Как закрыть долги по кредитам и займам до конца 2026 года: каникулы, реструктуризация, рефинансирование и банкротство

Что такое долговая нагрузка и как ее посчитать

Первый шаг — составить список всех долгов. Включите кредиты, микрозаймы, задолженность по кредитной карте, ипотеку, автокредит, налоги и ЖКХ.

По каждому обязательству запишите:

• кредитора;
• остаток долга;
• процентную ставку;
• ежемесячный платеж;
• минимальный платеж (для кредитных карт — обычно 3–5% от остатка);
• дату списания денег;
• наличие просрочки;
• штрафы и комиссии.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу, в процентах.

Затем посчитайте доходы и расходы. Отдельно укажите затраты на жилье, питание, транспорт, лечение, связь и обязательные платежи.

Свободные деньги — это доходы минус обязательные расходы и минимальные платежи. Их можно направлять на один долг сверх графика и закрывать его быстрее.

Оцените, реально ли закрыть долги до конца 2026 года

До конца 2026 года осталось меньше трех месяцев. Для расчета возьмите сумму всех долгов и разделите ее на количество месяцев до плановой даты погашения.

Пример расчета:

1. Сложите остатки по всем кредитам и займам.
2. Вычтите сумму, которую можно внести досрочно сейчас.
3. Добавьте обязательные платежи до конца срока.
4. Сравните результат со свободными деньгами за оставшиеся месяцы.
5. Учтите проценты, комиссии и возможные расходы на досрочное погашение.

Если расчетная сумма выше свободных денег, цель недостижима без изменения условий. Тогда нужно сравнить рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы и банкротство.

Просрочка по кредиту увеличивает риск штрафов, передачи долга коллекторам и обращения кредитора в суд. Она также отражается в кредитной истории и может стать причиной отказа в новых кредитах.

Как выбрать порядок погашения кредитов

Погашение долга можно строить двумя способами: методом лавины или снежного кома.

Метод лавины: свободные деньги направляют на долг с самой высокой процентной ставкой. После его закрытия платеж переводят на следующий кредит. Это математически самый выгодный подход — общая переплата по процентам получается минимальной.

Метод снежного кома: досрочно погашают самый небольшой по сумме долг. После его закрытия высвобождается ежемесячный платеж по нему, который добавляют к следующему. Метод менее выгоден в деньгах, но психологически комфортнее — количество кредитов уменьшается быстрее.

Как применять:

1. Вносите минимальные платежи по всем долгам — без просрочек.
2. Сравните процентные ставки и остатки задолженности.
3. Выберите один долг для досрочного погашения.
4. Направляйте свободные деньги на него.
5. После закрытия перенесите освободившийся платеж на следующий долг.

Не прекращайте платить по кредитам, которые не выбраны для досрочного погашения — минимальные платежи по ним снижают риск просрочки.

Рефинансирование кредита стоит рассматривать, если новая полная стоимость кредита и итоговая переплата ниже текущих. Условия нужно сравнивать с учетом страховки, комиссий и срока договора.

Три примера расчета погашения долгов

Примеры условные: в них не учтены налоги, расходы на жилье, питание, транспорт, комиссии и возможное изменение ставки. Итог зависит от условий договора и фактической суммы свободных денег.

Долг по кредитной карте — 500 000 рублей

Зарплата заемщика — 150 000 рублей. Долг по кредитной карте — 500 000 рублей. Для предварительной оценки — три сценария:

Для закрытия долга до конца 2026 года за три месяца нужно направлять на карту около 167 000 рублей в месяц — больше зарплаты. Закрыть долг только из этой зарплаты за три месяца нельзя. Нужно сокращать расходы, искать дополнительный доход или просить реструктуризацию и рефинансирование.

Долг по кредиту — 300 000 рублей

Зарплата — 120 000 рублей. Ежемесячные списания по кредиту — 40 000 рублей.

Без учета других расходов ПДН равен 33,3%:

Если обязательные расходы кроме кредита — 60 000 рублей, свободных денег для досрочного погашения остается:

Общая сумма на кредит составит 60 000 рублей (40 000 — регулярный платеж + 20 000 — досрочный), а расчетный срок без процентов — пять месяцев. Но часть ежемесячного списания идет на проценты, поэтому фактический срок может быть больше. Сверьте расчет с графиком банка.

