Погашение ипотеки в Москве: как можно снизить переплату с помощью дополнительных платежей

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшение срока или суммы ежемесячного платежа

При внесении дополнительного платежа по ипотеке можно выбрать, что сократить: срок кредита или сумму ежемесячного платежа. Финансово выгоднее уменьшать срок, так как благодаря этому переплата сократится больше, чем при снижении ежемесячного платежа.

При этом в некоторых ситуациях лучше уменьшить ежемесячный платеж — так получится снизить долговую нагрузку и избежать возможных просрочек.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Если текущий платеж по ипотеке слишком высокий, то лучше направить деньги на его уменьшение. Так в случае потери работы или снижения дохода можно защититься от просрочек. Как только сумма платежа станет комфортной, можно перейти к досрочным погашениям в пользу уменьшения срока».

Что мы учитывали в расчетах

По данным оператора льготных ипотечных программ «ДОМ.РФ», средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке на новостройки на 13 марта 2026 года составляет 20,27% годовых. Считали ипотеку под такой процент.
Считали на примере квартиры площадью 40 м². По данным Росстата, средняя стоимость 1 м² в новостройке Москвы на четвертый квартал 2025 года составляет 433 182 рубля. Стоимость квартиры в таком случае — 17 327 280 рублей.
Минимальный первоначальный взнос, который должен накопить заемщик, — 20% от стоимости жилья, а именно 3 465 456 рублей. Сумма ипотеки с учетом первоначального взноса будет 13 861 824 рубля.
По данным Frank.RG, средний срок ипотеки на 1 февраля 2026 года составляет 26,3 года — в расчете учитывали именно этот срок.

Оформить ипотеку можно на Сравни.

Мы покажем предложения разных банков по рыночным и льготным программам.

Смотреть

Какой будет переплата по ипотеке, если погашать ее по графику

Если взять ипотеку на 13 861 824 рубля под 20,27% годовых на 26,3 года, то в таком случае:

ежемесячный платеж составит 235 332 рубля;
переплата за весь срок ипотеки — 60 503 144 рубля;
общая сумма выплат — 74 364 918 рублей.

Расчет ежемесячного платежа и переплаты по ипотеке на квартиру в 40 м² в Москве. Источник: Сравни.

Сколько можно сэкономить при разных схемах погашения ипотеки

Ниже посчитали, сколько можно сэкономить на ипотеке при разных схемах погашения: при внесении одного платежа на крупную сумму или небольших регулярных платежей начиная с середины срока кредита.

Если внести 500 тысяч рублей в середине срока ипотеки

По ипотеке на 13 861 824 рубля под 20,27% годовых на 26,3 года с ежемесячным платежом в 235 332 рубля и переплатой за весь срок ипотеки в 60 503 144 рубля можно внести 500 тысяч рублей в середине срока ипотеки — в мае 2039 года.

Если внести платеж в пользу уменьшения срока, то на переплате получится сэкономить 5 254 350 рублей: она составит 55 248 746 рублей вместо 60 503 144 рублей. Ежемесячный платеж не изменится, а срок сократится на 24 месяца.
Если внести платеж в пользу уменьшения платежа, то в таком случае переплата сократится на 936 262 рубля и составит 59 566 834 рубля вместо 60 503 144 рублей. Срок ипотеки не изменится, а ежемесячный платеж после внесения дополнительного платежа снизится на 9 090 рублей: с 235 332 рублей до 226 242 рублей.

Параметры	В пользу уменьшения срока	В пользу уменьшения платежа
Сумма ежемесячного платежа	235 332 рубля	226 242 рубля
Общая сумма переплаты	55 248 746 рублей	59 566 834 рубля
Общая сумма выплат	69 110 570 рублей	73 428 658 рублей
Срок ипотеки	24,3 года	26,3 года

Стоит ли брать семейную ипотеку под 6% сейчас или ждать ввода дифференцированной ставки

Читать по теме

Если вносить дополнительные 10 тысяч рублей с середины срока ипотеки

По ипотеке на 13 861 824 рубля под 20,27% годовых на 26,3 года с ежемесячным платежом в 235 332 рубля и переплатой за весь срок ипотеки в 60 503 144 рубля можно вносить регулярно по 10 тысяч рублей начиная с середины срока ипотеки — с мая 2039 года и до конца срока.

Если вносить платежи в пользу уменьшения срока, то переплата сократится на 4 771 085,5 рубля и составит 55 732 010 рублей вместо 60 503 144 рублей. Ежемесячный платеж останется прежним, а закрыть ипотеку получится на 25 месяцев раньше.
Если вносить платежи в пользу уменьшения платежа, то сумма экономии на переплате составит 1 367 413 рублей: 59 135 682,5 рубля вместо 60 503 144 рублей. Ежемесячный платеж будет постепенно сокращаться начиная с середины срока с каждым дополнительным погашением. Минимальная сумма платежа составит 162 278 рублей.

Параметры	В пользу уменьшения срока	В пользу уменьшения платежа
Сумма ежемесячного платежа	235 332 рубля	От максимальных 235 332 рублей до минимальных 162 278 рублей
Общая сумма переплаты	55 732 010 рублей	59 135 682,5 рубля
Общая сумма выплат	69 593 834 рубля	72 997 506,5 рубля
Срок ипотеки	24,2 года	26,3 года

Переплата по рыночной ипотеке получается слишком большой из-за высоких процентных ставок. При этом те, кто подходит под условия льготных программ, могут сэкономить на ежемесячных платежах и переплате. Например, семьям с детьми доступна семейная ипотека под 6% годовых.

Оформить семейную ипотеку можно на Сравни.

Мы покажем предложения разных банков, среди которых можно выбрать наиболее подходящее.

Смотреть

Важное кратко

Даже если нет возможности вносить крупные дополнительные платежи, можно регулярно вносить небольшие, они все равно помогают сэкономить на переплате по ипотеке.
Ежемесячные платежи и переплата по рыночной ипотеке слишком большие в 2026 году из-за высокой ключевой ставки Банка России в 15,5%. 20 марта 2026 года состоится заседание по ключевой ставке, и эксперты ожидают продолжения цикла снижения. В 2027 году планируется, что ключевая ставка будет на уровне 8–9%, что повысит спрос на рыночную ипотеку.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопрос читателям

Получилось ли у вас снизить переплату по ипотеке за счет небольших, но регулярных дополнительных платежей или вы внесли единоразовый крупный платеж? Делитесь своим опытом и рекомендациями в комментариях.