Где взять деньги на квартиру, если не хватает небольшой суммы: сравниваем пять вариантов

Бывает, что семья нашла подходящую квартиру, накопила большую часть суммы, но до сделки нужно еще несколько сотен тысяч рублей. По мнению опрошенных Сравни экспертов, выбирать источник денег нужно не по принципу «где быстрее одобрят», а исходя из реальной нагрузки на бюджет, перспектив роста цен на жилье и собственной финансовой устойчивости. Разбираем, какие варианты доступны покупателям, когда для покупки квартиры не хватает сравнительно небольшой суммы.

Взять ипотеку на недостающую сумму

Ипотека остается самым распространенным способом закрыть нехватку средств при покупке жилья. Ставки по ипотеке обычно ниже, чем по потребительским кредитам, поскольку квартира выступает залогом. Такой вариант особенно актуален, если не хочется откладывать сделку и терять понравившийся объект.

Основные преимущества и недостатки ипотеки

✅ Плюсы	⛔️ Минусы
Ставка ниже, чем по потребительским кредитам	Более длительная процедура одобрения по сравнению с потребкредитом
Доступны льготные программы	Есть минимальная сумма — чаще всего это 300–500 тысяч рублей
Налоговый вычет не только с покупки самой квартиры, но и с выплаченных процентов	Дополнительные расходы на страхование и оценку
Доступны более крупные суммы по сравнению с потребкредитом	Распоряжение недвижимостью ограничено, поскольку квартира остается в залоге у банка до погашения
Можно растянуть на более длительный срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж	Существенная переплата при длительном сроке
Возможно снизить переплату за счет досрочного погашения	Риск потери жилья при серьезных просрочках

Светлана Мартос

основатель сети федеральных центров помощи кредитным должникам HelpMe

«Ипотека может подойти, если не хватает достаточно крупной суммы, а покупку квартиры нельзя откладывать. Например, если объект действительно выгодный, продавец не готов ждать, а семья понимает, что сможет стабильно вносить платежи.

Главный плюс ипотеки в том, что платеж можно растянуть на длительный срок. Благодаря этому ежемесячная нагрузка ниже, чем по потребительскому кредиту. Но есть и обратная сторона: чем длиннее срок, тем выше итоговая переплата.

Если семье не хватает, например, полумиллиона рублей, ипотека может дать более комфортный ежемесячный платеж, чем потребительский кредит. Однако при длительном сроке общая переплата может оказаться слишком высокой для такой суммы. Так что ипотеку на небольшую недостающую часть стоимости квартиры лучше рассматривать только тогда, когда есть понятный план досрочного погашения».

По мнению Софии Любимовой, учредителя агентства недвижимости «Любимова Недвижимость», ипотека нередко оказывается наиболее рациональным вариантом, если не хватает, скажем, 500 тысяч рублей на квартиру стоимостью 8–10 миллионов рублей.

Сопоставить предложения в разных банках удобно на Сравни

Заполните заявку и быстро получите решение.

Перейти к заявке

Оформить потребительский кредит

Потребительский кредит часто рассматривают как более простой и быстрый способ получить недостающую сумму. Деньги можно получить буквально за один день, при этом купленная квартира не станет предметом залога. Однако скорость обычно приходится оплачивать более высокой ставкой и серьезной ежемесячной нагрузкой.

Основные преимущества и недостатки потребительского кредита

✅ Плюсы	⛔️ Минусы
Быстрое оформление	Ставка выше ипотечной
Не требуется залог недвижимости	Более высокий ежемесячный платеж по сравнению с ипотекой на ту же сумму
Нет требований к объекту недвижимости	Срок кредитования обычно не превышает пяти лет
Можно взять ровно недостающую сумму	Нет льготных программ

Алексей Кузьмин

член Совета директоров «НФК-Сбережения», биржевой аналитик, преподаватель

«Основной плюс потребкредита — деньги сразу на руках. С другой стороны, с текущей процентной ставкой переплата будет существенной. Например, если взять 500 тысяч рублей на три года по очень консервативной ставке 25%, платеж составит в среднем 20 тысяч рублей, а переплата — 216 тысяч рублей.

