23 октября Банк России проведет очередное заседание по ключевой ставке. Многие заемщики в таких ситуациях откладывают решение о рефинансировании кредита в надежде поймать момент, когда ставки окажутся ниже. Разбираемся, насколько это оправданно и что на самом деле влияет на выгоду.
Все новости
11
Обновлено
Рефинансирование в октябре 2026 года: когда лучше оформлять — до или после заседания Банка России
Что такое рефинансирование и когда оно выгодно
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Цель — получить более выгодные условия: снизить ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько долгов.
Порядок действий следующий:
- вы подаете заявку в банк;
- там проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю;
- при одобрении банк перечисляет деньги напрямую на погашение старого кредита — на руки вы их не получаете;
- предыдущий договор перестает действовать;
- начинаете платить по новому графику.
Рефинансирование имеет смысл, если ставка снижается минимум на 2–3 процентных пункта (для ипотеки иногда достаточно и 1 п. п. из-за больших сумм и долгих сроков). При этом нужно учитывать комиссии, страховку и другие расходы — они могут перекрыть всю экономию.
Особенно невыгодно рефинансировать кредит, по которому вы уже выплатили большую часть процентов: новый договор снова начнется с процентных платежей, и итоговая переплата может вырасти.
Проверьте, можно ли снизить ежемесячный платеж
Сравните предложения банков по рефинансированию и узнайте, получится ли уменьшить ставку.
Что может произойти с ключевой ставкой в октябре
Предыдущее заседание Банка России состоялось 11 сентября. Тогда ключевую ставку было решено сохранить на уровне 14% годовых. Таким образом регулятор прервал цикл смягчения денежно-кредитной политики (ДКП), который продолжался с июня 2025-го.
Свою позицию монетарные власти объяснили возросшими инфляционными рисками, в том числе из-за резкого удорожания топлива и ожидаемого повышения тарифов ЖКХ. При этом за прошедший месяц ценовая динамика в стране лишь ухудшилась, поэтому многие экономисты и аналитики ждут повторного сохранения ключевой ставки в октябре.
Учитывая высокую кредитную нагрузку на бизнес, некоторые эксперты по-прежнему допускают возможность небольшого снижения ставки. Однако специалисты признают, что пространства для такого шага сейчас практически нет.
Анатолий Аксаков
председатель комитета Госдумы по финансовому рынку
«Скорее всего, Банк России сохранит ставку на уровне 14% на заседании 23 октября и, вполне возможно, до конца года. Пространство для смягчения денежно-кредитной политики сейчас весьма ограничено из-за сохраняющегося инфляционного давления и ситуации с дефицитом бюджета. Если регулятор решит возобновить снижение ключевой ставки, шаг будет минимальным — не более 0,25 процентного пункта».
Как могут измениться условия по кредитам
Ключевая ставка — один из главных ориентиров для рынка кредитования. Традиционно финорганизации внимательно следят за действиями Банка России и уже на основе принимаемых им решений самостоятельно устанавливают уровень долгосрочных процентов по своим продуктам.
С момента сентябрьского заседания регулятора проценты по кредитам практически не изменились. Так, например, топовые предложения на витрине Сравни остались в диапазоне 23–30,9% годовых.
Если прогнозы большинства экспертов оправдаются и 23 октября Банк России снова сохранит ключевую ставку, не дав рынку мягкого сигнала, условия кредитования продолжат оставаться достаточно жесткими в обозримой перспективе.
Михаил Васильев
главный аналитик Совкомбанка
«Мы видим ускорение инфляции в начале октября выше ожиданий, в том числе в устойчивых компонентах инфляции, и есть значимые риски того, что инфляция по итогам года превысит прогноз Банка России в 6–7%. Наш прогноз по инфляции на конец года составляет 7,1%, при этом мы видим риски еще более высокой инфляции. Ситуация на топливном рынке по-прежнему остается сложной.
Учитывая эти факторы, мы полагаем, что Банк России может повысить прогноз по средней ставке на 2027 год с нынешних 10,5–12,5 до до 11–13 или даже до 11,5–13,5%.
На этом фоне ставки по потребкредитам после решения Банка России значимо не изменятся. В целом высокий уровень процентов по кредитам может сохраняться еще достаточно долгое время, поэтому заемщикам стоит тщательно планировать свои финансовые возможности».
Когда лучше рефинансировать кредит
Поскольку серьезного изменения кредитных ставок после 23 октября не ожидается, экономическая выгода от оформления нового кредита до или после решения Банка России будет сопоставима, считают специалисты.
Елена Марчук
заместитель председателя правления АО «Национальный
Банк Сбережений»
«Что касается оформления кредитов или рефинансирования, то здесь ситуация требует взвешенного подхода: брать новые дорогие кредиты оправданно только в случае крайней необходимости, в то время как потенциальное рефинансирование действующих обязательств имеет смысл отложить до того момента, когда регулятор в будущем вернется к устойчивому циклу снижения ключевой ставки».
Даже если по итогам октябрьской встречи совет директоров регулятора уменьшит ключевую ставку на символические 0,25 п. п., такой небольшой шаг почти не отразится на стоимости кредитов и, соответственно, на размере платежа, уверены аналитики.
Рефинансирование может быть оправдано, только если ставка по действующему кредиту сильно выше рыночной или есть необходимость объединить несколько займов. Перед оформлением договора стоит сделать простой расчет: сравнить оставшуюся переплату по текущему кредиту с расходами и будущими платежами по новому. Если разница небольшая, менять кредит, скорее всего, невыгодно.
Проверьте, можно ли снизить ежемесячный платеж
Сравните предложения банков по рефинансированию и узнайте, получится ли уменьшить ставку.
Важное кратко
- Большинство экспертов ждут сохранения ключевой ставки на уровне 14% по итогам заседания Банка России 23 октября. Имеющиеся инфляционные риски практически не оставляют регулятору возможностей для смягчения монетарной политики.
- Даже если ставку снизят, это будут символические 0,25 п. п., которые почти не отразятся на условиях по кредитам. Так что ждать итогов заседания ради рефинансирования нет смысла — экономическая выгода до и после решения Банка России будет сопоставима.
- Рефинансирование оправдано, только если разница в ставках существенная (минимум 2–3 п. п.) и расходы на переоформление не перекрывают экономию. Имеет смысл действовать уже сейчас, если текущая ставка заметно выше рыночной либо нужно объединить несколько кредитов.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Сергей Клисенко
управляющий директор рейтинговой службы НРА
«Мы ожидаем сохранения ставки на уровне 14%. Основной причиной для данного решения мы видим ускорение годовой инфляции и ее выход на уровень 7,22% к 12 октября, что выше текущего прогноза Банка России (6–7% по итогам 2026 года)».