Можно ли взять семейную ипотеку без детей

Семейная ипотека остается самой крупной ипотечной программой с государственной поддержкой в России. Количество ее участников уже исчисляется даже не десятками, а сотнями тысяч заемщиков. По некоторым данным цифра быстро и уверенно приближается к миллиону, что наглядно демонстрирует масштабы программы. Ее характерной особенностью выступает целевая направленность на семьи с детьми. Именно поэтому актуальным становится вопрос о том, можно ли взять семейную ипотеку без детей. Попробуем ответить на него с учетом изменений в правилах программы, которые вступят в силу с февраля 2026 года.

Основные условия и особенности семейной ипотеки

Семейная ипотека – программа льготного ипотечного кредитования семей с детьми, которая запущена в 2018 году. Эффективность ее реализации стала причиной продления срока действия до конца 2030 года. По состоянию на конец 2025 – начало 2026 года потенциальным заемщикам доступны следующие варианты семейной ипотеки.

Основное требование к потенциальным участникам программы заключается в наличии детей в семье. Важным дополнением становится возраст ребенка – до 6 лет включительно. Семьи с двумя несовершеннолетними детьми также могут воспользоваться льготной ипотекой, но с некоторыми ограничениями в виде проживания в регионах с малыми объемам капитального строительства или небольших городах.

Поэтому бездетные пары получать в банке отказ в льготном кредитовании. Хотя в 2025 году у них остается возможность получить ипотеку в статусе созаемщика. С февраля 2026-го ее фактически «перекроют» после ввода в действие новых условий семейной ипотеки.

Ипотечные программы от застройщиков

Условия и требования по семейной ипотеке

Программа «Семейная ипотека» весьма востребована на рынке, а выдача субсидий банкам на ее реализацию ограничена. Поэтому государство регулярно обновляет требования и условия.

Согласно условиям программы семьи, отвечающие перечисленным выше требованиям, вправе получить ипотечный кредит по ставке 6%. Величина первоначального взноса составляет минимум 20%.

При этом максимальная сумма кредита определена на уровне 12 млн руб. для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской областей; на уровне 6 млн руб. – для прочих регионов. Допускается превышение указанных цифр, но оно будет оплачиваться по обычной ипотечной ставке, кратно превышающей льготную.

Стоит ли участвовать в программе как созаемщик

Как было отмечено выше, единственным способом стать участником программы для бездетной семьи становится оформление статуса созаемщика (основным заемщиком становится «донор», имеющие право на полноценное участие в семейной ипотеке). Пока еще такая возможность сохраняется, но банки уже очень внимательно рассматривают подобные заявки. Так как новые правила семейной ипотеки, вступающие в силу с февраля 2026 года, уже и достаточно давно опубликованы.

К тому же стоит понимать, что так называемая «донорская» схема сопровождается существенными рисками. Прежде всего, важно учесть, что часть приобретаемого недвижимого имущества станет собственностью «донора» – ему будет принадлежать не менее 10%. Кроме того, все созаемщики несут равную ответственность по принятым финансовым обязательствам.

Поэтому рассматриваемая схема очень ограниченно используется на практике: инициаторы желают оформить собственность на 100% недвижимого имущества, а «доноры» – не хотят обеспечивать займ. То есть интересы сторон попросту расходятся. Свести к их общему знаменателю становится очень непросто. Тем более – если между заинтересованными сторонами нет родственных отношений.

Льготные программы ипотеки без детей

Программа «Семейная ипотека» не позволяет воспользоваться льготным ипотечным кредитам бездетным супружеским парам на полностью легальных основаниях. Но среди таких семей есть множество тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Решить столь непростую и одновременно важную задачу можно посредством участия в других программах ипотеки с господдержкой. Основными из них выступают:

1. «Молодая семья» – льготная ипотека для молодых семей и одиноких родителей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. В ней вправе принимать участие не только семьи с детьми, но и бездетные супружеские пары, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет. Они могут рассчитывать на безвозмездную субсидию в размере 30% от стоимости жилья (на покрытие части ипотечного кредита) при условии, что нуждаются в жилье и способны подтвердить свою платежеспособность.
2. Ипотека для сотрудников IT-компаний призвана поддержать специалистов в стремительно развивающейся области информационных технологий. Чтобы участвовать в программе, следует соблюсти целый ряд требований, в частности, работать в аккредитованной IT-компании, соответствовать возрастным ограничениям (18-50 лет) и пр.
3. Сельская ипотека – уже объявленная бессрочной программа кредитования для жителей небольших населенных пунктов (численностью менее 30 тыс. человек), за исключением тех, которые расположены в составе Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Здесь наиболее выгодные условия – процентная ставка составляет от 0,1 до 3% в зависимости от географического положения.
4. Дальневосточная и Арктическая ипотека. Льготным кредитом вправе воспользоваться только жители определенных регионов Дальнего Востока и Арктической зоны.

