Как досрочно погасить ипотеку в Сбере

Как досрочно погасить ипотеку в Сбере — вопрос, который требует тщательного анализа, ведь правильный подход позволит значительно уменьшить общую величину переплаты по ипотечному кредиту и даст возможность скорее избавиться от задолженности. Выясним, в чем выгода погашения до истечения срока и как правильно это сделать.

Кто может досрочно погасить ипотеку

Досрочно погасить ипотечный кредит вправе все заемщики, оформившие ипотечные договоры со Сбером. Притом гашение ипотеки до срока в Сбербанк не потребует выплаты комиссионного вознаграждения и заблаговременного уведомительного письма.

Ипотечные программы от застройщиков

Виды досрочного погашения

Есть 2 ключевых типа досрочного погашения ипотеки:

1. Полное — заемщик вносит оставшийся размер задолженности в полном объеме, целиком закрывая ипотечные обязательства.
2. Частичное — заемщик вносит добавочные суммы денежных средств (в том числе с определенной периодичностью). Эти платежи идут на снижение долговой суммы. При этом наименьшая величина досрочного платежа будет зависеть от условий ипотечного соглашения. В зависимости от типа частичного гашения оно может вызвать уменьшение суммы ежемесячного платежа при сохранении изначального периода ипотеки или же снижение времени кредита при сохранении первичной суммы выплат. Метод частичного досрочного гашения выбирают исходя из конкретных финансовых целей заемщика.

Уменьшение ежемесячного платежа оптимально для желающих снизить финансовую нагрузку, а уменьшение периода ипотеки позволит получить максимальную экономию и скорее стать полноправным собственником квартиры (дома). Иногда лучшее решение — комбинация обоих вариантов: заемщиком вносится крупная сумма и при этом он фиксирует в заявлении желание снизить ежемесячный взнос по ипотечному кредиту.

Когда это выгодно – считаем с примерами

Рассмотрим несколько ситуаций, когда выгодно досрочно гасить ипотеку:

1. Высокая ставка. Если ипотека оформлялась под повышенный процент и с тех пор ставки на рынке существенно снизились, досрочное погашение даст возможность сберечь существенные денежные суммы. Пример: Семья Еремеевых получила ипотечный кредит на сумму 2 млн руб. под 10% на 10 лет. Через 3 года процент для новых кредитов уменьшился до 6%. Семья принимает решение о досрочном погашении ипотечного кредита, тем самым экономя около 700 тыс. руб. на процентных выплатах.
2. Поступление добавочных денежных сумм (например, наследство, премиальные выплаты или получение приза). Пример: заемщику оставили наследство в сумме 1 млн рублей. Семья Соколовых использует эти деньги для уменьшения задолженности по ипотечному кредиту. Благодаря этому, заемщик сокращает период выплат на 6 лет и экономит около 600 тыс. руб. на процентах.
3. Неуверенность в устойчивости заработка. Пример: Василиса вскоре может попасть под сокращение. Чтобы не оставить семью с большими долгами в случае увольнения, она принимает решение досрочно погасить часть ипотечного кредита.

Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке – по шагам

Пошаговая инструкция:

1. Авторизоваться в мобильном приложении «Сбера».
2. Подать заявление (с указанием суммы и счета списания сумм) на дату досрочного погашения. Далее поступит одноразовый код для подписания заявки.
3. Внести на счет требуемую (при полном погашении) или по выбору (при частичном) сумму на счет Сбера (лучше операцию проводить одновременно с внесением аннуитетного ежемесячного платежа).
4. Произвести досрочное погашение. В мобильном приложении Сбера отыщите блок «Ипотека», затем «Операции по кредиту» и функцию «Досрочное погашение» и укажите сумму, которую положили на счет.

В считанные минуты система осуществит перерасчет, после чего поступит подтверждение транзакции и в кабинете заемщика появится проводка о закрытии (частичном погашении) ипотеки. Если желаете внести всю сумму в Сбер, оформите запись на прием и обратитесь к оператору.

