КБМ в ОСАГО: что это, таблица классов и как проверить коэффициент

КБМ — это коэффициент бонус-малус, то есть скидка или надбавка к цене ОСАГО с учетом аварийности водителя. Диапазон значений коэффициента определяет Банк России: 0,46 даёт скидку 54% к базовому тарифу, 3,92 добавляет к нему 292 %. Знать КБМ необходимо водителям с полисом ОСАГО, что особенно важно вписанным в чужую страховку.

Что такое КБМ и как он влияет на цену полиса

Коэффициент бонус-малус (сокращенно – КБМ) представляет собой показатель, отражающий историю аварий конкретного водителя и влияющий на стоимость обязательного автострахования. Целью его введения стало поощрение аккуратных водителей скидкой при оформлении полиса с одновременным удорожанием страховки для тех, кто часто становится виновником аварий.

Диапазон значений коэффициента бонус-малус в 2026 году составляет от 0,46 до 3,92. Указанные КБМ непосредственно вставляются в формулу расчета стоимости ОСАГО. В результате самая большая скидка составляет 54 % от базовой цены страховки (при значении КБМ 0,46). Другими словами, страховой полис будет стоить водителю более, чем в 2 раза меньше. Аналогичным образом можно определить максимальное значение стоимости обязательного автострахования для КБМ, равного 3,92, когда полис обойдется водителю почти в 4 раза дороже базового тарифа.

Необходимо отметить, что действующие значения коэффициента стимулируют безаварийную езду заметно сильнее, чем раньше. Например, максимальный КБМ еще недавно равнялся 2,45, что в 1,6 раза ниже, чем актуальный на сегодня показатель. С высокой вероятностью можно утверждать, что в дальнейшем тренд сохранится. То есть механизма КБМ будет и дальше все активнее использоваться для того, чтобы снизить количество аварий на отечественных дорогах.

С применением самого действенного инструмента в виде финансовой заинтересованности водителей.

Таблица КБМ на 2026 год: 15 классов от М до 13

Актуальная на 2026 год таблица КБМ введена в действие Указанием Центробанка РФ от 09.10.2025 № 7204-У. Она содержится в приложении 2 к документу и предусматривает 15 классов аварийности –от М до 13. Для каждого устанавливается собственный КБМ или коэффициент бонус-малус в диапазоне от 0,46 до 3,92.

Как рассчитать свой КБМ на следующий год за 3 шага

Официальное значение КБМ содержится в НСИС (Национальная страховая информационная система). Каждый водитель может самостоятельно спрогнозировать примерный собственный коэффициент бонус-малус на следующий год. Примерный – потому что точное значение страховая компания при оформлении полиса ОСАГО все равно будет брать из базы данных НСИС.

По правилам система пересчет КБМ осуществляется ежегодно – 1 апреля. Новые значения коэффициента бонус-малус действуют до 31 марта следующего года включительно.

Схема расчета своего КБМ содержит 3 шага и выглядит следующим образом:

1. Сначала нужно определить текущее значение коэффициента. Для этого достаточно посмотреть действующим полис ОСАГО – нужный показатель отражается снизу таблицы. Альтернативный способ найти интересующую информацию – посещение личного кабинета водителя на сайте НСИС (авторизация происходит через аккаунт на Госуслугах или интернет-банк). После входа нужно активировать сервис «Узнать свой КБМ» и указать реквизиты водительского удостоверения.
2. Далее требуется подсчитать количество аварий в отчетном периоде (с 1 апреля прошлого года до 31 марта текущего). Важно учитывать только те ДТП, в которых водитель был виновником, то есть возмещение пострадавшей стороне было выплачено его страховой компанией.
3. Затем остается найти новый КБМ по приведенной выше таблице. Чтобы сделать это, достаточно выбрать строку с текущим коэффициентом и столбец с количеством ДТП. На их пересечении указывается новый класс аварийности. После чего остается найти его в колонке два таблицы – напротив (в столбце 3) находится новое значение КБМ.

Когда обновляется КБМ и почему дата покупки полиса не влияет

Пересчет КБМ происходит ежегодно 1 апреля. Он осуществляется автоматически, после чего производится актуализация базы данных НСИС по каждому водителю. Новые коэффициенты действуют до 31 марта следующего года и используются страховыми компаниями при оформлении полисов ОСАГО в период с 01.04 до 31.03 включительно.

Важной особенностью системы, подтверждающей ее эффективность, выступает тот факт, что дата оформления и приобретения обязательной страховки на обновление КБМ не влияет. Уже заключенный договор продолжает действовать в течение всего страхового года (стандартный срок его действия). Новый КБМ будет использован при оформлении следующего. Именно поэтому КБМ в любом случае действует ровно год, поэтому точно отражает реальный уровень аварийности конкретного водителя.

Именно водителя, а не машины, так как коэффициент бонус-малус непосредственно привязан к водительскому удостоверению (поиск в базе данных НСИС ведется по реквизитам документа). В результате смена автомобиля ничего не изменит. Страховая история водителя сохраняется, как и текущее значение КБМ (вместе с соответствующим влиянием на стоимость страховки ОСАГО).