Как изменится ситуация в 2026

С 1 февраля 2026 года начинают действовать новые правила семейной ипотеки. В качестве ключевых изменений можно отметить три новшества: обязательное участие обоих супругов, фактический запрет «донорских» схем и упрощение рефинансирования так называемой комбинированной ипотеки (в которой одновременно присутствует и льготная, и обычная процентная ставки).

Кроме того, весьма вероятны другие изменения в правилах семейной ипотеки, которые еще не приняты, но уже рассматриваются законодателями. Например, зависимость льготной процентной ставки от количества детей. На данным момент предлагается следующая шкала:

• 2-4 % - при появлении в семье третьего ребенка;
• 6 % (текущая ставка) – для семей с двумя детьми;
• 10-12 % - на рождение первого ребенка.

Указанные цифры являются примерными. Что вполне логично, так как Банк России стал планомерно снижать ключевую ставку. К тому же не стоит забывать, что решение о привязке льготной ставки к количеству детей еще не принято.

Что еще почитать и посмотреть по теме

Узнать полные требования, условия программы «Семейная ипотека» можно на официальном сайте Министерства финансов РФ или сайте Консультационного центра АО «ДОМ.РФ».

Чтобы воспользоваться программами государственной поддержки по закону и максимально эффективно, полезно предварительно изучить рекомендации экспертов, публикуемые на новостных порталах, например, РБК или «Ведомости». Также целесообразно проконсультироваться с юристом.

Отдельным источником очень полезной информации могут оказаться ролики, размещенные на видеохостингах. Ниже приводятся несколько ссылок на легально работающие в России ресурсы:

1. https://vkvideo.ru/video-86774313_456239629.
2. https://vkvideo.ru/video-128602863_456240654.
3. https://vkvideo.ru/video-189469698_456239021.
4. https://vkvideo.ru/video-198730437_456240128.

Семейная ипотека без детей – плюсы и минусы схемы

Единственным плюсом семейной ипотеки без детей выступает возможность купить жилье на заемные средства, полученные под низкий процент. В остальном попытка обойти действующие правила реализации льготной ипотечной программы оборачивается недостатками. Главным из них становится высокий риск оказаться ни с чем. По разным причинам: донор может передумать и заберет недвижимость себе, банк не одобрит сделку или пересчитает условия на обычную ипотеку, будет испорчена кредитная история и т.д.

С учетом сказанного стоит очень внимательно оценить, окажется ли полезной подобная сделка. Или имеет смысл воспользоваться другими льготными программами ипотеки с господдержкой. Тем более – их количество достаточно велико, а условия часто ничем не уступают тем, что предлагаются по семейной ипотеке.

FAQ

Участие бездетной супружеской пары в программе «Семейная ипотека» в качестве созаемщика является нелегальным?

Такая схема будет фактически запрещена после 1 февраля 2026 года. На сегодня она еще применяется, но банки рассматривают подобные варианты финансирования очень внимательно. Далеко не всегда сделка получает одобрение кредитора.

Можно ли взять семейную ипотеку без детей?

Если речь идет о программе «Семейная ипотека», то бездетные супружеские пары смогут принять участие в ней только в качестве созаемщиков. Однако это очень рискованная затея, т.к. «донор» в сделке вопреки договоренностям может оставить себе часть оформленной на него собственности; и в этом споре закон, бесспорно, встанет на его сторону.

Есть ли программы льготного кредитования для семей без детей?

Существует ряд государственных программ финансовой помощи семьям и одиноким гражданам, в рамках которых можно получить льготный ипотечный кредит или субсидию на покрытие части расходов на приобретение жилья. Во многих из них вправе принять участие и бездетные супружеские пары. Включая сельскую, Дальневосточную, Арктическую и IT-ипотеку, проект «Молодая семья» и другие программы господдержки.

Вывод

Правила семейной ипотеки предусматривают льготное ипотечное кредитование семей с детьми. Возможность участия в программе сохраняется для бездетных супружеских пар, но только в статусе созаемщиков. Ее практическая реализация серьезно усложнится после 1 февраля 2026 года, так как с этого момента банки будут очень внимательно относиться к так называемым донорским схемам семейной ипотеки. Которые и без этого сопровождаются многочисленными рисками для заемщиков.

Поэтому бездетным семьям рекомендуется воспользоваться другими льготными ипотечными программами, активно реализуемыми в России. Включая IT-ипотеку, ипотеку для молодых семей, сельскую, Дальневосточную и Арктическую ипотеки, а также другие подобные проекты.