Как вносить деньги

В начальные месяцы и в первые годы кредита. Если в это время вносить добавочные средства, эффект будет максимальным. Самый выгодный вариант — вносить суммы на дату планового платежа или сразу после него. В этот срок большая часть месячного взноса уже компенсирует проценты, поэтому дополнительные деньги поступают прямо, гася тело кредита.

Возможные сложности

Досрочное закрытие ипотеки может сопровождаться определенными трудностями:

• неточности или ошибки в бумагах, удостоверяющих гашение ипотеки, могут привести к тому, что долг останется непогашенным: со временем это может стать причиной серьезных финансовых и правовых проблем;
• преждевременное погашение может быть невыгодным, если ипотечный кредит был получен по низкому проценту, а оставшиеся в распоряжении средства в будущем могут принести большую прибыль посредством инвестиционных вложений или внесения денег в иные финансовые инструменты;
• при досрочном погашении ипотеки решение о компенсации налога на имущество (прочих налоговых вычетов) может пересматриваться (возврата не будет или он будет меньше);
• ошибка даже в копейку приведет к тому, что ипотека окажется непогашенной и образуется просроченная сумма, проводка, которая ухудшит КИ и затруднит выдачу новых кредитов в будущем (поэтому рекомендуется обращаться к кредитору за расчетом точной суммы обязательств для полного частичного погашения ипотеки);
• при несовпадении даты ежемесячного списания и платежной даты, из «досрочных» средств будут вычтены еще и проценты.

Для подстраховки после полного погашения ипотеки выдается справка об отсутствии задолженности. Также следует проконтролировать достоверность сведений, переданных в бюро кредитной истории.

Отказ – причины

Причиной отказа может стать невыполнение условия (условий) ипотечного договора. Если заемщик своевременно не исполняет обязательства на внесение аннуитетного ежемесячного платежа, банковское учреждение вправе запретить досрочно гасить ипотеку до момента, пока долг не будет возмещен.

Еще преградой может быть несоответствие требованиям банка по дополнительным условиям кредитного договора. Например, несообщение о досрочном погашении за конкретное число дней. Также Сбер может отказать при наличии прочих задолженностей перед ним.

Вдобавок, некоторые программы ипотеки с господдержкой могут лимитировать возможности для досрочного гашения. Более того, погашение кредита до срока не получится, если на требуемую дату на счете не будет достаточных средств или у заемщика есть текущая просрочка. Кроме того, если просто положить на счет «дополнительные» денежные суммы и не написать заявление на погашение не по графику, будет списан лишь месячный взнос.

Дальнейшие шаги и действия

При досрочном погашении могут возникнуть последствия, которые потребуют от заемщика дополнительных действий.

Как снять обременение

Для снятия обременения с ипотечной квартиры (дома) необходимо обратиться в Росреестр либо многофункциональный центр.

Можно ли вернуть страховку

Если кредит закрывается целиком, страховой полис останавливает свое действие. Чтобы возвратить оставшиеся суммы, необходимо явиться в страховую компанию. Потребуется оригинал полиса, паспорт и справка об отсутствии долга перед банковским учреждением, а также заявление на возврат денег. В течение 7 дней средства возвратятся на указанный счет. Но есть одно условие: подписание договора должно быть после 1 сентября 2020 года.

Нужно ли получать какой-то документ

Потребуется заказать справку в Сбере о погашении ипотечного кредита.

Если использовался маткапитал

Тогда нужно будет распределить доли всем членам семьи.

Что еще посмотреть и почитать по теме

Для изучения данной темы:

• почитайте статьи и книги, которые посвящены финансовой грамотности, например, труды Наполеона Хилла или Роберта Кийосаки;
• почитайте посты на форумах, в интернет-сообществах или группах в социальных сетях, где люди рассказывают о собственном опыте досрочного погашения ипотеки;
• почитайте законодательные документы, которые регулируют сферу ипотеки;
• почитайте статьи, размещенные на сайтах банков или специализированных финансовых онлайн-площадок;
• посмотрите вебинары и видеолекции финансовых консультантов.

