Долгосрочные займы

Банковский долгосрочный кредит выдаётся на 3–5 лет под более низкую ставку, но требует подтверждения дохода и хорошей кредитной истории, а решение занимает от одного дня. Долгосрочный займ в МФО одобряют за 15–30 минут по паспорту, в том числе с испорченной кредитной историей, но ставка при этом заметно выше банковской — это плата за скорость и минимальные требования к заёмщику.

Займ до зарплаты (PDL) выдаётся на 5–30 дней и гасится одной суммой целиком в конце срока — вся долговая нагрузка приходится на один платёж. Долгосрочный займ распределяет ту же переплату на несколько месяцев регулярными платежами, из-за чего разовая нагрузка на бюджет заметно ниже, хотя итоговая сумма процентов может быть сопоставимой или выше за счёт более длинного срока начисления.

По долгосрочным займам обычно предусмотрены регулярные платежи — раз в одну-две недели или ежемесячно, а не единовременное погашение всей суммы в конце срока. Аннуитетный график предполагает равные платежи на всём протяжении займа, что удобно планировать. Дифференцированный график — платежи уменьшаются со временем, но в начале срока нагрузка выше. Часть организаций предлагает индивидуальный график, подстроенный под даты поступления дохода заёмщика.

При увеличении срока ежемесячный платёж выглядит посильнее, но именно это создаёт риск: общая сумма процентов за весь срок может кратно превысить размер самого займа. Сравнивать предложения стоит не по размеру ежемесячного взноса, а по полной стоимости кредита (ПСК) — итоговому проценту переплаты за весь срок, который обязаны указывать все организации из реестра Банка России.

Заёмщик вправе погасить долгосрочный займ раньше срока полностью или частично — закон не позволяет МФО брать штраф за досрочное погашение. При частичном досрочном погашении организация обязана пересчитать график и уменьшить либо срок, либо размер оставшихся платежей — это стоит уточнить в договоре конкретной организации до подписания.

Долгосрочный займ в МФО имеет смысл, если нужна относительно небольшая сумма срочно и подтвердить доход стандартным способом сложно — например, при неофициальной занятости или испорченной кредитной истории. Если сумма крупная, а времени на оформление достаточно, банковский кредит почти всегда выгоднее за счёт более низкой ставки — переплата за длинный срок в МФО в этом случае может оказаться существенно выше.

1. Определите нужную сумму и подходящий срок — от этого зависит, какие организации подойдут.
2. Сравните предложения на витрине по ставке, сроку и графику погашения.
3. Заполните анкету с паспортными данными и номером телефона.
4. Дождитесь решения — обычно занимает от нескольких минут до нескольких часов.
5. Получите деньги на карту и ознакомьтесь с графиком платежей в личном кабинете.