Можно ли рефинансировать семейную ипотеку

По состоянию на конец 2025 – начало 2026 годов семейная ипотека остается одной из самых востребованных и одновременно успешных программ государственной поддержки. Она направлена на улучшение жилищных условий семей с детьми. Что предусматривает выдачу ипотечных кредитов по льготной процентной ставке. Правила реализации программы неоднократно корректировались и пересматривались. Причем преимущественно – в лучшую сторону. В том числе – за счет добавления возможности рефинансирования текущих обязательств заемщика. Поэтому имеет смысл уделить несколько больше внимания ответу на вопрос, можно ли рефинансировать семейную ипотеку и как правильно это делать.

Семейная ипотека – основные условия и специфика программы

Семейная ипотека – федеральная программа льготного кредитования, нацеленная на определенные категории населения. В данном случае – на семьи с ребенком или несколькими детьми. Льгота заключается в субсидировании части банковской процентной ставки, что позволяет заемщику взять ипотеку под очень низкий процент.

Дополнительной и весьма значимой целью разработки и реализации программы выступает стимулирование строительной отрасли страны. Большое количество оформленных в рамках семейной ипотеки кредитов выступает самым наглядным подтверждением успешности масштабного мероприятия. Рассчитать условия финансирования предельно просто – достаточно использовать любой подходящий ипотечный калькулятор.

Ипотечные программы от застройщиков

На что выдается семейная ипотека?

Участниками семейной ипотеки становятся семьи с детьми, в которых во время действия программы родился хотя бы один ребенок. Кроме того, аналогичная льгота предоставляется при воспитании ребенка с инвалидностью. Важным плюсом данной меры государственной поддержки становится возможность купить в ипотеку разную жилую недвижимость. Включая:

• квартиры на стадии строительства или в новостройках (от застройщика);
• готовые частные дома (от застройщика);
• ИЖС (при заключении договора с подрядчиком);
• земельный участок под ИЖС;
• вторичное жилье (актуально в некоторых случаях, например, для жителей Дальневосточного федерального округа и ряде других особых ситуациях);
• рефинансирование ипотеки, оформленной на покупку жилья в новостройке от застройщика.

Самое непосредственное отношение к теме статьи имеет последний пункт списка. Именно поэтому большая часть дальнейшего текста отводится ему.

Рефинансирование ипотеки – определение и специфика

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита, средства которого направляются на погашение действующего. Экономическая целесообразность подобных действия возникает в том случае, если новый кредит оформляется на существенно более выгодных условиях, чем прежний. Например, подобная ситуация возникает в том случае, если выполняется рефинансирование текущего ипотечного кредита на новый, взятый по программе семейной ипотеки. Такая возможность появляется при рождении в семье ребенка.

Важным дополнением становится соблюдение исходных требований для участия в программе. В общем случае речь идет о покупке нового жилья непосредственно у застройщика. Только при выполнении этого условия удастся воспользоваться льготной процентной ставкой при оформлении семейной ипотеки.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Решение о рефинансировании ипотеки (как и любого другого кредита) имеет смысл принимать, если условия нового кредитного продукта заметно выгоднее текущих. Прежде всего, речь идет процентной ставке, которая должна быть хотя бы на 2-3% ниже действующей. При такой разнице дополнительные расходы на оформление нового кредита с лихвой окупаются. Тем более – когда речь идет о таких долгосрочных финансовых обязательствах, как ипотечные.

В отношении семейной ипотеки необходимо отметить следующее. Выгодность рефинансирования текущего кредита на льготные условия не вызывает сомнений. В настоящее время обычная ипотека берется по ставке от 18-20 и вплоть до 25-30% годовых. Даже при оформлении несколько лет назад (то есть до резкого подъема Банком России ключевой ставки) процент составлял не менее 8-10% (чаще – находится в районе 12-14%).

Актуальные в настоящее время условия семейной ипотеки предусматривают кредитование под 6%. Что намного выгоднее указанных выше. Поэтому рефинансирование ипотеки в рамках программы практически всегда позволяет снизить общую сумму переплаты по кредиту, то есть является весьма выгодным для заемщика. Так как итоговая экономия по расходам на обслуживании длительного ипотечного кредита исчисляется даже не десятками, а нередко сотнями тысяч. То есть оказывается очень ощутимой. Рассчитать ее не составляет труда – достаточно воспользоваться любым ипотечным калькулятором.

Особенности рефинансирования по семейной ипотеке

Главным отличием рефинансирования посредством участия в программе семейной ипотеки по сравнению с обычной становится льготная процентная ставка. Именно она обеспечивает максимально возможную экономию. Другие варианты рефинансирования из-за резкого роста ключевой ставки в результате нескольких решений Банка России попросту потеряли актуальность.

Рефинансирование с помощью семейной ипотеки по-прежнему возможно и очень выгодно. Важно помнить про обязательные для исполнения условия, включая:

• присутствие в семье ребенка в возрасте до 6 лет (или двух до 18 лет с выполнением дополнительных условий, включая проживание в городе численностью населения в пределах 50 тыс. жителей или в регионе с малыми объемам строительства МКД);
• величина задолженности в размере до 12 млн рублей (для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО) или 6 млн рублей (для всех остальных российских регионов). Важно добавить, что допускается превышение указанных сумм, но оно кредитуется по обычным процентным ставкам;
• размер долга в пределах 80% от реальной стоимости жилья;
• семья не пользовалась льготными ипотечными продуктами после 23.12.2023 года (за исключением ситуации, когда родился еще один ребенок, а кредит полностью закрыт).

