Что лучше – гасить в ипотеке срок или основной долг

Уменьшение срока при сохранении прежней суммы платежа или понижение месячного взноса с сохранением срока кредита — выбор зависит от текущих финансовых возможностей и планов. Выясним, что лучше – гасить в ипотеке срок или основной долг, от чего зависит выбор и есть ли другие варианты.

Как это работает на практике

Вносится крупная сумма и выбирается способ снижения финансовой нагрузки:

1. Продолжаете платить как раньше, но сокращаете срок ипотеки.
2. Платите меньше, но срок кредита остается таким же.

Досрочно погасить (частично) ипотеку можете в любое время, начиная со 2-го дня от даты получения кредита.

Ипотечные программы от застройщиков

Почему выгодно сокращать срок

Существенная экономия на процентах. Причем, чем больше сумма долга, тем больше сможете сэкономить на процентах. Но помните, если внезапно доходы упадут (например, в случае увольнения), высокий месячный платеж может стать непосильной ношей.

Так что же уменьшить: срок или платеж?

Выбор зависит от конкретных обстоятельств:

1. Стесненные финансовые возможности, нестабильные доходы, близость к пенсионному возрасту, потребность в формировании дополнительного источника денег (за счет сниженных взносов) — платеж. Но важно понимать, что из-за длительного срока придется заплатить банку больше процентов.
2. Высокая зарплата, перспективы карьерного роста, планирование продажи квартиры (дома) в ближайшее время, например, 1 или 2 года — срок.

Также при выборе нужно учитывать величину ставки, длительность оставшегося срока, ситуацию на рынке жилья и даже политику Банка России.

Как оформить досрочное погашение

Надо выполнить следующие действия:

1. Заполнить бланк заявления в банке либо подать заявку через кабинет (если позволяет банк).
2. Внести деньги на счет (сумма должна совпадать с указанной в заявке).
3. Запросить у банка обновленный график платежей.
4. Внести средства на досрочное погашение.

Важно! Следует убедиться, что после внесения денег останется “подушка безопасности”.

А если есть другие варианты?

Можно воспользоваться рефинансированием под меньший процент (придется снова собирать бумаги и оценивать квартиру). Маткапитал тоже можно направить на погашение (но нужно учесть правила). Некоторые банки предлагают программы лояльности с кэшбэком по ипотеке или бонусами за досрочное погашение.

Кроме того, иногда банки разрешают использовать комбинированный метод: вносится крупный единовременный платеж и одновременно снижается сумма месячного платежа.

Психологические аспекты выбора

Одним заемщикам комфортнее лицезреть в месячной платежке сниженную сумму, другим же — с каждым новым взносом осознавать, что день закрытия ипотеки стал еще ближе.

Сезонные особенности досрочного погашения

По статистике, пиковые значения наблюдаются во время получения годовых премий (январь–февраль) и отпускных (особенно, июль–август).

Подводные камни

Есть несколько моментов, на которые нужно обратить особое внимание:

• соответствие минимальной суммы для досрочного погашения (некоторые банки могут ее устанавливать);
• соблюдение конкретной даты для внесения денег (иногда банки вводят такое требование);
• корректность нового графика платежей.

Еще важно проверить корректность заполнения заявки.

Особенности налогового вычета

Если планируете получать вычет с процентов, заранее просчитать, как досрочное погашение влияет на размер компенсации: иногда выгоднее отложить крупное досрочное погашение до получения максимума вычета.

Что советуют эксперты

Опытные финансисты рекомендуют

• проводить ревизию раз в полгода-год, отслеживая изменения на рынке;
• вести учет досрочных гашений и их воздействия на общую экономию;
• досрочно гасить ипотеку как можно раньше (в первые годы после получения ипотеки);
• вносить деньги на счет сразу после планового платежа;
• если планируете периодические досрочные погашения, обговорите с банком возможность автоперерасчета графика платежей;
• пользуйтесь мобильным приложением банка для онлайн-погашений (если банк имеет его).

Также изучите условия досрочного погашения: наличие лимитов по сумме, наименьший порог или комиссию за досрочное погашение.

FAQ

Можно ли не уведомлять банк о досрочном погашении?

Нет, обязательно сообщайте банку о намерении внесения денег в счет досрочного погашения.

Какую лучше всего выбрать дату досрочного погашения кредита?

В дату ежемесячного взноса (вместе с обязательным месячным платежом).

Нужно ли сообщать страховщику о внесении платежа (если ипотека застрахована)?

Да, при досрочном погашении СК могут сделать перерасчет страховых взносов, особенно при частичном закрытии кредита.

Вывод

Выбирая способ досрочного погашения ипотеки, нужно оценивать цели и финансовые возможности. Посмотрите видео по теме:

https://yandex.ru/video/preview/12185405617337916355

https://yandex.ru/video/preview/13020459961873553842

https://yandex.ru/video/preview/11666400832498922332

https://yandex.ru/video/preview/15378289453612630834