Как взять ипотеку без первоначального взноса

Одним из ключевых параметров ипотечного кредита выступает первоначальный взнос. Его размер обычно варьируется в широком диапазоне и определяется финансовыми возможностями заемщика. Нередко самым привлекательным предложением банка становится возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Для клиента услуга становится намного более доступной. Банк получает заемщика с крупной суммой долга и на длительное время. Рассмотрим более внимательно, как взять ипотеку без первоначального взноса и насколько реально сделать это в 2026 году.

Что понимается под «ипотекой без первоначального взноса»?

Первоначальным взносом по ипотеке называют часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из собственных средств, то есть без привлечения кредитных ресурсов банка. Длительное время речь шла о сравнительно небольших суммах, составляющих около 15-30% реальной цены жилья. Причем правилами банка определялась минимальная величина начальной выплаты. Максимальный размер практически никогда не лимитирован.

После заметного роста ключевой ставки Банка России, который произошел в 2022-2024 годах, ситуация на ипотечном рынке достаточно сильно изменилась. Значительная часть банков ужесточили требования в части первоначального взноса. Аналогичные изменения были внесены во многие программы льготной ипотеки, в том числе – с господдержкой. Именно поэтому на сегодняшнем рынке или нет, или почти нет предложений выдать ипотечный кредит без первоначального взноса.

Важно понимать, что условие выплаты первоначального взноса выполняет сразу две важные функции. Первая касается подтверждения платежеспособности заемщика и серьезности его намерений в плане дальнейшего обслуживания долга перед банком.

Вторая связана с возможностью сделать условия ипотеки более выгодными для клиента. Дело в том, что увеличение размера стартового платежа автоматически снижает сумму переплаты по ипотечному кредиту в целом. Причем данное снижение оказывается весьма заметным, так как приводит к существенному уменьшению процентов. Влияние первоначального взноса на остальные условия кредитования легко определяется с помощью любого и самого обычного ипотечного калькулятора.

С учетом сказанного, становится понятным, что ипотека без первоначального взноса предусматривает особые (то есть нетипичные) условия выдачи. В соответствии с ними заемщик освобождается от необходимости совершать стартовый платеж. В результате приобретение жилья целиком финансируется из заемных средств банка.

Выгодность такого формата сотрудничества для клиента очевидна. Так как ипотека становится еще доступнее, к оформлению кредита не нужно готовиться и копить деньги. В то же время банки далеко не всегда охотно идет на одобрение заявки потенциального заемщика. По вполне очевидной причине – из-за сомнений в дальнейшем исправном исполнении взятых им на себя финансовых обязательств, так как долговая нагрузка на бюджет клиента становится намного серьезнее.

Ипотечные программы от застройщиков

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Однозначного ответа на вопрос, который вынесен в подзаголовок статьи, не существует. Дело в том, что рынок ипотечного кредитования (впрочем, как и любого другого) в сегодняшних условиях отличается высокой волатильностью. Что выступает следствием жесткой монетарной политики Банка России, который в течение нескольких последних лет очень сильно поднял ключевую ставку (о чем кратко уже было сказано выше).

Логичным результатом подобных действий становится неоднократный пересмотр условий выдачи всех банковских кредитов. Ипотечные не являются исключением из этого правила. В том числе – в части одного из базовых требований к клиентам по минимальному размеру первоначального взноса.

Сложная ситуация на финансовом рынке страны вынуждает банки ужесточать условия ипотеки. Именно поэтому рассчитывать на одобрение заявки на ипотечный кредит без первоначального взноса не стоит. Хотя существует несколько вполне реальных факторов, способных увеличить шансы на подобное решение со стороны кредитора. К их числу относятся:

