Страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Содержание
Скрыть
  1. Механизм страхования вкладов
    1. Страховое возмещение
      1. Действия при наступлении страхового случая
        1. Причины отказов в возмещении
          1. Как работает российская система страхования вкладов?
            1. Агентство по страхованию вкладов ASV
              1. Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
                1. Как проверить, застрахован ли вклад?
                  1. Сумма возмещения по страхованию вкладов
                    1. Реестр банков с застрахованными вкладами
                      1. Какие вклады не подлежат страхованию?
                        1. Страхование вкладов в валюте
                          1. Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
                            1. Страхование металлических счетов
                              1. Страхование вкладов юридических лиц

                                Механизм страхования вкладов

                                Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

                                В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

                                Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.


                                Страховое возмещение

                                При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

                                Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

                                При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

                                Действия при наступлении страхового случая

                                Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России" информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

                                Причины отказов в возмещении

                                Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

                                Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

                                • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
                                • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
                                • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.
                                Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

                                Как работает российская система страхования вкладов?

                                В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

                                В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

                                Агентство по страхованию вкладов ASV

                                Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

                                • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
                                • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
                                • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

                                Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

                                Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

                                Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

                                В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

                                1. Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
                                2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
                                3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
                                4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

                                Как проверить, застрахован ли вклад?

                                Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

                                1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
                                2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
                                3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
                                4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;
                                Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

                                Сумма возмещения по страхованию вкладов

                                При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

                                Реестр банков с застрахованными вкладами

                                В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

                                Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

                                Какие вклады не подлежат страхованию?

                                Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

                                1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
                                2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
                                3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
                                4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
                                5. Вклады в виде электронной валюты.
                                6. Средства, которые находятся на металлических счетах.


                                Страхование вкладов в валюте

                                Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

                                При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

                                Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

                                Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

                                В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

                                Страхование металлических счетов

                                Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

                                На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов "измеряется" в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

                                Страхование вкладов юридических лиц

                                В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.