Банки могут чаще предлагать вклады под 20–30% в 2027 году: эксперт Сравни объяснил, в чём подвох

Почему банки предлагают вклады под 20–30% годовых

В 2026 году банки активно конкурировали за новые деньги. Для привлечения клиентов они предлагали повышенные ставки по вкладам, приветственные проценты по накопительным счетам и дополнительные бонусы за покупки по картам.

При этом максимальная доходность всё чаще сопровождалась ограничениями. Повышенный процент мог действовать только в первые месяцы, распространяться на небольшую сумму или предоставляться исключительно новым клиентам.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Например, в ноябре 2026 года Яндекс Банк предложил вклад под 30% годовых на 14 дней. Максимальная сумма размещения составляет 200 000 рублей. Открыть его могут клиенты, которые ранее не пользовались сберегательными продуктами банка.

Для сравнения: по данным Банка России, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков в третьей декаде октября составляла 13,09% годовых».

Другие примеры специальных предложений представлены в подборке лучших вкладов ноября.

По словам эксперта, повышенные ставки давно стали для банков не только способом привлечения сбережений, но и инструментом борьбы за новых пользователей.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Фактически высокая ставка здесь является платой за привлечение нового клиента. Банки сознательно идут на дополнительные расходы, рассчитывая, что человек не ограничится одним вкладом, а продолжит пользоваться их услугами. Как мы видим на практике, это вполне себе рабочая модель».

Зачем банкам платить повышенные проценты, если клиент может сразу уйти

Не каждый вкладчик, привлеченный рекламной ставкой, становится постоянным клиентом банка. Некоторые переводят деньги исключительно ради повышенных процентов, а после завершения акции закрывают вклад и переходят в другую кредитную организацию.

В результате банк может потратить на привлечение такого клиента больше, чем заработает за время его обслуживания.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Как отмечает ряд партнеров Сравни, если клиент уходит сразу после акции, то банк, конечно же, не окупает ставку, а списывает ее как маркетинговые расходы».

Однако расчет строится не на доходности каждого отдельного акционного вклада. Банки оценивают, сколько клиентов останется после завершения акции и какие продукты они будут использовать в дальнейшем.

Такая стратегия позволяет привлекать аудиторию даже в условиях снижения общей доходности депозитов.

Именно поэтому акционные предложения не обязательно исчезнут вслед за снижением ключевой ставки. Банки могут продолжать предлагать повышенные проценты, но ограничивать срок размещения денег или доступную сумму.

Сравнить условия таких продуктов можно в подборке новогодних банковских вкладов.

Как банки зарабатывают на клиентах после окончания акции

Задача банка — не только убедить человека открыть вклад, но и удержать его после завершения периода повышенной доходности.

Клиент может оформить дебетовую карту, начать оплачивать ею покупки, пользоваться кешбэком, подключить подписку или оставить деньги на другом банковском продукте.

По словам эксперта, банки учитывают расходы на обе задачи — привлечение и удержание клиента.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Тут же банк закладывает большие косты не только на то, чтобы привлечь клиента, но и еще на то, чтобы его удержать. При этом затраты могут окупаться благодаря тем вкладчикам, которые продолжают пользоваться банком после окончания акции».

Похожая стратегия применяется и к накопительным счетам.

В 2026 году банки предлагали новым клиентам повышенные проценты на первые два-три месяца. После завершения приветственного периода доходность могла заметно снизиться. В некоторых случаях сохранить надбавку можно было только при выполнении условий по покупкам или наличии платной подписки.

Например, в октябре отдельные банки предлагали до 15,5% годовых по накопительным счетам, но максимальная ставка действовала ограниченное время.

Подробнее об условиях можно прочитать в подборке лучших накопительных счетов.

Существуют и другие ограничения. Банки могут начислять повышенный процент только на определенную сумму или учитывать не ежедневный, а минимальный остаток за месяц. Именно поэтому перед открытием полезно разобраться, как выбрать накопительный счет и какие условия влияют на его доходность.

Что будет со ставками по вкладам в 2027 году

Эксперт не ожидает принципиального изменения стратегии банков в следующем году. Конкуренция за новых вкладчиков сохранится, а повышенные проценты продолжат использоваться как способ привлечения клиентов.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Мне не кажется, что в 2027 году подход сильно поменяется. При этом общая доходность банковских вкладов, разумеется, будет зависеть прежде всего от денежно-кредитной политики Банка России».

23 октября 2026 года регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых, одновременно повысив прогноз на следующий год.

Согласно обновленному прогнозу Банка России, средняя ключевая ставка в 2027 году составит 12,5–13,5%. Ранее Банк России ожидал 10,5–12,5%. Подробнее о возможных решениях регулятора — в материале о том, какой будет ключевая ставка в 2027 году.

По оценке эксперта, изменение ключевой ставки в пределах прогнозируемого диапазона не должно принципиально изменить экономику банковских акций.

