Как получить низкую ставку по кредиту

Чем меньше ставка по кредиту – тем меньше вы в итоге переплатите, если рассматривать 2 кредита с одинаковым сроком. Снизить ставку можно несколькими способами – ниже про них расскажем. Бонусом – в конце материала расскажем, как заемщик может снизить ставку по уже имеющемуся кредиту.

Как рассчитывается ставка по кредиту?

Больше половины способов, которые мы перечислим ниже, так или иначе связаны с уменьшением рисков банка, поэтому вам нужно хорошо понимать одну мысль: чем меньше банк видит рисков в выдаче кредита клиенту, тем меньше будет процентная ставка для этого клиента. Банки – это организации, которые зарабатывают на кредитов, выдавая их под риск невозврата: даже самый честный, добрый и хороший заемщик может не вернуть взятую сумму по обстоятельствам, зависящим или не зависящим от него. Чем менее честным/добрым/хорошим заемщик выглядит, тем больше рисков, и эти риски нужно покрывать процентной ставкой – поэтому с уменьшением рисков уменьшается и ставка.

Основные факторы риска для банка – это:

• Доход клиента. Заемщик может лишиться работы, что помешает ему выплатить кредит. Даже если заемщик останется на своей работе, но понаберет кредитов в будущем – не факт, что ему удастся все успешно закрыть вовремя. Поэтому и ежемесячный доход, и ежемесячные расходы влияют на риски – ниже расскажем, как банк все это высчитывает.
• Кредитная история. Если клиент 20 раз оформлял кредиты за последние 3 года, и все 20 возвращал с просрочками – не нужно быть предсказателем, чтобы угадать, что случится на 21-й раз. Чем хуже КИ – тем больше рисков.
• Условия кредита, который хочет взять клиент. Если «среднестатистический» клиент хочет взять минимальный кредит на 1 год – крайне высока вероятность, что он этот заем выплатит. Если этот же клиент хочет взять крупный кредит на 20 лет – за эти 20 лет мало ли что может случиться. Но тут все не так просто: для крупных кредитов срок точно будет повышать риски, а вот для небольшого займа увеличенный срок может риски и снизить, потому что снизится кредитная нагрузка.

У каждого банка могут быть и свои собственные дополнительные факторы, о которых мы не знаем – ни один банк свой алгоритм оценки заемщика так и не раскрыл. Но эти 3 фактора – ключевые, которые есть у каждого банка и которые играют самую большую роль при оценке.

Способы снижения ставки

Обратитесь в банк, где получаете зарплату или храните вклад

«Своим» клиентам банки нередко дают более выгодные ставки. Причин здесь может быть 2:

1. Банк хочет повысить лояльность клиента. Если бизнесы живут в прагматичном мире, то люди живут в эмоциональном – клиент, активно пользующийся банковскими услугами, будет склонен и дальше ими пользоваться, даже если по выгодности они уступают аналогичным у конкурентов. Поэтому банк может пожертвовать небольшой долей прибыли сейчас ради прибыли будущей.
2. Банк видит, что у клиента водятся деньги. Если банк обнаружит, что вы имеете вклад на его счетах и/или получаете зарплату на его счета – для банка уменьшатся риски, можно будет снижать ставку.

Основной минус этого способа – в том, что вы ограничиваете выбор предложений одним банком, в котором обслуживаетесь. Технически вы можете перевести зарплату и вклад в другой банк, но репутацию, открывающую выгодные предложения, придется нарабатывать некоторое время.

Улучшите кредитную историю

Естественно, сразу полностью кредитную историю обелить не получится – если у вас в КИ есть просрочки, то как-то исправить ситуацию можно либо оформлением и выплатой небольшого кредита, либо по времени хранения данных – они хранятся 7 лет. Но возможно у вас есть какой-то абсолютно ничтожный долг в пару копеек, который висит и портит вам кредитную историю (особенно часто это происходит у тех, кто обращался в МФО). Исправить ситуацию можно проверкой кредитного рейтинга – сервис бесплатно покажет вам все такие долги, если они у вас есть.

Рассмотрите опцию страхования

В основном этот вариант касается ипотек, иногда – автокредитов (зависит от предложения). Если вы оформляете ипотеку, то страхование на недвижимость вам придется оформлять в любом случае – того требует закон. Но многие банки дополнительно к этому «предлагают» оформить страхование на жизнь и здоровье – прямо отказывать людям, отказывающимся от такого страхования, в ипотеке банки не могут, но могут повысить ставку, что обычно и делают. Поэтому 1-2% от стоимости залога, отданные на страхование, могут помочь вам избежать повышения ставки на 5-20%.

Повысьте первоначальный взнос

В первую очередь крупный взнос уменьшает итоговую сумму ипотеки – банк получает меньше рисков, а чем это хорошо для вас, мы уже говорили. Кроме того, высокий первоначальный взнос показывает, что у вас есть деньги – банку это важно, потому что в его глазах вы выглядите уверенными и платежеспособными. Только не нужно брать более крупный кредит на первоначальный взнос – менеджер, который будет обрабатывать вашу заявку, увидит это при изучении вашей кредитной истории, и весь позитивный эффект высокого первоначального взноса сойдет на нет.

