* АКБ Новикомбанк не принимал заявки от жителей Санкт-Петербурга и Краснодарского края. Поэтому приведена статистика по Московской области и Республике Башкортостан.

Сбербанк

В общей сумме Сбербанк с 14 по 20 марта 2025 года принял 18 433 заявки на семейную ипотеку и отклонил 8491 из них.

Общий процент отказов в Сбербанке — почти 46,1%.

Статистика по отказам Сбербанка в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	2145	915 (42,7%)
Санкт-Петербург	673	289 (43%)
Краснодарский край	1198	552 (46,1%)

Альфа-Банк

В общей сумме Альфа-Банк с 14 по 20 марта 2025 года принял 2063 заявки на семейную ипотеку и отклонил 900 из них.

Общий процент отказов в Альфа-Банке — почти 43,7%.

Статистика по отказам Альфа-Банка в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	685	283 (41,4%)
Санкт-Петербург	158	52 (33%)
Краснодарский край	135	69 (51,2%)

Банк «Санкт-Петербург»

В общей сумме банк «Санкт-Петербург» с 14 по 20 марта 2025 года принял 329 заявок на семейную ипотеку и отклонил 127 из них.

Общий процент отказов в банке «Санкт-Петербург» — почти 38,9%.

Статистика по отказам банка «Санкт-Петербург» в заявках на семейную ипотеку*

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	45	23 (51,2%)
Санкт-Петербург	191	82 (43%)
Ленинградская область	42	0 (0%)

* Банк «Санкт-Петербург» не принимал заявки от жителей Краснодарского края. Поэтому приведена статистика по Ленинградской области.

Банк «Уралсиб»

В общей сумме банк «Уралсиб» с 14 по 20 марта 2025 года принял 208 заявок на семейную ипотеку и отклонил 78 из них.

Общий процент отказов в банке «Уралсиб» — почти 37,9%.

Статистика по отказам в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	53	18 (34%)
Санкт-Петербург	18	7 (38,9%)
Краснодарский край	7	5 (71,5%)

Всё, что важно знать о финансах, кредитах и ипотеке, читайте в телеграм-канале журнала Сравни.

Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ)

В общей сумме Азиатско-Тихоокеанский банк с 14 по 20 марта 2025 года принял 180 заявок на семейную ипотеку и отклонил 67 из них.

Общий процент отказов в Азиатско-Тихоокеанском банке — почти 37,3%.

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	23	6 (26,1%)
Омская область	30	10 (33,4%)
Свердловская область	46	16 (34,8%)

* Азиатско-Тихоокеанский банк не принимал заявки от жителей Санкт-Петербурга и Краснодарского края. Поэтому приведена статистика по Омской и Свердловской областям.

Московский кредитный банк (МКБ)

В общей сумме Московский кредитный банк с 14 по 20 марта 2025 года принял 200 заявок на семейную ипотеку и отклонил 71 из них.

Общий процент отказов в Московском кредитном банке — почти 35,5%.

Статистика по отказам МКБ в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	118	34 (28,9%)
Санкт-Петербург	10	2 (20%)
Краснодарский край	2	1 (50%)

АБ «Россия»

В общей сумме банк «Россия» с 14 по 20 марта 2025 года принял 77 заявок на семейную ипотеку и отклонил 21 из них.

Общий процент отказов в банке «Россия» — почти 27,3%.

Статистика по отказам банка «Россия» в заявках на семейную ипотеку*

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	29	6 (20,7%)
Санкт-Петербург	5	3 (60%)
Краснодарский край	5	1 (20%)

* АБ «Россия» не принимал заявки от жителей Москвы. Поэтому приведена статистика по Республике Крым.

АКБ Металлинвестбанк

В общей сумме Металлинвестбанк с 14 по 20 марта 2025 года принял 262 заявки на семейную ипотеку и отклонил 69 из них.

Общий процент отказов в Металлинвестбанке — почти 26,4%.

Статистика по отказам Металлинвестбанка в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	36	11 (30,6%)
Санкт-Петербург	42	12 (28,6%)
Краснодарский край	6	1 (16,7%)

Промсвязьбанк (ПСБ)

В общей сумме Промсвязьбанк с 14 по 20 марта 2025 года принял 348 заявок на семейную ипотеку и отклонил 86 из них.

Общий процент отказов в Промсвязьбанке — почти 25%.

Статистика по отказам ПСБ в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	56	10 (17,9%)
Санкт-Петербург	22	9 (41%)
Краснодарский край	21	6 (28,6%)

Банк «Дом.рф»

В общей сумме банк «Дом.рф» с 14 по 20 марта 2025 года принял 1772 заявки на семейную ипотеку и отклонил 406 из них.

Общий процент отказов в «Дом.рф» — почти 23%.

Статистика по отказам «Дом.рф» в заявках на семейную ипотеку

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Москва	331	94 (28,4%)
Санкт-Петербург	44	7 (16%)
Краснодарский край	61	17 (27,9%)

Банк «Левобережный»

В общей сумме банк «Левобережный» с 14 по 20 марта 2025 года принял 66 заявок на семейную ипотеку и отклонил семь из них.

Общий процент отказов в банке «Левобережный» — почти 10,7%: наименьший среди рассматриваемых банков.

Статистика по отказам банка «Левобережный» в заявках на семейную ипотеку*

Регион	Общее число заявок	Количество отклонённых заявок и их процент
Томская область	18	2 (11,2%)
Кемеровская область — Кузбасс	9	0 (0%)
Новосибирская область	21	4 (19,1%)

* Банк «Левобережный» не принимал заявки от жителей Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодарского края. Поэтому приведена статистика по Томской, Кемеровской и Новосибирской областям.

Итоги

Из-за ограничений Центробанка, высоких рисков и нехватки лимитов от государства банки чаще отказывают в семейной ипотеке: с 14 по 20 марта 2025 года, по данным «Дом.рф», банки отклонили больше половины всех заявок на семейную ипотеку.

Иногда заявки отклоняют, если потенциальный заёмщик не подходит под основные требования банка: например, если у него высокая долговая нагрузка и низкий кредитный рейтинг.

Чтобы повысить свои шансы, нужно заранее рассчитать долговую нагрузку, чтобы она была не выше 50% с учётом будущей ипотеки, закрыть текущие обязательства и подать заявку в несколько банков.