Что делать после погашения ипотеки в Сбербанке

Внесения последнего платежа недостаточно, чтобы завершить отношения по кредитному договору. Рассматриваем, как грамотно оформить окончание ипотеки, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с документами на недвижимость или с Бюро кредитных историй.

Закрытие взаимоотношений с банком

Без правильного закрытия владелец не сможет продавать или дарить квартиру без согласия банка, поскольку недвижимость будет юридически числиться залоговым имуществом. Также возможны сложности с оформлением новых кредитов и новой ипотеки, поскольку ипотечный договор будет числиться активным в БКИ.

Процесс закрытия инициируется заемщиком и требует его активного участия.

В какие организации нужно обратиться:

1. В отделение банка, где проходило оформление ипотеки, через личный кабинет.
2. В Россреестр, МФЦ или Госуслуги.

Какие документы нужно получить заемщику:

1. Закладную.
2. Справку об отсутствии задолженности
3. Выписку о подтверждении нулевого остатка по кредиту.
4. Документы на снятие обременения в Росреестре.

Процедура действий пошагово:

1. Перед последним платежом запросить в банке сумму и погасить ее согласно выписке по счету или на основании справки об остатке задолженности. На счете должно остаться 0 рублей, любая сумма выше считается долгом.
2. Получить в банке справку о полном погашении долга или закладную с отметкой о закрытии обязательств (если закладная есть). Документы выдают в физическом или электронном виде. В последнем случае банк самостоятельно направит в Росреестр уведомление о погашении записи об ипотеке.
3. Отключить платное sms-информирование в банке.
4. Подать заявление о снятии обременения в МФЦ, через сайт Госуслуг или Росреестра. Приложить пакет документов: паспорт каждого собственника, справку о погашении кредита, договор на ипотеку, закладную, квитанцию об оплате госпошлины, выписку из ЕГРН.
5. Получить обновленную выписку из ЕГРН. В ней будет отсутствовать запись об обременении банка.

Если остаток задолженности планируется закрыть раньше срока, следует уведомить об этом банк или подать заявление о досрочном погашении.

Ипотечные программы от застройщиков

Правильное погашение последнего платежа

Распространенные ошибки:

1. Внесение досрочного платежа без уведомления банка.
2. Внесение стандартного платежа вместо точной закрывающей суммы, остаток будет числиться долгом.

Как платить правильно:

1. Четко следовать графику платежей, выданному при оформлении кредита.
2. Вносить повышенные суммы досрочно только после уведомления. В этом случае банк выполняет перерасчет графика.

Уведомление подается в личном кабинете, через приложение, лично в подходящее отделение банка. Срок подачи уведомления прописан в договоре, он может составлять от 1 до 30 дней. Следует заранее перевести деньги на счет, чтобы к дате списания они были доступны.

Перед внесением последнего платежа следует запросить выписку о сумме долга, чтобы убедиться, что долг перед банком полностью погашен.

Затем оформляют выписку о нулевом остатке по кредиту, справку о полном погашении кредита или справку о закрытии счета. Документы следует сохранить, они могут потребоваться в спорных ситуациях во взаимоотношениях с банком, ФНС и другими организациями. Их можно хранить в электронном и бумажном виде. Иногда требуется заверенная бумажная копия.

Выписку из ЕГРН лучше оформлять через 3-5 дней после подтверждения снятия обременения банком, когда обновятся базы данных в Росреестре. Иногда обновление данных требует 30 дней.

Снятие обременения

Ипотечное имущество всегда находится в залоге о банке, его запрещено дарить, продавать, повторно закладывать, в ряде случаев – сдавать в аренду или вносить изменения. Обременение отображается в выписке ЕГРН. Проверка на обременения в ЕГРН бесплатна и доступна всем желающим.

Поэтому владельцу нужно отдельно позаботиться о снятии обременения. Заявка подается в Росреестр. К ней прилагаются документы:

1. Паспорта всех собственников.
2. Справка из банка о погашении кредита.
3. Закладная (если она есть) с отметкой об исполнении обязательства.
4. Ипотечный договор.
5. Выписка из ЕГРН.

На снятие обременения после подачи документов потребуется до 5-15 рабочих дней. Услуга бесплатна.

Погашение регистрационной записи

Регистрационная запись об ипотеке вносится в Росреестр еще на начальном этапе, собственники сами подают заявление и обычно заинтересованы в том, чтобы эта запись появилась как можно быстрее (например, для вычета). Аналогичная ситуация создается по окончанию ипотеки. Запись снимается по инициативе собственника. После того, как подано заявление в Росреестр с пакетом документов, запись будет изменена в течение 3 рабочих дней.