Предложите залог и/или поручителя

Залог – это некое имущество, которым вы готовы расплатиться, если деньгами расплатиться не получится; поручитель – это человек, который расплатится за вас, если вы не справитесь. Из описаний видно, почему залог и поручитель снижают процентную ставку – они снижают риски невозврата денег. По ипотекам залог обязателен, и все, что вы можете здесь сделать – предложить в дополнительный залог имеющуюся у вас недвижимость. А вот по автокредитам и кредитам наличными залог далеко не всегда является обязательным – здесь вы можете взять инициативу на себя и самостоятельно предложить залог банку, чтобы снизить свою ставку.

Поищите специальные акции и предложения

Такие предложения обычно появляются перед праздниками – люди чаще берут кредиты на подарки и «хотелки», поэтому банки готовы предложить кредиты по более низкой ставке, чтобы набрать побольше клиентов. Обычно самые выгодные акционные предложения от всех крупных банков сразу можно найти на Сравни.

Подключите банковскую подписку

Некоторые банки готовы снизить ставку тем, кто подключает премиум-пакеты и расширенные подписки на услуги банка. Посмотрите, предлагает ли такую опцию выбранный вами банк, если да – стоит этим воспользоваться. Да, подписка будет стоить некоторых денег, но обычно подписка укладывается в 100 рублей в месяц – если вы оформляете ипотеку, снижение ставки на 0.3-0.4% точно окупит ваши расходы на подписку.

Подавайте заявки онлайн

Некоторые банки (Сбербанк, например) снижают ставку тем, кто оформляет кредиты полностью онлайн – подает заявку, подает документы и так далее. Если вы будете оформлять кредит онлайн, то единственный раз, который вам придется появиться в офисе – при подписании конечного договора, при этом вы сэкономите 0.3-0.5% ставки.

Уменьшите кредитную нагрузку или увеличьте срок

Кредитная нагрузка – это процент от ежемесячного дохода, который вы отдаете на обслуживание кредитов и других долгов, до которых банк может «дотянуться». Когда банку нужно понять, выдавать вам кредит на желаемых условиях или нет, банк высчитывает вашу кредитную нагрузку при потенциально оформленном кредите и смотрит на число: если кредитная нагрузка превышает 50%, то в кредите откажут; если кредитная нагрузка будет ниже 50%, то чем ближе она будет подбираться к этому числу, тем хуже будут условия, потому что у банка буду возрастать риски. Поэтому если можете – досрочно закройте (полностью или частично) хотя бы часть кредитов, это улучшит условия, которые банк вам предложит.

Если вы на текущий момент никак не можете уменьшить кредитную нагрузку, то есть еще один способ – увеличение срока кредита. Да, риск немного повысится за счет того, что вы будете должны дольше, но с увеличением срока пропорционально падает ежемесячный платеж, а с ним падает и кредитная нагрузка. Если вы хотите взять крупный кредит – это, скорее всего, не сработает, потому что увеличившиеся из-за сроков риски «съедят» пользу; а вот для маленьких и средних кредитов увеличение срока – вполне рабочий способ и для повышения шансов на одобрение, и для уменьшения ставки.

Посмотрите, можно ли получить целевой кредит

На недвижимость, авто и образование можно получить целевой кредит – по таким кредитам банк дает сниженную процентную ставку, потому что в целом целевые кредиты оцениваются как менее рисковые. Кроме того, для целевых кредитов на жилье доступны государственные программы – по ним можно получить невероятно дешевую ипотеку под 6%, если вы подходите под условия.

Способы обнуления ставки

Поищите рассрочку

А вам точно нужно снижать проценты? Может, их не нужно платить совсем? Есть 2 способа не платить ставку совсем, первый – рассрочка. Обычно ее можно оформить прямо в магазине – как «живом», так и онлайн-магазине. Из минусов этого способа – если вам нужен конкретный товар в рассрочку, то вам, вероятно, придется обойти несколько магазинов перед тем, как вы найдете нужное предложение, зато проценты платить вообще не придется. Естественно, этот способ работает только в том случае, если вам нужен конкретный товар.

Рассмотрите вариант кредитной карты

Второй способ не платить проценты – кредитка. В основном кредитки идут с грейс-периодом: если вы возвращаете деньги в этот период, вам не нужно платить проценты. Кредиткой можно расплачиваться за любые товары и услуги – есть небольшой список «запрещенных» трат, за которые точно начислят проценты, но вам будет несложно избегать таких покупок (туда входят казино, ломбарды и так далее). В чем подвох? Его нет, но есть опасность: если вы не уложитесь в грейс-период, вам начнут начислять проценты, и эти проценты будут намного более существенными, чем по обычному потребительскому кредиту. Поэтому вариант работает только в том случае, если вы уверены, что будете вносить деньги вовремя.

Можно ли снизить ставку по уже оформленному кредиту?

Изменить условия уже оформленного кредитного договора практически нереально – это можно сделать либо через реструктуризацию (именно ставку меняют крайне редко, для реструктуризации нужны серьезные основания), либо через суд (тоже нужны крайне серьезные основания). Но есть другой выход – рефинансирование. Рефинансирование – это такой кредит, которым можно полностью досрочно закрыть другой кредит (а иногда – и взять немного денег сверху). Зачем это нужно? Новый кредит вы оформляете на новых условиях, то есть через рефинансирование вы можете изменить и срок, и ставку.