Страхование ответственности арендатора

Некоторые арендодатели в обязательном порядке требуют от арендаторов не только оформления страховки на арендуемое помещение (что вполне логично), но еще и страхового полиса на гражданскую ответственность. Это тоже логично, особенно – когда речь идет о торговых центрах и других крупных местах, но не все арендаторы понимают, что такое «страхование ответственности арендатора» и зачем оно нужно. Ниже мы детально рассмотрим это понятие.

Содержание
Скрыть
  1. Подробнее про страхование ответственности арендатора
    1. Что можно застраховать
      1. Сколько это стоит
        1. Калькулятор страхования
      2. Как оформить договор страхования
        1. Страхуемые риски
          1. FAQ
            1. Можно ли отменить страховку и получить деньги обратно?
            2. Есть ли франшиза при страховании ответственности?
          2. Резюмируем

            Подробнее про страхование ответственности арендатора

            Если кто-то в чем-то виновен, он должен взять на себя ответственность за свое умышленное или неумышленное действие. Например: сотрудник арендатора пользовался старым кипятильником для того, чтобы разогреть воду для кофе. В итоге загорелась розетка, возник пожар. Огнем уничтожило не только арендованный офис, но и 2 соседних, 4 человека получили травмы легкой и средней степени тяжести. С помещением все понятно, стоимость его ремонта страховая компания возместит арендодателю. А кто возместит ущерб соседним офисам и пострадавшим людям? Арендатор, сотрудник которого пользовался старым кипятильником. И суммы будут внушительными. А если арендатор не сможет заплатить по счетам – начнутся судебные тяжбы, и неизвестно, к чему все это приведет.

            Для того, чтобы и арендатор, и арендодатель, и сторонние лица были спокойны, существует страхование гражданской ответственности арендатора. Суть: арендатор заключает договор со страховой компанией, согласно которому страховая компания должна выплатить всем третьим лицам компенсацию, если арендатор своими неумышленными действиями нанес им какой-либо вред. Арендатор, в свою очередь, платит страховой компании за полис. Обратите внимание, что страховая компания будет платить пострадавшим только в том случае, если действия, повлекшие за собой ущерб, не были умышленными – если вы заключите договор страхования ответственности, а затем сами сожжете свой офис, страховая компания никому ничего платить не будет, и вся ответственность ляжет на вас.

            Когда арендодатель требует от арендатора заключенный договор страхования ответственности, он имеет на это полное право, потому что такие требования законом не запрещены. Кроме того, арендодатель в этом случае действует в своих интересах – если, например, в торговом центре у всех будет полис страхования ответственности арендатора, все будут знать, что при наступлении ЧП они гарантированно получат компенсацию.

            Это повышает привлекательность торгового центра для бизнесменов.

            Что можно застраховать

            Гражданскую ответственность – вашу ответственность перед другими гражданами. Она, как и страховка арендуемого имущества, оформляется на недвижимость.

            Сколько это стоит

            Узнать точную цену не так-то просто, потому что она складывается из 3-х параметров: площадь помещения, порог возмещения и факторы риска. С площадью все просто – чем она больше, тем больше будет стоить полис. С порогом возмещения (лимитом ответственности) все примерно так же – чем больше максимальная сумма, которую страховая компания по договору возместит пострадавшему/пострадавшим, тем дороже обойдется страховка. Сложности возникают с оценкой факторов риска – здесь может быть и район, в котором находится помещение, и количество посетителей, и возраст здания, и меры защиты от чрезвычайных ситуаций (например – исправность системы автоматического пожаротушения). Из-за оценки факторов риска страховые компании не спешат публиковать стоимость годовой страховки в открытом доступе, потому что она может сильно разниться для офисов в соседних зданиях, стоящих на одной улице.

            Для примера приведем расценки на страхование ответственности арендатора от компании «Reimers Insurance». Обратите внимание, что расценки носят предварительный характер – из-за факторов риска они могут как повышаться, так и понижаться. Верхняя строчка – площадь помещения в квадратных метрах, первый столбец – лимит ответственности, в ячейках – стоимость годовой страховки.

            100

            250

            500

            750

            1000

            1500

            2000

            2500

            3000

            До 500000

            2400

            2250

            2500

            3500

            4000

            5000

            6000

            7000

            11000

            2500000

            5500

            5250

            5500

            6500

            7000

            8000

            9000

            10000

            14000

            5000000

            8900

            8750

            9000

            10000

            10500

            11500

            12500

            13500

            17500

            10000000

            12400

            12250

            12500

            13500

            14000

            15000

            16000

            17000

            21000

            15000000

            15600

            15250

            15500

            16500

            17000

            19500

            21000

            22500

            27000

            20000000

            18600

            18250

            18500

            19500

            20000

            22500

            24000

            25500

            30000

            25000000

            22900

            22750

            23000

            24000

            24500

            25500

            26500

            27500

            31500

            30000000

            24600

            24500

            25000

            26250

            27000

            30000

            32000

            34000

            36000

            40000000

            28600

            28500

            29000

            30250

            31000

            34000

            36000

            38000

            43000

            Калькулятор страхования

            Какой-либо единый калькулятор страхования создать не получится, причина описана выше – многие факторы зависят от конкретной ситуации. Примерный подсчет можно совершить так:

            • За базу возьмите 5000000 ответственности, 100 квадратных метров площади и 10000 стоимости.

            • За каждые 100 дополнительных квадратов «накидывайте» 200?.

            • За каждые 1000000 ответственности прибавляйте к стоимости (или отнимайте от нее) 50%.

            Предупреждаем, что подсчет выйдет очень приблизительным. Точную цену можно узнать непосредственно в агентстве, и только там.

            Как оформить договор страхования

            Крайне просто – звоните в страховое агентство, отвечаете на вопросы, ждете 1-24 часа. За это время страховой агент оценит стоимость страховки, после чего перезвонит и скажет, какие документы нужно подать и сколько страховка будет стоить. Собираете документы, приезжаете, оплачиваете – и страховка оформлена.

            Страхуемые риски

            Страхуется вред, который вы можете нанести жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Обычно риски разбиваются на 2 категории: вред здоровью/жизни и вред имуществу. Под вредом здоровью или жизни подразумеваются легкие, средней тяжести и тяжелые повреждения, а также смерть. Кроме того, в эту категорию попадает неполученный заработок – если из-за вас кто-то был вынужден 2 месяца лежать на больничном – вы будете обязаны возместить ему не только расходы на лечение, но и неполученную зарплату. Вред имуществу – это любой вред, причиненный движимому и недвижимому имуществу.

            При оценке нанесенного урона сумму выводят, отнимая от рыночной стоимости имущества его износ (если его можно определить).

            FAQ

            Можно ли отменить страховку и получить деньги обратно?

            Да, если это предусмотрено договором. При возврате денег страховая компания высчитывает количество оставшихся дней и возвращает «неиспользованную» сумму.

            Есть ли франшиза при страховании ответственности?

            Зависит от страховой компании, но вы всегда можете договориться о франшизе со своим агентом. При оформлении франшизы вы будете возмещать некоторую долю урона из своего кармана, но стоимость страховки снизится.

            Резюмируем

            Страхование ответственности арендатора позволяет арендатору «переложить» на страховую компанию возмещение урона имуществу, здоровью или жизни третьих лиц, если этот урон был нанесен вследствие неумышленных действий. Иметь такую страховку крайне желательно, потому что самостоятельное возмещение ущерба может поставить крест на бизнесе – суммы возмещения бывают очень и очень большими.