Подать заявление можно двумя способами:

1. Лично, через МФЦ, если на руках есть бумажная закладная.
2. Через личный кабинет на сайте Росреестра, если документ электронный.

После того, как регистрационная запись будет изменена, заявителю придет уведомление. Спустя 7 дней запись можно проверить на сайте Росреестра бесплатно. Если нужен юридически значимый документ, подтверждающий погашение записи, заказывают платную выписку из ЕГРН. Актуальную стоимость уточняют здесь.

Закладная после погашения ипотеки

Как правило, банк оформляет закладную. Этот документ не обязателен, но его статус ценной бумаги дает банку быстро вернуть свои средства, в случае непогашения. Заемщик чаще всего подписывает закладную в момент оформления договора по ипотеке. Документ хранится у банка или депозитария. Чтобы снять обременение, закладную нужно забрать. Банк обязан вернуть ее в течение 1 месяца после подачи заявления о погашении ипотеки. Затем он получает на руки документ с отметкой о погашении, представляет его в Росреестр для снятия обременения, затем хранит у себя вместе с другими документами на недвижимость.

Если закладная была оформлена в электронном виде, она аннулируется автоматически после погашения кредита, а сведения об этом банк направит в Росреестр самостоятельно. Актуальная форма договора залога имущества – здесь.

Выделение долей в квартире

После снятия обременения можно приступать к оформлению письменного соглашения о выделении долей. Потребуются следующие документы:

1. Свидетельства о рождении детей.
2. Паспорта собственников.
3. Свидетельство о браке, разводе.
4. Документы, подтверждающие право собственности на квартиру.

Процедура бывает обязательной, например, если недвижимость приобреталась в рамках семейной ипотеки. При использовании материнского капитала выделить доли нужно в течение полугода после снятия обременения.

Как подтвердить закрытие ипотеки

Подтверждают закрытие ипотеки следующие документы:

1. Справка о погашении кредита.
2. Выписка по кредитному счету.
3. Закладная с отметкой о погашении.
4. Выписка из ЕГРН.

Все документы имеют юридическую силу. Также можно бесплатно заказать онлайн-выписку из ЕГРН через Госуслуги, но эта информация будет носить только справочный характер.

Возврат страховки

С окончанием кредита прекращает действовать и договор страхования. Чтобы вернуть деньги за неиспользованный период, нужно оформить возврат страховки. В страховую компанию подается заявление о возврате, прикладываются документы:

1. Справка о полном погашении кредита.
2. Паспорт.
3. Кредитный договор.
4. Страховой полис.

Деньги возвращают за неиспользованный срок, в течение 7-10 дней.

Возможные проблемы и нюансы

Неверное завершение ипотеки чревато штрафами. На неоплаченный остаток, о котором не знает должник, начисляются штрафы и пени. Сумма может быть значительной. Вносить последний платеж следует, узнав точную сумму. Также желательно проверить состояние счета после внесения.

Если закладная по ипотеке утеряна, необходимо сделать дубликат. Без документа невозможно снять обременение в Росреестре. Хотя можно подать совместное заявление – от заемщика и банка.

Если сумма последнего долга кажется неверной, следует обратиться в банк с письменным заявлением. Но если есть желание закрыть ипотеку как можно быстрее и получить жилье без обременения, лучше уплатить, а потом написать заявление с просьбой возврата. Заявление составляется в свободной форме. Также при досрочном погашении, может быть, значительная экономия на страховых платежах, пишется заявление о возврате в страховую компанию.

У сотрудника, заверяющего документы по закрытию ипотеки, должна быть доверенность, подтверждающая его право выдавать юридически значимые документы от имени банка. Обычно это менеджер по ипотеке, можно запросить у него доверенность или копию приказа о наделении полномочиями.

Когда снова можно взять ипотеку

Любой человек имеет право оформлять несколько ипотечных кредитов параллельно. Ограничения существуют лишь со стороны его финансовых возможностей. При оценке шансов на выдачу еще одного ипотечного кредита, банк обязательно взвесит кредитную нагрузку и доходы. Если они покрывают потребности новой ипотеки, то ничто не помешает заявителю оформить еще один ипотечный кредит. По тем же соображениям можно брать новую ипотеку сразу после закрытия предыдущего кредита.

Ограничения существуют лишь по льготным программам. В большинстве из них предусматривается однократная выдача ипотечного кредита.

FAQ

Сколько по времени обычно занимает снятие обременения?

В среднем, около 10-12 дней.

Ипотека была погашена 5 лет назад, а обременение все еще есть! Что делать?

Следует обратиться в отделение банка, где оформлялся кредит и описать ситуацию.

Вывод

Грамотное закрытие ипотеки не потребует много сил, но способно избавить от множества проблем и неприятных сюрпризов в будущем. Обязательно уделите ему внимание.