Если договор долгосрочных сбережений оформили по ошибке вместо депозита или в целом передумали использовать ПДС, то договор можно расторгнуть. Рассказываем, как это сделать и избежать потерь. Также разбираем, сколько денег вернёт фонд в разные сроки, что будет с софинансированием и вычетом и когда выгоднее не расторгать договор, а перевести его в другой НПФ.
Сравнили вклады за вас
и собрали подборку самых интересных
Реклама. ООО "Сравни.ру" sravni.ru. ERID: 2W5zFJSmTnR. ООО "Сравни.ру". Сравни оказывает информационную услугу по подбору вкладов. Финансовая услуга оказывается финансовыми организациями-партнерами. Информация о наименованиях лиц, оказывающих финансовые услуги и полные условия оказания услуг указаны на сайте http://sravni.ru и в мобильном приложении Сравни.
Главный редактор журнала Сравни
Поделиться
Главное
- Без потерь договор ПДС можно расторгнуть только в период охлаждения, если фонд прописал его в договоре. Обычно этот период длится 14 дней.
- Позже фонд выплатит выкупную сумму. В неё входит часть взносов и, в зависимости от срока договора, часть дохода.
- Софинансирование при досрочном расторжении не выплачивают. Право на него теряется по всем договорам ПДС, в том числе будущим.
- Если за взносы получали налоговый вычет, НПФ удержит его из выплаты.
- Без потерь забрать деньги досрочно можно в особых жизненных ситуациях, например на дорогостоящее лечение.
Как расторгнуть договор ПДС без потерь
Расторгнуть договор долгосрочных сбережений (договор ПДС) лучше всего в течение периода охлаждения — 14 дней с даты заключения договора. В этом случае удастся вернуть все взносы.
По закону у ПДС нет периода охлаждения. Но негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обычно сами вводят такой период и пишут о нём в договоре. 14-дневный период охлаждения есть, например, у «Сбер НПФ» и «ВТБ Пенсионного фонда». Точный срок указан в договоре или в пенсионных правилах фонда, их стоит проверить в первую очередь.
Чтобы расторгнуть договор ПДС в период охлаждения или после него, нужно обратиться в НПФ, с которым договор заключён.
После расторжения договора ПДС теряется право:
- на софинансирование государства по всем действующим и заключённым в будущем договорам ПДС;
- на налоговый вычет по ранее заключённым договорам.
❗️
Ввести законный период охлаждения для ПДС предлагают с 2024 года. Финансовый омбудсмен Юрий Воронин называл срок 30 календарных дней, Минфин и Банк России инициативу обсуждали. Но на 21 октября 2026 года такой нормы в законе нет, поэтому срок и условия по-прежнему устанавливает сам фонд.
Условия расторжения договора ПДС после периода охлаждения
Согласно условиям программы долгосрочных сбережений, получать периодические выплаты в рамках программы можно в трёх случаях.
- По истечении 15 лет действия договора.
- При достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
- В особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца). В этом случае можно забрать до 100% своих денег вместе с инвестиционным доходом и при этом не потерять софинансирование и налоговые льготы. На лечение выплачивают сумму в пределах его стоимости, поэтому понадобятся документы из клиники.
Эти выплаты включают в себя взносы, инвестиционный доход с них, деньги от государственного софинансирования и переведённые на ПДС пенсионные накопления (что такое накопительная пенсия и как её перевести в ПДС, рассказывали отдельно).
Если забрать деньги из программы долгосрочных сбережений досрочно, то вернут так называемую выкупную сумму. В неё входят только личные взносы и в некоторых случаях инвестиционный доход (зависит от даты расторжения договора — чем позже, тем больше шансов его получить).
А вот переведённые на ПДС пенсионные накопления и деньги от софинансирования при расторжении договора не выплачиваются. Если вам нужны именно пенсионные накопления, проверьте, можно ли получить свои пенсионные накопления по общим правилам.
Размер выкупной суммы устанавливает НПФ, с которым заключён договор. Перед заключением договора и перед его расторжением важно уточнить у фонда условия.
