Ипотека с плохой кредитной историей

Важным и практически повсеместным требованием банков к потенциальному заемщику по ипотеке выступает хорошая кредитная история. Если оно не выполняется, рассчитывать на одобрение заявки становится намного сложнее. Хотя полностью исключать вероятность успешного оформления ипотеки с плохой кредитной историей все-таки нельзя. Рассмотрим более внимательно, что влияет на решение банка и как повысить шансы на одобрение заявки, поданной проблемным заемщиком.

Насколько реально получить ипотеку заемщику с плохой кредитной историей?

Кредитная история (сокращенно – КИ) представляет собой базу данных, в которой отражаются результаты финансовых взаимоотношений с различными кредиторами в прошлом. Ее формирование происходит с течением времени. Информация в КИ дает представление о добросовестности использования взятых на себя обязательств конкретным человеком или организацией. Ухудшение кредитной истории происходит из-за задержек с погашением долга, просрочек, частых отказов в выдаче кредитов и других подобных малоприятных фактов.

Когда банки или другие кредитные учреждения рассматривают вашу заявку на ипотеку, они неизбежно обращают внимание на вашу кредитную историю. Если она является проблемной, это может существенно повлиять на их решение. Однако, получение ипотеки даже при плохой кредитной истории возможно. Важно понимать, что в такой ситуации условия кредита могут быть менее выгодными: процентная ставка выше, размеры выплат больше и возможны дополнительные требования для снижения рисков.

Ипотечные программы от застройщиков

Ипотека при полном отсутствии кредитной истории

Если у заемщика нет кредитной истории, например, он не обращался в банки и МФО, это также становится негативным фактором при рассмотрении заявки на ипотеку. Повысить шансы на одобрение сделки банком могут следующие факторы:

• официальное трудоустройство;
• большой стаж работы (общий и на последнем месте работы);
• стабильный и крупный заработок;
• серьезные остатки на счетах в банке;
• обращение в банк с лояльным отношение к потенциальным заемщикам;
• статус действующего клиента кредитного учреждения.

Пошаговая инструкция по оформлению ипотеки с проблемной кредитной историей

Плохая КИ снижает шансы на получение ипотечного кредита, но не делает их нулевыми. Если вы тщательно подготовитесь, предпримете шаги по улучшению финансовой ситуации и выберете наилучшую стратегию, которая соответствует вашим возможностям и желаниям.

Мы составили пошаговую инструкцию о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Шаг 1. Анализ собственного портрета заемщика

Для анализа необходимо разослать запросы в бюро кредитных историй (БКИ):

1. Авторизуйтесь на сайте «Госуслуги».
2. Перейдите в раздел «Налоги и финансы» и далее в «Сведения о бюро кредитных историй».
3. Закажите услугу о сведениях из Центробанка.
4. В ответе вам придет список организаций, в которых хранятся ваши данные.
5. С помощью поисковика найдите ваше бюро и отправьте им запрос. Обычно эта функция доступна на главной странице и предлагается бесплатно два раза в год.
6. Ответ формируется автоматически и занимает всего несколько минут.

Далее для анализа своего портрета попросите работодателя предоставить справку 2-НДФЛ, которая отразит ваш годовой доход. Банки при выдаче ипотеки предпочитают клиентов, получающих стабильную прибыль.

Также стоит проверить, чтобы у вас не было задолженностей по исполнительным производствам, ведь даже небольшой неоплаченный штраф за превышение скорости может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Узнать о таких задолженностях можно на сайте ФССП.

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, важно проверить соответствие главным требованиям, предъявляемым банками. Основные из них:

• наличие гражданства РФ;
• возраст не менее 21 года;
• финансовая состоятельность;
• не менее 1 года стажа работы на одном месте.

Шаг 2. Выбор банка и программы

Выбрать банк и подходящую программу можно на сайте Сравни, в разделе «Ипотека». Здесь можно изучить различные предложения от самых крупных банков РФ.

В случае с плохой кредитной историей, мы рекомендуем выбирать программы в банках. Где вы официально получаете зарплату, ведь к таким заемщикам банки более лояльны и предъявляют гораздо меньше требований. А некоторые организации еще делают дополнительную скидку по ставке своим зарплатных клиентам.

Выбрав подходящие программы, стоит рассчитать все на ипотечном калькуляторе. После ввода данных о стоимости ипотеки, первоначальном взносе и сроке, калькулятор рассчитаем вам предположительный ежемесячный платеж и общее количество процентов за весь срок кредита.

Шаг 3. Сбор документов

Для оформления ипотеки с плохой кредитной историей, стоит подготовить ряд документов:

• паспорт;
• СНИЛС, ИНН, военный билет, водительское удостоверение на выбор банка;
• Справка о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ или выписка с вашего счета);
• заверенная копия или оригинал трудовой книжки;
• свидетельство о браке и о рождении детей (если имеются).

Шаг 4. Заполнение и подача заявки

После сбора всех документов, необходимо или лично принести их в банк или отсканировать и приложить к заявке в личном кабинете мобильного банка. В течении 2 недель банк проверит все документы и пришлет ответ с одобрением или отказом. У своих зарплатных клиентов банки проверяют документы гораздо быстрее – до 4 дней.