Однако есть несколько способов, как снизить переплату. Если есть свободные денежные средства на увеличение ежемесячного платежа, можно сразу взять кредит на меньший срок. Или уже в процессе погашать кредит досрочно. Такой вариант подойдет, если у вас есть существенная дельта между доходами и расходами с учетом ежемесячного платежа по кредиту. Например, платеж 20 тысяч рублей вам вполне комфортен, при этом вы можете вносить досрочно еще 10–15 тысяч рублей или больше. Еще можно взять обеспеченный кредит под залог имеющейся недвижимости или автомобиля — тогда ставка и, соответственно, переплата будут меньше».

В целом эксперты считают потребительский кредит разумным только как инструмент для закрытия относительно небольшого дефицита средств при высоком и стабильном доходе. Во всех остальных случаях они чаще склоняются либо к ипотеке, либо к альтернативным вариантам, которые приведем дальше.

Оформить кредит на нужную сумму можно на Сравни

После заполнения заявки покажем доступные варианты в разных банках.

Перейти к заявке

Занять у родственников или друзей

На первый взгляд это самый выгодный сценарий: можно избежать банковских процентов и договориться о комфортных условиях возврата. Однако финансовая выгода здесь нередко сопровождается психологическими рисками.

Основные преимущества и недостатки займа у близких

✅ Плюсы	⛔️ Минусы
Возможность занять без процентов	Риск испортить отношения
Гибкие условия возврата	Возникает эмоциональная зависимость
Нет дополнительных затрат на оценку недвижимости и обязательное страхование	Возможны споры из-за неоформленных договоренностей
Быстрое получение денег	Отсутствие юридической защиты без документов

Родион Чепалов

психолог

«Займы у родственников позволяют избежать переплаты, но иногда создают психологические долги. Через несколько лет могут возникать конфликты из-за чувства зависимости, взаимных ожиданий или вмешательства в жизнь семьи».

Все эксперты сходятся в одном: даже если деньги дает близкий человек, условия займа лучше зафиксировать письменно — в расписке или договоре.

Продолжить копить

Этот вариант выглядит самым безопасным: нет процентов, нет долгов и риска просрочек. Однако ожидание тоже имеет свою цену. Пока покупатель копит недостающую сумму, жилье может подорожать, а выгодный объект — уйти другому покупателю.

Основные преимущества и недостатки накопительной стратегии

✅ Плюсы	⛔️ Минусы
Нет долгов и переплаты	Цены на жилье могут вырасти быстрее накоплений
Полная финансовая свобода	Покупка откладывается на неопределенный срок
Не нужно проходить банковские проверки	Деньги обесцениваются из-за инфляции
Ниже уровень финансового стресса	При аренде жилья расходы продолжаются

София Любимова

учредитель агентства недвижимости «Любимова Недвижимость»

«Продолжать копить имеет смысл только в том случае, если стоимость жилья растет медленнее, чем увеличиваются накопления семьи. Если квартира дорожает на 5–10% в год, ожидание может привести к тому, что накопленного всё равно будет не хватать».

Если решение принято в пользу накопления, биржевой аналитик Алексей Кузьмин советует не держать деньги под подушкой, а использовать накопительные счета, вклады или консервативные инструменты фондового рынка, чтобы компенсировать влияние инфляции.

Выбрать вклад с выгодной ставкой поможем на Сравни

На витрине собрано множество предложений ведущих банков. Поспешите зафиксировать условия до очередного пересмотра ключевой ставки.

Открыть вклад

Выбрать квартиру подешевле

Иногда проблема заключается не в нехватке нескольких сотен тысяч рублей, а в том, что выбранная квартира находится на пределе финансовых возможностей семьи.

