100 000 рублей на вклад: год или два раза по полгода — что выгоднее в октябре 2026 года

Короткий ответ

Годовой вклад выгоднее, если вы не планируете трогать деньги. Два вклада по полгода подходят, если ставки могут вырасти или часть суммы понадобится раньше. Разделение 100 000 рублей при одинаковой ставке не увеличивает доход — оно дает гибкость, а не прибыль.

Актуальные ставки на 8 октября 2026 года: вклад на 100 000 рублей

Данные — с витрины вкладов Сравни, расчеты с ежемесячной капитализацией.

На 6 месяцев:

• Солид Банк, «Хит сезона»: 15% → доход ≈ 7738 рублей;
• Банк Уралсиб, «Доход Плюс»: 14,5% → ≈ 7473 рубля;
• Банк ПСБ, «Мой выбор»: 14,4% → ≈ 7420 рублей;
• Реалист Банк, «Честный процент»: 14,25% → ≈ 7340 рублей;
• Московский КБ, «Перспектива»: 14,2% → ≈ 7313 рублей.

На 1 год:

• Солид Банк, «Хит сезона»: 15% → доход ≈ 16 076 рублей;
• Банк Финсервис, «Счастливое будущее»: 14,09% → ≈ 15 037 рублей;
• Банк ПСБ, «Мой выбор»: 14% → ≈ 14 934 рубля;
• Банк ПСБ, «Сильная ставка»: 13,9% → ≈ 14 821 рубль;
• Банк Уралсиб, «Доход»: 13,8% → ≈ 14 707 рублей.

Короткие вклады и промоставки — отдельная категория. Например, Яндекс Банк («Сейв») предлагает до 16% на 14 дней, Вайлдберриз Банк — 15,1% на два месяца. О том, как работают промоставки по вкладам и на что обращать внимание, — в отдельной статье.

Три сценария: 100 000 рублей на два вклада по 50 000 рублей

Делим сумму пополам, оба вклада на шесть месяцев под 15% («Солид Банк»). Через полгода переоформляем по новой ставке, проценты присоединяются к телу. Какие бывают виды вкладов и чем они отличаются — в отдельном материале.

Сценарий 1 — ставка снизилась до 13,8%: доход за год ≈ 15 389 рублей. Это на 687 рублей меньше, чем годовой вклад под 15%.

Сценарий 2 — ставка осталась 15%: доход за год ≈ 16 076 рублей. Столько же, сколько годовой вклад, но с переоформлением в середине.

Сценарий 3 — ставка выросла до 16%: доход за год ≈ 16 650 рублей. На 574 рубля больше годового вклада.

Вывод: два полугодовых вклада обгонят годовой только при росте ставок. При снижении вы потеряете часть дохода. Если ставки не изменятся, результат тот же, но с лишними действиями.

Сравнение наглядно

Промопредложения: можно ли заработать больше

Если первые три месяца держать деньги под промоставку 19% для новых клиентов, а потом перейти на стандартный вклад под 14%:

• Доход за первые три месяца ≈ 4826 рублей.
• Доход за оставшиеся девять месяцев ≈ 11 534 рубля.
• Итого за год ≈ 16 360 рублей — на 284 рубля больше годового вклада под 15%.

Но промоставки действуют только для новых клиентов, на короткий срок и с ограничением по сумме. О том, стоит ли закрывать старый вклад ради нового под более высокий процент, — в отдельном разборе.

Какая ставка во втором полугодии сравняет два вклада с годовым

При равных ставках 15% в обоих полугодиях порог тоже 15% — результаты совпадают. Если первый вклад открыт под 14%, второй должен дать не менее 16% годовых, чтобы догнать годовой под 15%.

Ставка переоформления заранее не гарантирована. О том, почему меняются ставки по вкладам и как ключевая ставка Банка России влияет на доходность, — в отдельной статье.

Что выбрать при разных целях

У вас 100 000 рублей, 50 000 рублей могут понадобиться через полгода. Разделение практичнее: даже если срочный вклад на год даст предсказуемый доход, при досрочном закрытии вы потеряете проценты на всю сумму. Два вклада позволяют закрыть только половину.

Что проверить перед открытием

• Ставку на нужный срок. О том, от чего зависит доходность вклада, — в отдельной статье.
• Условия досрочного расторжения — как пересчитываются проценты.
• Пополнение и частичное снятие — можно ли вносить и выводить деньги без закрытия.
• Капитализацию — как часто банк начисляет проценты на проценты.
• Автопродление — на каких условиях банк продлевает вклад.
• Накопительный счет как альтернатива — ставка ниже, но деньги доступны всегда.

Пошаговая инструкция по открытию вклада онлайн — в отдельном материале. Актуальные предложения — на витрине вкладов Сравни.

Страховая защита: два вклада не удваивают лимит

АСВ покрывает все вклады и проценты в одном банке в пределах 1 400 000 рублей. Проценты входят в возмещение: если накопилось 116 000 рублей с процентами, вы получите все 116 000. При 100 000 рублей вы полностью застрахованы.

Налог на доход по вкладам

НДФЛ облагается не сумма вклада, а процентный доход — и только с превышения необлагаемого минимума.

Минимум за 2026 год: 1 000 000 × 16% = 160 000 рублей, где 16% — максимальная ключевая ставка Банка России на 1-е число месяца в 2026 году (на 1 января — 16%, затем снизилась до 14%).

Ставка НДФЛ: 13% — если совокупный пассивный доход до 2,4 млн рублей за год, 15% — с превышения. Подробнее — в статье о налоге на вклады в 2026 году.

Пример: при ставке 15% доход с 100 000 рублей ≈ 16 076 рублей. Это ниже минимума 160 000 рублей — налога не будет. Но при больших суммах он может возникнуть: при доходе 250 000 рублей налог составит (250 000 − 160 000) × 13% = 11 700 рублей.

ФНС считает налог сама на основе данных от банков — декларацию подавать не нужно. О сроках уплаты — в материале о налоге на вклады в 2027 году.

Важное кратко

• Два вклада по полгода не увеличивают доход сами по себе — всё зависит от ставки переоформления. Если ставки упадут, годовой вклад выгоднее. Если вырастут — два полугодовых обгонят. Капитализация добавляет к доходу: при ставке 15% на 100 000 рублей за год это плюс 1076 рублей по сравнению с вкладом без капитализации.
• Ключевая ставка Банка России на 7 октября 2026 года — 14%. Сравните предложения на витрине Сравни и выбирайте исходя из своих целей.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Ключевая ставка и проценты по вкладам: почему они меняются
• От чего зависит доходность вклада
• Капитализация процентов: что это такое и сколько она может приносить