Перечень банков, лояльных к ипотечным заемщикам с проблемной КИ

Банки не говорят о том, что они могут выдавать кредиты с плохой КИ, ведь это может негативно сказаться на их имидже. Однако, если провести мониторинг ресурсов в интернете, можно выделить ряд организаций, которые более лояльно относятся к таким заемщикам. В их число входят:

• Т-Банк;
• МТС Банк;
• Альфа-Банка;
• Ренессанс Банк;
• Газпромбанк и ряд других.

Основные способы повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку

Существует несколько стратегий, которые могут значительно повысить ваши шансы на одобрение ипотеки даже при наличии негативной кредитной истории:

1. Анализ и улучшение кредитного рейтинга. Первым шагом должно стать детальное изучение вашей кредитной истории и выявление факторов, которые могли негативно повлиять на КИ. Исправление ошибок в кредитной истории, погашение или консолидация существующих задолженностей помогут повысить ваш кредитный рейтинг.
2. За счет снижения долговой нагрузки. Погашение долгов и уменьшение общего долгового бремени покажет кредитору вашу серьезность в управлении финансами.
3. Накопление значительного первоначального взноса. Чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже риски для кредитора. Попробуйте накопить максимально возможную сумму, что может стать доказательством вашей готовности к крупным финансовым обязательствам.
4. Поиск надежного созаемщика. Если у вас есть возможность, рассмотрите возможность привлечения созаемщика с хорошей кредитной историей. Это может значительно улучшить вашу заявку, так как риск для кредитора будет распределен на двух лиц.
5. Оформление нескольких успешных сделок. Купите в кредит технику или мебель и ответственно вносите платежи за них строго по графику. Для таких покупок КИ проверять не будут, но зато в будущем для ипотеки этот фактор сыграет положительную роль.

Вероятность одобрения в 2026

В течение 2022-2025 годов общие требования к заемщикам по ипотеке на отечественном банковском рынке постоянно ужесточались. Некоторый слом мало приятного тренда наметился с весны 2025 года. Первым его проявлением стало смягчение денежно-кредитной политики и снижение ключевой ставки Банком России.

Именно поэтому большая часть специалистов прогнозирует активизацию рынка ипотечного кредитования в 2026 году. Логичным следствием чего станет увеличение шансов на одобрение ипотеки даже в отношении проблемных заемщиков. Хотя рассчитывать на быстрое оформление ипотечного кредита с плохой кредитной историей все-таки не стоит.

Альтернативные способы оформления ипотеки с плохой КИ

Существует несколько вполне реальных способов решить задачу получения ипотеки с плохой кредитной историей, помимо непосредственного обращения в банк. В их число входят три основных:

• Поиск ипотечных компаний или МФО, которые специализируются на работе с неблагополучными заемщиками. Эти учреждения могут предложить более гибкие условия, чем традиционные банки, хотя процентные ставки могут быть выше. Тем не менее это позволит вам приобрести необходимую недвижимость и со временем улучшить свою кредитную историю.
• Обращение за помощью к поручителю с хорошей кредитной историей. Они выступают гарантом вашей надежности перед банком, что повысит ваши шансы на положительное решение по заявке. Важно убедиться, что отношения с поручителем надежные и доверительные, а также учитывать, что в случае неуплаты ваш поручитель будет обязан взять на себя ответственность за долг.
• Некоторые заемщики находят спасение в программах государственно поддерживаемой ипотеки, которые могут предлагать более доступные условия для определенных категорий граждан. Эти программы часто направлены на поддержку молодых семей, военнослужащих и других социальных групп.

Что приводит к ухудшению КИ?

Кредитная история может ухудшаться по нескольким причинам:

• несвоевременная оплата кредитов, займов или кредитных карт;
• высокая долговая нагрузка, когда заемщик использует более 30% от доступного кредитного лимита;
• частые запросы на новую кредитную линию могут быть восприняты как признак финансовой нестабильности;
• игнорирование финансовых обязательств, таких как административные штрафы или налоги;
• невыполненные обязательства, такие как невозвращенные долги или судебные решения.

Что еще посмотреть и почитать по теме

1. https://vkvideo.ru/video344251021_456239384.
2. https://vkvideo.ru/video-34777837_456346150.
3. https://vkvideo.ru/video-211095064_456239343.
4. https://vkvideo.ru/video344251021_456239294.

FAQ

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Можно, но для этого стоит заранее поработать над своим портретом заемщика и постараться немного исправить свою кредитную историю.

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Все зависит от политики банка. Рекомендуем подавать заявку в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. Этот фактор поможет повысить шансы на одобрение.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей в городе Москва?

Чтобы получить ипотеку с плохой КИ в Москве и любом другом городе России необходимо:

• собрать максимальное количество необходимых документов;
• представить банку данные о ваших доходах;
• привлечь к ипотеке заемщика с положительной кредитной историей;
• подать документы вместе с заявкой в банк;
• дождаться ответа.

Вывод

• Кредитная история оценивается банком для проверки надежности потенциального заемщика.
• Плохая кредитная история может повлиять на решение банка и человек, обладающий ею, не сможет получить ипотечный кредит на выгодных условиях.
• Больше всего на ухудшение кредитной истории влияют просрочки по платежам на имеющихся кредитах.
• Выше мы описали способы, помогающие улучшить КИ, главным из которых является погашение всех задолженностей.
• Оформить ипотеку с плохой кредитной историей сложно, но возможно, если вы будете следовать всем советам, которые мы разобрали в этой статье.