Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

Что делать при наличии кредитов в период кризиса

При наличии кредитов — одного или нескольких — рекомендуем придерживаться стратегии ниже в период кризисов.

1. Погашать кредиты быстро и, если возможно, досрочно, начиная с самых дорогих. Заемщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. В первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой.
2. Рефинансировать кредиты. Для экономии на сумме ежемесячного платежа и переплате рекомендуем объединить несколько займов в один с помощью рефинансирования. Важно помнить, что рефинансирование выгодно в первой половине срока кредита и если ставка при перекредитовании снизится на два или более процентных пункта. Рефинансирование постепенно становится выгоднее по мере снижения ключевой ставки Банка России.
3. Не брать новых кредитов, пока не закрыты старые. Самая неудачная стратегия, причем не только в кризис, — брать новый кредит на несрочные цели или оформлять микрозаймы для погашения ранее взятых.
4. Сохранять оптимальную долговую нагрузку. Показатель долговой нагрузки указывает, сколько процентов от ежемесячного дохода уходит на погашение текущих обязательств. Важно, чтобы нагрузка не превышала 30% — в таком случае ниже риск просрочки платежей.

Паулина Трошина

менеджер продукта «Кредиты» в Сравни

«В кризис кредит не становится проблемой, если сразу обратиться в банк за кредитными каникулами (пауза платежей до шести месяцев), реструктуризацией (растянуть срок, снизить платеж) или рефинансированием под низкую ставку.

Для минимизации просрочек вносите платежи заранее, не допускайте превышения нагрузки 40% от дохода и отдавайте приоритет досрочному погашению дорогих кредитов. Также стоит подготовить финансовую подушку, отказаться от новых долгов и пересчитать бюджет с учетом возможных рисков».

Как выплачивать ипотеку в период кризиса

Если у заемщика есть ипотека, то в первую очередь нужно придерживаться прежней стратегии — вносить платежи без просрочек. Если есть другие, более дорогие обязательства, рекомендуем погасить их досрочно, чтобы снизилась долговая нагрузка и было проще выплачивать ипотеку.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Самое важное в кризис — не ждать возникновения просрочки, а оценить потенциальные риски и принять меры. Важно сохранить платежную дисциплину, а также быстро оценить запас прочности и при необходимости заранее договориться с банком о возможных вариантах решения проблем.

Для начала посчитайте, на сколько месяцев хватит вашей финансовой подушки, и держите резерв хотя бы на два-три минимальных платежа по ипотеке. Если доход уже просел, не тяните до просрочки: заранее обратитесь в банк и объясните ситуацию. Сначала платите ипотеку и обязательные расходы, а все необязательные траты временно урежьте.

Не берите новые долги, чтобы закрывать старые платежи, если только это не часть официального рефинансирования или реструктуризации. Чтобы не испортить кредитную историю, не допускайте просрочек, даже коротких, потому что они так же бьют по кредитной истории, как и длительные. Любую проблему старайтесь оформлять официально: заявление на кредитные каникулы, реструктуризацию или иной согласованный с банком вариант.

Храните все документы: справки о снижении дохода, увольнении, больничных, переписку с банком. Если ситуация тяжелая, лучше продать ипотечный объект добровольно, чем доводить дело до принудительной реализации».

Что делать, если нечем погашать обязательства

Есть несколько способов облегчить ситуацию, когда нечем погашать кредитные обязательства, долги по микрозаймам или платежи по ипотеке. Они подойдут как во время кризиса, так и в обычный период, если заемщик столкнулся с невозможностью погашать обязательства.

1. Рефинансирование.

Рефинансирование подойдет тем, кому важно снизить кредитную нагрузку в период снижения кредитных ставок. Важно помнить, что в таком случае нужно будет вносить платежи без просрочек по новому кредиту — этот способ не подойдет тем, у кого совсем нет возможности вносить платежи, даже на меньшую сумму.

2. Страхование.