В такой ситуации стоит рассмотреть альтернативы: другой район, меньшую площадь, квартиру без дорогого ремонта или объект на более ранней стадии строительства.

Основные преимущества и недостатки смены выбора квартиры

✅ Плюсы	⛔️ Минусы
Можно снизить размер займа или отказаться от него	Придется отказаться от части пожеланий
Сохраняется финансовая подушка	Поиск нового варианта потребует времени
Ниже долговая нагрузка	Не всегда удается найти подходящий объект
Меньше риск финансовых проблем после покупки	Возможен психологический дискомфорт от компромисса

По мнению Светланы Мартос, основателя сети центров помощи кредитным должникам HelpMe, гораздо безопаснее двигаться последовательно: сначала приобрести жилье, соответствующее текущим возможностям семьи, сохранить финансовую подушку безопасности, а затем постепенно улучшать жилищные условия по мере роста доходов.

Какие есть альтернативные варианты

Среди альтернативных решений для тех, кому не хватает относительно небольшой суммы на покупку квартиры, эксперты называют:

рассрочку от застройщиков на первичном рынке;
использование материнского капитала и региональных субсидий;
программу трейд-ин.

Евгений Сумароков

доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к. э. н.

«Рассрочка от застройщика позволяет поэтапно оплачивать стоимость недвижимости без привлечения банковского кредита. Чаще всего ее предлагают покупателям, приобретающим жилье на первичном рынке.

Рассрочка предоставляется на ограниченный период, часто до завершения строительства или ввода объекта в эксплуатацию. Срок может варьироваться от нескольких месяцев до 1–2 лет. В некоторых случаях рассрочка бывает беспроцентной, но это зависит от условий застройщика. Например, некоторые застройщики в Санкт-Петербурге предлагали рассрочку с первоначальным взносом от 30%, а затем платежи, распределенные на 12 месяцев. Даже если срок дольше, обычно он всё равно короче, чем у ипотеки».

Василий Кутьин, директор по аналитике Инго Банка, к. э. н., дал общие рекомендации по выбору стратегии для поиска недостающей суммы на покупку квартиры.

Оцените финансовую устойчивость. Если есть риск снижения дохода, лучше не брать долгосрочный кредит. В таком случае ипотека с потенциальной возможностью ипотечных каникул может быть предпочтительнее, чем потребительский кредит.
Рассчитайте переплату для каждого варианта с помощью калькуляторов или специалистов.
Проверьте свой кредитный рейтинг и текущую кредитную нагрузку, если решите прибегнуть к заемным средствам.
Учитывайте цель покупки. Если нужно срочно переехать, ипотека или потребительский кредит — единственные варианты. Если время есть, накопление может быть выгоднее, но рискованнее из-за роста цен.
Тщательно проверяйте условия. При оформлении кредита нужно внимательно изучить договор, особенно пункты о штрафах, изменении условий и порядке расторжения. При займе у знакомых следует обязательно оформить договор в письменной форме — это позволит избежать многих рисков.
Используйте льготные программы, если ситуация подходит под их условия, — это может значительно снизить ставку по ипотеке. Дополнительно стоит изучить льготы для отдельных категорий населения, например многодетных семей.
Рассмотрите комбинированные варианты. Например, можно накопить на больший первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму ипотеки и переплату.

Важное кратко

Ипотека обычно выгоднее потребительского кредита по ставке, но требует внимательного расчета переплаты.
Потребительский кредит подходит только при высокой уверенности в способности быстро его погасить.
Займы у родственников могут быть самым дешевым вариантом, но договоренности желательно фиксировать в письменном виде.
Продолжать копить на квартиру безопасно не всегда: рост цен на жилье способен свести усилия на нет.
Если покупка оставляет семью без финансовой подушки, стоит пересмотреть выбор объекта.
Перед любым займом важно оценить, как семья будет платить в случае снижения дохода.
Покупка квартиры должна повышать уровень стабильности, а не превращаться в источник постоянного финансового стресса.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме