Что будет, если просрочить кредитную карту

Кредитка отличается от обычного кредита наличными только типом выдачи денег: при обычном кредите всю сумму дают на руки сразу, по кредитке же вам открывают кредитным лимит, в рамках которого можно брать деньги. Это немного меняет условия (появляется беспроцентный период, вводится плавающий минимальный платеж), но глобально мы все еще имеем дело с кредитом. Из этого следует, что просрочка по кредитной карте «работает» так же, как и просрочка по кредиту – испорченная КИ, штрафы и взыскания. Ниже мы более подробно расскажем о том, как выглядит просрочка платежа по кредитной карте в теории и что банки делают на практике.

Что значит просрочка по кредитной карте

Просрочка означает, что вы не внесли деньги в размере минимального платежа в указанный банком срок. С первого же дня, следующего за днем неоплаты, начинают начисляться штрафы, пени и далее по списку. Поскольку просрочить кредитную карту можно и случайно, банки обычно «дают второй шанс» – если просрочки у вас случаются редко и если вы «пришли с повинной» в саппорт, вам могут и отменить штрафы/плохую запись в кредитную историю, если вы немедленно оплатите долг. Еще лучше – если просрочка возникла по причине того, что деньги долго шли в банк. Если предоставите доказательства погашения задолженности в срок (чек), вам с очень большой вероятностью отменят штрафы. С МФО это, кстати, работает куда реже – если вам не удалось погасить задолженность вовремя, большинство МФО не будут ничего отменять.

Что будет, если не оплатить минимальный платеж

Если вы не справились с минимальными платежами, банк сначала начнет напоминать вам о долге, а потом попытается ее взыскать – о том, как банки работают с просроченной задолженностью, мы расскажем ниже.

Что будет, если просрочить кредитную карту

В интернете есть множество упоминаний о так называемой «технической просрочке». Так вот, никакой технической просрочки нет – в первый же день просрочки данные передаются в БКИ, а штрафы начинают начисляться. По своему усмотрению банки могут отменить штраф/запись, если клиент быстро исправился и все возместил, но это происходит только по личной просьбе клиента и на длительные просрочки не распространяется.

В первые дни банк просто напоминает о себе – присылает СМСки и пуш-уведомления. Политика блокировки кредитных карточек у каждого банка своя – кто-то дает ими попользоваться пару дней после просрочки, кто-то сразу блокирует до полного погашения. Кроме того, начисляются штрафы, пеня и неустойка. Пеня составляет 0.1% от задолженности в день, неустойка – 20% годовых от суммы долга. 20% годовых – это 0.055% суммы долга в день, то есть при задолженности в 10 000 рублей вы в деньги будете получать 5.5 рублей неустойки. Наконец, вам повысят процентную ставку по уже имеющемуся долгу, а беспроцентный период отменят.

Обращение банка к третьим лицам

Если просрочка длится больше месяца, то обычно владельцы кредитных карт сталкиваются с отделом взыскания банка – им начинает время от времени звонить сотрудник банка, напоминающий о долге и предлагающий методы урегулирования (речь может идти о кредитных каникулах или реструктуризации). Пеня, к слову, начисляется исправно каждый день.

Если в течение 3 месяцев никакого прогресса нет – банк может отдать долг коллекторам. Это случается редко, но случается – передача прав на взыскание кредитных обязательств в этом случае переходит к коллекторскому агентству, которое действует более жестко – чаще звонит, может прийти на личную беседу (без «жести», в рамках закона). Если и коллекторы ничего не добились – дело передают в суд.

Обращение банка в суд

Обычно в суд отдают долг, которому больше года. В этом случае все решают довольно быстро и четко: суд выносит постановление и передает дело в ФСИН, после чего с должника долг взыскивают приставы. Забрать могут как деньги на счетах, так и имущество, вплоть до квартиры (но есть ряд ограничений – человека не могут оставить «ни с чем»).

Что делать, если нечем платить

В первую очередь – не прячьтесь от банка, идите на контакт. Банк тоже заинтересован в том, чтобы вы хоть как-то вернули долг – может, вам удастся договориться на кредитные каникулы или реструктуризацию. Кроме того, старайтесь хоть небольшими порциями вносить платежи, чтобы показывать банку, что вы хотя бы стараетесь. Если есть какие-то объективные причины безденежья (сократили на работе, случился пожар, вы серьезно заболели) и у вас есть документальное подтверждение этой причины – позвоните в банк и напишите заявление на кредитные каникулы, вам их, крайне вероятно, одобрят.

Часто задаваемые вопросы

• Можно ли объявить себя банкротом? Можно, если сумма ваших долгов составляет более 500 000 рублей, и вы не можете покрыть долг за счет имущества. Но банкротство накладывает много ограничений – нельзя в течение года заниматься бизнесом, кредиты вам больше нигде не выдадут.
• Законна ли продажа моего долга коллекторам? Да, в договоре любого банка прописано, что при длительной просрочке банк имеет право продавать долг другим финансовым организациям, в том числе и коллекторским агентствам.

Вывод

• Просрочка по кредитным картам возникает с первого же дня, следующего за днем, в который вы не внесли обязательный платеж.
• При просрочке начисляются пени, назначается неустойка, кредитка блокируется, беспроцентный период обнуляется, на задолженность назначается больший процент.
• В первые дни просрочки банк просто напоминает о себе, при просрочке больше месяца подключается собственный отдел взысканий банка, при просрочке больше 3 месяцев банк может продать долг коллекторам, при просрочке больше года (их называют «безнадежными») дело передается в суд.