Долг 1 000 000 рублей по кредитной карте

Долг — 1 000 000 рублей. Минимальный платеж — 35 000 рублей. Ставка — 29,9% годовых. Зарплата — 170 000 рублей.

Приблизительная месячная ставка:

Проценты за первый месяц:

Из платежа 35 000 рублей на погашение основного долга в первом месяце останется:

Это упрощенный расчет без учета комиссий, операций по карте и льготного периода. Если платить только 35 000 рублей, долг будет уменьшаться медленно. Чтобы закрыть 1 000 000 рублей за три месяца без учета процентов, потребовался бы платеж около 333 333 рублей — почти вдвое больше зарплаты. Заемщику нужно проверить право на кредитные каникулы, реструктуризацию и рефинансирование.

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница

Рефинансирование — это новый кредит на погашение старых. Несколько долгов можно объединить в один, но точные условия зависят от договора. Рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка ниже текущей минимум на 1,5–2 процентных пункта — иначе расходы на переоформление, страховку и комиссии могут съесть выгоду.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита по соглашению с банком. Банк может увеличить срок кредита, уменьшить платеж, отсрочить выплаты или списать часть штрафов. Реструктуризация не делает кредит дешевле: срок растет, проценты продолжают начисляться. Но она помогает избежать просрочки и судебных разбирательств.

Если доход сохраняется, но ежемесячный платеж стал слишком большим, сначала обсудите с банком реструктуризацию или рефинансирование. Увеличение срока снижает платеж, но повышает общую переплату — проверьте новый график до подписания соглашения.

Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого платежи по кредиту приостанавливаются. С 1 января 2024 года этот механизм работает на постоянной основе (поправки в закон 353-ФЗ, внесенные законом 348-ФЗ).

Кто может получить каникулы по потребительским кредитам:

• заемщики, у которых доход за два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
• граждане, пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации.

Лимиты по сумме кредита:

• 1 600 000 рублей — по автокредитам;
• 450 000 рублей — по потребительским кредитам и займам;
• 150 000 рублей — по кредитным картам.

Отдельные категории:

• Участники СВО и члены их семей — по закону 377-ФЗ (срок обращения продлен до 31 декабря 2026 года законом 477-ФЗ от 15.12.2025). Ограничений по сумме кредита нет.
• Самозанятые и представители малого и среднего бизнеса — с 1 октября 2025 года (закон 276-ФЗ). Распространяется на договоры, заключенные не ранее 1 марта 2024 года. Лимиты: до 10 000 000 рублей для самозанятых, до 60 000 000 рублей для микропредприятий, до 400 000 000 рублей для малых и до 1 000 000 000 рублей для средних предприятий. Воспользоваться можно не чаще одного раза в пять лет, просрочка не должна превышать 30 календарных дней подряд.

По потребительским кредитам (353-ФЗ): каникулы можно получить один раз по каждому кредитному договору в связи со снижением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией. Срок — от 1 до 6 месяцев, его выбирает заемщик.

Что происходит с процентами: во время каникул проценты продолжают начисляться — по ставке 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) на дату обращения. Если ставка по договору ниже, она не меняется. Срок кредита автоматически продлевается на период каникул.

Ипотечные каникулы регулируются отдельными правилами (закон 76-ФЗ). Лимит — 15 000 000 рублей, кредит должен быть оформлен на единственное жилье заемщика.

Как оформить:

1. Проверьте снижение дохода и лимит по договору.
2. Подготовьте документы, подтверждающие доходы.
3. Направьте требование кредитору способом, указанным в договоре.
4. Дождитесь ответа — кредитор обязан уведомить о предоставлении каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней после получения требования.
5. Сохраните заявление и ответ банка или МФО.

Что делать, если денег не хватает на кредиты

Первое правило — перестать брать новые займы. Затем сообщите каждому кредитору о снижении платежеспособности.

Порядок действий:

1. Проверьте право на кредитные каникулы.
2. Направьте банку или МФО заявление о реструктуризации.
3. Попросите временно уменьшить ежемесячный платеж.
4. Зафиксируйте обращение и ответ кредитора.
5. Рассчитайте, покрывает ли доход новый график.