Так выглядит шкала выкупных сумм у «Сбер НПФ»
| Сколько прошло с даты договора | Взносы | Инвестиционный доход |
|---|---|---|
| До 14 дней (период охлаждения) | 100% | Не выплачивается |
| От 14 дней до 2 лет | 80% | Не выплачивается |
| От 2 до 5 лет | 90% | 50% |
| От 5 до 7 лет | 100% | 50% |
| Больше 7 лет | 100% | 100% |
У других фондов шкала устроена похоже, но с другими границами. Например, «ВТБ Пенсионный фонд» делит срок на периоды до 2 лет, от 2 до 4, от 4 до 5 лет и больше 5 лет. Сравнить программы ПДС разных фондов можно на Сравни.
Что вы получите, если расторгнуть ПДС сейчас
Выберите, сколько прошло с даты договора, или вашу ситуацию
Почти без потерь
Сравнить условия ПДС в НПФ
Вернут100% взносов, если в договоре есть период охлаждения (у многих НПФ — 14 дней)
Не вернутИнвестиционный доход за эти дни
ПотеряетеПраво на софинансирование по всем договорам ПДС
НалогОбычно не возникает: вычет за эти взносы ещё не получали
Шкала выкупных сумм у каждого фонда своя — точные доли смотрите в договоре. Данные актуальны на 21.10.2026.
Кредитной картой можно рефинансировать текущий кредит.
Сравните предложения от банков и погасите кредит досрочно, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа.
Когда придётся платить налог на доход от инвестиций
В рамках программы долгосрочных сбережений человек делает взносы, а НПФ инвестирует эти деньги. На доход от этих инвестиций в общем случае платить налог не нужно. Кроме того, те, кто платят НДФЛ, могут получить налоговый вычет по ПДС.
Его считают со взносов до 400 тысяч рублей в год, причём лимит общий для ПДС, НПО и ИИС-3. Сколько вернётся, зависит от ставки НДФЛ: от 13% до 22%, то есть от 52 до 88 тысяч рублей в год. С 1 сентября 2026 года действует повышенный лимит для родителей по договорам в пользу детей.
❗️ Однако если забрать с ПДС вложения раньше времени, то можно не только лишиться всех накопленных процентов (инвестиционного дохода), но и заплатить налог. Так произойдёт в двух случаях.
- Если выкупная сумма, возвращённая фондом, окажется больше суммы, изначально внесённой на счёт. НДФЛ нужно будет заплатить с разницы между размером взносов и выкупной суммой.
- Если за взносы по ПДС получили налоговый вычет. При досрочном расторжении договора вычет придётся вернуть. Делать это самостоятельно не нужно: НПФ как налоговый агент удержит НДФЛ из выкупной суммы.
Ещё одна тонкость. По договорам, заключённым в 2024–2026 годах, налоговые льготы сохраняются, только если между заключением договора и обращением за выплатами прошло не меньше пяти лет. Это касается и тех, кто уже достиг 55 или 60 лет. Как работает это правило и как оформить вычет за взносы, подробно рассказали в отдельной статье.
Пример: сколько вернёт фонд при расторжении через год
Допустим, в 2025 году человек с доходом до 80 тысяч рублей в месяц заключил договор с «Сбер НПФ» и внёс 36 000 ₽. В 2026 году государство добавило 36 000 ₽ софинансирования, а налоговая вернула вычет 4680 ₽ (13% от взносов). В октябре 2026 года он решил расторгнуть договор.
- Выкупная сумма составит 80% взносов, то есть 28 800 ₽.
- Фонд удержит НДФЛ с суммы взносов, по которым дали вычет: 4680 ₽. На руки придёт 24 120 ₽.
- Софинансирование в 36 000 ₽ не выплатят.
С учётом вычета, который вернули раньше, человек получит обратно 28 800 ₽ из 36 000 ₽ своих денег. Если бы он не расторгал договор и дождался выплат, получил бы 72 000 ₽ плюс инвестиционный доход.
Что может измениться в ПДС
24 апреля 2026 года в Госдуму внесли законопроект № 1215643-8. По нему софинансирование можно будет забрать не раньше чем через пять лет после того, как появилось право на господдержку. Личные взносы и доход по ним по-прежнему можно будет получить в обычном порядке. Поправки не касаются договоров, заключённых до вступления закона в силу. На момент обновления статьи закон не принят. Перед подписанием нового договора проверьте его статус в системе обеспечения законодательной деятельности Госдумы.
