Что такое кредитная карта

Кредитная банковская карта – удобный финансовый инструмент, который используется для покупок онлайн и в обычных магазинах. У карточек хорошие условия погашения, поэтому они используются в качестве замены потребительского кредита. Мы расскажем, что нужно для оформления кредитных карт, чем они отличаются от дебетовых, как работают, и какие тонкости их использования существуют.

Что такое кредитная карта

Банковская кредитная карта – один из платёжных инструментов банка, который позволяет расходовать средства в определённом лимите. Зачастую карточками пользуются люди, у которых в данный момент нет денег на покупку. Карты с доступным лимитом – альтернатива потребительским кредитам. Но, в отличие от них, банк начисляет проценты только на совершённые операции, а не на весь кредит. Также клиент не может потратить заёмных денег больше, чем указано в договоре.

Принцип работы кредитной карты

Работа с кредитной картой выстроена следующим образом:

• владелец использует банковскую карточку для покупок, переводов и снятия наличных;
• за некоторые операции доступны бонусы;
• держатель карты пользуется бесплатным кредитом в установленном грейс-периоде;
• если погасить задолженность до окончания периода, то пользователю становится доступен новый;
• если деньгами не пользоваться, то банк не будет начислять проценты.

Виды кредитных карт

Кредитные карты разделяются по:

• Механизму действия беспроцентного периода. В основном это зависит от банка – если у карты конкретного банка работает определенным образом, то и все другие платежные кредитки этого банка, скорее всего, будут работать так же. Какие есть варианты: беспроцентный период рассчитывается по строго определенным временным окнам – обычно по дате получения карты; обновляется тогда, когда владелец полностью обновил (вернул) лимит; считается отдельно для каждой покупки; включается один раз, долго длится, начинает отсчитываться с первой покупки.
• Платежной системе. От нее зависят бонусы по карте и то, где ей можно пользоваться. На текущий момент и для кредитных, и для дебетовых финансовых инструментов основная опция – платежная система «МИР».
• Типу обслуживания. Есть базовое обслуживание и премиальное – по базовому обычно доступны только основные опции (кэшбэк, грейс-период), по премиальному обслуживанию могут предлагать особые акции, страховку, круглосуточную юридическую помощь и так далее.
• Назначению. Обычные кредитки предлагают использовать деньги на покупки, и возвращать их либо в срок, либо – когда получится, при условии, что вы вовремя вносите минимальные платежи. Кредитные карты рассрочки от них отличаются тем, что вы выплачиваете все задолженности равными платежами – это средство позволяет брать больше товаров именно в рассрочку, но накладывает более жесткие ограничения на выплату.

Отличия кредитной и дебетовой карты

В кредитных пластиках есть то, чего нет в дебетовых карточках. Главная особенность кредитной карты – предоставление определённого денежного лимита. После оформления клиент получает кредитный лимит, которым может пользоваться на своё усмотрение. Владельцы дебетовок вносят только свои деньги на счёт и средствами банка не пользуются. Также:

• За обслуживание дебетовых карт в большинстве случаев не нужно платить. Иногда банки за их пользование взымают проценты. Некоторые типы таких пластиковых карточек начисляют процент на остаток по счёту, и держатели получают небольшую прибыль. Владельцу пластика можно снимать наличные без процентов, переводить деньги физическим и юридическим лицам, оплачивать покупки.
• Владельцы кредиток платят проценты за пользование кредитным лимитом. Снятие наличных и переводы денег с пластиковых банковских кредитных карт облагается большой комиссией.
• Чтобы оформить дебетовый пластик, понадобится только паспорт. Оформить кредитную карту сложнее. Банк потребует дополнительные документы, справку о доходах.

Что такое льготный период по кредитке

Льготный период – срок пользования кредитными средствами, когда банк не начисляет проценты. Чтобы кредит был бесплатным, нужно вовремя возвращать задолженность. В большинстве финансовых организаций льготный беспроцентный период составляет от нескольких месяцев до года.

Льготный период может начинаться с:

• даты выдачи карты;
• момента покупки.

Чем кредитка отличается от кредита

Банковский кредит – это продукт, который позволяет один раз взять деньги и постепенно их возвращать. Избежать процентов по обычному кредиту не получится – вы будете выплачивать их в любом случае. Кроме того, кредиты бывают целевыми и залоговыми.

Кредитка – это продукт, который подразумевает постоянное использование. Кредитный лимит – возобновляемый, то есть вы снова сможете брать деньги после того, как вернете долг. Кредитки не бывают целевыми, под залог их взять тоже не получится. Наконец, кредитку оформить намного проще, чем кредит – нередко банки сами предлагают вам взять кредитку и начать ей пользоваться.

