Субординированный депозит

Большинство вкладчиков стараются копить деньги на различные цели. Хранить в банке накопленные средства выгодно. Они позволяют приносить стабильный доход, если выбрана наиболее привлекательная программа с высокими процентами. Какой продукт выбрать, в какой валюте положить средства на хранение, на какой срок – ключевые вопросы, которые задают себе клиенты банков. Одним из вариантов депозитов кроме вкладов до востребования, срочных, является субординированный.

Подробнее про данный вид депозитов

Этот вид вклада не предусматривает его закрытие досрочно. Также нельзя снять какую-либо часть денег. Забрать деньги досрочно можно только по решению Центробанка.

Такой вид хранения средств - это вложение в субординированный капитал финучреждения. Такой вид вклада позволяет клиенту на протяжении некоторого периода времени присоединиться к партнерам банка.

Субординированный вид капитала это не только отсутствие возможности снимать деньги до окончания срока действия договора, но и не позволяет банку вносить изменения в него в отношении процентной ставки – до конца действия договора она остается неизменной. Основной задачей субординированного вклада является возможность получения стабильной прибыли от хранящегося капитала без риска потерять свои деньги. Инвестор, использующий этот вид вклада, имеет полный доступ к информации по нему.

Такие условия, по сравнению с обычными видами вкладов, предоставляют возможность банку более свободно и рационально распоряжаться этими финансами.

Условия субординированных депозитов и их размещения

Договор по субординированной программе заключается на 5 лет или бессрочно. Снять деньги или пополнить счет нельзя.

Деньги, поступающие на хранение по этому виду депозита, могут быть:

• до востребования;
• срочными.

Выплата дохода может осуществляться каждый месяц или по завершению срока действия договора. Проценты по срочным вкладам выше, чем при заключении соглашения на вклад до востребования. Банк самостоятельно устанавливает все условия по субординированному депозиту, его доходность. Вкладчик может только давать свое согласие на их применение путем подписания договора, или отказа от него.

В среднем доход от субординированных вложений составляет 3,2 - 9% за год. Эти ставки применяются при размещении средств в долларах или евро. Некоторые банки могут устанавливать более высокие ставки, если вкладчик соглашается открыть инвесторский депозит. В соответствии с его условиями, деньги поступают в оффшорную финансовую организацию.

Как только депозит пройдет процедуру регистрации, вкладчику оформляется вид на жительство в определенной стране ЕС. Решение всех вопросов по сделке и ее заключение осуществляется на протяжении трех рабочих дней.

Страхование субординированных депозитов

Субординированные депозиты являются особым видом вклада. На этот финансовый продукт не распространяются страховые нормы. Поэтому застраховать такой депозит в рамках Системы страховых вкладов нельзя. Поэтому нужно очень внимательно подбирать банк для инвестиций, чтобы не лишиться своих средств. В случае отзыва лицензии или банкротства, вернуть свои средства никак не получится.

Когда стоит оформить такой депозит?

Субординированным является форма вклада, которая больше всего подходит компаниям и предпринимателям ввиду своей специфичности. Для физических лиц этот способ размещения накоплений менее выгоден, но воспользоваться таким способом вложения средств они могут.

Выгодно открывать такие счета, если у предпринимателя или компании есть достаточно свободных средств, которые в ближайшие минимум 5 лет не понадобятся при ведении деятельности. Это позволит деньгам приносить стабильную высокую прибыль на протяжении всего времени размещения капитала.

Требования к вкладчику

Данный вид депозита предусматривает лояльные требования ко вкладчикам:

• по возрасту – от 18 лет;
• подача документов, подтверждающих законность происхождения денег, которые планируется положить на депозит;
• подача всех необходимых документов, которые требует банк;
• предоставление контактных данных банку с целью оперативного и своевременного оповещения клиента и связи с ним;
• предоставление заполненного заявления установленной формы на открытие вклада.

Банк может потребовать от клиента:

• паспорт;
• резюме;
• документ, подтверждающий наличие постоянного дохода;
• документ об образовании;
• копию трудовой книжки с оригиналом;
• рекомендацию из другого банка.

Где можно открыть такой депозит?

Обычно субординированные депозиты предлагают открывать финансовые учреждения, расположенные за рубежом. Наиболее популярными по этому виду услуг можно считать банковские учреждения РФ и других стран, таких как:

• Norvik Banka (Латвия). Разместить в нем деньги можно в сумме от 400 тысяч долларов, 300 тысяч евро. Процентная ставка при этом предусмотрена на уровне 4,75 при размещении средств в американской валюте и 4,85% в евро. Срок депозита – 5-10 лет. Банк имеет право разорвать действие договора раньше с предварительным извещением вкладчика;
• Balkitums Bank AS (Латвия) – от 100 тысяч евро или долларов под 6% годовых независимо от вида валюты. Договор действует на протяжении 5-7 лет. Получить доходы от процентов можно только по окончанию срока депозита;
• Rib Bank принимает вклады от ИП, компаний, частных лиц в размере от 280 тысяч евро под 7% годовых. Срок сотрудничества составляет от 5 лет. Вклад читается высокодоходным;
• российский СМП Банк размещает средства клиентов на субординированном счету в размере от 100 тысяч долларов или 150 тысяч евро. Процентная ставка при этом предполагается 3,3% для долларовых вложений, 3,2% в европейской валюте. Хранить и накапливать таким способом средства можно на протяжении 5-8 лет. Условиями вклада не предусмотрено частичное снятие и пополнение вклада;
• украинский Приватбанк предлагает разместить деньги в размере от 7,5 тысяч евро под 9% годовых на 5 лет. Проценты не капитализируются, продление не предусмотрено.

Вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства.

Особенности договора по субординированному депозиту

Договор характеризуется следующими особенностями:

• является односторонним;
• имеет возмездный характер;
• если вкладчиком выступает физлицо, заключается публичный договор – банк не имеет права отказать клиенту, который пожелала положить свои средства на субординированный депозит (ст. 426 ГК РФ).

Преимущества и недостатки

К преимуществам субординированных депозитов можно отнести:

• возможность получения высокой прибыли по депозиту;
• вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства;
• отсутствие возможности у банка менять условия договора по размеру процентов;
• такой вид вклада можно завещать;
• управлять вкладом может третье лицо (если это условие предусмотрено в договоре).

Отрицательные моменты:

• нет возможности снимать деньги до окончания действия договора;
• нельзя пополнять счет;
• автоматически договор не продлевается;
• капитализация процентов не осуществляется.

Возможные риски и невозврат депозита

Финучреждения, принимающие деньги от вкладчиков на хранение, берут на себя обязательство вернуть депозит, если от клиента поступит такое требование (ст. 837 ч.2 ГК РФ). Депозиты, размещенные в банке юр. лицами являются исключением из этого правила. Такая норма является диспозитивной – только к юридическим лицам может быть применено условие невозможности требовать средства когда-угодно. Если вкладчиками являются физлица, на них распространяется действие нормы закона – у договоре нельзя указать условие, что средства нельзя снимать в любой момент, такая сделка может быть признана ничтожной.

Но риск не получить свои деньги обратно есть – если вкладчик выбрал ненадежный банк. Перед размещением какой-либо суммы на субординированном депозите нужно подбирать банк, имеющий серьезную репутацию.