Многие страховые компании, а также сами банки предлагают страховки, которые покрывают задолженность при наступлении несчастных случаев. Если с заемщиком случается что-то, из-за чего он не может платить по кредиту — страховая выплачивает кредит за него. Обычно страхование кредитных услуг включает в себя следующие риски: смерть, инвалидность первой или второй группы, длительная временная потеря трудоспособности (более месяца). Некоторые страховые предлагают более дорогие полисы, которые включают в себя инвалидность третьей группы или потерю трудоспособности сроком от двух недель. Оформить такой полис на выгодных условиях можно с помощью Сравни. При наступлении страхового случая нужно обратиться в поддержку страховой компании или банка, если полис оформлен у кредитора.

3. Реструктуризация.

Реструктуризация предполагает изменение условий по действующему кредиту — например, увеличение срока и снижение платежей. Для оформления реструктуризации нужно обратиться к кредитору, рассказать подробно о своей ситуации и приложить документы, которые подтвердят финансовые трудности, — это увеличит вероятность одобрения изменения условий. Важно помнить, что банк может отказать в реструктуризации, поэтому рекомендуем серьезно подойти к сбору документов и приложить те справки, которые запросил кредитор, и дополнительные при наличии.

4. Кредитные каникулы.

Условия кредитных каникул определены законом — в отличие от условий реструктуризации. В течение кредитных каникул можно либо не вносить платежи по графику, либо оплачивать их в меньшем размере. Максимальный срок льготного периода — полгода. Для мобилизованных и военнослужащих — больше: весь срок службы плюс 180 дней. Категории заемщиков, которые могут воспользоваться кредитными каникулами в 2026 году:

• граждане, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% в сравнении со средним доходом за предыдущий год;
• проживающие в зоне чрезвычайной ситуации — например, в регионе, где произошло землетрясение и власти ввели режим ЧС;
• мобилизованные, военнослужащие и их близкие родственники;
• работающие в качестве самозанятых и представители малого и среднего бизнеса — им каникулы доступны с 1 октября 2025 года.

5. Ипотечные каникулы.

Это временная отсрочка или уменьшение платежа, чтобы пережить сложный период для заемщиков с ипотекой. Подойдет, если трудности временные, отмечает Екатерина Сташкова. В рамках ипотечных каникул также предоставляется льготный период до шести месяцев на погашение ипотеки. Оформить каникулы можно, если:

• сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 миллионов рублей;
• жилье, на которое взят кредит, — единственное для заемщика;
• ранее по этому кредиту ипотечные каникулы не предоставлялись (это условие не применяется при обращении заемщика к кредитору в связи с проживанием в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации).

6. Продажа ипотечной квартиры.

Это крайний, но иногда самый спокойный выход, если нет никакой возможности платить платежи по ипотеке, отмечает Екатерина Сташкова.

7. Банкротство.

Для самых крайних случаев, когда сумма долгов стала слишком высокой, нет возможностей оплачивать их и не предвидится в будущем, подойдет банкротство. Проконсультироваться насчет оформления процедуры, ее необходимости и условий можно по обращению в компанию — найти подходящую организацию можно на Сравни.

Что делать‚ если вас увольняют‚ а платить за кредит надо

Читать по теме

Важное кратко

• В период кризиса важно продолжать выплачивать кредиты и ипотеку, а по возможности погашать их досрочно. Если обязательств несколько, то стоит начинать с наиболее дорогих из них.
• Если из-за кризиса доходы снизились или потеряна работа, то в таком случае нужно прибегнуть к способам, которые позволят облегчить выплату обязательств. Например, обратиться в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.
• В самых крайних случаях, когда сумма долга слишком высокая и не предвидится возможностей погашения, рекомендуем проконсультироваться со специалистами насчет оформления банкротства.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Вопросы читателям

Каким из перечисленных способов вы воспользовались в период погашения обязательств в кризис? Что помогло выйти из ситуации? Делитесь своими историями в комментариях.