Единственным исключением из описанных правил, предусматривающим возможность изменения КБМ в течение страхового года, становится актуализация данных страховой компанией.

Например, при обнаружении ошибок или в результате появлений новых сведений.

Как проверить свой КБМ

Самый простой способ узнать собственный текущий КБМ – изучение действующего полиса обязательного автострахования. Другой возможный вариант действий – использование функционала личного кабинета на сайте НСИС (Национальной страховой информационной системы).

Авторизация производится с помощью личного аккаунта на портале Госуслуги (альтернатива – использование учетных записей ведущих интернет-банков, например, Сбер ID, ВТБ ID, Альфа ID или Т ID). Далее необходимо запустить сервис «Узнать свой КБМ», после чего ввести номер водительского удостоверения. Результатом выполнения описанных действий станет вывод на экран ПК или мобильного устройства текущего значения КБМ.

Почему КБМ вырос или обнулился: 5 причин и порядок действий

Далеко не каждый водитель понимает принцип определения коэффициента бонус-малус. Поэтому его увеличение или обнуление зачастую становится малоприятным сюрпризом, к тому же приводящим к неизбежному росту стоимости полиса ОСАГО. Рассмотрим основные причины подобных изменений и порядок действий, рекомендуемых для выполнения в таких ситуациях:

1. Попадание в аварию по собственной вине. Самая очевидная причина ухудшения КБМ. Становится актуальной, если водитель становится виновником ДТП в течение расчетного страхового периода, который длится с 1 апреля до 31 марта следующего года включительно. Любая подобная авария приводит к понижению класса аварийности и росту КБМ (как и стоимости следующей страховки). Если же водитель невиновен в ДТП, необходимо сообщить об ошибке страховщику для исправления данных.
2. Изменение паспортных данных или смена водительского удостоверения. Коэффициент бонус-малус увязан с данными конкретного водителя. Поэтому их изменение, например, при смене фамилии, приводит к весьма вероятной «потере» страховой истории и присвоению нулевого класс аварийности с базовым значением КБМ, равным 1,17. Самый простой способ избежать этого – уведомление страховой компании об изменении реквизитов.
3. Ошибка при оформлении страхового полиса ОСАГО. Чаще всего речь идет об опечатке в ФИО, дате рождения или других данных водителя. Причиной чему становится человеческий фактор, так как от ошибок не застрахован никто. Чтобы не допустить подобную ситуацию, все оформляемые документы нужно тщательно проверять. Если ошибка была совершена, требуется уведомить об этом страховую компанию для правильного оформления полиса на замену ошибочному.
4. Ложное ДТП в результате мошенничества. Преступление заключается в использовании чужих данных. На выходе виновником аварии становится водитель, даже не участвовавший в ней (причем ДТП вообще может не быть). Узнать о такой ошибке заранее достаточно проблематично. Для исправления ситуации требуется документально подтвердить, что информация об аварии была ошибочной.
5. Дублирование данных о ДТП. Подобная ситуация встречается на практике нечасто. Она заключается в двойной фиксации страхового случая, например, из-за нескольких обращений в страховую компанию от пострадавших. По итогу вместо одного ДТП в базу данных НСИС попадает информация о двух или даже большем числе аварий. Решение проблемы требует предоставления в страховую компанию правильных сведений о числе ДТП (одном) и количестве пострадавших (двух или более).

Общая рекомендация водителям в случае, если страховая компания не исправляет допущенные ошибки, предельно проста. Необходимо обратиться к регулятору рынка страхования в России – Центробанку РФ, в РСА (Российский союз автостраховщиков) или к финансовому уполномоченному. Все три структуры обладают достаточным количеством рычагов воздействия на страховые компании. Поэтому при должной аргументации позиции страхователя проблем с восстановлением его нарушенных прав обычно не возникает. Если даже эти инстанции не помогают, остается последний инструмент для отстаивания собственных интересов – обращение с иском в суд.

Когда низкий КБМ не даст экономии

1. В полисе указана водитель с худшим КБМ. Правила расчета стоимости страховки предусматривают использование максимального коэффициента бонус-малус из числа водителей, вписанных в страховку.
2. Оформление полиса без ограничений (так называемый мультидрайв). Для такого вида страховки индивидуальный КБМ не применяется. Вместо него используется коэффициент ограничения (сокращенно – КО). По данным СК «Согласие», для физлиц КО равен 3,16.
3. Покупка полиса ОСАГО в марте. Значение зафиксировано на весь срок договора, апрельский перерасчёт на меньший КБМ на действующий полис не распространяется.
4. Пользование услугой платного «восстановления КБМ» у посредников. Обращение в страховую и в личный кабинет НСИС осуществляется бесплатно. Никакой отдельной и специальной базы данных у посредников нет и не будет.
5. Разница между хорошим и отличным КБМ меньше разброса базовых ставок. Переход с 12-го на 13-й класс аварийности дает снижение коэффициента с 0,52 на 0,46, то есть примерно на 11% от страховой премии. Достаточно часто базовая ставка внутри тарифного коридора у разных страховщиков отличается заметно сильнее, что при грамотном выборе компании для сотрудничества позволит сэкономить больше.