Рефинансирование подходит только при достаточной платежеспособности и более низкой итоговой переплате. Если платежи объективно невозможны, оцените банкротство физического лица.

Не скрывайте доходы, имущество и новые обязательства — такие действия могут осложнить рассмотрение дела о банкротстве и привести к тому, что долги не спишут.

Как законно списать долги через банкротство

Банкротство — это законная процедура, которая позволяет списать долги, если платить их объективно невозможно. Процедура проходит через арбитражный суд или МФЦ.

Судебное банкротство. Заявление подают в арбитражный суд. При долге от 500 000 рублей, просрочке более трех месяцев и невозможности рассчитаться с остальными кредиторами гражданин обязан подать заявление сам — в течение 30 рабочих дней с момента, когда стало ясно, что расплатиться не выйдет. При меньшей сумме — может подать добровольно, если предвидит невозможность расчета с кредиторами.

Суд может ввести реструктуризацию долгов (если у должника есть доход и возможность платить) или реализацию имущества. План реструктуризации может длиться до пяти лет, если он одобрен собранием кредиторов, и до трех лет — если суд утверждает план без согласия кредиторов.

Финансовый управляющий проверяет сведения о доходах, имуществе и сделках должника, взаимодействует с кредиторами и представляет отчеты.

Не списываются при банкротстве: алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, компенсации морального вреда, а также задолженность по субсидиарной ответственности и ряд других обязательств, прямо указанных в законе (п. 5–6 ст. 213.28 ФЗ-127).

После завершения процедуры реализации имущества в течение пяти лет заемщик обязан указывать факт банкротства при подаче заявок на новые кредиты. Повторно подать на собственное банкротство можно не ранее чем через пять лет.

Перед подачей заявления проверьте:

• размер задолженности;
• наличие имущества;
• сделки за последние три года;
• доходы и расходы;
• требования кредиторов;
• исполнительное производство;
• долги по алиментам и возмещению вреда;
• расходы на финансового управляющего и публикации.

Внесудебное банкротство через МФЦ: условия и сроки

Внесудебное банкротство — упрощенная процедура через МФЦ без суда и финансового управляющего. Бесплатна, длится шесть месяцев. Сумма задолженности — от 25 000 до 1 000 000 рублей (без учета штрафов и пеней).

Кто может воспользоваться:

• граждане, в отношении которых исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества и дохода для взыскания (новые производства не возбуждены);
• пенсионеры, у которых основной доход — пенсия, а исполнительный документ выдан более года назад и не исполнен;
• получатели единого пособия на ребенка — при аналогичных условиях;
• должники с длительным взысканием — исполнительное производство длится более семи лет без исполнения.

Условия:

• нет имущества, кроме единственного жилья;
• нет стабильного дохода, достаточного для погашения;
• статус ИП закрыт (или никогда не был открыт).

Порядок действий:

1. Проверьте исполнительное производство и сумму требований.
2. Уточните основание для внесудебной процедуры.
3. Подготовьте список кредиторов с указанием суммы долга перед каждым.
4. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства.
5. Проверьте публикацию сведений в ЕФРСБ.
6. Дождитесь завершения шестимесячного срока.

Если кредитор не указан в заявлении, его требование не попадет под списание — проверьте данные по каждому долгу. В течение шести месяцев процедуры нельзя брать новые кредиты, выдавать поручительства и совершать сделки с имуществом. Повторно подать на внесудебное банкротство можно не ранее чем через пять лет.

Что проверить перед банкротством физического лица

Перед подачей на банкротство составьте полный перечень кредиторов: банк, МФО, налоговый орган, управляющую организацию по ЖКХ и частных кредиторов.

Проверьте:

• кредитные договоры;
• остаток задолженности;
• исполнительное производство;
• судебные решения;
• сведения о недвижимости и транспорте;
• банковские счета;
• сделки с имуществом за последние три года;
• доходы членов семьи;
• обязательства по алиментам;
• кредитную историю.

Кредитная история содержит сведения о займах, платежах, просрочках и обращениях за кредитом. Ошибки в ней нужно оспорить до подачи заявления.

Не переводите имущество на родственников и не скрывайте активы. Финансовый управляющий анализирует сделки за последние три года и может оспорить подозрительные операции.

