Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работаЕсли вы берете ипотеку, банк почти наверняка оформит электронную закладную. Это бездокументарная ценная бумага, которая подтверждает право банка на залог вашей квартиры и право получить деньги по кредиту. Она хранится в депозитарии, подписывается электронной подписью и не требует бумажного бланка. Разбираемся, чем она отличается от бумажной, как ее оформить и что делать при погашении ипотеки.
Важное сейчас
12
Обновлено
Электронная закладная по ипотеке: что это, как оформить и погасить в 2026 году
Главный редактор
Что такое электронная закладная простыми словами
Электронная закладная — это цифровая версия обычной закладной. По закону (ст. 13.2 ФЗ-102 «Об ипотеке») она имеет ту же юридическую силу, что и бумажный документ, но существует только в виде записи в депозитарии.
Закладная подтверждает два права банка:
- право на залог вашей недвижимости;
- право получить исполнение по ипотечному обязательству.
Документ подписывают усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) залогодатель (вы) и залогодержатель (банк). После регистрации ипотеки Росреестр сам отправляет закладную на хранение в депозитарий — вам ничего делать не нужно.
Коротко: электронная закладная — это запись в депозитарии, которая заменяет бумажный бланк и нужна для регистрации ипотеки в Росреестре.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Чем электронная закладная отличается от бумажной
Юридической разницы нет — обе закладные равнозначны. Но есть практические различия.
| Параметр | Электронная закладная | Бумажная закладная |
|---|---|---|
| Форма | Бездокументарная ценная бумага, электронный документ | Документарная ценная бумага, бумажный бланк |
| Подписание | УКЭП залогодателя и залогодержателя | Собственноручная подпись сторон, печать (если есть) |
| Хранение | Обязательно в депозитарии, физический носитель не нужен | Может храниться у банка, владельца или в депозитарии |
| Передача прав | Запись по счету депо в депозитарии | Отметка на бланке или запись по счету депо при обездвиживании |
| Аннулирование при погашении | Не требуется, депозитарий получает уведомление от Росреестра | Нужна отметка об исполнении на бланке |
| Оформление | Полностью дистанционно: «Госуслуги», сайт Росреестра или банк | Требует бумажный бланк, подпись, возможен визит в офис |
Электронная закладная не существует на бумаге. Это запись в реестре депозитария. Бумажная — физический документ, который можно держать в руках.
При погашении ипотеки электронную закладную не аннулируют. Росреестр гасит запись об ипотеке и уведомляет депозитарий. После этого депозитарий перестает учитывать права по закладной.
Как оформить электронную закладную: пошаговая инструкция
Оформление проходит полностью онлайн. В офис банка идти не нужно.
Шаг 1. Заполнить форму
Форма доступна на «Госуслугах», сайте Росреестра или в системе банка. Вы указываете:
- данные заемщика;
- данные залогодержателя (банка);
- предмет залога (квартира, дом);
- обеспеченное обязательство (сумма кредита, срок).
Шаг 2. Подписать УКЭП
Обе стороны подписывают документ усиленной квалифицированной электронной подписью. Без УКЭП оформить электронную закладную нельзя — это требование закона.
Шаг 3. Направить в Росреестр
Банк сам отправляет подписанную закладную в Росреестр вместе с заявлением о регистрации ипотеки.
Шаг 4. Регистрация в ЕГРН
Росреестр вносит запись об ипотеке в ЕГРН. С этого момента закладная считается выданной.
Шаг 5. Передача в депозитарий
Росреестр направляет закладную на хранение в депозитарий. Стороны не участвуют в этом процессе — обязанность лежит на Росреестре.
Итого: заполняете форму → подписываете УКЭП → банк отправляет в Росреестр → Росреестр передает в депозитарий.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Где хранится электронная закладная и как получить выписку
Закладная хранится в депозитарии — организации, которая ведет учет прав на электронные ценные бумаги. Для этого владельцу открывают счет депо, на котором отражается информация о закладной.
Направить закладную в депозитарий должен Росреестр. Банку и заемщику делать это самостоятельно не нужно. Первоначальным владельцем закладной обычно становится банк.
Владелец получает выписку по счету депо, которая подтверждает его права. При погашении ипотеки она используется вместо бумажной закладной. Заемщик может запросить выписку через банк, а также с помощью соответствующей формы на «Госуслугах» или сайте Росреестра.
Артур Леер
управляющий партнер юридической компании «Лекс Альянс»
«Электронная закладная — не просто PDF-файл, который хранится у банка или заемщика. Закон устанавливает специальный порядок ее хранения и учета. Депозитарий, который хранит электронную закладную, предоставляет владельцу и другим уполномоченным лицам информацию о ее содержании, в том числе может выдать заверенную депозитарием информацию на бумажном носителе.
При смене депозитария электронная закладная передается вместе со всеми внесенными в нее изменениями и приложениями, а сведения о новом депозитарии отражаются в регистрационной записи об ипотеке».
Как погасить ипотеку по электронной закладной
Процесс состоит из двух шагов.
Шаг 1. Отметка об исполнении обязательств
Владелец закладной (обычно банк) ставит отметку об исполнении в депозитарии. Для электронной закладной это делается через внесение записи по счету депо.