Какой вариант выбрать в вашей ситуации

Сколько водителей в России платят со скидкой: данные НСИС за апрель 2026 года

Статистика демонстрирует стабильный рост доли водителей, пользующихся скидкой по ОСАГО (то есть имеющих КБМ меньше 1). После пересчета коэффициента бонус-малус 1 апреля 2026 года значение этого параметра достигло 93,80 % от общего количества российских водителей. Год назад их доля составляла заметно (то есть на 2,04 %) меньше и равнялась 91,76 %.

Аналогичный тренд сложился в отношении водителей, имеющих минимальное значение КБМ, равное 0,46. Их доля от общего числа выросла с 42,44 % на 01.04.2025 до 46,67 % на 01.04.2026 (то есть на 2,27 % год к году). Если говорить об абсолютных величинах, речь идет о 18,2 миллионах человек. Для справки: доля водителей с минимальным КБМ в 2023 году составляла всего 31,63 %, что наглядно демонстрирует эффективность действующей системы стимулирования безаварийной езды.

Что ещё влияет на стоимость ОСАГО кроме КБМ

Формула расчета стоимости полиса обязательного автострахования содержит, помимо КБМ, еще несколько коэффициентов. Каждый влияет на итоговую цену страховки, включая:

• КТ (территориальный) – зависит от места регистрации собственника машины;
• КМ (мощности двигателя) – не требует пояснений;
• КВС (возраста и стажа) – демонстрирует опытность водителя;
• КО (ограничения) – определяется с учетом количества вписанных в полис водителей;
• КС (сезонности) – демонстрирует время использования авто в течение года;
• КП (период) – показывает срок действия договора (применительно к краткосрочным полисам длительностью от дня до квартала).

Частые вопросы про КБМ (FAQ)

Что такое КБМ и зачем он нужен водителю?

КБМ или коэффициент бонус-малус – это показатель, отражающий уровень аварийности конкретного водителя и влияющий на стоимость его обязательной страховки. Происхождение термина связано со значением составляющих слов: бонус обозначает скидку, малус – надбавку к цене ОСАГО.

Какой КБМ самый выгодный и сколько на нём можно сэкономить?

Самый высокий класс безаварийной езды – 13-й. КБМ для него составляет 0,46, то есть позволяет получить скидку от базового тарифа ОСАГО в размере 54 %. Путь от новичка (которому по умолчанию присваивается класс 3) до класса 13 занимает, как минимум, 10 лет (при полном отсутствии аварий по своей вине). Количество водителей с 13-м классом на 01.04.2026 (по данным НСИС) составляет 46,67 % от общего числа (или немногим более 18,2 млн. человек).

Чем отличается КБМ от класса водителя?

Класс означает ступень в таблице коэффициентов, которая изменяется от М до 13 (включая 0, то есть общее количество классов равняется 15). КБМ – это коэффициент, который присваивается каждому классу. Именно он проставляется в формулу расчета стоимости ОСАГО.

Что будет с КБМ, если я стану виновником одного ДТП?

Если водитель стал причиной аварии, его КБМ растет (а класс аварийности снижается). Точное значение увеличения стоимости страховки зависит от текущего уровня коэффициента. Например, переход с класса 6 на класс 4 приведет к росту КБМ с 0,83 до 1,00 с соответствующим увеличением цены полиса ОСАГО.

Кому подходит полис без ограничений?

Полис без ограничений подходит в том случае, если максимальный КБМ одного из включенных в него водителей больше КО, равного 3,16. В противном случае лучше воспользоваться ОСАГО с ограниченным количеством водителей.

Сохранится ли КБМ при смене страховой компании или перерыве в страховании?

Ни смена страховщика, ни перерыв в страховании не ведут к обнулению страховой истории. То есть КБМ сохраняется за водителем в обоих указанных случаях.

Как узнать свой КБМ и что делать, если он неверный?

Проверка текущего КБМ производится обращением в страховую или в личном кабинете НСИС (еще два возможных варианта – изучение действующего полиса ОСАГО или использование онлайн-сервиса Сравни.ру). Если водитель обнаружил ошибку, необходимо сначала обратиться к страховщику. При отсутствии реакции нужно направить жалобу в РСА, Банк России или финансовому уполномоченному. Если и это не помогает, остается прибегнуть к исковому заявлению в суд.

Минимальное значение КБМ равняется 0,46, что дает скидку в размере 54 % от базового тарифа ОСАГО.

Такой бонус по данным НСИС на 01.04.2026 получает 46,67 % от общего количества водителей страны. В абсолютных цифрах речь идет о более, чем 18,2 млн. человек. Текущее значение КБМ можно узнать с помощью сервиса проверки на Сравни.ру. Полученная цифра поможет подобрать оптимальный вариант обязательного автострахования в разделе ОСАГО. Данные на сайте sravni.ru актуальны на август 2026 года.