Строительство дома по семейной ипотеке

Программа льготного кредитования с господдержкой «Семейная ипотека» стартовала в 2018 году. Основной целью ее разработки и внедрения стало предоставление помощи семьям с детьми в решении всегда актуального вопроса улучшения жилищных условий. Эффективность программы была подтверждена на практике. Что привело к постепенному расширению сферы ее использования. Начиная с апреля 2021 года, полученные по семейной ипотеке средства разрешено направлять на строительства собственного частного дома. Причем это изменение оказалось далеко не последним. Очередные нововведения вступят в силу с февраля 2026 года. Рассмотрим более внимательно, на каких условиях можно взять семейную ипотеку на строительство дома, какова процедура и особенности кредитования, а также какие перспективы имеет программа на ближайшие год-два.

Какие федеральные программы распространяются на строительство дома?

В течение 2024 и первой половины 2025 годов процентные ставки по ипотеке быстро выросли и достигли внушительного уровня около 28-30 %. Что на несколько процентов выше ключевой ставки Банка России. Поэтому взять обычную ипотеку стало не просто сложно, а практически невозможно. Фактически, указанные процентные ставки вполне реально назвать запрещающими.

Именно поэтому льготные программы ипотечного кредитования стали особенно актуальными. Дело в том, что только они реально позволяли профинансировать строительство частного дома на достаточно выгодных условиях.

По состоянию на конец 2025 – начало 2026 годов потенциальные заемщики могут воспользоваться следующими предложениями:

1. «Семейная ипотека» – самый востребованный вариант улучшения жилищных условий. Участвовать в программе вправе многие семьи с детьми; им предоставляется выгодный кредит по ставке всего 6% годовых, но при условии первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости строящегося объекта. Более подробно рассчитать параметры кредита можно за несколько кликов мышью с помощью калькулятора ипотеки на сайте любого аккредитованного банка.
2. «Ипотека для сотрудников IT-компаний» призвана поддержать специалистов в стремительно развивающейся области информационных технологий. Чтобы участвовать в программе, следует соблюсти целый ряд требований, в частности, работать в аккредитованной IT-компании, соответствовать возрастным ограничениям (18-50 лет), иметь достаточно высокий доход и пр.
3. «Сельская ипотека» – бессрочная программа кредитования для жителей села и малых городов (с численностью жителей менее 30 тыс. человек), за исключением тех, которые расположены в составе Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Здесь наиболее выгодные условия – процентная ставка составляет от 0,1 до 3% в зависимости от географического положения.
4. «Дальневосточная ипотека», «Арктическая ипотека». Льготным кредитом вправе воспользоваться только жители Дальнего Востока и некоторых областей Арктической зоны.

Правила реализации каждой из перечисленных программ регламентируются положениями федерального законодательства, решениями исполнительных органов власти и внутренними документами аккредитованных банков. Самый простой способ узнать условия льготной ипотеки на строительство частного дома предусматривает изучения контента, размещенного на сайтах Минфина РФ, крупных отечественных банков и тематически интернет-ресурсов.

Ипотечные программы от застройщиков

Какие банки предоставляют ипотеку?

Как было отмечено выше, реализацией программ ипотеки с господдержкой занимаются практически все крупные банки страны. Перечень конкретных предложений выдать ипотечный кредит на строительство дома в рамках семейной ипотеки можно найти на профильной странице онлайн-сервиса Сравни. Ниже представлено несколько особенно интересных коммерческих предложений.

Особенности строительства дома по семейной ипотеке

Как было указано ранее, в середине 2024 года Минфин России объявил о продлении программы «Семейная ипотека» до 2030 г. включительно. При этом условия кредитования были частично изменены; их перечень можно найти на официальном сайте ведомства. Более того, очередные корректировки в условия реализации программы вводятся с 1 февраля 2026 года. Они не ведут к принципиальному изменению «правил игры», но точно заслуживают очень внимательного изучения. Хотя бы потому, что семейная ипотека на строительство дома остается одним из самых востребованных и одновременно реальных способов сделать жилищные условия семьи лучше.

