Что такое военная ипотека

Военная ипотека является одной из самых «старых» ипотечных программ с государственной поддержкой. Она стартовала с начала 2005 года и уже объявлена бессрочной. Целью разработки и реализации программы выступает улучшение жилищных условий военнослужащих и ветеранов боевых действий. В настоящее время участниками военной ипотеки могут стать участники СВО, включая мобилизованных и контрактников, а также представители других силовых структур, приравненные по статусу к военнослужащим. Рассмотрим более внимательно, что представляет собой военная ипотека в 2025 году, на каких условиях и кто может получить льготный ипотечный кредит, а также каковы перспективы дальнейшей реализации программы в 2026-2027 годах.

Определение и цели реализации программы военной ипотеки

Военная ипотека представляет собой целевой жилищный заем на льготных условиях, который выдается в рамках Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ. Заемные средства предназначены для выделения военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе (НИС).

Чтобы получить ипотеку на льготных условиях, военные должны участвовать в накопительной системе в течение, как минимум, трех лет. Участники специальной военной операции имеют право на оформление «Военной ипотеки» сразу после внесения в реестр НИС, без необходимости ждать окончания трехлетнего срока.

Военнослужащий имеет право приобрести жилье в любом регионе России. То есть без какой-либо привязки к месту прохождения службы.

Что такое НИС?

НИС или накопительно-ипотечная система представляет собой форму предоставления жилья для военных, проходящих военную службу в подразделениях Минобороны.

Каждому военнослужащему открывают индивидуальный накопительный счет, на который ежегодно перечисляется сумма, устанавливаемая федеральным бюджетом, вплоть до его увольнения. Размер взноса устанавливается ежегодно федеральным законом о бюджете (№415-ФЗ). Он одинаковый для всех участников системы, независимо от их воинского звания – и для офицерского состава, и для солдат.

В 2025 году эта начисление составляет 395 370,1 рубля (то есть почти 32 948 рублей в месяц). Указанная цифра ежегодно индексируется. Так, на 2026 год запланировано увеличение суммы до 411 тыс. рублей. Более точная цифра будет получена по факту подведения итогов реализации программы за год.

Спустя три года накоплений, военнослужащий может использовать эти средства в качестве первоначального взноса по ипотеке. Во время прохождения службы кредит в пределах этой суммы выплачивается государством.

Карточку участника НИС заводит воинская часть при формировании досье на военнослужащего, и все новые сотрудники автоматически подключаются к системе.

Как финансируется военная ипотека?

Деньги на финансирование военной ипотеки выделяются государством в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. N 89. Правила их дальнейшего распределения стоит рассмотреть более внимательно.

Что происходит с деньгами на счету участника НИС

Выделяемые государством деньги накапливаются на счету военнослужащего.

Кроме того, система имеет инвестиционную составляющую. Управляет средствами государственная компания ФГКУ «Росвоенипотека». Она вкладывает деньги в разрешенные активы, (государственные облигации и акции российских компаний), процентные доходы от инвестиций ежеквартально поступают на счета участников НИС.

За три года сумма гарантированно превысит 1 млн руб. и ее можно будет использовать на оплату первоначального взноса по ипотеке.

Если военный расторгнул контракт, прослужив менее 20 лет (в некоторых случаях 10 лет), он теряет право на использование средств НИС. Поскольку служащий потратил их на покупку жилья, у него образуется долг перед государством, который необходимо погасить в течение 10 лет. Кроме того, у заемщика сохраняются обязательства перед банком. Таким образом, им будет выплачиваться два долга: государству — возврат выданных на ипотеку средств, а банку — кредит.

Если военный отслужил положенные 20 лет, ушел со службы, но так и не воспользовался ипотечной программой, он может тратить их на любые цели по своему усмотрению.

Проверить, сколько составляют ваши накопления по военной ипотеке, можно по номеру счета в личном кабинете. Возможность зарегистрироваться в нем предоставлена военнослужащим, проходящим службу по контракту.

Требования к заемщикам по военной ипотеке

Механизм выдачи военной ипотеки в целом не отличается от порядка получения других видов кредитов на покупку жилья, в т. ч. по требованиям к недвижимости. Можно купить любое жилье, кроме комнат в общежитиях и квартир в домах, которые признаны аварийными или ветхими.

Другими словами, полученные по военной ипотеке деньги направляются на приобретение следующих объектов:

• квартира в новом доме;
• жилье, приобретаемое по договору долевого участия;
• жилплощадь на вторичном рынке;
• дом с участком земли.

Требования к заемщикам для получения военной ипотеки выдвигаются не только банками, но и государством, которое берет на себя часть платежей в соответствии с этой программой льгот.