Обычные депозитные ставки могут постепенно снижаться, но кредитные организации всё равно будут заинтересованы в привлечении новых клиентов.

При этом банковский рынок уже показал, что доходность депозитов не всегда снижается сразу вслед за ключевой ставкой. Например, после сентябрьской паузы Банка России отдельные кредитные организации даже повысили проценты по вкладам.

О том, почему это происходит, Сравни рассказывал в материале о ставках по вкладам осенью.

Вклады под 20–30% могут стать еще короче

Одним из возможных изменений 2027 года эксперт называет дальнейшее сокращение сроков и максимальных сумм акционных вкладов.

Евгений Чейченец

руководитель направления «Вклады» в Сравни

«Если говорим про вклады, то, может быть, сроки и суммы вкладов еще сильнее сократятся. Сейчас подобная модель уже используется на рынке. Может быть, таких предложений станет больше».

Например, Яндекс Банк предлагает 30% годовых на две недели с ограничением суммы до 200 000 рублей. У других банков встречаются специальные предложения под 20% годовых на один-два месяца — тоже с лимитами по сумме и требованиями к новым клиентам.

Для банков короткий срок и ограниченная сумма позволяют контролировать расходы на повышенные проценты. А вкладчики получают возможность ненадолго разместить деньги под ставку, которая заметно превышает обычную рыночную доходность.

Но здесь есть важный нюанс: 30% годовых не означают, что вкладчик заработает 30% от суммы за две недели.

Сколько можно заработать на вкладе под 30% годовых

Рассмотрим пример акционного вклада со ставкой 30% годовых на 14 дней.

Расчет выполнен исходя из 365 дней в году, без капитализации и учета возможного НДФЛ

Таким образом, при размещении максимальной суммы 200 000 рублей доход составит около 2300 рублей.

После окончания акции деньги можно забрать или оставить в банке на новых условиях. Однако при продлении ставка может оказаться значительно ниже первоначальной.

Именно поэтому перед открытием вклада важно сравнивать не только рекламный процент, но и срок его действия, лимиты по сумме, правила продления и ограничения на досрочное закрытие.

Особенно внимательно стоит выбирать между вкладом и накопительным счетом. У этих продуктов разные правила начисления процентов и распоряжения деньгами. Разобраться поможет материал о том, что выбрать для сбережений.

Как выбирать вклад в 2027 году

Если прогноз эксперта оправдается, в следующем году вкладчики смогут находить предложения с высокой рекламной доходностью. Но получить ее на всю сумму сбережений и на продолжительный срок будет непросто.

Именно поэтому при выборе вклада стоит обращать внимание на несколько условий:

• Срок действия повышенной ставки. Банк может предложить 25–30% годовых только на две недели или месяц.
• Максимальную сумму размещения. Высокий процент иногда распространяется лишь на первые 50 000–200 000 рублей.
• Требования к новым клиентам. Некоторые акции недоступны тем, кто уже пользовался сберегательными продуктами банка.
• Условия продления. После завершения акции деньги могут автоматически разместить под более низкий процент.
• Возможность досрочного закрытия. При снятии денег раньше срока начисленные проценты могут пересчитать по минимальной ставке.

Тем, кто хочет зафиксировать доходность на длительный срок, стоит сравнить акционные предложения с обычными депозитами на три, шесть и двенадцать месяцев.

Другой вариант — вклады с плавающей ставкой. Их доходность может меняться вслед за решениями Банка России. Однако при снижении ключевой ставки процент по такому вкладу тоже может уменьшиться.

Можно также распределить деньги между депозитами с разными сроками окончания. Такая стратегия называется лестницей банковских вкладов. Она позволяет получать доступ к части сбережений, не закрывая все вклады одновременно.

Если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы, полезно заранее сравнить, куда положить деньги на короткий срок и на каких условиях их можно будет снять.

Отдельно стоит учитывать налоги. Проценты по вкладам и накопительным счетам включаются в расчет НДФЛ, если совокупный годовой доход превышает установленный необлагаемый лимит. Подробнее — в материале о налоге на вклады в 2027 году.

Кроме того, необходимо помнить о страховании банковских вкладов. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке вместе с начисленными процентами. Для отдельных категорий средств действуют повышенные лимиты.

Важное кратко

• В 2027 году банки могут сохранить практику привлечения клиентов повышенными процентами.
• Эксперт допускает, что предложений под 20–30% годовых станет больше, но сроки и суммы таких вкладов могут еще сильнее сократиться.
• При выборе депозита важно оценивать не только ставку в рекламе, но и фактический доход за весь срок размещения денег.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Прогноз отражает мнение эксперта и может не реализоваться. Банки вправе изменять условия новых предложений. Перед размещением денег необходимо ознакомиться с условиями договора и оценить риски, ограничения и налогообложение.

У Сравни есть канал в Максе, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!