Требования к потенциальным участникам

Программа «Семейная ипотека» весьма востребована на рынке, а выдача субсидий банкам на ее реализацию ограничена. Поэтому государство регулярно обновляет требования и условия. По состоянию на начало 2025 г. кредит на приобретение жилья вправе оформить:

• семьи, в которых воспитывается хотя бы 1 ребенок в возрасте до 6 лет (включительно);
• семьи, проживающие в малых городах (с населением менее 50 тыс. человек) и воспитывающие, как минимум, двух несовершеннолетних детей;
• семьи, проживающие в регионах с малым объемом строительства, в регионах с индивидуальными программами развития и имеющие, как минимум, двух несовершеннолетних детей;
• семьи, воспитывающие ребенка с инвалидностью.

Все перечисленные условия распространяются как на родных, так и на усыновленных детей. Возраст ребенка учитывается на момент заключения договора ипотечного кредитования.

Основные условия

Участникам программы «Семейная ипотека» предоставляются кредиты по сниженной ставке и с высокими лимитами на сумму. При этом средства можно израсходовать на покупку жилья на первичном и вторичном рынке, строительство собственного дома и рефинансирование ипотеки.

Актуальный перечень условий опубликован на официальном сайте Министерства финансов РФ и на сайте Консультационного центра АО «ДОМ.РФ».

Пошаговая инструкция на строительство дома по программе «Семейная ипотека»

Участие в программе семейной ипотеки требует досконального выполнения установленных правил. Что предусматривает четкое следование следующей пошаговой инструкции:

1. Рассчитайте параметры кредита. Это можно сделать с помощью калькулятора ипотеки на сайте любого аккредитованного банка. Оцените, посильны ли Вам ежемесячные платежи.
2. Оформите заявку. Убедитесь, что соответствуете критериям программы «Семейная ипотека», выберите банк и направьте в его адрес запрос на участие в кредитной программе. Заявку можно подать в режиме «онлайн» на официальном сайте или лично в отделении кредитной организации. Как правило, нужно приложить паспорта взрослых членов семьи, свидетельства о рождении детей, справки о доходах (а также иные документы по просьбе банка).
3. Узнайте предварительное решение. После получения заявки банк проверит представленные сведения на соответствие условиям программы, подлинность документов и уведомит Вас о готовности (или неготовности) предоставить кредит; ответ будет направлен в SMS-сообщении, на email и внутренний почтовый адрес в личном кабинете клиента. Как правило, на анализ и принятие решения требуется от нескольких минут до 3-5 суток.
4. Подготовьте пакет документов на строительство объекта недвижимости (в случае одобрения). Состав документов зависит от нескольких параметров, в т.ч. наличия объектов недвижимости на участке под строительство, наличия/отсутствия подрядчика и пр. Уточнить перечень можно лично в отделении или «онлайн» на официальном сайте банка. На подготовку и предоставление необходимых документов отводится 3 месяца с момента одобрения кредитной заявки.
5. Заключите кредитный договор. Получив документы, банк рассмотрит их и примет финальное решение по кредитованию. В случае одобрения заявки Вам необходимо лично посетить отделение банка, чтобы подписать соглашение.
6. Сделайте первоначальный взнос. После заключения договора банк откроет эскроу-счет, на который Вам нужно перевести сумму в размере не менее 20% от суммы займа.
7. Зарегистрируйте и застрахуйте залог (при необходимости). Это обязательно, если в качестве обеспечения кредита Вы предоставляете банку недвижимое имущество, например, гараж или земельный участок. Регистрация договора по ипотечному кредитованию в Росреестре осуществляется через МФЦ в течение 10 рабочих дней, а страхование – в любой аккредитованной организации в течение 1 рабочего дня.
8. Получите одобренную сумму. Предоставьте банку договор об ипотечном кредитовании с отметкой о регистрации или выписку из ЕГРН.
9. Наймите подрядную организацию для выполнения строительных работ. Обязательно оформите соглашение с подрядчиком, затем переведите на эскроу-счет сумму, которую организация получит после ввода здания в эксплуатацию.

