Проценты по вкладам: какие они сейчас и сколько позволяют заработать

Почему ставки по вкладам снова растут

За вторую декаду августа максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках незначительно поднялась — с 12,89 до 12,9% годовых. Доходность депозитов продолжает непрерывно расти уже полтора месяца, несмотря на смягчение денежно-кредитной политики (ДКП) Банком России.

Так, еще в июне регулятор опустил ключевую ставку с 14,5 до 14,25% годовых, а в июле довел ее до 14%. Обычно такие решения сопровождаются снижением процентов по вкладам. Однако сейчас этого не произошло, поскольку финансовые организации увидели ужесточение риторики Банка России.

Андрей Крылов

старший аналитик Совкомбанка

«Разворот депозитных ставок начался еще в начале июля, после июньского заседания Банка России. Тогда регулятор обозначил усиление проинфляционных рисков и сокращение пространства для дальнейшего снижения ключевой ставки, а на июльском заседании повысил прогноз ее средней траектории на 2026–2028 годы. В результате банки стали более осторожно закладывать дальнейшее снижение ставок в условия по депозитам.

Дополнительным фактором стала конкуренция за средства населения. Приток средств физических лиц в банки в последние месяцы остается достаточно умеренным на фоне роста потребительской активности и сохраняющегося спроса на наличные. Именно поэтому отдельные банки предлагают повышенную доходность, прежде всего для привлечения новых денег и на наиболее востребованных сроках».

Сколько можно заработать, если открыть вклад сейчас

В зависимости от срока депозита уровень процентов может заметно различаться. На основе данных Банка России рассчитаем, сколько примерно можно заработать, если открыть вклад сейчас.

В расчет не принимаются:

• вклады для отдельных категорий клиентов (например, пенсионеров или детей);
• предложения, требующие выполнения дополнительных условий (оборот по карте, покупка инвестиционных продуктов, оформление страховки и так далее);
• вклады с капитализацией процентов;
• комбинированные депозитные продукты;
• вклады, в которых ставка меняется в зависимости от периода действия договора.

В качестве примера возьмем вклад на 700 000 рублей. Примерно таким сейчас является средний размер депозита у физлиц в России согласно исследованию Агентства по страхованию вкладов.

Сколько бы сейчас принес открытый ранее вклад

Пока Банк России удерживал ключевую ставку на относительно высоком уровне, финансовые организации предлагали более привлекательную доходность вкладов. Именно поэтому те, кто успел открыть депозит несколько месяцев или год назад, смогли зафиксировать более выгодные условия.

Упущенная выгода

Разница между доходностью вкладов, открытых ранее, и депозитов, оформленных сейчас, показывает, сколько потенциального дохода уже потеряли новые вкладчики.

Наиболее заметная разница наблюдается по долгосрочным депозитам. Если год назад вклад на 12 месяцев приносил бы почти 101 000 рублей дохода с 700 000 рублей, то сейчас — около 88 000 рублей. Разница превышает 13 000 рублей.

Вывод: лучший момент для открытия вклада уже позади, но это не значит, что стоит ждать дальше. Пока Банк России продолжает снижать ключевую ставку, зафиксировать текущую доходность выгоднее, чем откладывать решение.

На что смотреть при выборе вклада

При выборе вклада стоит ориентироваться не только на заявленную номинальную ставку, но и на структуру выплат. Так, например, наличие ежемесячной капитализации процентов существенно увеличивает эффективную доходность по депозиту.

Отдельное внимание стоит обратить:

• на условия досрочного расторжения договора;
• возможность частичного снятия средств;
• возможность пополнения счета без потери уже накопленного дохода.

Андрей Крылов

старший аналитик Совкомбанка

«При выборе вклада в первую очередь стоит определиться со сроком, на который можно разместить средства без необходимости досрочного снятия. В условиях, когда в перспективе ставки, скорее всего, будут снижаться, имеет смысл рассмотреть возможность зафиксировать текущую доходность на более продолжительный срок хотя бы для части сбережений.

При этом ориентироваться только на максимальную ставку в рекламе не стоит. Важно учитывать, действует ли она на весь срок и на всю сумму вклада, требуется ли размещение «новых денег» или выполнение дополнительных условий, предусмотрены ли капитализация процентов, пополнение и частичное снятие, а также какая ставка применяется при досрочном закрытии.

Для крупных сумм также следует учитывать систему страхования вкладов. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Именно поэтому средства сверх этой суммы целесообразно распределять между несколькими банками».

Важное кратко

• Проценты по вкладам продолжают умеренно расти, несмотря на снижение ключевой ставки Банком России. Финансовые организации ждут более умеренного смягчения монетарной политики, чем предполагалось ранее, и активно конкурируют за средства клиентов.
  
• Если сейчас положить на депозит 700 000 рублей, при нынешних ставках за три месяца в среднем можно заработать почти 22 000 рублей, за полгода — больше 44 000, а за год — около 88 000. Если бы вклад был открыт раньше, доходность оказалась бы выше.
  
• При выборе вклада стоит смотреть не только на номинальную ставку, но и на эффективную: капитализация процентов заметно увеличивает итоговый доход. Кроме того, большие суммы лучше распределять между несколькими банками, чтобы средства подпадали под лимит страхования вкладов.
  

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Как жить на проценты с вклада: сколько нужно денег и какой доход реально получить
  
• Топ-5 вкладов августа с самой высокой промоставкой: подборка Сравни
  
• Вклады с привязкой к ключевой ставке: как они работают и для чего нужны