• участие в зарплатных проектах банка, так как данная категория клиентов всегда считается привилегированной за счет приносимого дохода;
• безупречная кредитная история, подтверждающая добросовестность заемщика;
• высокая платежеспособность, которая верифицируется документально (например, в виде справок о зарплате или наличие других источников дохода, достаточных для беспроблемного обслуживания долга);
• предоставление дополнительного залога (помимо приобретаемого жилья), что минимизирует риски банка;
• оформление договоров поручительства (еще один весьма эффективный способ обеспечения взятых на себя ипотечных обязательств);

Перед подачей заявки имеет смысл дополнительно уточнить политику банка в отношении определенных категорий клиентов. Дело в том, что некоторые финансовые организации предпочитают не работать, например, с самозанятыми или ИП. Что нужно обязательно учитывать при выборе банковского учреждения для возможного сотрудничества. Тем более – такого долгосрочного, как услуга ипотечного кредитования.

На кого рассчитана ипотека без первоначального взноса?

Желающих получить ипотеку без стартового платежа с некоторой долей условности можно разделить на две категории. В первую входят лица, претендующие на участие в льготных и специальных ипотечных программах, предусматривающих такие условия кредитования.

Вторая представлена потенциальными заемщиками, попросту не имеющими свободных денежных средств. Но отдающих себе отчет как в необходимости срочного приобретения жилья, так и в наличии возможности дальнейшего обслуживания ипотеки, полученной на не самых выгодных условиях.

Зачем нужен первоначальный взнос при оформлении ипотеки?

Как было упомянуто выше, стартовый платеж предназначен для решения двух задач, принципиально важных и для кредитора, и для заемщика. Первая заключается в улучшении условий кредитования, что выражается в снижении общей суммы переплаты. Результатом выступает снижение рисков для банка и существенная экономия для клиента.

Вторая состоит в фиксации намерений заемщика исполнить обязательства перед кредитором. Так как чем больше в сделку вложено собственных средств, тем выше мотивация для ее осуществления до успешного окончания. В виде закрытия долга перед банком и вступления в полноценное право владения жильем (без обременений и ограничений).

Что делать, если нет первоначального взноса на ипотеку?

В настоящее время вероятность получить ипотеку без первоначального взноса относительно невелика. В некоторых банках она вообще близка к нулю. В подобной ситуации имеет смысл воспользоваться несколькими альтернативными решениями. Выбор оптимального определяется спецификой финансовых возможностей и личных обстоятельств конкретного заемщика. В настоящее время отечественный банковский рынок предлагает несколько способов купить жилье без первоначального взноса:

1. Обращение в банк, реализующий собственную ипотечную программу без начального взноса. Количество подобных организаций обычно невелико. Хотя найти их не составляет особого труда – достаточно воспользоваться сервисом крупного финансового маркетплейса (например, Сравни).
2. Оформление ипотеки под залог имеющейся недвижимости. В данном случае возможны варианты. Например, предоставление в качестве обеспечения как имеющегося, так и нового жилья. Чем выше стоимость залога, тем ниже риски банка и выгоднее условий кредитования. Нередко приобретаемый объект вообще не требуется закладывать, что делает условия кредитования еще выгоднее для заемщика.
3. Получение потребительского кредита. Заемные средства используются в качестве первоначального взноса. Главный минус такого решения проблемы – невыгодность условий потребительского кредитования и, как следствие, еще большее увеличение долговой нагрузки на бюджет клиента.
4. Военная ипотека. Участие в НИС возможно для действующих военнослужащих. На них распространяются льготные условия кредитования, которые предусматривают полное погашение обязательств заемщика при достаточной выслуге лет.
5. Участие в акциях застройщиков и/или банков. Действующие правила жилищного строительства предусматривают тесное сотрудничество застройщиков и банков. Которые крайне заинтересованы в успешной и быстрой реализации жилья. Следствием чего становится частое проведение рекламных акций с предоставлением клиентам льготных условий ипотечного кредитования. В том числе – в части отсутствия требований по первоначальному взносу.
6. Использование материнского капитала или других выплат от государства. Власти РФ в течение нескольких последних лет проводят ярко выраженную социальную политику. Причем не только на федеральном, но и на региональном уровне. Что нашло отражение в многочисленных программах поддержки определенным категориям граждан: семьям с детьми, молодым специалистам, бюджетникам и многим другим. Большая часть подобных пособий, включая материнский капитал, может быть использована в качестве начального взноса по ипотеке.
7. Самостоятельное финансирование. Выражается в поисках средств разными способами: обращение к родственникам, получение займа на работе, продажа ненужного имущества и т.д. Рассчитать на то, что удастся найти серьезную сумму не стоит. Но на небольшой начальный взнос по ипотеке (например, 5-10%) вполне может хватить.