Далее остается выполнить взятые на себя финансовые обязательства перед банком. Вместе с успешным завершением строительства, контроль над которым также выступает важным направлением работы заемщика.

Можно ли купить земельный участок за счет льготной ипотеки

По программе «Семейная ипотека» разрешено приобретать участок под строительство. При этом сам участок оформляется в качестве залога. Важно учитывать, что приобретение земли за счет льготного ипотечного кредита предусматривает обязательное последующее возведение частного дома. Выполнением строительных работ занимается аккредитованный подрядчик в статусе ИП или юридического лица.

Что будет с семейной ипотекой в 2026-2027

Срок действия семейной ипотеки продлен до 2030 года включительно. При этом необходимо учитывать, что общие объемы бюджетного финансирования в рамках программы в 2026-2027 годах несколько снизятся (по сравнению с максимальным 2025 годом, если сравнивать с 2024-м – даже вырастут). По крайней мере, если не будет принято каких-либо чрезвычайных мер.

В то же время Президент России четко и неоднократно высказывался о необходимости продолжать реализацию программы. Дополнительным плюсом для отечественного рынка недвижимости на два ближайших года наверняка станет постепенное снижение ключевой ставки Банка России. В планах регулятора уменьшить значение этого параметра до 6-7 % в течение 2-3 лет.

Преимущества и недостатки строительства дома по семейной ипотеке

Популярность и востребованность семейной ипотеки на строительство дома объясняется несколькими важными преимуществами программы. В их число входят:

• низкая процентная ставка;
• широкий выбор предложений банков;
• использование эскроу-счетов (что минимизирует риски заемщика);
• продление программы до 2030 года;
• комфортные условия проживания в собственном частном доме.

Основными недостатками семейной ипотеки на строительство дома выступают:

• отсутствие гарантий по продлению программы после 2030 года;
• достаточно жесткие требования к объекту строительства;
• необходимость заключать договор с аккредитованным подрядчиком в статусе ООО или ИП;
• сопутствующие расходы (страховка, госпошлина, оплата получения различных справок и т.д.).

Что еще посмотреть или почитать по теме?

Проще всего изучить тему семейной ипотеки на строительство дома посредством посещения официальных сайтов профильных ведомств и аккредитованных банков. Альтернативный способ получения информации – просмотр роликов в удобном формате видео, размещенных на легальных отечественных хостингах. Например, на платформе VK Видео:

1. https://vkvideo.ru/video715565334_456239062.
2. https://vkvideo.ru/video-159947527_456239442.
3. https://vkvideo.ru/video-189882_456241035.
4. https://vkvideo.ru/video-228527759_456239024.

FAQ

Можно ли самостоятельно построить дом в рамках государственной программы «Семейная ипотека»?

Нет, построить дом своими силами нельзя. Вам нужно нанять аккредитованного подрядчика. Списки организаций и ИП, к которым можно обратиться, публикуется на сайтах банков.

В какие банки можно обратиться для получения льготного кредита?

В программе участвуют больше 60 банков, их список опубликован на сайте Министерства финансов РФ.

Можно ли использовать «Семейную ипотеку» для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых).

Рефинансировать ипотеку на строительство дома могут только семьи с детьми-инвалидами.

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?

Нет, по программе нельзя приобрести жилье по договору уступки прав требования по ДДУ.

Вывод

«Семейная ипотека» позволяет семьям с детьми построить частный дом с привлечением целевого кредита по ставке всего 6% годовых. При этом требования и условия для участников такие же, как и при покупке готового жилья в рамках программы. Отличается лишь порядок реализации – участникам необходимо нанимать подрядчика и контролировать процесс строительства.

В целом участие в «Семейной ипотеке» по-прежнему остается одним из самых выгодных и одновременно реальных способов улучшения жилищных условий. Что становится еще актуальнее, если учесть следующее: программа продлена до 2030 г., а на период 2026-2028 гг. увеличено финансирование из бюджета.