Практический сценарий: план для заемщика с несколькими кредитами

Доход заемщика — 120 000 рублей в месяц. Обязательные расходы — 70 000 рублей. На минимальные платежи требуется 32 000 рублей.

У заемщика три долга:

• кредитная карта: остаток — 180 000 рублей, ставка — 39% годовых, минимальный платеж — 9000 рублей;
• потребительский кредит: остаток — 260 000 рублей, ставка — 24% годовых, платеж — 15 000 рублей;
• автокредит: остаток — 420 000 рублей, ставка — 17% годовых, платеж — 8000 рублей.

Очередность — кредитная карта, потребительский кредит, автокредит. Такой порядок соответствует методу лавины: ставка по карте самая высокая.

План до конца 2026 года:

1. В октябре проверьте договоры, комиссии и условия досрочного погашения.
2. Внесите минимальные платежи по всем долгам.
3. Свободные 18 000 рублей направьте на кредитную карту.
4. В ноябре повторите платежи и пересчитайте остаток.
5. В декабре проверьте, хватает ли средств для полного закрытия карты.

Общий остаток долга — 860 000 рублей. Свободная сумма за три месяца составит 54 000 рублей без учета процентов. Закрыть все долги до конца года при таких доходах и расходах нельзя без дополнительного дохода, изменения условий или продажи имущества.

Частые вопросы

Как выйти из долгов, если денег хватает только на минимальные платежи?

Проверьте право на кредитные каникулы и реструктуризацию. Минимальные платежи по остальным долгам снижают риск просрочки, но не уменьшают задолженность быстро. Направляйте все свободные деньги на досрочное погашение одного долга — по методу лавины или снежного кома.

Как избавиться от долгов без новых кредитов?

Составьте список всех долгов и посчитайте доходы и расходы. Перестаньте брать новые займы и направляйте свободные деньги на один долг. Если свободных денег не остается — обратитесь к кредиторам за реструктуризацией или проверьте право на каникулы.

Что выгоднее: метод лавины или снежного кома?

Метод лавины математически выгоднее — он минимизирует переплату по процентам. Снежный ком психологически комфортнее — он быстрее сокращает количество кредитов. Методы можно комбинировать: начать с самого дорогого займа, а затем перейти к самому маленькому по сумме.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Рефинансирование — это новый кредит, который закрывает старые. Вы оформляете договор в другом банке на более выгодных условиях. Реструктуризация — это изменение условий действующего договора в том же банке: увеличение срока, снижение платежа, отсрочка.

Как законно списать долги через банкротство?

Нужно выбрать судебную или внесудебную процедуру. Через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, без имущества и дохода, с оконченным исполнительным производством. Через арбитражный суд — при любой сумме долга, с участием финансового управляющего. При долге от 500 000 рублей, просрочке более трех месяцев и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами подать на банкротство — обязанность, а не право.

Сколько длится банкротство?

Внесудебное — ровно шесть месяцев. Судебное — от 6 до 24 месяцев в среднем, в сложных случаях до трех лет. Реструктуризация долгов в рамках банкротства может длиться до пяти лет (при одобрении кредиторами) или до трех (без их согласия).

Как выбраться из долгов, если есть налоговая задолженность?

Проверьте долг в личном кабинете ФНС и уточните его основание. Если сумма спорная, подайте заявление о перерасчете или жалобу в течение 30 рабочих дней — на это время взыскание приостановится. С 1 ноября 2025 года ФНС может списывать бесспорную задолженность без суда.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсации морального вреда, задолженность по субсидиарной ответственности и ряд других обязательств, прямо указанных в п. 5–6 ст. 213.28 ФЗ-127.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

Информация о кредитных каникулах отображается в кредитной истории. Это не просрочка и не ухудшение рейтинга, но банки видят, что заемщик обращался за отсрочкой. Срок кредита продлевается на период каникул.

Можно ли взять кредитные каникулы по микрозайму?

Да, если заем выдан по закону о потребительском кредите (займе) и сумма не превышает 450 000 рублей. Каникулы распространяются на кредиты и займы, включая кредитные карты.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!

Читать по теме

• Кредитные каникулы в 2026 году: кто имеет право, как оформить и что нужно знать
• Реструктуризация долгов в 2026 году: как изменить условия кредита‚ когда нечем платить
• Что будет‚ если не платить по кредиту‚ в зависимости от срока просрочки