Можно ли перенести договор ПДС в другой НПФ
Договор долгосрочных сбережений необязательно расторгать. Если не нравится доходность инвестиций конкретного НПФ, то можно перевести средства в другой фонд. Без потери инвестиционного дохода это можно делать один раз в пять лет. Восстанавливать налоговый вычет при таком переводе не нужно. Прежде чем сменить негосударственный пенсионный фонд, сравните доходность в рейтинге НПФ.
Для перевода накоплений в рамках ПДС в другой НПФ нужно до 1 декабря текущего года подать в свой НПФ заявление о расторжении договора и переводе выкупной суммы в другой НПФ.
Что делать, если ПДС оформили вместо вклада
Обычно это выглядит так: в банке предложили «вклад под повышенный процент», а среди документов оказался договор с НПФ. Часто банки продают вклады в связке с ПДС: повышенная ставка действует, только если часть денег ушла в программу.
- Если 14 дней ещё не прошло, подайте заявление о расторжении в период охлаждения. Так вы вернёте все взносы.
- Если срок вышел, напишите претензию в фонд и банк-агент. Укажите, что вас ввели в заблуждение о сути продукта.
- Если ответ не устроил, подайте жалобу в Банк России. Спор о выплате можно передать финансовому уполномоченному.
Расторгать или подождать
ПДС рассчитана на длинный горизонт, и большинство участников остаются в программе. По итогам Минфина на начало 2026 года, к ней присоединились 10,5 млн человек. Если деньги не нужны срочно, иногда выгоднее перестать платить взносы, чем расторгать договор. Счёт продолжит работать, доход будет начисляться, а софинансирование за прошлые годы сохранится.
Если нужна свободная сумма с доступом в любой момент, сравните, что выгоднее: ПДС против обычного вклада. Для инвестиций с налоговой льготой есть долгосрочный инвестиционный счёт ИИС-3. Подобрать вклад с высокой ставкой можно на Сравни.
Частые вопросы о расторжении договора ПДС
Можно ли расторгнуть договор ПДС и вернуть все деньги?
Да, если успеть в период охлаждения: фонд вернёт 100% взносов. У большинства НПФ это 14 дней с даты договора. Позже вернут только выкупную сумму, которая зависит от срока договора.
Есть ли у ПДС период охлаждения по закону?
Нет. На 21 октября 2026 года период охлаждения для ПДС устанавливают сами фонды в своих правилах. Введение законного срока в 30 дней обсуждается, но норма не принята.
Что будет с софинансированием, если расторгнуть ПДС?
При досрочном расторжении деньги государства не выплачивают. Кроме того, теряется право на софинансирование по всем действующим и будущим договорам ПДС. Исключения — особые жизненные ситуации и перевод в другой НПФ.
Нужно ли возвращать налоговый вычет при расторжении ПДС?
Да. НПФ как налоговый агент удержит НДФЛ с суммы взносов, по которым вы получили вычет. Если вычет не получали, принесите в фонд справку из ФНС о неполучении вычета, иначе налог могут удержать по ошибке. Подробнее — в статье про налоговый вычет по ПДС.
Как расторгнуть договор ПДС онлайн?
Некоторые фонды принимают заявление в личном кабинете или приложении, другие — только в офисе фонда или банка-агента. Доступные способы указаны в договоре и на сайте НПФ.
Можно ли забрать часть денег из ПДС, не расторгая договор?
Только в особых жизненных ситуациях: на дорогостоящее лечение (в пределах его стоимости) или при потере кормильца. Софинансирование и налоговые льготы при этом сохраняются.
Что делать, если в банке оформили ПДС вместо вклада?
Если 14 дней ещё не прошло, подайте заявление о расторжении в период охлаждения. Если срок вышел — напишите претензию в фонд и банк, затем жалобу в Банк России. Спор о выплате можно передать финансовому уполномоченному.
Застрахованы ли деньги на ПДС?
Да. Личные взносы и доход по ним застрахованы АСВ на сумму до 2,8 млн рублей — вдвое больше, чем банковские вклады. Софинансирование и переведённые пенсионные накопления защищены сверх этого лимита. Сравнить ПДС с депозитом можно в материале ПДС против вкладов.
Больше лайфхаков о финансах — в телеграм-канале Сравни.
Программа долгосрочных сбережений против вкладов: как легче накопить на пенсию
Читать по теме