Процедура банкротства: как ее проходят и почему она не обнуляет кредитную историю

Как протекает процедура банкротства

Банкротство — законный способ решить проблему задолженности, если человек больше не может выполнять обязательства перед кредиторами. Процедура может проходить через арбитражный суд или во внесудебном порядке через МФЦ.

Основные этапы выглядят так:

• подготовка документов;
• подача заявления через МФЦ или в арбитражный суд;
• публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
• проведение самой процедуры (рассмотрение дела, реструктуризация, реализация имущества при необходимости);
• завершение дела и списание долгов при соблюдении условий закона.

При этом, даже если процедура банкротства прошла гладко, освобождение от долгов не означает, что исчезнут все сведения о них.

Александр Мельников

директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро»

«Запись о процедуре и предыдущих просрочках остается в кредитной истории. Бюро узнают о банкротстве от финансового управляющего в течение пяти рабочих дней, поэтому к моменту завершения суда весь ход событий уже зафиксирован».

Что происходит со старыми кредитами

По словам Александра Мельникова, списанные кредиты лишь меняют статус: у каждого договора появляется отметка, что обязательство прекращено в результате банкротства. Долг больше не считается активным, однако вся платежная история по нему, включая просрочки, которые в итоге и привели к банкротству, по-прежнему остается на виду.

Записи хранятся семь лет с момента закрытия кредита по итогам процедуры. Таким образом, банкротство остается видимым для кредиторов еще долгое время.

Александр Мельников

директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро»

«Насколько долго держится этот след, видно по аналитике сервиса „Карма“ от БКИ „Скоринг Бюро“ на основе почти 450 000 человек, рассчитавших свой индекс финансового здоровья. Это оценка по шкале от 0 до 10, и она шире привычного кредитного рейтинга: кроме кредитов, в ней учитываются налоги, штрафы, коммунальные платежи, долги у приставов и банкротство.

Отметка о банкротстве нашлась у 7,4% пользователей, а чаще всего — у людей 31–40 лет: у 8,9%. Дело здесь не в возрасте как таковом, а в том, что такие записи копятся вместе с самой кредитной историей».

Бывают ситуации, когда кредитор не передал в бюро сведения о списании, и давно закрытый долг продолжает числиться активным. Это ошибка, и ее можно оспорить в БКИ.

Что увидит банк при новой заявке

Когда человек обращается за новой ссудой, банк запрашивает его кредитный отчет в одном или нескольких бюро. Причем, помимо факта банкротства, финансовая организация может учитывать:

• текущую долговую нагрузку;
• наличие задолженностей у судебных приставов;
• прочие доступные данные.

Таким образом, у финансовой организации появляется понимание: как копились задолженности, в какой момент начались проблемы, чем всё закончилось и как клиент ведет себя сейчас.

Закон не устанавливает автоматический запрет на кредитование бывших банкротов. Решение зависит от системы оценки риска конкретного банка, его требований к заемщикам и финансовой ситуации клиента. При этом в течение пяти лет после завершения процедуры человек сам тоже обязан сообщать о банкротстве при обращении за кредитом или займом.

Почему не стоит верить обещаниям «очистить кредитную историю»

Как рассказал Александр Мельников, вокруг банкротства сформировался рынок платных юридических услуг. Добросовестные специалисты помогают собрать документы, подготовить заявление и пройти процедуру.

Однако некоторые компании обещают не только избавиться от долгов, но и дают надежду на полное устранение последствий банкротства. Речь идет о так называемых раздолжнителях.

Примеры обещаний, которые чаще всего расходятся с тем, что потом окажется в кредитном отчете:

• «Спишем 100% долгов». Часть обязательств закон списывать запрещает, а при недобросовестном поведении должника суд может отказать в списании даже обычных кредитов.
• «Очистим кредитную историю». Достоверные записи о кредитах, просрочках и банкротстве удалить невозможно — ни за деньги, ни через посредников.
• «Перестаньте платить». Банк России называет такой совет одним из характерных признаков «раздолжнителей». Каждый пропущенный платеж оставляет в истории новую просрочку, а штрафы тем временем раздувают долг.
• «Сохраним всё имущество». Гарантировать этого не может никто: имущество, которое не защищено законом от взыскания, вполне могут продать в ходе процедуры.

Александр Мельников

директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро»

«Стоит помнить, что банкротство — это не единственный и не самый удачный способ справиться с долгами. Реструктуризация меняет условия действующего кредита, рефинансирование заменяет его новым, более выгодным. В обоих случаях долг никуда не уходит, зато и последствия для репутации заметно мягче.

Банкротство же прекращает обязательства, но и плата за это выше. Именно поэтому, прежде чем подписывать договор с юристами, стоит разобраться, что входит в услугу, во сколько в итоге обойдется процедура и что будет, если часть долгов списать не удастся».

Во сколько обходится банкротство

Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна, но воспользоваться ею могут только граждане, которые соответствуют установленным требованиям:

• общий долг должен укладываться в рамки от 25 000 до 1 млн рублей;
• приставы к этому моменту должны закрыть исполнительное производство, потому что взыскать с человека нечего.

Судебное банкротство предполагает дополнительные расходы:

• госпошлину 300 рублей;
• 25 000 рублей на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
• обязательные публикации;
• процент управляющему в случае продажи имущества.