Основные условия:

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Служба по контракту в вооруженных силах.
• Участие в НИС.
• Возраст заемщика от 21 года и до 70 лет на момент погашения кредита.
• Наличие постоянной или временной регистрации.
• Наличие мобильного и рабочего телефона.

Постановлением правительства №89 определены основания для включения военного в список тех, кто имеет право на военную ипотеку.

Это:

• Офицеры, которые окончили военные учебные заведения и подписали контракт после начала программы (1 января 2005 года).
• Офицеры, вернувшиеся из запаса и заключившие первый контракт. Прапорщики и мичманы, отслужившие три года с момента вступления в силу закона.
• Солдаты, матросы, сержанты и старшины, которые начали службу (или подписали второй контракт) после начала программы.
• Другие военнослужащие, в соответствии с документом.

Получить военную ипотеку могут также другие силовики, приравненные к военнослужащим: сотрудники Росгвардии, МЧС, ФСБ, ОМОНа, СОБРа, военной прокуратуры, вневедомственной охраны.

Для подачи заявки потребуется:

• паспорт;
• свидетельство участника НИС;
• договор целевого жилищного займа (при рефинансировании).

Другие документы – справка о дополнительных доходах, о составе семьи, документы, подтверждающие наличие собственности и т.д. – являются дополнительными, но могут повлиять на вероятность одобрения выдачи.

Военная ипотека – основные условия

Условия военной ипотеки могут отличаться в зависимости от банка. В целом на сегодняшний день кредит можно оформить на следующих условиях:

• сумма – определяется индивидуально (обычно в пределах 2-2,5 млн рублей);
• срок – до 25-30 лет;
• ставка – по правилам банка на момент заключения договора кредитования (сегодня – в диапазоне от 22 до 30 % годовых);
• первоначальный взнос – от 20,1 % (от стоимости приобретаемого жилья);
• обеспечение – приобретаемая недвижимость.

Наличие детей, недвижимости (любой площади), семейное положение на возможность включения в программу не влияет. Допускается совмещения военной ипотеки с другими льготными ипотечными программами, например, семейной.

Заемщик может использовать для первоначального взноса не только сумму со счета НИС, но и собственные сбережения или материнский капитал, чтобы уменьшить сумму кредита.

Процедура получения военной ипотеки

Перед вами подробная инструкция как взять военную ипотеку, выбрав оптимальные условия:

• Найдите подходящий объект недвижимости.
• Сравните условия кредитования в разных банках и выберите кредитора. Рассчитать ежемесячный взнос можно с помощью ипотечного калькулятора. Он поможет определиться с суммой и сроком кредита.
• Дождитесь одобрения от банка, так как он может выдвигать свои условия, поскольку жилье является залогом.
• Оформите предварительное соглашение о покупке с продавцом или договор долевого участия с застройщиком.
• Банк передаст документы в Росвоенипотеку, где их рассматривают 10 рабочих дней для вторичного жилья или 30 для новостроек.
• После одобрения Росвоенипотекой заключаются договор ЦЖЗ, а также кредитный договор, после чего средства из НИС поступят на счет как первоначальный взнос.
• На приобретенную недвижимость будет зарегистрировано право собственности с обременением в пользу государства и банка.
• Банк-кредитор получает выписку из ЕГРН и оформляется страховка на имущество.
• Банк переводит продавцу сумму целевого жилищного займа и сумму кредита.
• Выписка из ЕГРН также направляется в Росвоенипотеку, которая далее организует автоматическое поступление ежемесячных выплат банку-кредитору для погашения ежемесячных обязательств военнослужащего.

В целом процедура занимает от 1 до 1,5 месяцев.

Какие банки выдают военную ипотеку?

Военную ипотеку выдают только уполномоченные банки, к числу которых относятся:

• ВТБ;
• СберБанк;
• Банк Санкт-Петербург;
• Банк ДОМ.РФ;
• ПСБ;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк и ряд других.

Ознакомиться с полным перечнем вы можете на сайте Росвоенипотеки.

Причины отказа и способы решения проблемы

Отказывать в выдаче военной ипотеки банки могут по объективным причинам:

• Заемщик не соответствует требованиям банка. Например, по возрастному критерию.
• Приобретаемая недвижимость не соответствует требованиям банка. Например, заемщик хочет купить дачу или долю в квартире.
• Если платежеспособность заемщика не позволяет приобрести жилье выбранной ценовой категории.
• При плохой кредитной истории у заемщика или его высокой закредитованности одобрение выдачи также будет под вопросом.

Рефинансирование военной ипотеки

В рамках программы можно рефинансировать действующий целевой жилищный займ, по согласованию с новым банком. Банк должен быть аккредитован в программе.