Советуем посмотреть интересные видеоролики по теме: https://yandex.ru/video/preview/2575472285444750904; https://yandex.ru/video/preview/730507325386198026; https://yandex.ru/video/preview/16609952774923813419.

Что говорит закон

Законодательство России обеспечивает гражданам возможность досрочно погасить ипотеку — банки не вправе отказать в этом (ст. 810 ГК РФ и ст. 11 № 353-ФЗ). Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, ипотечным договором может устанавливаться укороченный период (менее 30 дней) уведомления банка о намерении вернуть суммы в досрочном порядке.

FAQ

Когда лучше досрочно погашать ипотеку в Сбере — до или по прошествии даты платежа?

В день, когда осуществляется списание ежемесячного взноса — все добавочные денежные суммы будут направлены на уменьшение тела ипотечного кредита.

Требуется ли выплачивать проценты за досрочное погашение ипотеки в Сбере?

Нет, комиссия за это не взимается. При досрочном погашении ипотеки заемщик выплачивает основной долг и проценты за фактический период пользования кредитом.

Как лучше досрочно погасить ипотечный кредит в Сбере: маленькими периодическими суммами или единовременным крупным платежом?

Небольшими и регулярными взносами — часто это выгоднее, ведь пока накапливаете один крупный платеж, проценты продолжают начисляться на всю задолженность.

В чем плюсы досрочного погашения ипотеки в Сбере?

В уменьшении финансовой нагрузки, экономии на процентах, улучшении кредитного рейтинга и упрощения получения других займов (причем часто на более выгодных условиях).

Что выгоднее снижать при частичном погашении ипотеки в Сбере – платеж либо период?

Это будет зависеть от потребностей: если нужно скорее закрыть ипотечный кредит и уменьшить сумму будущих процентов — время, если же желаете сократить месячную задолженность — взнос.

Если досрочно погасить ипотеку в Сбере, можно ли тут же получить следующий кредит?

Да, притом процесс существенно облегчится благодаря хорошей КИ.

Может ли ипотека в Сбере досрочно погасить маткапиталом?

Да, при получении разрешения на это от представителей органов опеки и ПФР.

Где можно отыскать деньги для досрочного погашения ипотеки в Сбере?

Например, посредством откладывания части зарплаты, оформления кредита (другого) с меньшей ставкой, одалживания денег в долг у знакомых и родственников.

В Сбере досрочное погашение ипотеки может осуществляться лишь от лица титульного заемщика?

Нет, Сбер разрешает досрочно погасить ипотечный кредит созаемщиком, но он не может делать взносы онлайн (только в явочном порядке).

Есть ли образец для создания запроса о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке?

Нет, таких шаблонов не разработано. Просто внесите всю сумму в мобильном приложении либо принесите денежные средства в Сбер.

Можно ли возвратить страховку после досрочного погашения ипотеки в Сбере?

Это будет зависеть от условий страхового договора: потребуется связаться со страховщиком и уточнить у него условия возвращения страховки.

Когда досрочные взносы по ипотеке в Сбере принесут максимум выгоды?

В первые годы ипотеки. Так как при аннуитетных (одинаковых) платежах в первые 50% сроков платеж состоит больше из процентов по кредиту, в меньшей части – основной долг.

Когда досрочное погашение ипотеки невыгодно

Например, если взяли ипотечный кредит с довольно низким процентом, допустим, 7%, а личные сбережения разместили в надежный вклад с высокой прибыльностью, например, 20%, то добавочный доход от инвестиций превысит экономию на процентных платежах по ипотеке.

Вывод

Досрочное погашение ипотеки может стать финансово выгодным предприятием, если подходить к этому вопросу грамотно и принимать в расчет все нюансы. Важно тщательным образом анализировать все юридические и экономические последствия. В некоторых ситуациях и вовсе выгоднее накопить подушку безопасности или инвестировать свободные деньги, не проводя досрочного гашения.