Как быстро погасить ипотеку

Общий принцип любых кредитов достаточно прост: чем быстрее закрывается долг, тем ниже итоговая сумма переплаты. Сказанное в полной мере справедливо в отношении ипотеки. Причем досрочное погашение ипотечного кредита нередко дает самую большую экономию. По вполне понятной и очевидной причине: такой вид кредитования отличается как крупными суммами, так и серьезной длительностью договора. Рассмотрим более внимательно, как быстро погасить ипотеку и сделать это не только правильно, но и с максимальной выгодой для заемщика.

Быстрое закрытие ипотеки досрочными платежами

Самым очевидным способом быстрого и выгодного погашения ипотеки становится внесение досрочных платежей. Они могут быть разовыми или периодическими.

При досрочном разовом погашении кредита средства можно направлять на уменьшение срока кредитования или на снижение ежемесячного платежа. В первом случае можно существенно сэкономить на переплате, а во втором – снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет и перенаправить свои денежные потоки по текущим приоритетным направлениям (хотя экономия на переплате, пусть и не столь заметная, тоже будет присутствовать).

Определиться, что для вас выгоднее, можно с помощью ипотечного калькулятора.

Пример расчета

Для большей наглядности экономической выгоды от досрочного закрытия имеет смысл привести пример расчета. Исходные данные для него выглядят следующим образом:

• остаток долга по ипотеке – 5 млн руб.;
• ставка – 25% годовых;
• остаток срока кредитования – 20 лет;
• ежемесячный платеж – 104 тыс. руб.;
• сумма досрочного погашения – 1 млн руб.

Если уменьшить длительность ипотечного кредита, получится следующая картина:

• срок кредитования сократится на 17 лет и 5 месяцев и составит 6,5 лет.
• общая стоимость кредита уменьшится на 20,8 млн руб. и составит 9 млн руб.

Если снизить размер регулярной выплаты при сохранении срока ипотеки, ситуация будет выглядеть так:

• ежемесячный платеж снизится до 83 тыс. руб.
• общая стоимость кредита снизится на 5 млн руб.

Если у заемщика нет возможности досрочно погашать ипотеку, внеся сразу крупную сумму, можно постепенно накапливать деньги и погашать частично-досрочно небольшими суммами посредством периодических платежей. Это также поможет сэкономить на переплате.

Например, с нашими исходными данными, внося ежемесячно по 130 тыс. руб., можно ежеквартально списывать накопившуюся сумму в погашение. За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшится на 16 млн руб., а срок кредита сократиться на 13 лет и 8 месяцев.

Ипотечные программы от застройщиков

Как найти деньги на досрочное погашение

При ответе на вопрос, как закрыть ипотеку быстро и выгодно, ключевое место занимает решение проблемы поиска денег. В зависимости от особенностей финансового положения конкретного заемщика, можно воспользоваться одним из следующих способов.

Налоговые вычеты

Если заемщик является наемным работником и платит НДФЛ, он сможет рассчитывать на налоговые вычеты:

• Имущественный. Можно вернуть 13-22 % от стоимости жилья в пределах 2 млн рублей (в зависимости от ставки максимальная сумма составляет 260-440 тыс. рублей).
• С выплаченных процентов. Можно получить 13-22 % от суммы процентов по ипотечному договору в пределах 3 млн рублей (общая сумма вычета равняется 390-660 тыс. рублей).

Итого максимальная сумма выплат может достичь 650 тыс. – 1,1 млн рублей. Полученные средства расходуются по усмотрению заемщика. В том числе – на досрочное погашение ипотеки. Важно помнить, что возмещению подлежит только реально уплаченный заемщиком НДФЛ.

Экономия на страховке

При оформлении ипотечного кредита обязательным условием является оформление договора страхования имущества. Договор заключается на 1 год, затем ежегодно должен быть перезаключен в той же или другой страховой компании (если она аккредитована банком). Если первый договор вы заключали у страховщика, рекомендованного банком, при последующей страховке можно заранее сравнить стоимость полиса в разных страховых компаниях и выбрать лучшие условия.

Таким образом можно сэкономить 10-20 тыс. руб. ежегодно и направлять их на погашение долга.

Материнский капитал

Семьи с детьми, которые получили сертификат на материнский капитал и не израсходовали средства, могут направить его на погашение ипотеки. Для этого потребуется выполнение следующих условий:

• предоставление ребенку доли в ипотечной квартире;
• если в дальнейшем квартира будет продаваться, доля детей должна быть выделена и во вновь приобретаемом жилье.

На сегодня величина выплаты составляет 630 тыс. руб. за первого ребенка и 202 тыс. руб. за второго.

Материнский капитал разрешается использовать только для уменьшения платежей.

Субсидии и выплаты

Семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года появился третий или последующий малыш, могут претендовать на разовую выплату для погашения ипотеки. Размер выплаты 450 тыс. руб.

В отдельных регионах работают дополнительные программы поддержки многодетных семей. Так, в ряде субъектов Дальневосточного ФО при рождении третьего или последующего ребенка с 1 января 2023 года по 31 декабря 2025 года региональные власти производят выплату для погашения ипотеки дополнительно к 450 тыс. руб. в размере до 550 тыс. руб., т. е. совокупная сумма помощи достигает 1 млн руб.

Полученные субсидии помогут погашаться ипотеке быстрее.