Почему не рекомендуется завышать стоимость жилья

Некоторые ресурсы предлагают другие варианты замены первоначального платежа. Например, оформление двух ипотек или завышение стоимости приобретаемого жилья. Первый из указанных примеров практически нереализуем на практике. Второй – попросту является незаконным. Намного правильнее постараться использовать те, что перечислены в списке выше. Так как они не нарушают никаких правовых норм и вполне могут быть воплощены в реальной жизни.

Ипотека без первого взноса – возможна ли в 2026

Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов. Первый и главный – политика Банка России в отношении ключевой ставки. В течение 2025 года произошел слом тренда на ее повышение. Напротив, регулятор несколько раз снижал ставку, пусть и незначительно.

При сохранении тенденции в 2026 году можно ожидать оживление ипотечного рынка страны. В подобной ситуации предложение банков вновь превысит спрос, что приведет к росту конкуренции. Для успеха в конкурентной борьбе кредитные организации будут предлагать заемщикам все более выгодные условия. В том числе – ипотеку без первоначального взноса. Такой сценарий развития событий вполне вероятен, хотя назвать его стопроцентным было бы неправильно.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Главным преимуществом ипотеки без начального взноса становится доступность. Основным недостатком выступает ухудшение условий кредитования. Включая главное в виде увеличения общей суммы переплаты.

Что посмотреть и почитать по теме?

На легальных для России видеохостингах размещено немало роликов по теме:

1. https://vkvideo.ru/video-57851701_456239212.
2. https://vkvideo.ru/video-155173887_456239076.
3. https://vkvideo.ru/video-211988013_456239373.

FAQ

Что понимается под ипотекой без первоначального взноса?

Ипотечный кредит, условия выдачи которого не предусматривают оплату заемщиком хотя бы части приобретаемого жилья. Вся сделка целиком финансируется из заемных средств банка.

Как получить ипотеку без первого взноса в Сбере?

Сбербанк как лидер финансового рынка России предлагает клиентам полный спектр банковских услуг. Включая несколько вариантов ипотечных кредитов, в том числе – без первоначального взноса. Например, военную ипотеку или использование в качестве начального платежа средств семейного капитала.

Можно ли погасить такую ипотеку досрочно?

Наличие или отсутствие первоначального взноса никак не влияет на возможность досрочного закрытия ипотечного кредита. Так как данное право предоставлено клиентам федеральным законодательством.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку без первого взноса?

Обычно речь идет о жилье в новостройках, чаще всего – в регионах. Приобрести квартиру на вторичном рынке, тем более – в Москве, вряд ли получится.

Вывод

1. Законодательство допускает возможность ипотечного кредитования без первоначального взноса.
2. Банки далеко не всегда охотно идут на такие условия ипотеки, так как увеличиваются риски кредитора по сделке.
3. За единственным исключением в виде различных ипотечных программ, реализуемых или самостоятельно, или вместе с застройщиками.
4. Отсутствие первоначального взноса делает ипотеку доступнее для получения, но намного сложнее в финансовом плане для обслуживания, так как заметно увеличивается сумма переплаты по кредиту.
5. Существует несколько альтернативных вариантов ипотечного кредитования без первого платежа: участие в уже упомянутых программах банков и/или застройщиков, использование материнского капитала или других социальных выплат, военная ипотека, предоставление в залог имеющейся недвижимости или оформление потребительского кредита.