Отдельно стоит отметить, что при соблюдении перечисленных условий допускается рефинансирование только тех ипотечных кредитов, которые оформлены на покупку жилья у застройщика. То есть действие программы по-прежнему распространяется на первичный рынок. Квартиры и дома на вторичке рефинансированию в рамках семейной ипотеки подлежат только при соблюдении дополнительных требований, указанных выше.

Можно ли взять вторую льготную ипотеку по программе «Семейная ипотека»

Действующие правила допускают такую возможность. Но при выполнении двух обязательных условий. Первое заключается в полном погашении предыдущей льготной ипотеки. Второе состоит в рождении в семье еще одного ребенка. Причем последнее требование не является обязательным, если первая ипотека была оформлена до 23.12.203 года.

Пошаговая инструкция рефинансирования по семейной ипотеке

Схема оформление кредита на рефинансирование в рамках программы «Семейная ипотека» не отличается от стандартной. От заемщика требуется произвести такие действия:

• выбрать банк, участвующий в реализации программы (список уполномоченных организация определяется Минфином – его можно найти на сайте ведомства и оператора льготных программ ДОМ.РФ);
• заполнить заявку на рефинансирование ипотеки на льготных условиях;
• предоставить в банк сопутствующие документы, подтверждающие право на участие в программе и наличие текущего ипотечного кредита;
• дождаться одобрения заявки;
• подписать подготовленные специалистами банка документы, включая договор ипотеки и залога;
• предоставить комплект документов для государственной регистрации прав собственности и обременения в Росреестр.

Условия семейной ипотеки в 2026 году

Сервис Сравни предоставляет удобную и одновременно выгодную возможность оформить или рефинансировать семейную ипотеку в 2026 года на максимально привлекательных для заемщика условиях. Ниже представлены предложения нескольких ведущих банков страны, аккредитованных для участия в льготной ипотечной программе.

Отказ в одобрении – причины и что делать

Далеко не всегда банки идут навстречу заемщикам и одобряют рефинансирование семейной ипотеки. Основными причинами отказа выступают:

• неподтвержденный или недостаточный уровень дохода;
• выделение в имеющемся жилье долей детям из-за использования материнского капитала;
• высокая финансовая нагрузка;
• юридические проблемы (например, развод в семье) и т.д.

При получении отрицательного решения по рефинансированию необходимо обязательно уточнить причину отказа. После чего выяснить, можно ли обратиться в банк повторно после ее устранения. Если сделать этого нельзя, имеет смысл заняться поиском более лояльного по отношению к потенциальным клиентам банка.

Преимущества семейной ипотеки

Главным достоинством семейной ипотеки, сыгравшим огромную роль в успешной реализации программы, выступает низкая процентная ставка. На сегодня и на 2026 год она составит 6%, что кратно ниже ипотечных процентов по обычным кредитам.

Другими немаловажными преимуществами семейной ипотеки выступают:

• малая сумма переплаты (следствие низкой ставки);
• дополнительная экономия при использовании материнского капитала;
• большая продолжительность срока действия программы (уже продлена до 2030 года с ненулевой вероятностью дальнейшей пролонгации);
• опция рефинансирования;
• постоянное изменение условий кредитования, в том числе – в лучшую сторону;
• предоставление налогового вычета;
• возможность повторного оформления на определенных условиях (рождение еще одного ребенка);
• совместимость с другими мерами государственной поддержки.

Что посмотреть и почитать по теме?

Тема семейной ипотеки остается в числе самых актуальных для российского банковского рынка. Поэтому найти подходящие тематические материалы не составляет особого труда. Ниже даны ссылки на несколько интересных роликов, размещенных в свободном доступе на отечественных хостингах:

1. https://vkvideo.ru/video-200197157_456241442.
2. https://vkvideo.ru/video-222455562_456239443.
3. https://vkvideo.ru/video672189694_456239265.

FAQ

Что понимается под семейной ипотекой?

Это масштабная федеральная программа поддержки семей с детьми, предоставляющая возможность купить жилье на льготных условиях.

Можно ли рефинансировать текущий ипотечный кредит по семейной ипотеке?

Да, такая возможность допускается актуальными правилами программы. При выполнении нескольких обязательных условий. Включая главные: долг в пределах 6-12 млн рублей и 80% стоимости жилья, наличие в семье ребенка до 6 лет, неиспользование права на льготную ипотеку.

Насколько выгодно рефинансирование семейной ипотеки?

При грамотном использовании возможностей семейной ипотеки рефинансирование обычного ипотечного кредита практически всегда очень выгодно для заемщиков. Экономия на обслуживании кредитных обязательств нередко составляет десятки или даже сотни тысяч рублей.

Вывод

1. Семейная ипотека – одна из самых масштабных и востребованных федеральных программы поддержки семей с детьми.
2. Участие в ней позволяет приобрести новое жилье в ипотеку на льготных условиях.
3. Важным бонусом программы становится возможность рефинансировать текущий жилищный кредит на условиях семейной ипотеки.
4. Для чего достаточно соответствовать требованиям к участникам программы и приобретенному жилью.
5. Итоговая экономия от рефинансирования покрывает все дополнительные расходы на переоформление ипотеки.