Сбербанк России: вклад "Особый"

Совместить полезные свойства вклада до востребования – его «мобильность», то есть возможность в любой момент пополнять и снимать со счета деньги, с относительно высокой доходностью пытались уже не единожды. Экспериментами в этой области занимаются даже те, кого в отечественном банковском деле принято считать консерваторами.

«Особое блюдо» от Сбербанка

Депозит «Особый Сбербанка России» можно разделить на две части: неснижаемый остаток и накопительную часть. Чем выше неснижаемый остаток, тем больше доходность по депозиту. Фиксированных вариантов семь: от 30 тысяч до 100 миллионов рублей (от 1000 до 3 миллионов в долларах или Евро). Исходя из выбранного размера неснижаемого остатка, подкрепленного соответствующей суммой, банк устанавливает процентную ставку, также состоящую из набора фиксированных цифр: в диапазоне от 4  до 5.75% годовых в рублях, и от 1.1 до 4.75 процентов в иностранной валюте.

Примечательно, что размер неснижаемого остатка можно в любой момент увеличить или уменьшить, заключив дополнительное соглашение. Соответственно, увеличится или уменьшится и процентная ставка. Оперируя доходностью, можно регулировать количество денег, которое будет «выпущено на свободу». Новая процентная ставка начинает действовать на следующий день после заключения дополнительного соглашения о ее изменении, при этом доход, полученный до изменения ставки, не пересчитывается. Проще говоря, ради более высокого процента можно подержать некоторое время средства на депозите, а потом «отпустить» их часть, перейдя на меньший неснижаемый остаток, пожертвовав частью доходности, однако полученное ранее вознаграждение останется на счете. Как вариант – деньги можно перечислять на пластиковую карту, Maestro или Visa-Electron, если сумма вклада выше 100 тысяч рублей (5000 в долларах или евро) и договор заключен не менее, чем на год.

Средства на депозите можно разместить на срок от трех месяцев до двух лет - от срока привлечения процентная ставка также зависит. Например, ставку 4,5% годовых можно будет получить, установив неснижаемый остаток в 30 000 рублей и заключив договор на два года или же разместив на три месяца один миллион рублей. Проценты начисляются, исходя из установленной ставки на всю сумму, находящуюся на счете. Капитализация, то есть причисление процентов к «телу» вклада, происходит один раз в три месяца. При досрочном расторжении договора действует простое правило: если средства были в распоряжении банка менее полугода, то проценты начисляются исходя из ставки по вкладу до востребования, 0.01 % годовых независимо от валюты. Если же деньги хранились более полугода, то сохраняется доходность в 2/3 действующей ставки.

Как стать рантье?

Попробуем рассчитать. Ежемесячная средняя зарплата в городе Москве колеблется в районе 35 тысяч рублей. Для того, чтобы обеспечить себе такой ежемесячный доход с помощью вклада, необходимо положить на счет в качестве неснижаемого остатка 8 миллионов рублей и добавить еще 2 миллиона в качестве «оперативной» части, так как следующий фиксированный размер неснижаемого остатка уже 50 миллионов рублей - а это уже уровень доходов на порядок выше. Через один год прибавка составит 431 тысячу рублей. Правда, это при условии, что полученные проценты будут «оседать» на счете. Тем не менее, приняв во внимание возможную погрешность и все-таки разделив данную сумму на 12 месяцев, мы получим искомую нами сумму ежемесячного дохода – 35 000 рублей. Отсюда следуют достоинства и недостатки депозита от Сбербанка. Очевидно, что доходность сравнительно низкая, даже среди аналогичных депозитных продуктов от других банков. Однако вспомним, что размещаемая сумма – 10 миллионов рублей, а государство гарантирует возврат лишь 700 тысяч. «Сбербанк» же, по сути, и есть само государство, потому риски потерять сбережения скорее политические.

Итого:

Между тем, депозит предполагает достаточно неплохой процент при краткосрочном размещении средств на три месяца. Деньги, как вариант, могут ожидать очереди на инвестирование в какой-либо проект. 50 миллионов рублей, размещенные на три месяца, принесут примерно полмиллиона рублей. Плюс такой схемы в том, что ничего придумывать особо не нужно, а деньги будут находиться в относительной сохранности. Отсюда:

1. Быть рантье, получая доход от размещения средств на депозите – вариант, который следует держать разве что на крайний случай.

2. Хороших вариантов для инвестирования крупных сумм денег сегодня не так уж и много. Банковский депозит может стать неплохим «временным убежищем» для капитала.

3. С помощью калькулятора вкладов на портале Сравни.ru можно сравнить доходность по вкладу на выбранную сумму и срок с предложениями других банков, но стоит учесть, что «в случае чего» гарантировать возврат можно только сумме в 700 000 рублей в одном кредитном учреждении.

Настоящий аналитический материал основан на данных, которые мы считаем достоверными и достаточными. Портал не несет ответственности за использование читателями информации, содержащейся в данной публикации. Мы рекомендуем вам подробно ознакомиться с  текущими условиями по банковскому продукту, связавшись с представителями банка.