Помимо финансовых затрат, процедура банкротства влечет за собой и существенные временные ограничения:

● 5 лет — запрет на повторную подачу заявления на личное банкротство;

● 3 года — ограничение на руководство юридическими лицами;

● 5 лет — запрет занимать руководящие должности в страховых компаниях, НПФ и МФО;

● 10 лет — пауза перед возможностью войти в руководство банковского сектора.

Как восстановить финансовую репутацию

После банкротства кредитная история продолжает обновляться. Новые сведения о платежах и задолженностях помогают банкам оценивать текущее финансовое поведение человека, а не только учитывать прошлую процедуру.

Александр Мельников

директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро»

«Финансовая дисциплина — внесение платежей без задержек, отсутствие новых задолженностей и поддержание умеренной долговой нагрузки — помогает постепенно улучшить репутацию клиента. Тем не менее отметка о прошедшем банкротстве сохраняется в материалах профиля до завершения установленного законом периода хранения.

Определить точный период, необходимый для полного восстановления расположения банков, невозможно, поскольку итоговое решение формируется с учетом персональных обстоятельств и требований конкретного кредитора».

Тем, кто только задумывается о банкротстве или уже прошел через процедуру, специалист советует:

• запросить кредитные отчеты во всех БКИ, где хранится кредитная история: их список есть на «Госуслугах», а получить документ в каждом бюро можно бесплатно два раза в год;
• проверить, верно ли отражены статус процедуры и закрытие старых долгов, и оспорить ошибочные записи, если они найдутся;
• не рассылать заявки на кредиты сразу в несколько банков;
• следить за финансовым профилем целиком, а не только за кредитным рейтингом: в этом помогают кредитные отчеты и сервисы, которые учитывают налоги, штрафы и долги у приставов.

Эксперт при этом подчеркивает, что банкротство помогает решить проблему непосильных долгов, но не начинает кредитную историю заново. В дальнейшем на финансовую репутацию влияют и сохраненные сведения о прошлом, и то, как человек распоряжается деньгами после завершения процедуры.

Частые вопросы

Списываются ли все долги в ходе процедуры банкротства?

Нет, не все обязательства можно списать. Например, сохраняются долги по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, зарплате, а также обязательства, которые должник не указал в заявлении. Суд также может отказать в списании, если установит, что человек скрывал имущество или вводил кредиторов в заблуждение.

Удаляется ли кредитная история после банкротства?

Нет, банкротство не обнуляет кредитную историю. В ней остаются сведения о процедуре, прежних кредитах и просрочках, которые привели к возникновению проблем с выплатами. Достоверные записи нельзя удалить по просьбе клиента или за деньги.

Как долго сведения о банкротстве хранятся в кредитной истории?

Записи о кредитах хранятся семь лет с момента закрытия договора по итогам процедуры. В течение этого времени банки могут видеть сведения о банкротстве и предыдущих просрочках при проверке кредитного отчета.

Может ли банк выдать кредит человеку после банкротства?

Да, закон не запрещает автоматически выдавать кредиты бывшим банкротам. Однако каждый банк самостоятельно оценивает риски и учитывает сведения о процедуре, текущую долговую нагрузку и другие доступные данные. В течение пяти лет после завершения банкротства заемщик обязан сообщать о нём при обращении за кредитом или займом.

Можно ли очистить кредитную историю от сведений о банкротстве?

Нет, достоверные сведения о кредитах, просрочках и банкротстве удалить нельзя — ни самостоятельно, ни через посредников. Если в отчете обнаружится ошибка, например закрытый долг продолжает числиться активным, ее можно оспорить через бюро кредитных историй.

Сколько стоит процедура банкротства?

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но доступно только при соблюдении установленных требований. Судебная процедура предполагает расходы: госпошлину 300 рублей, депозит суда в размере 25 000 рублей для выплаты финансовому управляющему, обязательные публикации и дополнительные выплаты, если в ходе дела продается имущество.

Можно ли восстановить кредитную репутацию после банкротства?

Да, финансовую репутацию можно постепенно улучшать, если своевременно вносить платежи по новым обязательствам, избегать задолженностей и поддерживать умеренную долговую нагрузку. При этом отметка о банкротстве остается в кредитной истории до окончания установленного срока хранения, а решение о выдаче нового кредита зависит от требований конкретного банка.

Как проверить кредитную историю после банкротства?

Сначала нужно узнать через «Госуслуги», в каких бюро хранится кредитная история, а затем запросить отчет в каждом из них. По закону его можно бесплатно получить два раза в год в каждом БКИ. В отчете стоит проверить, правильно ли указаны статус процедуры и закрытие старых долгов, а найденные ошибки — оспорить.

Важное кратко

• Банкротство прекращает часть обязательств, но не стирает кредитную историю. В отчете сохраняются сведения о процедуре и прежних просрочках.
• Банки не обязаны автоматически отказывать бывшим банкротам, однако учитывают процедуру при оценке рисков. Единого срока восстановления доверия кредиторов нет.
• Достоверные записи нельзя удалить за деньги или через посредников. Улучшить финансовую репутацию помогают своевременные платежи, отсутствие новых долгов и умеренная кредитная нагрузка.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Банкротство в 2026 году: когда стоит оформлять‚ а когда — нет
• «Банкротство — не поражение, а способ остановить бесконечный круг»: как пройти через долги и начать жить заново
• Банкротство ИП: процедура‚ сроки и условия в 2026 году