Состояние программы и перспективы на 2026-2027 годы

Программа военной ипотеки является бессрочной, а потому работа НИС будет продолжена в 2026 и 2027 годах. Как было отмечено выше, величина ежегодного накопительного взноса в следующем году будет увеличена до 411 тыс. рублей. Другие базовые параметры программы планируется оставить неизменными.

Отдельно стоит отметить возможность разработки и ввода в 2026 году еще одного вида льготной ипотеки, адресованной участникам СВО и членам их семей. Точных правил ее реализации пока нет. В проекте соответствующего Федерального закона предусмотрены такие условия выдачи:

• процентная ставка – 2-5 %;
• срок кредитования – до 25-30 лет;
• субсидирование первоначального взноса;
• особые условия финансирования для семей погибших участников СВО.

Ипотечные программы от застройщиков

Что еще почитать и посмотреть по теме

Чтобы глубже изучить тему, ознакомьтесь со следующими материалами:

• Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
• Постановление Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. № 89.
• Платформа Сравни.ру. Здесь вы сможете выбрать лучшие условия по военной ипотеке и подать заявку в один или в несколько банков.
• Изучите информацию на сайте Росвоенипотека.

Отдельным источником очень полезной информации о военной ипотеке могут стать видеохостинги. Ниже представлено несколько ссылок на ролики, представляющие несомненный интерес для просмотра:

1. https://vkvideo.ru/video-112668073_456239148.
2. https://vkvideo.ru/video-226985897_456239092.
3. https://vkvideo.ru/video-211178166_456239244.

FAQ

Кто имеет право на военную ипотеку?

Право на военную ипотеку имеют граждане России, служащие по контракту в вооруженных силах страны (включая мобилизованных и других участников СВО) и относящиеся к категориям, определенным законом №117-ФЗ. Некоторые категории включаются в программу в обязательном порядке, другие могут вступить в нее добровольно, подав заявление. Воспользоваться льготной программой могут также сотрудники ФСБ, военной прокуратуры, Росгвардии, МЧС, ОМОНа, СОБРа, вневедомственной охраны.

Как оформляется военная ипотека?

Оформить военную ипотеку можно в банке, который участвует в программе. Потребуются паспорт и свидетельство участника НИС.

Как получить военную ипотеку?

Чтобы получить военную ипотеку, нужно выбрать недвижимость, получить Свидетельство НИС и подать заявку в банк. После одобрения выдачи с заемщиком заключают договор целевого жилищного займа, кредитный договор и договор залога имущества и деньги перечисляются продавцу недвижимости.

Сколько раз можно воспользоваться Военной ипотекой?

Воспользоваться военной ипотекой можно неоднократно. Условия получения последующего кредита:

• Предыдущий кредит полностью погашен.
• До достижения заемщиком 45-летнего возраста осталось минимум 3 года.
• На счету в НИС есть средства для первоначального взноса.

Какие плюсы и минусы у военной ипотеки?

Плюс у программы не один:

• Возможность купить жилье военнослужащему в любом удобном для него регионе.
• Покрытие практически всех расходов по кредиту государством.
• Возможность накопить средства на первоначальный взнос.

Главный минус – квартира переходит в собственность военнослужащему только после выхода на пенсию по выслуге лет или после погашения кредита. При досрочном увольнении без уважительной причины, ему придется погасить всю сумму ипотеки, а в некоторых случаях и вернуть деньги обратно государству. Также недостаток программы состоит в том, что на выделяемые государством деньги невозможно приобрести недвижимость в больших мегаполисах, таких как Москва или Санкт-Петербург.

Жилье, приобретенное по военной ипотеке, будет в залоге у банка?

Пока ипотечный кредит не погашен, приобретенная недвижимость будет в залоге и у банка, и у государства.

Как оформить военную ипотеку?

Получите Свидетельство НИС, выберите недвижимость и подайте заявку в банк, в котором есть программа «Военная ипотека».

Вывод

1. Программа военной ипотеки призвана оказать поддержку контрактникам в армии. Основной механизм этой инициативы заключается в том, что государство субсидирует ипотечные платежи за военного, пока он не покинет службу, не прослужит установленное количество лет или не достигнет максимального возраста: 50 лет для военнослужащих с офицерским званием и 45 лет для женщин в армии.
2. Гражданский человек воспользоваться программой не сможет. Оформление ипотеки возможно в банках, аккредитованных в программе.
3. На сегодняшний день в рамках военной ипотеки можно взять до 2-2,5 млн руб. под ставку от 22% годовых.
4. Чтобы снизить ставку, нужно одновременно участвовать в других программах льготной ипотеки: семейной, арктической и т. д. Все военнослужащие могут проверять состояние своего счета НИС на сайте Минобороны.