Досрочное погашение кредита: уменьшить платеж или срок — что выгоднее

Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение — это внесение дополнительных средств сверх графика, которые идут на основной долг и снижают переплату по процентам. Банки предлагают два основных варианта:

• сохранить платеж и сократить срок;
• уменьшить платеж при фиксированном сроке.

Полное погашение закрывает кредит досрочно, частичное требует перерасчета графика. По закону банки не могут запрещать досрочное погашение, но уведомление об этом иногда требуется за 30 дней.

Уменьшение срока: максимальная экономия

При выборе сокращения срока платеж остается прежним, но кредит закрывается раньше, минимизируя начисление процентов. Это выгодно при низкой долговой нагрузке, когда вы можете комфортно платить текущую сумму.

В примере с кредитом на 100 тысяч рублей на год под 10% после досрочного внесения 30 тысяч рублей переплата при сокращении срока ниже, чем при уменьшении платежа.

Аналогично для ипотеки: 5 миллионов рублей под 6% на 20 лет, досрочка 500 тысяч рублей сокращает срок до 17 лет 3 месяцев, экономия — 424 тысячи рублей против 253 тысяч рублей при другом варианте.

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Математически более выгодно сокращать срок кредитования при досрочном погашении. Такой способ подойдет всем заемщикам, у кого посильный ежемесячный платеж по кредитным обязательствам».

6 методов погашения ипотеки

Читать по теме

Уменьшение платежа: снижение нагрузки

Этот вариант фиксирует срок, но снижает ежемесячный платеж, облегчая бюджет при временных трудностях. Подходит для снижения ПДН — показателя долговой нагрузки, чтобы повысить шансы на новые кредиты.

Например, для ипотеки на сумму 5 миллионов рублей под 15% на 10 лет досрочка 500 тысяч рублей дает платеж 77 400 рублей вместо 88 200 рублей, но экономия меньше — 1,6 против 2,8 миллиона рублей. Такой вариант может быть полезен семьям с детьми или при росте расходов.

Кроме того, можно воспользоваться следующим вариантом погашения: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но продолжать вносить старую сумму каждый месяц. То есть делая частичное досрочное погашение на сумму, на которую получилось сократить ежемесячный платеж. Этот способ выгоден, потому что:

• переплата в этом случае будет такой же низкой, как и при уменьшении срока;
• сам срок кредита тоже сократится в равной мере;
• будет постоянно снижаться платеж — это подстраховка на случай потери или снижения дохода.

Как погасить кредит досрочно: инструкция

Читать по теме

С июня 2025 года Центробанк перешел к циклу снижения ключевой ставки: она опустилась с 21% до 16%. Если еще не прошла первая половина срока кредита или ипотеки, то можно выгодно перекредитоваться под сниженный процент. Тогда получится еще больше сэкономить на переплате в дополнение к досрочным платежам.

Когда досрочное погашение кредита невыгодно

Перед тем как принять решение о досрочном погашении кредита, важно учитывать процентную ставку по кредиту, а также посилен ли текущий ежемесячный платеж. Исходя из этого, можно сделать вывод о выгоде операции.

Читать дальше

Екатерина Сташкова

менеджер продукта «Ипотека» в Сравни

«Если размер платежа вас беспокоит и в зависимости от изменения жизненных обстоятельств, например при потере работы одним из членов семьи, он может стать непосильным бременем, то тогда стоит направить средства в счет досрочного погашения с сокращением суммы ежемесячного платежа. Такая тактика должна использоваться до того момента, когда размер платежа перестанет вызывать у вас беспокойство. А вот после стоит перейти на досрочные платежи с сокращением срока».

Также важно учитывать срок кредита. Наиболее выгодно досрочное погашение в первой половине срока, когда выплачивается большая часть процентов. Ближе к концу срока уже оплачивается основной долг, из-за чего экономия на переплате может быть небольшой при досрочном погашении.

Где найти график погашения кредита в приложении банка

Если кредит небольшой, взят в крупном банке или вы — активный пользователь мобильных приложений, изменить условия по кредиту или оплатить его досрочно можно онлайн.

Для этого нужно зайти в приложение своего банка, выбрать вкладку «Кредиты» и нажать на активный кредит. Далее — выбрать «Досрочное погашение» и изучить условия по каждому варианту. В разных банках приложения и названия кнопок могут отличаться, но вы всегда можете написать в чат поддержки, чтобы запросить всю информацию.

Как узнать‚ какую сумму в кредит может одобрить банк

Читать по теме

Примеры для разных кредитов: сокращение срока или процентов

Рассчитаем несколько сценариев на конкретных примерах.

Потребительский кредит

Кредит на 500 тысяч рублей под 18% на три года. При досрочном погашении через год на сумму 100 тысяч рублей сокращение срока экономит больше 15–20% переплаты.

Ипотека

Семейная ипотека на 5 миллионов рублей под 6%. Регулярные досрочные платежи по 10 тысяч рублей в месяц сокращают срок более чем на пять лет, а экономия составляет до 2 миллионов рублей. Сэкономить может помочь налоговый вычет по процентам за ипотеку — досрочное погашение не отменяет возможности вернуть его за уже выплаченные проценты.

Автокредит

Автокредит на сумму 1 миллион рублей под 14% на пять лет. Досрочное погашение на сумму 300 тысяч рублей сокращает срок на 10–12 месяцев, а экономия составляет 100 тысяч рублей.

Какие есть способы частичного досрочного погашения

1

Уменьшение срока кредита.

В таком случае ежемесячный платеж не изменится, но сократится сумма и общая переплата. Этот способ наиболее выгодный с точки зрения экономии и подходит, если легко вносить текущий платеж.

2

Уменьшение ежемесячного платежа.

Если уменьшить ежемесячный платеж, то переплата также сократится, но меньше, чем при снижении срока. Однако получится снизить долговую нагрузку и риски просрочек, когда это необходимо. Кроме того, уменьшение ежемесячного платежа не отменяет возможности вносить дополнительные платежи — тогда получится сэкономить больше.

Ставки по кредитам: топ-5 предложений в январе 2026 года

Читать по теме

Важное кратко

• Регулярные досрочки выгоднее единоразовых: вносите их в начале периода сразу после основного платежа, чтобы минимизировать проценты.
• Сократите срок кредита, если платеж комфортный, а ставка высокая (>15%) — это поможет быстрее освободиться от долгов.
• Уменьшите платеж, если показатель долговой нагрузки — около 40% и ниже, а деньги нужны на другие цели.

Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.

Вопрос читателям

Проводили ли вы досрочное погашение по кредиту? Какую сумму получилось сэкономить в результате? Вы уменьшали сумму платежа или срок кредита? Делитесь своим опытом в комментариях, он может помочь другим пользователям.