Как лучше закрывать ипотеку

Конечно, каждый, кто оформляет ипотеку, мечтает как можно скорее с ней расправиться – и жить уже спокойно без оглядки на необходимость ежемесячно что-то платить банку. Но стоит ли досрочно ее погашать или удобнее придерживаться оговоренного заранее графика? Рассмотрим, как лучше закрывать ипотеку, чтобы сэкономить время и деньги при общении с банком.

Что такое досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение – это когда вы вносите в месяц большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей в договоре. Заемщик может как частично погасить долг, заплатив больше оговоренного в месяц, так и полностью погасить долг. В последнем случае имеется в виду полное погашение.

Ипотечные программы от застройщиков

Можно ли платить больше, чем ежемесячный платеж?

В большинстве банков досрочная оплата разрешена. Однако сразу нужно выяснить, не взимаются ли штрафы за такое стремление рассчитаться с долгами сверх графика. Такие штрафы встречаются нечасто, но они бывают. Также проясните, не предусмотрена ли минимальная сумма для досрочного погашения – некоторые банки вводят обязательную минимальную планку.

Как работает досрочное погашение?

Ипотечный платеж состоит из погашения основной суммы долга – так называемого «тела» и от процентов. Проценты насчитываются на ту сумму долга, которая осталась. Так как одинаковые платежи по ипотеке предполагают погашение большей части процентов в первые 50% срока, поэтому в первое время при досрочном погашении большая часть средств будет уходить на оплату процентов. Но постепенно, из-за уменьшения основного долга и сумма процентов будет ниже, а большая часть досрочных платежей будет направляться на оплату ипотеки.

Так вот, когда вы вносите большую сумму, чем та, которая требуется, основной долг начинает уменьшаться быстрее. А это значит, что сумма процентов за весь кредитный срок станет тоже меньше.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

Ипотеку гасить в основном выгодно. Выгода заключается в том, что вы уменьшаете количество процентов. Если процентная ставка высокая, такое решение можно назвать правильным. Также вы сокращаете срок действия ипотеки или же ежемесячный основной платеж, что тоже удобно. Конечно, следует учитывать и психологический аспект.

Недостатки досрочного погашения

Досрочно погашая ипотеку, вы бросаете на это дело практически все или даже все свои средства. Тем самым вы лишаетесь «подушки безопасности». Если вам есть, во что инвестировать деньги, вы многое теряете.

Что лучше: уменьшать срок или сумму платежа?

Если вы хотите снизить переплату по ипотеке в целом, уменьшайте срок кредита. Так вы добьетесь пересчета графика и снижения размера долга, переплат становится меньше. Но если актуальная на сегодняшний день финансовая нагрузка вас устраивает, оформите уменьшение ежемесячного платежа.

Когда лучше не гасить ипотеку досрочно?

Если у вас нет денежной «подушки безопасности», лучше займитесь ее созданием. Особенно если ваш процент по ипотеке небольшой, а инвестировать средства вы можете под больший процент. Также невыгодно досрочно гасить, если банки предусматривают штрафы за это.

Советы для выгодного погашения ипотеки

Если вам доступен налоговый вычет, определенно стоит им воспользоваться. Если же планируете сразу досрочно гасить ипотеку, лучше начинать это понемногу делать на ранних этапах – так вы существенно снизите переплату по процентам.

FAQ

В каком случае неразумно погашать ипотеку досрочно?

Предположим, что у вы имеете возможность удачно инвестировать свои средства и объект такого инвестирования принесет хороший доход. Но вы вместо того, чтобы реализовать это, предпочли отдать все деньги банку для досрочного погашения ипотеки. Это не совсем разумное решение.

Имеется ли налоговый вычет в случае с ипотечным жильем и каков максимальный размер вычета?

Да, заемщик может запросить вычет на сумму до 260 000 с суммы до 2 000 000 рублей за покупку недвижимости. Также можно запросить до 390 000 рублей с суммы до 3 000 000 рублей за уплаченные ипотечные проценты.

Вывод

Безусловно, досрочное погашение – достаточно эффективный способ поскорее избавиться от долговых обязательств, а заодно и сократить размер переплаты. Однако не стоит бросаться скорее все закрывать – лучше трезво оценить все «за» и «против».