Шаг 2. Заявление о погашении записи об ипотеке
Заемщик подает заявление в МФЦ или через сайт Росреестра. К заявлению прикладывают:
- паспорт;
- выписку по счету депо (для электронной закладной);
- договор ипотеки;
- выписку из ЕГРН о праве собственности.
Погасить запись можно по выписке из депозитария. Бумажная закладная не нужна.
Росреестр гасит запись об ипотеке в течение трех рабочих дней. После этого он уведомляет депозитарий, и тот перестает учитывать права по закладной.
Важно
При погашении не нужно подавать заявление об аннулировании электронной закладной. Росреестр сам уведомит депозитарий.
Пресс-служба Банка «ДОМ.РФ»
«Преимущества электронной закладной для клиентов — это ускорение регистрации права собственности после сдачи дома в эксплуатацию, дистанционный выпуск закладной без посещения Росреестра, а также быстрое дистанционное снятие недвижимости с залога и возможность распоряжаться ей сразу после погашения ипотеки. Для банка и регистратора это ускорение обработки закладных и снижение издержек».
Частые ошибки и риски
Ошибка 1. Попытка аннулировать закладную
При погашении ипотеки не нужно аннулировать электронную закладную. Росреестр сам уведомит депозитарий.
Ошибка 2. Отсутствие УКЭП
Без усиленной квалифицированной электронной подписи оформить электронную закладную нельзя. Залогодатель должен получить УКЭП до подписания документа.
Ошибка 3. Неправильное понимание хранения
Электронная закладная хранится только в депозитарии. Хранить файл на компьютере или флешке бесполезно — это не дает прав.
Ошибка 4. Путаница с обездвиженной закладной
Электронную закладную нельзя обездвижить. Обездвиживание — процедура для бумажной закладной, которую передали в депозитарий.
Ошибка 5. Неправильный документ при погашении
При погашении нужна выписка по счету депо. Бумажная закладная не требуется.
Предупреждение: электронная закладная существует только как запись в депозитарии. Потеря файла не лишает прав, но и наличие файла не дает прав без записи в реестре.
Сопоставить ипотечные предложения в разных банках удобно на Сравни
Заполните заявку и быстро получите решение.
Ответы на частые вопросы
Что такое электронная закладная и зачем она нужна?
Это бездокументарная ценная бумага по 102-ФЗ, которая удостоверяет право залога и право на получение исполнения по ипотеке. Она хранится в депозитарии и подписывается УКЭП. Нужна для регистрации ипотеки в Росреестре и подтверждения прав банка.
Сколько стоит оформление?
Госпошлина за регистрацию ипотеки для физлиц — 1000 рублей. Услуги депозитария и УКЭП обычно включены в тарифы банка или оцениваются отдельно — уточняйте в вашем банке.
Чем отличается от бумажной?
Электронная — бездокументарная, хранится в депозитарии, подписывается УКЭП. Бумажная — физический бланк, может храниться у банка или в депозитарии, для передачи прав достаточно отметки на бланке.
Что делать, когда ипотека погашена?
Владелец закладной ставит отметку об исполнении. Заемщик подает в МФЦ или через сайт Росреестра заявление о погашении записи об ипотеке, прикладывая паспорт, выписку по счету депо, договор ипотеки и выписку из ЕГРН.
Кому подходит электронная закладная?
Заемщикам и банкам при регистрации ипотеки, особенно если сделка проходит в электронном виде через «Госуслуги» или сайт Росреестра. Упрощает хранение и передачу прав.
Можно ли оформить без УКЭП?
Нет. Без усиленной квалифицированной электронной подписи залогодателя и залогодержателя оформить нельзя.
Что будет, если я потеряю файл?
Ничего. Закладная существует только в депозитарии. Потеря файла не лишает прав, но и наличие файла не дает прав без записи в реестре.
Сколько времени занимает погашение?
Росреестр гасит запись об ипотеке в течение трех рабочих дней после подачи заявления.
Нужно ли платить за снятие обременения?
Нет. Госпошлина за снятие обременения не взимается.
Важное кратко
- Электронная закладная имеет ту же юридическую силу, что и бумажная, но существует только в виде записи в депозитарии. После регистрации ипотеки Росреестр сам передает ее на хранение, поэтому заемщику не нужно заниматься этим самостоятельно.
- Для оформления электронной закладной нужны усиленные квалифицированные электронные подписи залогодателя и банка. При погашении ипотеки аннулировать закладную отдельно не требуется: Росреестр погашает запись об ипотеке и уведомляет депозитарий.
- После полного погашения кредита важно убедиться, что запись об ипотеке снята. Для этого заемщик подает заявление в МФЦ или через Росреестр, а при электронной закладной использует выписку по счету депо.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Валерий Тумин
директор рынков России и СНГ «Фам Пропертис»
«Существует возможность заменить ранее оформленную бумажную закладную на электронную: для этого банк и заемщик подают в Росреестр соответствующее заявление. Ведомство аннулирует бумажный вариант, подтверждает электронный и передает его в депозитарий. При этом закон не предусматривает обратного перехода — из электронного формата в бумажный».