Что такое минимальный ежемесячный платёж

Владельцы банковских пластиковых кредиток сталкиваются с понятием минимального платежа. Это обязательное требование банка по ежемесячному внесению определённой денежной суммы. Таким образом клиент подтверждает свою платёжеспособность.

Владельцы кредиток оплачивают задолженность минимальными платежами. В них также включены проценты за пользование кредитным лимитом.

Как оформить кредитную карту

Чтобы оформить кредитную карту, вам нужно:

1. Выбрать предложение. Сделать это можно на витрине кредиток. Обращайте особое внимание на беспроцентный период – в ваших же интересах, чтобы он был максимально длительным (не в ущерб остальным параметрам).
2. Подать заявку. Обычно нужно просто указать номер телефона, СНИЛС и минимум паспортных данных – по ним банк будет проверять вашу КИ и доход.
3. Согласовать получение. Вам позвонят из банка – узнать подробности и сказать, когда кредитку можно будет забрать. Здесь есть 2 варианта – либо вы сами идете в отделение банка и забираете карточку, либо вы дожидаетесь курьера.
4. Подписать документы, получить карту. Одна роспись – и карта у вас.
5. Пользоваться. Первый отсчет грейс-периода начнется тогда, когда вы совершите первую покупку по кредитке.

Как пользоваться кредитной картой

Так же, как и дебетовой – расплачивайтесь ей за покупки. По каждой операции вам будет доступна детальная информация в приложении – кэшбэк, грейс-период и так далее. Только будьте внимательны – некоторые операции по кредитке не попадают под условие грейс-периода, к тому же на них назначается более высокий процент. Точный список таких операций зависит от конкретной карточки, но обычно это оплата коммуналки, снятие денег, переводы на другие счета и операции в «сомнительных» заведениях – казино, ломбарды, букмекеры и так далее. Детальную информацию по этому поводу вы найдете либо на сайте банка, либо в договоре.

Как гасить долг по карте

В большинстве случаев банк предлагает вам на выбор 2 платежа: полный и минимальный. Полный платеж – тот, который покроет текущую задолженность; минимальный – тот, который оплатит пару процентов задолженности, перенося ее на следующий месяц. Выбирать платеж вы будете в приложении – обычно в нем указываются обе суммы.

Что делать в случае просрочки

Если вы допустили просрочку – с высокой вероятностью у вас слетят грейс-периоды, и банк начнет начислять и проценты, и неустойку. Ситуация – неприятная, но куда деваться. Для начала рекомендуем написать в саппорт – если вы просрочили платеж на 1-2 дня и у вас сейчас есть деньги на погашение, некоторые банки могут пойти вам на уступки и «отменить» просрочку. Если такого варианта нет – остается только платить. Учтите, что в первую очередь будут выплачиваться пени, неустойки и штрафы, во вторую – проценты, и только в третью – тело долга.

Что дополнительно важно знать о кредитной карте

Банки предоставляют по кредитным картам бонусы – кэшбек. Это сумма возврата с покупок. У кредиток кэшбек значительно выше, чем у дебетовых пластиков. Некоторые карточки предоставляют бонусы не в деньгах, а в других единицах, например, милях. Владелец пользуется пластиком, ему возвращается кэшбек в виде миль, которые он может потратить на покупку авиа или ж/д билетов, оплату отелей.

Большинство банков позволяют оформить кредитку дома. Нужно заполнить анкету на сайте выбранного банка, дождаться положительного ответа по СМС. Карту принесёт курьер, либо нужно будет получить её в ближайшем офисе банка после подписания договора.

Часто задаваемы вопросы

Какие санкции могут возникнуть в случае просрочки?

Банк может:

• запретить выдачу наличных;
• назначить штраф;
• отменить льготный период;
• заблокировать лимит;
• обратиться в суд или к коллекторам для взыскания долга.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличить доступный лимит может только банк. Он периодически анализирует финансовое состояние заёмщика, и на основе анализа предлагает корректировку кредита.

Вывод

Кредитная карта — это банковский продукт, помогающий решать финансовые проблемы. Заёмщик может не откладывать покупку – расплачивается сейчас, а возвращает деньги потом. Также:

• карта подойдёт для снятия наличных, переводов, но комиссия за эти операции будет выше, чем у дебетовых карточек;
• за пользование кредитным лимитом банк взымает проценты;
• существуют беспроцентные периоды – если заёмщик успевает за это время погасить взятую сумму, то банк не начислит комиссию;
• требования к заёмщику при оформлении кредиток выше, чем при оформлении дебетовых пластиков;
• карту можно оформить онлайн на официальных сайтах большинства банков;
• для погашения задолженности используются минимальные платежи, которые также доказывают платёжеспособность клиента;
• за разные программы лояльности банки начисляют бонусы с покупок – зачастую рубли или мили, которыми можно расплачиваться в будущих операциях.