Можно ли получить семейную ипотеку разведенному

Расторжение брака не отменяет потребности детей, поэтому оформить семейную ипотеку родители могут даже после развода. Главное — соблюдать требования и условия программы.

Программа семейной ипотеки с государственной поддержкой действует с 2018 года до 31 декабря 2030 года, но ее условия уже не раз менялись. Расскажем можно ли получить семейную ипотеку разведенному человеку и изменения в законодательстве, вступающие в силу в 2025–2026 году.

Условия семейной ипотеки для разведённых родителей

Критически важное условие одно – наличие детей, они должны находиться на иждивении заявителя или иметь регистрацию на месте его жительства.

Многодетные семьи, или семьи с детьми-инвалидами имеют повышенные шансы.

Основные условия льготной ипотеки для людей с детьми, состоящими в браке или разведенных:

1. Льготная ставка – 6% на весь срок.
2. Срок кредита – до 30 лет.
3. Первоначальный взнос – от 20%.
4. Использование материнского капитала – допускается.
5. Лимиты суммы: до 6 млн. (регионы), до 12 млн (Москва и область, Санкт-Петербург и область).

Допустимо брать кредиты на большие суммы, если часть погашается по рыночной ставке.

Ипотечные программы от застройщиков

Варианты недвижимости

Разведенные супруги могут приобрести по семейной ипотеке следующие виды жилья:

1. Новостройки.
2. ИЖС.
3. Строящиеся дома по ДДУ и договорам подряда.
4. Участок (при строительстве).
5. Вторичное жилье (в регионах с недостатком строящегося жилья).

Возможности покупки вторичного жилья по семейной ипотеке ограничены, но озвучиваются предложения распространить действие программы на весь рынок недвижимости.

Наличие другой недвижимости в семье не влияет на возможность оформления льготной ипотеки.

Какие документы нужны для оформления

Список документов для разведенных родителей не отличается от документов для заявителей в браке. Клиент для получения решения от банка должен предоставить:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о рождении ребенка (об усыновлении/удочерении).
3. При необходимости – свидетельство о регистрации ребенка по месту проживания (форма № 8).
4. Справка 2-НДФЛ и другие документы, подтверждающие доходы и платежеспособность.
5. Сертификат на материнский капитал, если он используется в качестве взноса.
6. Документы на покупаемое жилье: договор ДДУ, купли-продажи, выписка из ЕГРН, отчет об оценке.

По своему усмотрению банк имеет право потребовать у клиента дополнительные документы.

Особые аспекты

Платежи после развода

Если развод состоялся после договора, заключенного в период с 1 февраля 2026 года, обязательство погашать ипотеку за супругами остается. Чтобы изменить порядок выплат нужно разделить обязательства через суд или обратиться в банк для переоформления кредита.

Комбинирование программ

Семейную ипотеку можно сочетать с материнским капиталом, региональными субсидиями, сельской, военной, IT, дальневосточной и арктической ипотекой. Возможна комбо-ипотека. Объект недвижимости должен соответствовать условиям выбранных программ.

Повторное участие

Если семья уже брала льготную ипотеку, и в семье родился ребенок после ее погашения, супруги имеют право на оформление следующей льготной ипотеки.

Нюансы после развода

Законодательство не ограничивает разведенных родителей в праве на получение льготного жилья, важно ли соответствовать основным требованиям программы:

1. Есть один ребенок до 6 лет.
2. Есть два ребенка и более, в возрасте до 18 лет.
3. В семье есть ребенок с инвалидностью.

Ипотека, оформленная в браке, считается совместно нажитым имуществом и после развода подлежит разделу на равные части. Возможно иное разделение имущества и обязательств по соглашению сторон. Потребуется переоформление договора с банком. Соглашение о разделе долга заверяется у нотариуса. И также следует перерегистрировать право собственности в Росреестре.

Ипотека оформлена в браке – что делать

Если ипотека оформлена в браке, после развода у родителей существует три варианта действий:

1. Остаться созаемщиками и продолжать погашать платежи, согласовав их через суд или письменно у нотариуса. Ответственность является солидарной. Если один супруг не внесет платеж и образуется долг, он может быть взыскан со второго супруга.
2. Продать жилье и погасить долг перед банком. Остаток средств супруги могут разделить между собой на свое усмотрение.
3. Оставить жилье у одного из супругов, он же погашает платежи, компенсировав другому супругу уже внесенные тем средства. Этот ход необходимо согласовать с банком. Одобрение банка обязательно, финансовое учреждение должно удостовериться в платежеспособности будущего владельца недвижимости. Если согласие получено, оформляется новый договор или дополнительное соглашение.

Если супругам не удается договориться, доли в имуществе и порядок оплаты определяет суд. У банка есть право следовать этому решению, но нет обязанности. Солидарная ответственность сохраняется, банк может требовать погашения с любого участника сделки.

Правила и изменения 2026 года

С 1 февраля 2026 года бывшие супруги утратили возможность оформлять два отдельных кредита. Предыдущая процедура допускала две ипотеки. Каждый супруг мог оформить ипотеку на себя, выставлялось лишь одно условие: с 23 декабря 2023 заявитель не должен был являться созаемщиком или поручителем по уже имеющейся льготной ипотеке. Такое положение дел провоцировало злоупотребления и даже приводило к фиктивным разводам.

Новые требования задают адресные возможности: супруги, или разведенные супруги, могут оформить льготную ипотеку, только если оба выступают созаемщиками. Правило нацелено на то, чтобы пресечь схемы с двумя ипотеками на одну семью, а не на то, чтобы ограничить возможности получать жилье семьям с детьми. Поэтому если один супруг еще не использовал свое право на льготную ипотеку, он сможет оформить ее в новом браке. Также остается возможность оформлять новую льготную ипотеку, если предыдущая погашена и в новом браке родился ребенок. Получить подробную консультацию по конкретной ситуации необходимо в банке.

Также меняются условия рефинансирования комбо-ипотеки. С 1 февраля 2026 года появится возможность снизить ставку рыночной части кредитов, взятых по программам семейной, дальневосточной и арктической ипотеки, если условия рынка это позволяют. Рефинансирование возможно неоднократно. А дифференциация ставок в зависимости от числа детей в семье (4% для семей с тремя и более детьми) сделают жилье более доступным для многодетных семей.

В среднем, получение льготной ипотеки не вызывает сложностей, если супруги после развода соответствуют требованиям программы и платежеспособны. Чтобы получить подробное разъяснение от банка, следует желательно иметь при себе свидетельство о расторжении брака, о рождении детей, документы о месте жительства детей.

FAQ

На какую ставку по ипотеке я могу рассчитывать, если у меня трое детей? В разводе, раньше ипотеку не брали ни я, ни муж?

Окончательные ставки будут известны в феврале 2026 года, предварительно, для семей с 3 детьми и более, ставка составит 4%.

Оформляли семейную ипотеку в 2023, в 2026 году подаем на развод. Сможет ли оформить отдельную льготную ипотеку муж, если ребенок проживает с ним?

Ответ зависит от того, погашена ли предыдущая ипотека. Возможность оформить две ипотеки на семью сохраняется до 1 февраля 2026 года.

Вывод

Вне зависимости от статуса, в браке или в разводе, родители могут оформить льготную семейную ипотеку по выгодной ставке 6%. Подробные условия изучайте в конкретном банке. Услугу предлагают все крупные банки России. Заявки можно отправлять сразу в несколько, чтобы сравнить условия и выбрать оптимальный вариант.