Рефинансирование ипотеки

Еще одним способом быстрой выплаты ипотеки становится рефинансирование задолженности. Так называется перекредитование кредита на более привлекательных для заемщика условиях. Сегодня из-за повышения ставки рефинансирования процентная ставка по ипотечным договорам выросла до 25-30 % годовых. Это сделало получение кредита крайне невыгодным.

Однако, тренд на повышение ключевой ставки уже сменился на прямо противоположный. Что приведет к неизбежному снижению процентных ипотечных ставок. Результатом станет все большая привлекательность предложений рефинансировать оформленную ранее ипотеку на новых, намного более выгодных условиях.

Что можно сделать ещё

Самого пристального внимания и изучения заслуживает еще несколько способов высвобождения или поиска финансовых ресурсов. Перечислим самые доступные и одновременно распространенные из них:

• Подумайте, что можно продать из вещей. Это касается неиспользуемой бытовой техники, старого транспорта, электроники и т. д. Продать имущество через специализированные сайты, не займет много времени, но даст возможность направить вырученные деньги на погашение долга.
• Отказаться от поездки к морю или в путешествие. Бесспорно, что отдыхать нужно, но в первые годы после получения кредита можно выбирать более бюджетные способы отпуска. Сэкономленные деньги помогут быстрее рассчитаться с ипотекой.
• Найти подработку. Сегодня человек практически любой специальности может подрабатывать, уделяя этому несколько часов в неделю. Например, если вы учитель займитесь репетиторством, мужчина может оказывать услуги «муж на час», если у вас есть садовый участок – разводите и продавайте овощи и фрукты, и т. д. Подработка поможет регулярно направлять на кредит дополнительные суммы.
• Сдайте квартиру в аренду. Если до оформления ипотеки вы жили с родителями, не торопитесь переезжать в новое жилье. Пустив квартирантов, вы сможете компенсировать арендной платой часть (или полностью) платы за кредит.

Можно воспользоваться одновременно несколькими из перечисленных или придумать свой хороший способ поиска свободных денег для быстрого закрытия ипотеки.

Когда быстро погашать ипотеку становится невыгодно?

Прежде чем думать, как быстро погасить ипотеку, необходимо понять, что в некоторых случаях это может оказаться невыгодным и неэффективным для вас.

В каких случаях не стоит торопиться:

• Если ваш ипотечный кредит был взят до повышения процентных ставок по кредитам в банках. Например, вы оформили кредит 5 лет назад под 7 % годовых. Очевидно, что на сегодня, когда ставки по кредитам выросли до 25-30 %, погашать ипотеку досрочно или проводить рефинансирование будет нецелесообразно. Свободные деньги можно расходовать на другие цели, например, положить на депозит, т. к. ставки по ним сейчас максимально высокие.
• Если до окончания срока кредитования осталось менее 5-7 лет. В этом случае проценты по кредиту уже практически выплачены и погашается в основном тело кредита и от его досрочного погашения сумма переплаты изменится минимально.
• Если сумма ежемесячных платежей для вас комфортна и не напрягает семейный бюджет. Инфляция все равно покроет переплату и в конечном итоге сделка все равно будет для вас выгодной.

Что еще посмотреть и почитать по теме?

Существует немало тематических интернет-ресурсов, на которых размещается полезная информация об ипотеке в целом и ее быстром закрытии в частности. В качестве примера можно привести несколько роликов, подобранных на легально работающих в России видеохостингах:

1. https://vkvideo.ru/video-147017491_456239043.
2. https://vkvideo.ru/video-58775244_456239921.
3. https://vkvideo.ru/video3002530_456239354.

FAQ

Как погасить ипотеку быстрее?

Чтобы погасить ипотеку быстрее, нужно сделать максимально возможный первоначальный взнос, осуществлять досрочное погашение ипотеки с сокращением срока кредитования, направлять максимум своих свободных средств в погашение.

Как закрыть ипотеку быстрее – внося разовые платежи крупными суммами или вносить меньшие суммы, но систематически?

Это не имеет принципиального значения. Менее хлопотно накапливать более крупную сумму и вносить в погашение разово, чем регулярно писать заявление на досрочное погашение. Проверить, какой способ будет для вас самый быстрый и выгодный можно с помощью ипотечного калькулятора.

Зачем погашать ипотечный кредит досрочно?

Закрытие ипотеки раньше срока имеет несколько плюсов:

• Вы сможете быстрее рассчитаться с долгом, особенно, если в дальнейшем ваши доходы могут упасть. Например, это касается заемщиков предпенсионного возраста.
• Вы сможете продать купленное жилье. Пока кредит не погашен квартира будет находиться в залоге у банка, и ее продажа будет невозможной.
• Чтобы уменьшить переплату по договору.
• Если вы хотите взять еще крупный кредит и не проходите по платежеспособности. Например, вы хотите приобрести в кредит еще квартиру. Можно погасить остаток старого кредита, чтобы оформить новый на большую сумму.

Вывод

1. Оформив ипотечный кредит, не стоит заниматься самобичеванием из-за больших платежей и серьезной финансовой нагрузки на личный бюджет. Намного правильнее найти способ погасить ипотеку как можно быстрее и выгоднее.
2. Хорошо, если вы сможете рассчитывать на получение налогового вычета и субсидий.
3. Если вы не подходите под льготы, подумайте, на чем вы сможете сэкономить или ищите дополнительные пути заработка.
4. Следование нехитрым рекомендациям позволит закрыть ипотеку одновременно быстро и выгодно.